內(nèi)蒙古赤峰居民家庭理財(cái)影響因素分析

董若崢

摘 要：近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人民的生活質(zhì)量有了卓越的改善，收入大幅提升。隨著人們可支配性收入的遞增，人們的消費(fèi)觀念逐漸隨之改變，對(duì)投資與理財(cái)逐漸重視起來。與此同時(shí)，由于社會(huì)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一系列影響，消極影響如通貨膨脹等愈漸增加，銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿足人們的理財(cái)需求，人們需要權(quán)衡所得在廣大的金融市場(chǎng)上尋找適合自己的財(cái)富增長方式。有需求就會(huì)有市場(chǎng)，各金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)各種方式的理財(cái)業(yè)務(wù)，貼合各層次人群需求，人性化、多元化、組合化推出，逐漸吸引大眾目光，培養(yǎng)大眾的投資理財(cái)觀。本文通過對(duì)內(nèi)蒙古赤峰家庭理財(cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)、現(xiàn)狀梳理，對(duì)影響家庭理財(cái)?shù)脑蜻M(jìn)行分析并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：家庭 理財(cái) 投資 機(jī)構(gòu) 儲(chǔ)蓄

一、緒論

（一）問題提出與研究背景

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民生活質(zhì)量有了卓越的改善，收入水平有了極大的提升。隨著人們可支配性收入的遞增，人們的消費(fèi)觀念也逐漸隨之改變，對(duì)投資與理財(cái)愈發(fā)重視起來。與此同時(shí)，由于社會(huì)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一系列影響，消極影響如通貨膨脹使得紙幣貶值，讓人們意識(shí)到金錢拿在手里只會(huì)越來越不值錢，在環(huán)境趨勢(shì)及生活需求的雙重作用下，人們不得不尋找新的契機(jī)以使得利益不受損甚至擴(kuò)大利益所得。因此，銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能夠滿足人們的理財(cái)需求，人們需要權(quán)衡所得在廣大的金融市場(chǎng)上尋找適合自己的財(cái)富增長方式。美國相關(guān)部門和很多學(xué)者認(rèn)為，家庭理財(cái)過程是一個(gè)將家庭資本進(jìn)行合理配置，以滿足生活和工作需求的過程。而我國的學(xué)者和民眾們持有不同的理解，我們偏向于認(rèn)為家庭理財(cái)是一種多方面的金融理財(cái)，在家庭理財(cái)過程中，根據(jù)居民家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，以財(cái)務(wù)目標(biāo)為引導(dǎo)，在保證投資風(fēng)險(xiǎn)的情況下選擇適合自身家庭的投資以實(shí)現(xiàn)資本增值。

本次調(diào)查研究地點(diǎn)是內(nèi)蒙古赤峰市，地處于內(nèi)蒙古自治區(qū)的東南部，接壤河北遼寧這兩大省，是當(dāng)之無愧的交匯之都。全市占地面積90021平方千米，轄3區(qū)7旗2縣，常住人口超過440萬，城鎮(zhèn)居民的平均年收入將近4萬，且近年來不斷上漲中，發(fā)展迅速。根據(jù)上一年度經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平報(bào)告得出，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額呈遞增趨勢(shì)。城鎮(zhèn)居民的空閑資金越來越多，這就為理財(cái)與投資市場(chǎng)創(chuàng)造了需求。本文通過實(shí)地調(diào)查與問卷調(diào)查相結(jié)合，分析了消費(fèi)情況的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行居民家庭理財(cái)?shù)暮侠矸治觯罱K提出了相應(yīng)的優(yōu)化建議。

（二）研究目的及意義

隨著時(shí)代的不斷變化與發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化等背景下我國經(jīng)濟(jì)水平得到迅速提升，人們觀念已漸漸從吃飽穿暖轉(zhuǎn)化為生活水平的改善與提高，從儲(chǔ)蓄物資變成投資理財(cái)，人們已經(jīng)不僅僅滿足于保守的觀望“一畝三分地”創(chuàng)收，而是將視角不斷放寬，以達(dá)到不斷盈利的目的。有需求就會(huì)有市場(chǎng)，各金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)各種方式的理財(cái)業(yè)務(wù)，貼合各層次人群需求，人性化、多元化、組合化推出，逐漸吸引大眾目光，培養(yǎng)大眾的投資理財(cái)觀，使得金融市場(chǎng)不再是“高端人士”的施展之地。理財(cái)市場(chǎng)復(fù)雜多變，通過不斷地研究才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)盈利最大化、比較不同理財(cái)投資項(xiàng)目的優(yōu)劣，理性投資。這需要政府、機(jī)構(gòu)、家庭三方相互作用，探索出一套合理有效的投資模式使家庭理財(cái)更加科學(xué)、安全、靈活。

