村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸與破解之策

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是金融機(jī)構(gòu)的新生力量，近年來發(fā)展迅速，資產(chǎn)規(guī)模以及利潤水平均十分可觀，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在很多問題，想要更好地發(fā)展下去，就必須總結(jié)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展瓶頸，分析問題發(fā)生的原因，了解問題發(fā)生的影響因素，綜合實(shí)際情況，制定破除瓶頸，解決瓶頸的有效方法，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展瓶頸;破解;金融機(jī)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行是我國現(xiàn)今最重要的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在誕生后，村鎮(zhèn)銀行便被賦予了填補(bǔ)并激活農(nóng)村金融市場的重?fù)?dān)。2006年12月，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的意見，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展打開了思路，也為打破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸提供了方案。我國村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了十余年的成長與發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的存在，為我國金融業(yè)發(fā)展拓寬了道路，也給農(nóng)村金融市場注入了活力，為農(nóng)村帶來了希望，促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。但是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行在我國還屬于起步階段，其運(yùn)行模式、管理方法等方面均存在一定的弊端，需要進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸

1.資產(chǎn)質(zhì)量低

村鎮(zhèn)銀行主要是由發(fā)起銀行以及自然人提供相應(yīng)資金成立的一種金融機(jī)構(gòu)，但整體股本資金比較少，而村鎮(zhèn)銀行的主要資金來源是農(nóng)民的存款，依靠存款開展日常經(jīng)營業(yè)務(wù)，因此大部分村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債率處于較高水平。再者，村鎮(zhèn)銀行是一種新型機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)的持有形式單一，質(zhì)量比較低，盈利能力較差。以仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行為例，該村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古銀行在2011年設(shè)立，吸收1個企業(yè)法人、8個自然人作為股東，注冊的資本是8000萬元。但截止到2013年，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營兩年，仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行的存款余額只有9000萬元，在仁懷市金融機(jī)構(gòu)總余額（約280億元）中占0.32%。

2.設(shè)立數(shù)量增幅為先快后慢

村鎮(zhèn)銀行在提出并設(shè)立第一家據(jù)點(diǎn)后，得到了飛速的發(fā)展。尤其是在江蘇村村鎮(zhèn)銀行，據(jù)統(tǒng)計，2008年至2011年，江蘇村的村鎮(zhèn)銀行迅速擴(kuò)張，2012年稍稍放慢，到2012年末，江蘇村已經(jīng)有52家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。但是最初村鎮(zhèn)銀行成立時間晚，無法得到社會的認(rèn)同，缺少政府的主導(dǎo)政策宣傳，也沒有進(jìn)行輿論引導(dǎo)，社會的公信力不足，難以吸引農(nóng)民存款。再者，很多農(nóng)民習(xí)慣在大型銀行中存款，村鎮(zhèn)銀行吸引力不足，無口碑，因此早期業(yè)務(wù)數(shù)量少。但在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，人們逐漸了解到村鎮(zhèn)銀行的職責(zé)、能力以及其主要功能，人們對村鎮(zhèn)銀行的信任越來越多，但因村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，后期減慢，無法進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

3.貸款投放意愿強(qiáng)烈，借貸規(guī)模受到嚴(yán)格掌控

村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行，追求利益最大化，按照年初預(yù)算，村鎮(zhèn)銀行的年末借貸規(guī)模應(yīng)該達(dá)到2億元，才能從虧損轉(zhuǎn)為盈利?？墒?，人民銀行明確表示，村鎮(zhèn)銀行的借貸額度應(yīng)該控制在9200萬元，與預(yù)期相差1億零800萬元。但富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的存貸比為39.64%，同業(yè)存放為13.788萬元，信貸資金儲備較為充足，能夠提升借貸金額。但因?yàn)樯戏较逻_(dá)要求，借貸投放金額并未增大。

4.信貸支付需求旺盛，支付結(jié)算嚴(yán)重受限

商業(yè)銀行必須與時俱進(jìn)，具有便捷、先進(jìn)、高效的支付系統(tǒng)與業(yè)務(wù)產(chǎn)品，才能夠作為銀行順利運(yùn)轉(zhuǎn)的支撐。但有資料顯示，很多村鎮(zhèn)銀行開業(yè)半年，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的開通進(jìn)度過于緩慢，銀行卡開發(fā)舉步維艱。再者，手機(jī)支付基本已經(jīng)取締了以往銀行卡支付、現(xiàn)金支付的方式，人們追求更為高質(zhì)量、高效率的支付方式。而村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)開通緩慢，現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)無從談起。大部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展僅依靠單純的存折、存單兩種結(jié)算工具，對公業(yè)務(wù)依然提前采取票據(jù)方式開展，電子商業(yè)匯票與網(wǎng)銀支付等電子銀行業(yè)務(wù)尚處于空白狀態(tài)。

