淺談四川省廣安市政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與風(fēng)險管理

蔣昱斌

[摘要]隨著近年來政策性農(nóng)業(yè)保險的不斷深入推進(jìn)，政策性農(nóng)業(yè)保險對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用不斷加大，也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)展。廣安市政策性農(nóng)業(yè)保險通過10年發(fā)展，已成為解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要手段和措施。分析當(dāng)前廣安市政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險問題，提出廣安市政策性農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理的對策建議。

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險;業(yè)務(wù)發(fā)展;風(fēng)險管理

[中圖分類號]F842.6[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

近年來，隨著黨中央、國務(wù)院對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的不斷重視以及我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的突飛猛進(jìn)和保險經(jīng)營技術(shù)的不斷提升，帶動政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)大幅增長，政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營范圍和保險責(zé)任也不斷擴(kuò)大。四川省廣安市是鄧小平同志的家鄉(xiāng)，作為一個典型的西部農(nóng)業(yè)大市，充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，通過“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則，不斷推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

1 廣安市政策性農(nóng)業(yè)保險的基本情況

2017年，全市政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入1.33億元，較2016年增長1539萬元。全年種植業(yè)投保面積已達(dá)到27.99萬hm2（其中水稻10.97萬hm2、玉米4.86hm2、油菜5.13萬hm2、小麥3.2萬hm2、馬鈴薯3.82萬hm2），投保農(nóng)戶達(dá)到135.8萬戶次，獲得賠款4625余萬元，受益農(nóng)戶71.6萬戶次;養(yǎng)殖業(yè)投保數(shù)量已達(dá)到151.8萬頭（其中能繁母豬21.3萬頭、育肥豬130.5萬頭），投保農(nóng)戶達(dá)到17.3萬戶次，獲得賠款3235余萬元，受益農(nóng)戶9.6萬戶次;林木業(yè)投保面積已達(dá)到12.95萬hm2（其中公益林7.05萬hm2、商品林5.9萬hm2），投保農(nóng)戶達(dá)到13.7萬戶次，獲得賠款40余萬元，受益農(nóng)戶320戶次。

2 推動政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要措施

經(jīng)過多年的持續(xù)努力，廣安市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展良好，對增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力、穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了保障作用，呈現(xiàn)積極、穩(wěn)定、良好的發(fā)展態(tài)勢。

2.1 完善服務(wù)體系

從2007年開展政策性農(nóng)業(yè)保險至今，廣安市各縣（市、區(qū)）政府分別成立了政策性農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險工作。保險承辦機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶分散、農(nóng)險工作面寬量大、投保品種時間不一致等特點，分、支兩級機(jī)構(gòu)均專設(shè)了農(nóng)險部，負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。同時，構(gòu)建了“農(nóng)村保險營銷服務(wù)部、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三農(nóng)服務(wù)站、村級三農(nóng)服務(wù)點”三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，形成了“網(wǎng)絡(luò)連成片，服務(wù)面對面”的服務(wù)優(yōu)勢。根據(jù)統(tǒng)計，至2017年末，市轄181個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處）、2769個行政村共設(shè)立三類服務(wù)站點2950個，服務(wù)人員達(dá)3000余人，促進(jìn)了政策性農(nóng)業(yè)保險工作有效開展。

2.2 豐富保險產(chǎn)品

2.2.1 目前，轄內(nèi)中央政策性農(nóng)業(yè)保險品種已由最初的能繁母豬、育肥豬、水稻、玉米擴(kuò)大到馬鈴薯、小麥、油菜、森林（商品林、公益林）等8個品種，涉及廣安市主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶提供了超過30億元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障。

2.2.2 近兩年，廣安市按照“區(qū)域、流域、全域”布局思路，因地制宜發(fā)展優(yōu)質(zhì)糧油、生豬、柑桔、蔬菜、花卉藥材五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)花椒、葡萄、梨、蠶桑、水產(chǎn)、牛羊、林竹七大特色產(chǎn)業(yè)，地方特色政策性農(nóng)業(yè)保險不斷深入，目前已開辦險種有：小家禽（雞）、獼猴桃、龍安柚、葡萄、露地蔬菜、花椒、柑橘、生豬價格指數(shù)、桑蠶等，為廣安現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和脫貧攻堅提供了有力保障。

