第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)控制研究

曹京京

摘要：我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展但不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)第三方支付易出現(xiàn)資金安全問(wèn)題產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)并帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，因此第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題引來(lái)社會(huì)廣泛的關(guān)注。本文以此為研究課題并以支付寶為研究對(duì)象，分析存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付;風(fēng)險(xiǎn)控制;支付寶

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)廣度和深入與日俱增。但過(guò)快的發(fā)展速度也給第三方支付企業(yè)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營(yíng)安全隱患。2011-2013年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模變化不大，而2014-2019年每年的交易規(guī)模都在呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，發(fā)展勢(shì)頭之強(qiáng)勁。

目前我國(guó)第三方交易市場(chǎng)的格局依據(jù)市場(chǎng)份額劃分大致有三個(gè)層級(jí)。第一層是支付寶，占據(jù)將近一半的市場(chǎng)份額。第二層是微信的財(cái)付通，市場(chǎng)份額約40%。第三層市場(chǎng)份額共11%左右，由眾多第三方支付企業(yè)組成，包括京東支付、百度錢(qián)包和連連支付等兩百多個(gè)各類(lèi)支付機(jī)構(gòu)。

一、第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

作為典型的第三方支付機(jī)構(gòu)，支付寶在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中客觀存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上支付寶曾經(jīng)爆發(fā)過(guò)多次風(fēng)險(xiǎn)事件，客戶(hù)和公司的財(cái)產(chǎn)都遭受了巨大的損失。以支付寶為例，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有以下幾方面。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指交易雙方在交易過(guò)程中由于不有效履行合約而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付交易的參與方包括買(mǎi)方、賣(mài)方、銀行以及第三方支付商。第三方支付活動(dòng)中的交易雙方和支付平臺(tái)都是以信用建立合作關(guān)系的，因此信用風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)主體不同也有不同的類(lèi)別，主要是買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)、賣(mài)方信用風(fēng)險(xiǎn)和支付機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)三種。

（二）非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上也就是法律風(fēng)險(xiǎn)，其次，對(duì)于第三方支付過(guò)程中出現(xiàn)的反洗錢(qián)、反套現(xiàn)、反欺詐等相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，由于第三方支付的特點(diǎn)而導(dǎo)致的這些風(fēng)險(xiǎn)是很難避免的。如信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、資金沉淀、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）健全內(nèi)部信用體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

支付寶以現(xiàn)代信息處理技術(shù)和大數(shù)據(jù)方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，擁有海量的用戶(hù)、商家的隱私信息和商業(yè)機(jī)密。這些重要信息的安全直接關(guān)系到第三方支付主體的切身利益。支付寶建立內(nèi)部防欺詐機(jī)制，能加強(qiáng)對(duì)自身的約束，不會(huì)任意處置用戶(hù)或商家的資金。同時(shí)對(duì)交易雙方的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和監(jiān)控，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

（2）完善用戶(hù)認(rèn)證體系，規(guī)范交易行為

根據(jù)央行《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》的相關(guān)規(guī)定，自2012年起我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)必須要求所有用戶(hù)進(jìn)行實(shí)名登記。

支付寶目前存在很多較早的賬戶(hù)還沒(méi)有進(jìn)行實(shí)名登記，完善用戶(hù)認(rèn)證系統(tǒng)還任重道遠(yuǎn)。支付寶還應(yīng)該加強(qiáng)用戶(hù)管理制度的完善，強(qiáng)化對(duì)用戶(hù)交易行為的監(jiān)督，保證支付活動(dòng)規(guī)范化、流程化開(kāi)展。這樣即使有違法犯罪分子進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)犯罪，也能提供有效的證據(jù)協(xié)助公安機(jī)關(guān)予以嚴(yán)厲打擊，優(yōu)化第三方交易市場(chǎng)的環(huán)境。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、交易平臺(tái)等方面的不確定因素，一旦發(fā)生后果不堪設(shè)想。因此支付寶需要努力完善相關(guān)的設(shè)施設(shè)備，不斷引進(jìn)和研發(fā)先進(jìn)的信息安全技術(shù)，對(duì)交易信息進(jìn)行加密處理，對(duì)運(yùn)營(yíng)軟硬件進(jìn)行定期維護(hù)和升級(jí)，提高用戶(hù)交易和信息傳遞的安全保障。而且還有注重培養(yǎng)用戶(hù)足夠的安全意識(shí)。

