吳輝

案例情況

唐先生，35歲，某二線小城的公務(wù)員，稅后月薪6000元，有社保和公積金。妻子33歲，是圖書出版社的編輯，稅后月收入5000元，只有社保。夫妻倆育有一女，今年4歲?；榍案改敢呀?jīng)出資購房1套，無貸款，因有接送小孩上幼兒園需求，又按揭貸款買了一輛代步車，車貸2500元/月，貸款2年。家庭積蓄10萬元。衣、食等生活開支每月3000元，小孩托費1500元/月，家庭暫無其他負債。

一家三口至今沒有配置任何商業(yè)保險，身邊的朋友向其推薦了小孩的教育金保險，所以想咨詢下家庭保單該如何購買。

唐先生一家是典型的雙職工工薪階層，家庭現(xiàn)有存量資金10萬元，流量資金中，收入部分主要為唐先生和妻子的工資收入組成，日常生活開銷成本等支出共計8.4萬元，每年結(jié)余4.8萬元，結(jié)余比率為36%，結(jié)余能力尚可?？梢栽陬A(yù)留一兩萬元的緊急備用金后，把年度結(jié)余資金及10萬元儲蓄用來理財產(chǎn)生利息收入。

風(fēng)險保障分析

1.家庭風(fēng)險分析

在二線小城，唐先生一家看似還不錯，夫妻倆都有當?shù)仄骄街系氖杖?，也沒有房貸壓力，僅有的車貸壓力也只要還兩年就結(jié)束了。但是這都是表面的，風(fēng)險沒來臨前，他們家庭的財務(wù)還可以，若是碰到一場意外或是重疾等風(fēng)險，他們家的財務(wù)安全就岌岌可危了。所以，主要的風(fēng)險保障必須充足，重疾險和意外險是生者有可能享受利益的;次要風(fēng)險保障可以逐步完善，量力而行。所以兩個大人的保險配置順序為意外險、醫(yī)療險、重疾險、定期壽險。若是資金充足，再考慮終身壽險和年金保險。

至于唐先生的女兒，首先建議辦理城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，以解決基本的醫(yī)療費用。其次考慮意外傷害和重大疾病等基礎(chǔ)保障，有了基礎(chǔ)保障后，再考慮寶寶的教育金。

意外保障：意外傷害、意外醫(yī)療，因意外傷害引起的醫(yī)療費用。

醫(yī)療保險：醫(yī)療費用的報銷和住院補貼，醫(yī)療費用必不可少。

重疾保障：重大疾病的保障，少兒特定重疾，返還型保費較高，消費型保費低保障高。

考慮完人身險后，家庭財產(chǎn)方面也可通過保險適當規(guī)避風(fēng)險，比如汽車車險、房屋家財險等。

2.家庭保額設(shè)置

按照保險雙十原則，家庭保額為年收入的10倍，家庭保險為年收入的10%-15%。這是一般原則，具體到個例，還要根據(jù)實際情況進行調(diào)配。

為此，建議唐先生一般意外傷害保額30萬元，妻子意外傷害保額30萬元，得以保證現(xiàn)有的品質(zhì)生活。再加3萬元的意外醫(yī)療費用以補充社保醫(yī)療的報銷不足。

身價方面，定期壽險身故保障唐先生設(shè)置50萬元，妻子50萬元，較合適。

重大疾病險的保額設(shè)計。一旦重大疾病來臨，收入中斷，高額的治療費用、后期的康復(fù)費及營養(yǎng)費都要大額支出，按照目前的情況，重疾保額100萬元起，唐先生和妻子各50萬元，鑒于預(yù)算有限，可以選擇消費型重疾險。后期工作或是經(jīng)濟再上升時可考慮加保終身重疾險和終身壽險。

最后，雖有醫(yī)保，但真正的大病醫(yī)療費用很多都是醫(yī)保不報銷的，建議補充高端醫(yī)療險或家庭共享百萬醫(yī)療險用來補充大額的醫(yī)療費用報銷。

至于小孩的保障方案，目前建議考慮定期型保障至成年即可。因保監(jiān)會對未成年人保額有所限制，故小孩的意外險保額最高設(shè)置為20萬元，定期重疾險保額30萬元。至于教育金，因為保費預(yù)算等原因，建議先不配置。后期若有需要可以采用年金保險來解決，投入時間不宜過長，10年為宜，每年投入1萬元。

3.家庭保單方案

方案小結(jié)

一家三口保費合計18009元/年，占年收入的13.6%，在合理承受范圍內(nèi)。夫妻倆各擁有80萬元的身故保額，50萬元的重疾保額，小孩擁有20萬元的身故保額，30萬元的重疾保額以及一家三口共享100萬元的一般醫(yī)療報銷保額。這些基礎(chǔ)風(fēng)險的保額暫時配比足夠，后期經(jīng)濟財富增長時，保額需要再增加，條件允許時，考慮年金險養(yǎng)老、教育金保險、終身壽險傳承財富等保險配置功能。