2.3 加強政策宣傳

近年來，政府和保險承保機(jī)構(gòu)采取多種方式宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，報紙、電視、廣播等傳統(tǒng)形式，微信、短信等新時代傳播方式，以及針對農(nóng)村的逢場天擺攤宣傳、宣傳單、宣傳年畫、宣傳標(biāo)語等方式，全方位地進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險政策宣導(dǎo)。通過對政策性農(nóng)業(yè)保險政策的廣泛宣傳，廣大農(nóng)戶對國家這一支農(nóng)惠農(nóng)政策有了更多認(rèn)識和了解，特別是受災(zāi)農(nóng)戶及時得到兌付賠款，示范效應(yīng)明顯。廣大農(nóng)戶逐步意識到農(nóng)業(yè)政策性保險的優(yōu)越性，參保意識逐漸增強。

2.4 規(guī)范合規(guī)管理

廣安市政府和保險承保機(jī)構(gòu)持續(xù)深化政策性農(nóng)業(yè)保險依法合規(guī)經(jīng)營與規(guī)范管理，把合規(guī)經(jīng)營作為衡量農(nóng)險工作的“硬指標(biāo)”，有效控制經(jīng)營風(fēng)險，推動全市農(nóng)險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.4.1 “顯”政府引導(dǎo)。一是重點突出“政府引導(dǎo)”的基本原則，每年廣安市政府及所轄縣（市、區(qū)）都下發(fā)當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險工作文件，提出工作要求，引導(dǎo)工作開展。二是針對政策性農(nóng)業(yè)保險市場競爭狀況，由市政府出臺了《廣安市政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入和退出管理辦法》，規(guī)范農(nóng)險市場。三是每年市政府組織各相關(guān)部門對各縣（市、區(qū)）進(jìn)行現(xiàn)場檢查。四是每年廣安市委農(nóng)辦把政策性農(nóng)業(yè)保險工作納入到各縣（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作考核中。

2.4.2 “強”資金管理。政策性農(nóng)業(yè)保險保費及財政補貼資金由各級財政部門和保險承辦機(jī)構(gòu)建立專戶進(jìn)行管理，每年年底據(jù)實結(jié)算、及時劃轉(zhuǎn)、多退少補、按時清零，確保資金安全運行。

2.4.3 “嚴(yán)”制度執(zhí)行。堅持承保收費到戶、憑證發(fā)放到戶、損失確定到戶、賠款支付到戶制度。承保環(huán)節(jié)中，保險承保機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、村委會嚴(yán)格執(zhí)行逐戶宣傳、逐戶核實、逐戶收費的要求，確保承保數(shù)據(jù)真實;理賠環(huán)節(jié)中，保險承保機(jī)構(gòu)加大災(zāi)害核實力度，簡化賠款劃轉(zhuǎn)流程，統(tǒng)一由保險公司直接打卡到受災(zāi)農(nóng)戶，減少中間環(huán)節(jié)，縮短賠款到賬時間。

2.4.4 “明”操作公開。農(nóng)戶投保情況、受災(zāi)理賠情況等均按要求在村委會公示欄及時進(jìn)行公示，并留存公示資料，自覺接受群眾監(jiān)督。

2.4.5 “優(yōu)”服務(wù)快捷。政府相關(guān)部門和各保險機(jī)構(gòu)加強了理賠時效管理，通過健全保險服務(wù)隊伍，優(yōu)化理賠手續(xù)等措施，農(nóng)業(yè)保險理賠周期進(jìn)一步縮短，根據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶從受災(zāi)報案到結(jié)案理賠一般10個工作日左右，最快的2-3個工作日即可理賠兌付到位，做到了勘查及時、賠付快速，大大提升了政府形象和農(nóng)業(yè)保險的信譽。

2.5 突出政策支持

廣安市是典型的農(nóng)業(yè)大市，市級財政和所轄縣級財政均不富裕，但各級政府領(lǐng)導(dǎo)都很重視政策性農(nóng)業(yè)保險工作，從2007年開始，每年均按時撥付市級和縣級財政應(yīng)匹配資金。從2013年開始，逐漸推動地方特色農(nóng)業(yè)保險工作，首先從財政予以資金支持，其次加大政府考核表彰力度，三是政府支持保險機(jī)構(gòu)建立和完善農(nóng)村保險服務(wù)體系，在選擇保險承辦機(jī)構(gòu)時，優(yōu)先選擇服務(wù)好、網(wǎng)點齊、隊伍強、有實力的保險公司。

3 政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中存在的主要風(fēng)險

政策性農(nóng)業(yè)保險在我國起步較晚，從2007年在全國開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作以來，通過各級政府和保險承辦機(jī)構(gòu)的共同努力，保險覆蓋面、保險滲透水平、保險對災(zāi)害損失的補償作用等方面有了較大改善，但是由于我國農(nóng)業(yè)整體水平不高，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險在國民經(jīng)濟(jì)中的作用未能有效顯現(xiàn)，特別是廣安市屬于內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的現(xiàn)狀導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險在實施過程中往往面臨著許多問題和困難，主要表現(xiàn)在：

