劉玉

風險是金融行業(yè)的命脈。對此，百融云創(chuàng)相關負責人在接受《金融理財》雜志采訪時表示，“在對風險有明確認知的前提下，創(chuàng)新是為了解決現(xiàn)在遇到的問題。做好風控的關鍵，第一是要有風險意識，第二要理解場景。”

隨著金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴、信貸業(yè)務競爭不斷加劇，對于金融機構尤其是傳統(tǒng)金融機構而言，獲客成本不斷增大，存在諸多痛點。傳統(tǒng)的風控和營銷戰(zhàn)略難以獲得預期成效，這就促使金融機構摒棄原有的粗放用戶運營模式，采用精準的數(shù)據(jù)分析對已有的存量客戶進行深度挖掘。

于是，在人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術高速發(fā)展的大背景下，逐漸涌現(xiàn)出一大批以百融云創(chuàng)為代表的金融科技公司。他們結(jié)合自身的技術優(yōu)勢并整合新興數(shù)據(jù)，在智能風控、智能營銷、精準獲客等領域挖掘出新的機會，為金融機構提供一站式的全套服務。

風險是金融行業(yè)的命脈。對此，百融云創(chuàng)相關負責人在接受新金融大秘采訪時表示，“在對風險有明確認知的前提下，創(chuàng)新是為了解決現(xiàn)在遇到的問題。做好風控的關鍵，第一是要有風險意識，第二要理解場景。”

把控全風控流程為金融機構打好風險防御戰(zhàn)

面對當前信用風險頻發(fā)等諸多痛點，做好風險防控對于金融機構而言無疑至關重要，同時，對金融機構在風險前瞻判斷、全面監(jiān)控和有效管理等方面也提出了更高的要求。

以百融云創(chuàng)為例，針對上述問題，該公司獨立創(chuàng)建了三類風控產(chǎn)品，從信用評估、反欺詐、貸后管理等領域為金融機構的風險防御戰(zhàn)提供了強有力的保障。

具體而言，首先是信貸風控，主要幫助金融機構實現(xiàn)從前端渠道管理、貸前申核、貸中預警到貸后催收的風控全生命周期產(chǎn)品和服務;其次是獨創(chuàng)的“C+B”（企業(yè)主信用+企業(yè)信用）中小微企業(yè)全息風險畫像，架起普惠金融供需兩端橋梁，破解中小微企業(yè)融資難，融資貴的問題;第三是建立線上+本地化的“混合云”系統(tǒng)。

在不斷的探索中，百融云創(chuàng)逐漸形成了具有自身特色的優(yōu)勢。就百融云創(chuàng)而言，不僅僅是一個單點突破的產(chǎn)品或技術，還能提供咨詢、聯(lián)合建模、智能工具等產(chǎn)品和服務，是一個全流程的服務。其次，對于反欺詐，百融云創(chuàng)建了“關系圖譜”，不僅有領先于市場上的指紋技術設備，還可有效地識別團伙欺詐、黑中介、黑產(chǎn)。這對于線上消費金融或零售金融來說，無疑是必備的風險防范措施。

再者是智能催收，百融云創(chuàng)研發(fā)了人工智能機器人“百小融”，在大幅提升預警質(zhì)效的同時，還降低了用戶的投入成本。簡單來看，就是金融機構只需要花原來I/3的錢，但是效果卻比原來的人工催收還要好，回款率提升至少10%到20%。

值得關注的是，依托人工智能技術，百融云創(chuàng)于2018年3月創(chuàng)設了人工智能金融實驗室，意在進行新式算法和研究，通過“數(shù)據(jù)+算力+算法+場景”的疊加效應，在各技術領域中深入實踐，通過人工智能與大數(shù)據(jù)技術的融合，助力金融機構提升風險識別、風險監(jiān)測、風險預警、風險隔離等技術防控能力，將金融風險預警化解能力提升到新的高度。

目前，該人工智能金融實驗室已經(jīng)吸引了近百名國際頂級專家和人才加盟，包括來自斯坦福、牛津、清華、新加坡國立大學等國際一流學府的專業(yè)人才、BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的資深算法工程師等。

一攬子全流程服務有效為金融機構降低不良率

對于在嚴監(jiān)管下的金融機構來說，不良率也成為其面臨的～難題。

對此，百融云創(chuàng)相關負責人表示，目前金融機構產(chǎn)生不良的原因在于沒有把“壞”的客戶篩選出去。

作為智能風控中的佼佼者，百融云創(chuàng)依托自身豐富的產(chǎn)品線、本地化服務、更貼近應用場景等諸多優(yōu)勢，為金融機構提供貫穿客戶全生命周期的風控產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)從貸前流量篩選、貸中動態(tài)監(jiān)測機制、貸后分層篩選催收，能夠在風控全流程有效地幫助金融機構控制風險、降低不良率。

