楊潔
傳統(tǒng)銀行從業(yè)覺得,互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融,只不過業(yè)務(wù)從柜面遷移到了互聯(lián)網(wǎng);新興機(jī)構(gòu)認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的玩法,時(shí)代的變革,大有顛覆前者的勢頭。作為一名銀行從業(yè)者,跳不出這個(gè)窠臼。但唯一的好處就是,我好多朋友或在互聯(lián)網(wǎng)金融打工,或自己創(chuàng)業(yè),漸漸對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有了更清晰的認(rèn)知:是什么不重要,重要的這種模式本身的價(jià)值以及社會(huì)認(rèn)可度。
那么搞互聯(lián)網(wǎng)金融,銀行需要干什么,概括起來是五個(gè)支撐,頂層支撐,人力支撐,科技支撐,數(shù)據(jù)支撐,風(fēng)險(xiǎn)支撐。
一、頂層支撐。通俗一點(diǎn)說,就是領(lǐng)導(dǎo)要給力。我們銀行的現(xiàn)狀大家都是了解的,項(xiàng)目高層的重視程度,決定著項(xiàng)目的完成情況。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融之前,傳統(tǒng)銀行蓬勃發(fā)展,延伸出了太多細(xì)分的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,而這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品由于高度的專業(yè)性散落在不同的部門之間,并且縱向的組織架構(gòu)復(fù)雜,信息傳導(dǎo)鏈較長,這一切均導(dǎo)致銀行資源很難有效集中,形成合力。
除此之外,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)部門與互聯(lián)網(wǎng)金融部門,存在天然的利益沖突,一些狹隘者偏執(zhí)得認(rèn)為引導(dǎo)客戶遷移至線下會(huì)影響傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展,這種視角純粹是部門視角,沒有站在全行用發(fā)展的眼光看問題,誠然,也沒有指責(zé)這類部門的必要,站在全行是領(lǐng)導(dǎo)的事,他們只負(fù)責(zé)站在部門。當(dāng)然,更深層次的原因是一家銀行的戰(zhàn)略導(dǎo)向、業(yè)務(wù)權(quán)衡、考核體系等等。又比如在余額寶剛剛興起的時(shí)候,有的銀行也想推貨幣基金,但或許對(duì)私部門覺得影響其存款而扯后腿,也就不了了之。在當(dāng)前的銀行體系下,這事情不是說改革就能解決掉的,我們只能訴諸于領(lǐng)導(dǎo)的戰(zhàn)略眼光和頂層設(shè)計(jì)能力,如何在部門之間權(quán)衡,誰舍誰得,誰進(jìn)誰退,誰配合誰,否則,就是一鍋粥,各自為政,就如同筐里的螃蟹,誰也上不來。
二、人力支撐?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是個(gè)燒錢的事,還特?zé)?。要想發(fā)展,得聚集一群敢闖敢拼的人。為什么?互聯(lián)網(wǎng)金融沒有什么偶像可模仿,只有不斷地試錯(cuò),想個(gè)新點(diǎn)子,試錯(cuò),想個(gè)新點(diǎn)子。而傳統(tǒng)銀行業(yè)多是些去能力化的人,精通事務(wù),精通業(yè)務(wù),但沒有想法,銀行就是通過去能力化的大機(jī)制確保穩(wěn)健發(fā)展。在銀行體系中,適合搞互聯(lián)網(wǎng)金融的,或許是在基層混的,或許是剛?cè)胄械模季S還沒那么多限制。當(dāng)然這只是一種大略的說法,其實(shí)人才還是有的,能不能發(fā)掘出來并派上用場,就是人力支撐的關(guān)鍵。再一層意思就是考核機(jī)制的配套,在試錯(cuò)模式下,你獎(jiǎng)勵(lì)誰,懲罰誰,有些人干了一千件,錯(cuò)了一百件,有些人干了十件,沒啥差錯(cuò)。這都需要考量。
三、科技支撐。未來的競爭幾乎是科技的競爭,當(dāng)我們扯一些概念時(shí),比如云,比如大數(shù)據(jù),本質(zhì)上是科技力量。當(dāng)我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融的APP快速迭代的時(shí)候,不免抱怨銀行的升級(jí)換代以及響應(yīng)速度太慢了。這一方面是因?yàn)殂y行金融數(shù)據(jù)過于龐大而對(duì)穩(wěn)定性過度要求,另一方面也是科技研發(fā)模式或者能力的問題。很多銀行的業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù),科技是科技,研發(fā)是研發(fā),分工過于細(xì)致,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最大的笑話就是今天提個(gè)需求,明年才能看到。