3.1 市場競爭規(guī)范難

我國的保險業(yè)歷史較短，各家保險公司從業(yè)年限不長，網(wǎng)點機(jī)構(gòu)和人員覆蓋城鄉(xiāng)的保險公司少之又少。近幾年，雖然有對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)出臺承保、理賠操作規(guī)范，以及對保險公司資質(zhì)有些要求。但目前國家還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，特別是農(nóng)業(yè)保險市場準(zhǔn)入由審批制改為目錄制，并沒有出臺完善的制度標(biāo)準(zhǔn)，一些地方政府在確定保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)時，隨意性較大，沒有充分考慮農(nóng)業(yè)保險“點多、面廣”的特點，部分地方甚至出現(xiàn)“機(jī)構(gòu)廣、人員多、實力強、經(jīng)驗豐富”的國有保險公司競爭不贏“剛開業(yè)、無網(wǎng)點、人員少”的保險機(jī)構(gòu)。

3.2 農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展難

廣安市農(nóng)業(yè)人口372萬，人均耕地0.065hm2，從業(yè)人員主要是中老年勞動力，以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主。一是超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險成本;二是政策宣傳不到位，許多農(nóng)民對保險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理意識差，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險主要以低保障、低保額的形式，相對農(nóng)民勞動付出而言，保險保障水平較低，抑制了農(nóng)民對保險的需求?

3.3 農(nóng)戶信息收集難

3.3.1 承保信息：廣安農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制為主，規(guī)?；?jīng)營者極少，加之農(nóng)業(yè)季節(jié)性和生產(chǎn)周期短的特點，承保收費和信息收集工作要在短時間內(nèi)快速完成十分困難。目前農(nóng)村有文化、有知識的青壯年多外出務(wù)工，在家農(nóng)戶文化程度普遍不高，不能主動提供個人及保險信息，而農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險類別，驗標(biāo)工作十分重要，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)投入大量的人力、物力在短時間內(nèi)準(zhǔn)確收集農(nóng)戶及標(biāo)的信息的工作難度十分巨大。

3.3.2 理賠信息：農(nóng)險業(yè)務(wù)點多面廣，被保險人分散四處，標(biāo)的分布四面八方，標(biāo)的一旦受損，現(xiàn)場勘察定額?賠付兌現(xiàn)等工作量很大，所需人力?物力較其他險種多得多，且時間要求緊迫?例如牲畜保險，牲畜死亡后會腐爛變質(zhì)，查勘若不及時，則難以鑒定其原因，加之有的地區(qū)交通不便，更增加了理賠工作的困難?一方面災(zāi)害發(fā)生后要及時收集，如損失無法確定的，還要開展多次查勘，反復(fù)收集信息;另一方面理賠涉及廣大農(nóng)戶切身利益，對時效性和準(zhǔn)確性要求高，對保險公司形成巨大考驗。

3.4 災(zāi)害損失確定難

作為農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物的動植物處于動態(tài)的生命活動之中，本身就很復(fù)雜，加上各地氣候等自然條件不同，農(nóng)作物?畜禽品種不同和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平不同等原因，一旦在遭受自然災(zāi)害時受害程度也不盡相同。在現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)風(fēng)險檢測、定價及產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)上還較為落后，導(dǎo)致對所受自然災(zāi)害影響的范圍、程度、頻率、區(qū)域、損失等皆難以準(zhǔn)確界定和估損，因此，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)在承保和理賠過程中如沒有較為全面的專業(yè)技術(shù)和工作人員，則會造成理賠上的糾紛和對農(nóng)業(yè)保險推廣上的障礙，制約農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3.5 災(zāi)后有效管理難

農(nóng)作物發(fā)生災(zāi)害后，一方面需要快速勘察原因、受災(zāi)數(shù)量等信息，另一方面由于其具備生物特性，農(nóng)戶會根據(jù)經(jīng)驗，開展合理的施救來避免和降低災(zāi)害的影響。所以在災(zāi)害發(fā)生后，施救和現(xiàn)場的保護(hù)會形成矛盾，影響保險理賠和農(nóng)業(yè)保險的落實。

4 風(fēng)險管理的對策建議

對于廣安市在政策性農(nóng)業(yè)保險工作面臨的主要風(fēng)險，需要廣安市各級政府和相關(guān)保險承辦機(jī)構(gòu)嚴(yán)格加強風(fēng)險管理，全面推進(jìn)中國保監(jiān)會關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險“五公開、三到戶”的工作要求，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，切實實現(xiàn)“公開和到戶”的效果，有效避免風(fēng)險。