5.人才建設(shè)需要加強(qiáng)，缺乏高質(zhì)量人才

由于村鎮(zhèn)銀行的所處地點(diǎn)，在村鎮(zhèn)銀行初期開業(yè)時，由于規(guī)模的限制，無法為員工提供豐厚的薪酬，難以招聘到真正的高素質(zhì)人才，也無法留住高素質(zhì)人才。有研究數(shù)據(jù)顯示，仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行在2011年成立初期，該銀行共有34名員工，至2018年末，已有8位員工因?yàn)楦鞣N原因辭職，人流流失率高達(dá)23.5%。

6.市場定位錯誤，服務(wù)宗旨脫農(nóng)

村鎮(zhèn)銀行，顧名思義，就是為農(nóng)民服務(wù)的一種商業(yè)銀行，但很多村鎮(zhèn)銀行都出現(xiàn)了市場定位錯誤，服務(wù)宗旨脫農(nóng)的現(xiàn)象。很多村鎮(zhèn)銀行名義上是村鎮(zhèn)銀行，但所處地卻是縣城，很多村鎮(zhèn)銀行將總部設(shè)在縣城，經(jīng)營重點(diǎn)以及管理中心也在縣城，并沒有在真正的村鎮(zhèn)落戶，導(dǎo)致城市人不敢存，農(nóng)村人不方便存的尷尬場面。其次，客戶定位偏離，很多村鎮(zhèn)銀行為了追求更高的經(jīng)濟(jì)利益，將客戶主要定位在縣城貸款金額較大的中小企業(yè)，存在明顯“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，對于風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域則很少涉及。有調(diào)查顯示，江蘇的某一個村鎮(zhèn)銀行名義上向農(nóng)戶發(fā)放的貸款金額為47萬元左右，但這些貸款大部分被用于商業(yè)企業(yè)，個體戶的單筆貸款為31萬元左右，明顯小于農(nóng)戶的單筆貸款。一些村鎮(zhèn)銀行名義上寫的是養(yǎng)殖業(yè)或種植業(yè)貸款，實(shí)際卻是企業(yè)使用的貸款。雖然也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民發(fā)放貸款，但多數(shù)村鎮(zhèn)銀行選擇“企業(yè)+農(nóng)民”的模式，必須有企業(yè)為農(nóng)民擔(dān)保，才能給予貸款，真正貧困的農(nóng)民很難成功貸款，農(nóng)村資金需求并無明顯改善。最后，服務(wù)宗旨脫農(nóng)，村鎮(zhèn)銀行負(fù)擔(dān)著股東利益最大化的責(zé)任，大部分股東都傾向于市場環(huán)境成熟、經(jīng)濟(jì)發(fā)展快、運(yùn)營機(jī)制完善的地區(qū)，在回報高、盈利空間大的地方開展業(yè)務(wù)，但不愿意在相對弱勢的“三農(nóng)”地區(qū)開展業(yè)務(wù)，大部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要停留在城市，不下農(nóng)村，違背了當(dāng)初成立村鎮(zhèn)銀行的意愿。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸的破解方法

十八大明確指出，今后農(nóng)村必須加大力度推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，但城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量資金支持。因此，促進(jìn)瓶頸與可持續(xù)發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為了必然。筆者從以下幾個方面闡述了如何破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸：

1.明確市場目標(biāo)，做好市場地位

只有明確市場目標(biāo)，做好市場定位才能夠促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)之前應(yīng)該多在建設(shè)銀行的區(qū)域進(jìn)行市場調(diào)查，明確該區(qū)域的主要融資對象，可以根據(jù)融資對象的不同進(jìn)行分類，如分散小規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村龍頭企業(yè)、大規(guī)模鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。四者對于融資均有需要，但融資資金的用途卻存在明顯區(qū)別，農(nóng)戶與小微企業(yè)的貸款數(shù)額較小，但借貸成本較高。因此，村鎮(zhèn)銀行在關(guān)注這兩類業(yè)務(wù)的同時，需要重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與大規(guī)模企業(yè)上。龍頭企業(yè)與大規(guī)模企業(yè)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要企業(yè)，常常存在大量流動資金、長期投資的資金需求、匯兌需求與結(jié)算等金融服務(wù)需求。但因?yàn)樾⌒徒鹑跈C(jī)構(gòu)是難以滿足這一類顧客的，這就為村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村留下了市場空間。村鎮(zhèn)銀行可以依仗已經(jīng)發(fā)展成熟、運(yùn)行完善的母體商業(yè)銀行，為農(nóng)村客戶提供各式各樣的業(yè)務(wù)，同時借助網(wǎng)絡(luò)、管理、監(jiān)督上的優(yōu)勢，可以實(shí)現(xiàn)交易成本最小化。