四、數(shù)據(jù)支撐。銀行向來對(duì)外宣稱,我們是有數(shù)據(jù)的。但實(shí)際上,多數(shù)是沉睡的數(shù)據(jù),粗糙的數(shù)據(jù),離散的數(shù)據(jù)。銀行在長期的經(jīng)營中積累了大量數(shù)據(jù),交易數(shù)據(jù),這些交易數(shù)據(jù)如果沒有對(duì)應(yīng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)場景,就無法獲取信用信息,在某些場合下等價(jià)于無用。這也是為什么,一些稍有遠(yuǎn)見的銀行在搭電商平臺(tái),與第三方合作,乃至買數(shù)據(jù)。赤裸裸的數(shù)字不值錢,值錢的是數(shù)字所反映得經(jīng)濟(jì)行為。再一個(gè)問題是數(shù)據(jù)集中度的問題。銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中,由于極其細(xì)分的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品,導(dǎo)致數(shù)據(jù)比較分散。就像我曾說過的,有的全口徑貸款都統(tǒng)計(jì)不全。有數(shù)據(jù),跟有有效數(shù)據(jù)是兩個(gè)概念,跟有互聯(lián)網(wǎng)金融可用的有效數(shù)據(jù)更是兩個(gè)概念。
五、風(fēng)險(xiǎn)支撐?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)決定了,你不能像傳統(tǒng)信貨業(yè)務(wù)一樣靠線下的信調(diào),靠彪悍的催收公司,必須,也只能依靠創(chuàng)新,依靠數(shù)據(jù),依靠場景,來搞定風(fēng)險(xiǎn)。有人說,這也簡單,確保有第二還款來源,但第二還款來源的信息很多就不是線上可以獲知的了。銀行在搞互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),優(yōu)勢是有一批穩(wěn)健的熟悉信貸熟悉模型的優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)從業(yè),但缺點(diǎn)是他們面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn),也一樣抓瞎,也只能去分析數(shù)據(jù),抽絲剝繭,需要在摸索中前行,依然未知。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng),單個(gè)行業(yè)無法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù),因此,銀行要積極推進(jìn)跨界服務(wù)。要加強(qiáng)與第三方公司的合作,推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟,聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源,打造一站式金融服務(wù)平臺(tái),滿足客戶多樣化金融需求。這需要銀行更新服務(wù)理念,從“等”客戶向“拉”客戶轉(zhuǎn)變。
一是要主動(dòng)走出去,貼近客戶,將金融服務(wù)融入人們的日常生活中,要將銀行現(xiàn)有的金融和非金融服務(wù)按照應(yīng)用場景,進(jìn)行模塊化整合與分類,推送給客戶。比如,對(duì)于用戶購房中的貸款環(huán)節(jié),銀行可通過標(biāo)準(zhǔn)化接口將融資服務(wù)嵌入其房產(chǎn)開發(fā)商的銷售流程中。
二是要主動(dòng)請(qǐng)進(jìn)來,引流客戶,在與合作伙伴跨界合作的過程中,為非本行客戶提供實(shí)體、虛擬、注冊(cè)等多形態(tài)的賬戶體系,降低客戶使用本行產(chǎn)品和服務(wù)的門檻,拓展客戶流量。
三是建立線上線下一體化的開放渠道。大量的人工物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行的既有優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)過程中,一方面要快速發(fā)展包括自動(dòng)柜員機(jī)(A1M)、銷售終端( POS)等在內(nèi)的自助機(jī)具,把這些自助設(shè)備打造成為連接客戶的移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)和觸角,成為跨界合作的新支點(diǎn)。另一方面,在線上,銀行的服務(wù)將依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),突破行業(yè)的邊界,無限延展。銀行的各項(xiàng)金融服務(wù)將與社會(huì)企業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)緊密結(jié)合,無縫對(duì)接。
總之,在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下,銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的重要策略就是以金融為核心,結(jié)合應(yīng)用場景,滿足并挖掘客戶需求,將客戶的日常生活緊緊地捆綁在銀行的產(chǎn)品和服務(wù)周圍,由內(nèi)向外,構(gòu)建“金融+生活”生態(tài)體系。