近年來，研究金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的較多，但是研究居民家庭理財(cái)影響因素的較少，為了有效幫助投資者有較為清晰的認(rèn)識(shí)，真正達(dá)到財(cái)富保值增值的目的，可以通過找出影響居民理財(cái)決策的問題及原因，來引導(dǎo)他們正確而理性的投資。同時(shí)資本市場(chǎng)的成熟是通過對(duì)投資者的成熟來促進(jìn)的，所以可以通過投資理財(cái)活動(dòng)中反映出的問題，政府出臺(tái)相應(yīng)的措施與政策，給予經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)一個(gè)公平、透明的環(huán)境，以促進(jìn)各監(jiān)督管理系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，使其在經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下可以抵御沖擊，使居民理性投資，進(jìn)而保證我國資本市場(chǎng)快速健康而又穩(wěn)定地長期發(fā)展。

（三）研究內(nèi)容與研究方法

1.研究內(nèi)容

論文主要分為兩個(gè)部分，第一部分主要是對(duì)赤峰市居民理財(cái)情況進(jìn)行分析。通過網(wǎng)絡(luò)與書籍查詢有關(guān)家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)資料，然后進(jìn)行分析比對(duì)，制作調(diào)查問卷進(jìn)行實(shí)地考察，咨詢相關(guān)人士有關(guān)家庭理財(cái)?shù)膯栴}。再對(duì)材料、問卷、訪談?dòng)涗浀冗M(jìn)行整理并統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù);第二部分就赤峰家庭理財(cái)狀況進(jìn)行分析及建議。主要對(duì)赤峰市居民家庭理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出理財(cái)實(shí)際過程中發(fā)生的問題以及產(chǎn)生問題的原因、影響因素等，分別從政府方面、理財(cái)機(jī)構(gòu)方面、家庭方面，就居民家庭理財(cái)提出合理化建議。

2.研究方法

本文采用資料收集與問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，對(duì)赤峰家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、不足及影響理財(cái)?shù)囊蛩剡M(jìn)行研究;用歸納法和比較分析法對(duì)不同年齡層次不同收入水平的家庭進(jìn)行比較分析，運(yùn)用實(shí)證分析法對(duì)國內(nèi)外有關(guān)理論進(jìn)行分析和比對(duì);用定性和定量結(jié)合的方法對(duì)赤峰市居民家庭理財(cái)中遇到的典型問題進(jìn)行分析，并提出怎樣改善的建議。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）相關(guān)理論基礎(chǔ)

家庭是經(jīng)濟(jì)生活的最基本的組成單元，家庭在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的運(yùn)行中至關(guān)重要。家庭理財(cái)就是合理、有效地使用財(cái)富，從而讓自己的消費(fèi)發(fā)揮最大的效果，來應(yīng)對(duì)日常生活的所需，從而達(dá)到居民最大程度的滿足。居民可以利用企業(yè)財(cái)務(wù)管理的方法來規(guī)劃和管理家庭經(jīng)濟(jì)（主要是家庭收入和支出）。這是家庭理財(cái)?shù)闹饕椒?，使用這種方法可以提高家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高家庭效用。整體家庭理財(cái)規(guī)劃還包括三個(gè)層次：一個(gè)是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo);二是把握當(dāng)前的收入和支出，資產(chǎn)和債務(wù)狀況;第三是如何利用投資渠道，增加家庭財(cái)富。在一般情況下，現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸計(jì)劃、財(cái)務(wù)投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃都屬于家庭理財(cái)。學(xué)習(xí)和掌握這些知識(shí)可以幫助我們規(guī)劃我們的生活，因?yàn)檫@些財(cái)富管理在我們的生活中不斷影響著我們，它幾乎涵蓋了我們一生的財(cái)務(wù)活動(dòng)。

（二）相關(guān)國內(nèi)研究

經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國經(jīng)濟(jì)頂住經(jīng)濟(jì)大蕭條的不景氣阻力，迎難而上，取得了顯著的效果，因此越來越多的學(xué)者投入此方面的研究。