2.合理布局，積極創(chuàng)新產(chǎn)品

在逐漸建立新的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)時，必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況、地域特色，合理規(guī)劃布局，盡可能地降低銀行運(yùn)營成本的同時，能夠擴(kuò)大服務(wù)覆蓋率。在吸納存款、營銷貸款的時候，不能拘泥于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，可以在合適的區(qū)域內(nèi)，設(shè)立相應(yīng)的駐村聯(lián)絡(luò)官。通過聯(lián)絡(luò)官傳遞村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)理念、服務(wù)產(chǎn)品，做好宣傳，從而擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在所處區(qū)域的積極影響。其次，應(yīng)該積極開拓具有差異化的營銷方案，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，通過辦理各種小額貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款或其他貸款模式，不斷創(chuàng)新抵押擔(dān)保的方法，比如土地經(jīng)營權(quán)抵押+林權(quán)抵押、魚塘抵押、廠房抵押、機(jī)械設(shè)備抵押等方式，同時與擔(dān)保公司共同合作，拓展農(nóng)民擔(dān)保渠道，從而解決小型農(nóng)戶、小微企業(yè)的生產(chǎn)、生活、創(chuàng)業(yè)對于資金的渴求。

3.發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷擴(kuò)大資金來源

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷拓寬資金來源，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實(shí)力。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在農(nóng)村做好宣傳，實(shí)事求是，熱情回答每一位農(nóng)民的問題。其次，村鎮(zhèn)銀行要提高公信度，可以通過喇叭、廣播、報紙與電視等媒體行業(yè)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)理念、服務(wù)宗旨、服務(wù)特點(diǎn)，并介紹村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾準(zhǔn)確認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，充分了解村鎮(zhèn)銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行可以利用深入社區(qū)的優(yōu)勢，深入農(nóng)村每一戶人家，不斷擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。最后，村?zhèn)銀行應(yīng)該吸引有實(shí)力的投資人不斷在注入資金，資本金越豐厚，越有利于村鎮(zhèn)銀行開拓農(nóng)村的信貸市場，能夠進(jìn)一步滿足三農(nóng)的資金需求。同時，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要，在有利的時機(jī)下，選擇合適的地理位置，增設(shè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，不斷增加儲蓄存款，不斷擴(kuò)充資金來源。

4.加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，增加銀行品牌的影響力

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該完善企業(yè)內(nèi)部管理控制，提升法人的管理水平。首先要建立相對完善的內(nèi)部管理體系，制定符合銀行自身情況的信貸管理、業(yè)務(wù)管理等，要重新梳理調(diào)整內(nèi)控制度，讓內(nèi)控制度適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模、性質(zhì)以及實(shí)際需求。其次要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格分工，認(rèn)真決策，完善議事程序，避免經(jīng)營職能與監(jiān)督職能交叉重疊，預(yù)防操作風(fēng)險。其次，要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)，通過各種途徑不斷宣傳村鎮(zhèn)銀行，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的影響力。同時要努力降低村鎮(zhèn)銀行的操作成本，減輕風(fēng)險損失，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高公共認(rèn)知度，正面引導(dǎo)公眾準(zhǔn)確認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行。再者，應(yīng)該建立相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行分支結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，引導(dǎo)客戶將家中閑置的資金儲蓄到村鎮(zhèn)銀行。

5.優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，不斷更新服務(wù)理念

首先，村鎮(zhèn)銀行要積極引入專業(yè)的業(yè)務(wù)人才，其次要引入責(zé)任心較強(qiáng)、管理能力較強(qiáng)的管理人才，減少經(jīng)營過程中因?yàn)閱T工因素導(dǎo)致的信用風(fēng)險以及操作風(fēng)險。近年來，農(nóng)行、農(nóng)村信用社均在精簡人員，村鎮(zhèn)銀行可以趁此機(jī)會吸納這一部分經(jīng)驗(yàn)豐富的人員，通過他們的實(shí)力不斷提升村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平、管理水平，保證村鎮(zhèn)銀行能夠平穩(wěn)順?biāo)斓匕l(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村挑選人才，進(jìn)行培養(yǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

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作者簡介：冉鑫（1978.11- ），男，籍貫：四川省廣元市，學(xué)歷：碩士，職稱：副教授，單位：重慶電子工程職業(yè)學(xué)院，研究方向：管理、思想政治教育、職業(yè)教育和職業(yè)精神