4.1 政府加強引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)險市場

農(nóng)業(yè)保險中的風(fēng)險管理離不開政府的宏觀調(diào)控和有效監(jiān)管，政府作為國民經(jīng)濟(jì)的宏觀管理者，作為國民收入的分配者，應(yīng)負(fù)有對農(nóng)險市場的有效管理責(zé)任。通過調(diào)節(jié)財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、保險等各個職能部門，從落實中央政策和富民惠農(nóng)的角度，從維護(hù)政策性農(nóng)業(yè)保險長期發(fā)展的需要出發(fā)，選擇網(wǎng)點齊、隊伍強、經(jīng)驗豐富的保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，務(wù)必杜絕政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)“傷農(nóng)、誤農(nóng)”的情況，切實發(fā)揮政府為農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。

4.2 保險機(jī)構(gòu)強化農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點對承保理賠的基礎(chǔ)支撐

一是深入推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點落地服務(wù)，由“三農(nóng)”營銷服務(wù)部負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的錄單（出單）、承保、協(xié)助理賠工作，由“三農(nóng)”保險服務(wù)站和服務(wù)點參與開展保險服務(wù)，實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險運營下沉一級。二是深入推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)與管理，全力開展“三農(nóng)”營銷服務(wù)部標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，健全農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點考核評價體系，加快農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點管理信息系統(tǒng)功能完善和運用覆蓋，提升農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點精細(xì)化管理水平，增強對政策性農(nóng)業(yè)保險承保理賠到戶的基礎(chǔ)支撐。三是完善農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點人力資源配套政策，促進(jìn)農(nóng)村營銷服務(wù)部的有效管理，強化農(nóng)村營銷服務(wù)部在農(nóng)村保險市場的影響力和執(zhí)行力。

4.3 開發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險承保理賠智能化管理系統(tǒng)

保險承辦機(jī)構(gòu)要依托有關(guān)部門現(xiàn)有數(shù)據(jù)，通過衛(wèi)星遙感和入戶核實相結(jié)合，精確采集農(nóng)村地塊、標(biāo)的和農(nóng)戶三個維度的信息，建立政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)集中化平臺，作為承保理賠業(yè)務(wù)信息的唯一認(rèn)證途徑，解決政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)源分散、真實性差的問題。在農(nóng)業(yè)保險中引入遙感、地理信息、導(dǎo)航定位、移動互聯(lián)等技術(shù)，采用“內(nèi)業(yè)解譯地塊+云服務(wù)+外業(yè)手機(jī)app”業(yè)務(wù)模式，建設(shè)“地塊空間位置+農(nóng)戶信息”的精準(zhǔn)空間信息庫。

4.4 落實政策性農(nóng)業(yè)保險客戶回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險客戶回訪管理辦法，采取現(xiàn)場回訪和非現(xiàn)場回訪相結(jié)合的方式，對政策性農(nóng)業(yè)保險承保真實性和理賠到戶情況進(jìn)行核實。要確定相關(guān)回訪工作目標(biāo)并做好政策性農(nóng)業(yè)保險客戶回訪工作的記錄，以備調(diào)閱檢查。

4.5 探索農(nóng)戶保費收取方式

在政策性農(nóng)業(yè)保險基本制度框架下，結(jié)合各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、地方財政負(fù)擔(dān)能力和自然地理條件，探索創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶保費收取方式。

4.6 建立政策性農(nóng)業(yè)保險督查機(jī)制

充分發(fā)揮銀保監(jiān)、財政、審計等部門的監(jiān)督作用，聯(lián)合加強對政策性農(nóng)業(yè)保險理賠真實性及賠款兌付情況的核查力度，防止農(nóng)險財政補貼資金“跑、冒、滴、漏”，確保安全高效運行，使政策性農(nóng)業(yè)保險惠民政策真正落實到位。

保險承辦機(jī)構(gòu)也應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)保險承保理賠稽查機(jī)制，增加投保透明度和加大假騙賠案打擊力度;同時，研究制定政策性農(nóng)業(yè)保險違法違規(guī)責(zé)任追究相關(guān)細(xì)則，明確責(zé)任追究標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任人處理辦法。對政策性農(nóng)業(yè)保險檢查發(fā)現(xiàn)的突破經(jīng)營底線的行為，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，深入追責(zé)，從嚴(yán)處理。

我們的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理啟動晚，它的風(fēng)險管理更是一個長期過程，需要在經(jīng)營過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，也需要各地根據(jù)不同情況制定不同的風(fēng)險管理制度，推動政策性農(nóng)業(yè)保險合規(guī)、有序的開展。

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