吳輝

隨著實(shí)踐的深入，很多互助平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)互助參與人的需求是疾病互助，恰好與重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)構(gòu)造出一個(gè)天然的消費(fèi)場(chǎng)景。

自去年10月16日相互保（后更名相互寶）上線，至今已一年有余，參加人數(shù)飆升至9000多萬(wàn)人，申領(lǐng)互助金的人數(shù)共9870人，年人均分?jǐn)偨痤~不超過(guò)30元。

數(shù)說(shuō)相互寶的變化

2018年10月16日，支付寶上相互保正式推出，上線3天參加人數(shù)達(dá)到330萬(wàn)，9天參加人數(shù)破千萬(wàn)。最開(kāi)始相互保是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，后來(lái)銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定這個(gè)產(chǎn)品違規(guī)，去年11月，螞蟻金服將支付寶上的相互保更名為相互寶，并正式轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助。據(jù)相互寶2019年11月7日公示顯示，這一次共有9388.4萬(wàn)人幫助1736名成員渡過(guò)難關(guān)，預(yù)計(jì)人均分?jǐn)?.03元。

參加人數(shù)從今年1月21日的2330.75萬(wàn)人飆升至11月7日的9388.4萬(wàn)人。申領(lǐng)互助金的人數(shù)從個(gè)位數(shù)直線飆升至四位數(shù)：3月7日1人，6月7日100人，8月7日500人，9月7日632人，9月21日1581人，10月7日1718人，10月21日1731人，11月7日升至1736人。整個(gè)10月，理賠人數(shù)達(dá)3449人。人均分?jǐn)偨痤~也從0.01元上漲到3.03元。

按照規(guī)則，相互寶每月7日、21日公示，目前已經(jīng)公布32次公示，共9870名受助成員?！独碡?cái)》雜志記者算是相互寶的首批嘗鮮者，更名前就已經(jīng)申請(qǐng)加入，數(shù)據(jù)顯示，截至目前記者已幫助7874人，今年累計(jì)分?jǐn)?6.44元。

為什么幫助人數(shù)越來(lái)越多？支付寶方面給出的解釋是：一方面是隨著案件處理速度加快，帶來(lái)單期公示人數(shù)增加;另一方面是相互寶總?cè)藬?shù)在不斷增加，越來(lái)越多的用戶(hù)度過(guò)等待期，患上重疾并符合救助規(guī)則的成員數(shù)量也會(huì)增加。

從申領(lǐng)互助金種類(lèi)上看，這期一共1736件，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等常見(jiàn)癌癥分別排名第1、2、3位，翻看前幾期，也是如此。因此，惡性腫瘤是最高發(fā)的，這和各保險(xiǎn)公司商業(yè)保險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)吻合。

需要注意的是，申領(lǐng)互助金的年齡越來(lái)越呈年輕化的趨勢(shì)。其中，40歲及以下占比52.36%，其中“90后”就有225人，受助成員男女比例為男性44.1%，女性55.9%。男性所患疾病最多的是甲狀腺癌和開(kāi)顱手術(shù)，女性所患疾病最多的是乳腺癌和甲狀腺癌。

隨著申領(lǐng)互助金人數(shù)的增加，網(wǎng)上爆出未給予互助金抱怨聲也多了起來(lái)。

相互寶值得加入嗎？

和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，加入門(mén)檻非常低，剛開(kāi)始不用繳費(fèi)，可以先享受保障，而且隨時(shí)可以退出，沒(méi)有很大的心理負(fù)擔(dān)和決策成本。

2019年全年相互寶預(yù)計(jì)分?jǐn)?0元，性?xún)r(jià)比相當(dāng)高，因?yàn)殡S便一款一年期重疾險(xiǎn)，幾乎都要數(shù)百元。每月幾元錢(qián)，其實(shí)成本非常低，但假如真的患病了，輕度重癥獲得5萬(wàn)元互助金，重度重癥獲得10萬(wàn)-30萬(wàn)元的互助金，是一筆不小的補(bǔ)償。

不過(guò)，畢竟相互寶不是保險(xiǎn)，只是互助計(jì)劃，所以也有它的一些局限。比如今年5月起，相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規(guī)定，對(duì)甲狀腺癌，只能賠5萬(wàn)元互助金，而之前是可以獲得30萬(wàn)元的。目前相互寶的分?jǐn)偨痤~確實(shí)比較低，不過(guò)隨著互助計(jì)劃理賠數(shù)量增多，人均分?jǐn)偟慕痤~可能還會(huì)小幅上漲。

相互寶能代替重疾險(xiǎn)嗎

對(duì)于需要保障的人來(lái)說(shuō)，相互寶分?jǐn)們r(jià)格比重疾險(xiǎn)低不少，是不是可以替代重疾險(xiǎn)呢？

答案是否定的。數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用為50萬(wàn)- 60萬(wàn)元，只有30萬(wàn)元的保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到平均治療費(fèi)用水平。

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘曾公開(kāi)明確稱(chēng)，相互寶不能替代現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)。相互寶的保障額度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬(wàn)元，40到59歲保障額度為10萬(wàn)元。相互寶的保障期限不夠長(zhǎng)，在60歲后自動(dòng)退出，也就是說(shuō)，相互寶更多的是作為重疾險(xiǎn)的一種輔助，可以惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體。

“互助+保險(xiǎn)”開(kāi)辟新賽道

10月中旬，360金融集團(tuán)正式收購(gòu)廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。而在今年6月，“360互助”上線，截至10月16日，用戶(hù)突破110萬(wàn)。

水滴保險(xiǎn)商城公布的2019年第三季度年化簽單保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季水滴保險(xiǎn)年化簽單保費(fèi)達(dá)20.5億元，9月單月年化簽單保費(fèi)突破7.5億元，其中長(zhǎng)險(xiǎn)保費(fèi)金額首次突破6000萬(wàn)元。

支付寶方面，9388.4萬(wàn)人參加了相互寶，又有多少人會(huì)轉(zhuǎn)化為在支付寶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)雖然目前還不得而知，但是支付寶螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)已經(jīng)上線了非常多的保險(xiǎn)產(chǎn)品供消費(fèi)者按需購(gòu)買(mǎi)。

“經(jīng)過(guò)大浪淘沙后，很多互助平臺(tái)逐漸消亡，存活下來(lái)的基本都背靠資本。但互助平臺(tái)的主業(yè)盈利模式并不清晰，聚集、分配善款的行為最多只能收取一定比例的管理費(fèi)，且原則上僅能覆蓋成本?！?/p>

“隨著實(shí)踐的深入，很多互助平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)互助參與人的需求是疾病互助，恰好與重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)構(gòu)造出一個(gè)天然的消費(fèi)場(chǎng)景。開(kāi)拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一方面能給平臺(tái)參與人群更好的商業(yè)保障;另一方面，平臺(tái)賣(mài)出去的商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)有合理的傭金收入，符合資方對(duì)利益追求的訴求?！辟Y深保險(xiǎn)行業(yè)人士樊友亮表示，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助參與人對(duì)疾病保險(xiǎn)都有深度需求，此時(shí)再配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)化率會(huì)很高。從這個(gè)角度看，互助與保險(xiǎn)非常匹配。