（三）非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)用戶(hù)的身份進(jìn)行核實(shí)，進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。成立風(fēng)險(xiǎn)管理部，實(shí)時(shí)監(jiān)控非正常交易及可疑交易然后及時(shí)上報(bào)。

由于信用卡套現(xiàn)活動(dòng)表面上與實(shí)際交易活動(dòng)并沒(méi)有差別，主要是看商家是否發(fā)送與電商網(wǎng)站相符的商品，如果根本沒(méi)有發(fā)貨或發(fā)送的快遞是空包，而且線上用信用卡消費(fèi)非正常的金額，那么就可以確定為信用卡套現(xiàn)行為。對(duì)于支付寶而言，如果僅僅依靠單方面的努力明顯是不夠的。因此支付寶可以與各快遞公司加強(qiáng)合作。在線上，加強(qiáng)對(duì)大宗異常金額的信用卡交易進(jìn)行監(jiān)督和重點(diǎn)調(diào)查。在線下，快遞公司要加強(qiáng)審查，發(fā)現(xiàn)可依包裹及時(shí)與支付寶反饋，以此降低信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高員工素質(zhì)，防范資金沉淀

支付寶擁有大量的沉淀資金，沉淀資金的管理成效高低與用戶(hù)的資金安全、基本利益息息相關(guān)。如果公司員工素質(zhì)偏低，就可能任意處置資金進(jìn)而造成嚴(yán)重的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，因此公司員工的資金管理能力和道德素養(yǎng)是關(guān)鍵影響因素。對(duì)于支付寶而言，需要重視對(duì)員工企業(yè)文化的宣傳，加強(qiáng)思想道德的引導(dǎo)，提升相關(guān)員工的綜合職業(yè)素養(yǎng)，保證用戶(hù)資金的安全。

（五）加強(qiáng)政確監(jiān)管方面的建議

進(jìn)一步完善法律法規(guī)。相關(guān)管理部門(mén)需要從第三方支付行業(yè)的特殊情況出發(fā)，在了解其經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)作特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范。不但要明確監(jiān)管的范圍，還要明確監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)等。另外，加強(qiáng)稅務(wù)監(jiān)控，對(duì)其納稅行為進(jìn)行跟蹤調(diào)查，防止偷稅漏稅等違法行為發(fā)生。同時(shí)還要提高監(jiān)管制度和法規(guī)的更新，因?yàn)榈谌街Ц缎袠I(yè)正在快速發(fā)展，只有不斷的更新和完善，才能保證監(jiān)管制度的可信性和高效性。我國(guó)中央銀行還需要加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，實(shí)時(shí)掌控資金的動(dòng)向，系統(tǒng)評(píng)估第三方支付機(jī)構(gòu)的信用狀況，要求每個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)向央行繳納保證金以形成約束效力，督促它們提升沉淀資金管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。我國(guó)相關(guān)的法律還應(yīng)該將第三方支付的洗錢(qián)以及套現(xiàn)等行為按入到法律監(jiān)管的范圍之內(nèi)，嚴(yán)格杜絕和打擊這些不法行為。

三、結(jié)論

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)繁榮，國(guó)內(nèi)電商消費(fèi)者數(shù)量不斷擴(kuò)大，提供了一個(gè)無(wú)線廣闊的第三方支付市場(chǎng)，我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)獲得了驚人的發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)擁有方便快捷、準(zhǔn)時(shí)高效等優(yōu)勢(shì)，但由于是新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展存在較大的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅著行業(yè)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)控制更需不斷完善。

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