具體而言，首先當用戶流量進入金融機構的時候，百融云創(chuàng)便可以幫助金融機構進行流量篩選，這個篩選過程不是簡單的信用評分，是從名單中篩選出哪些用戶是可以并能夠繼續(xù)往后開展業(yè)務的。第二步，在經(jīng)過篩選的流量中，百融云創(chuàng)基于設備端去識別風險，然后進行身份核驗、反欺詐識別、系統(tǒng)評估和團伙欺詐識別。

從具體的案例來看，百融云創(chuàng)服務一家頭部信托機構，在前端幫助企業(yè)梳理應該做什么樣的產(chǎn)品、如何規(guī)劃流程，同時幫助企業(yè)建立了相應的制度，有效地提升了企業(yè)的整體風控能力，來支持其新開展的消費金融業(yè)務。

此外，針對貸中環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)提供了—套動態(tài)監(jiān)測機制。一旦發(fā)現(xiàn)有問題及時預警，方便金融機構及時采取措施。百融云創(chuàng)為某國有大行提供金融科技產(chǎn)品時，在貸前環(huán)節(jié)，為客戶提供整體咨詢;在貸中環(huán)節(jié)，幫助客戶開發(fā)運營規(guī)則，提升效率;在貸后環(huán)節(jié)，提供一攬子服務。經(jīng)過百融云創(chuàng)的分析發(fā)現(xiàn)，這個銀行的客群發(fā)生了偏移，于是，百融云創(chuàng)就為其調(diào)整評分與策略，重新做了規(guī)劃，同時加上前端渠道監(jiān)控，降低了客戶的不良率，使其優(yōu)于行業(yè)平均水平。

在貸后環(huán)節(jié)，百融則通過評分對客戶進行篩選、分層，利用優(yōu)先級策略催收，“識別為催回率高的客戶，這就是金融機構應該集中力量的對象，而識別為催回率比較低的客戶，可以往后放，這些都會影響整體的催收效率?！卑偃谠苿?chuàng)相關負責人介紹稱。

打造智能化風控體系繼續(xù)深耕金融科技領域

金融是有風險的，而金融的魅力也在于如何經(jīng)營風險。

“風險是金融行業(yè)的命脈。在對風險有明確認知的前提下，創(chuàng)新是為了解決現(xiàn)在遇到的問題。做好風控的關鍵，第一就是要有風險意識，第二個就要理解場景?！标P于風險的看法，百融云創(chuàng)相關負責人接受新金融大秘記者采訪時表示。

從近幾年來看，金融機構的風險意識在不斷加深，百融云創(chuàng)也從最初的通過大數(shù)據(jù)風控逐步轉(zhuǎn)化為智能風控。

在百融云創(chuàng)看來，從技術層面來看，單用大數(shù)據(jù)的某一種技術來解決現(xiàn)在的風控問題遠不如把各種技術協(xié)同在一起來解決整個風控體系的問題來得嚴謹全面。所以，對于未來，最終還是要打造全流程的智能化風控體系。

“針對特定場景，百融云創(chuàng)會根據(jù)金融機構或者企業(yè)業(yè)務的需求做到對癥下藥，對于已經(jīng)積累了足夠多場景的百融云創(chuàng)，單單一種“信用評分卡”，就已經(jīng)開發(fā)了九類。—百融云創(chuàng)相關負責人坦陳，“總體來看，現(xiàn)在很多公司在科技輸出，是因為看好這個行業(yè)，說明這個市場是在不斷擴大不斷成長的。而對于技術的發(fā)展來講，未來可以落地應用的領域有很多，有的才剛剛開始?！?/p>

由于目前行業(yè)還處于起步階段，百融云創(chuàng)也在積極呼吁行業(yè)實行強監(jiān)管政策。上述負責人認為，行業(yè)規(guī)范的建立不僅有助于行業(yè)健康發(fā)展，防止“劣幣驅(qū)逐良幣”，而且方便金融機構甄選優(yōu)質(zhì)合作伙伴，提高金融機構運營效率，降低社會運營成本。

最后，該負責人表示，“未來，百融云創(chuàng)將繼續(xù)深耕金融科技行業(yè)，根據(jù)市場的需求，不斷推出新的產(chǎn)品和服務。百融云創(chuàng)不是一家固步自封的企業(yè)，希望多與同業(yè)進行廣泛地交流。”