李新越（2019）認(rèn)為家庭理財(cái)需要關(guān)注經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)周期是客觀存在、不可避免的， 由繁榮、衰退、蕭條、復(fù)蘇四個(gè)階段組成，且必然伴隨著通貨膨脹、通貨緊縮等現(xiàn)象。近些年， 我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好， 經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)不是非常明顯， 通貨膨脹率較低，但依然存在影響，理財(cái)家庭如果沒有把握好，將造成經(jīng)濟(jì)損失。丁夢(mèng)雅（2018）提出了互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)母拍睢，F(xiàn)代家庭理財(cái)內(nèi)涵豐富且打破傳統(tǒng)，運(yùn)用新型的理財(cái)手段，通過制定家庭理財(cái)計(jì)劃，明確理財(cái)目標(biāo)后，通過網(wǎng)絡(luò)金融信息渠道預(yù)測(cè)投資理財(cái)?shù)慕Y(jié)果，在比較與分析中選擇適合自己的投資組合方式，以尋求資金最大化價(jià)值地利用，且有一定的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作用。丁晨晨（2018）提出了家庭理財(cái)規(guī)劃的必要性。計(jì)劃是執(zhí)行力的關(guān)鍵因素，在面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變化，提前做好家庭理財(cái)規(guī)劃有助于家庭明確自己的理財(cái)目標(biāo)。例如不可規(guī)避的通貨膨脹會(huì)使紙幣貶值、家庭財(cái)富縮水，提前做好規(guī)劃可大幅度降低這一現(xiàn)象的產(chǎn)生。如果家庭是以固定收入為主，就要改變單一的儲(chǔ)蓄理財(cái)方式，以面對(duì)當(dāng)前持續(xù)良久的通貨膨脹， 及時(shí)選擇新的投資渠道可能是最為有效的應(yīng)對(duì)方法。沈孟嬌、 山珊（2017）提出，為了更好地發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品貨幣，減少金融監(jiān)管對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的外部影響，消除個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)金融監(jiān)管的影響，監(jiān)管部門要及時(shí)規(guī)范理財(cái)行為，督促業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，收集監(jiān)測(cè)信息，提高管理效率，加強(qiáng)和完善相關(guān)會(huì)計(jì)制度與職能部門監(jiān)督制度，銀行盡可能做到信息透明化以示公正。進(jìn)而使我國金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度能夠快速地適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，避免金融系統(tǒng)更多的風(fēng)險(xiǎn)。

三、赤峰居民家庭理財(cái)現(xiàn)狀

（一）收入現(xiàn)狀

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局赤峰調(diào)查隊(duì)2018年統(tǒng)計(jì)，赤峰市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入31931元，比上年增加2271元，增長7.7%。增長率位于自治區(qū)各盟市的榜首，高于其他自治區(qū)平均增長率0.3個(gè)百分點(diǎn)。赤峰2018年居民收入存在以下特征：收入持續(xù)增長，增幅全面高于上年，城鎮(zhèn)收入跨步上臺(tái)階，農(nóng)村收入增幅高于城鎮(zhèn)，城鄉(xiāng)收入比保持持平。

（二）消費(fèi)現(xiàn)狀

根據(jù)實(shí)地調(diào)查顯示，赤峰地區(qū)的消費(fèi)狀況有如下特征：消費(fèi)結(jié)構(gòu)居中，購買實(shí)物的投資大于購買娛樂性及服務(wù)性的投資消費(fèi)。如圖1所示。

（三）理財(cái)現(xiàn)狀

為了更好地反映赤峰市理財(cái)狀況，針對(duì)赤峰居民家庭理財(cái)情況制作了相關(guān)情況問卷調(diào)查，本次共計(jì)發(fā)送問卷500份，回收有效問卷374份，此問卷調(diào)查有效率為75.8%。其中女性問卷調(diào)查者約占所有調(diào)查者人數(shù)約46%，男性調(diào)查者約占54%，年齡層次在18到30周歲、31到40周歲、41到50周歲、50周歲及以上的四個(gè)階段均有涉及，總體調(diào)查樣本均勻。被調(diào)查的家庭中約69%年收入為10萬元及以下，說明赤峰地區(qū)資本市場(chǎng)的投資者中，大部分屬于中低收入層次的家庭。

回收數(shù)據(jù)進(jìn)行整理與統(tǒng)計(jì)分析后，根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，赤峰地區(qū)居民家庭理財(cái)主要包含銀行儲(chǔ)蓄、購買理財(cái)產(chǎn)品、投資房地產(chǎn)、投資股市基金和債券、辦理銀行理財(cái)業(yè)務(wù)及其他，如圖2所示。

上世紀(jì)七十年代后，隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，赤峰市城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)總量顯著增加，居民家庭擁有的各類金融資產(chǎn)不斷增加，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也有了很大的轉(zhuǎn)變，多種理財(cái)方式并存。

四、赤峰居民家庭理財(cái)影響因素

（一）收入對(duì)投資金額和理財(cái)工具的影響

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，用于投資和財(cái)務(wù)管理的樣本數(shù)量較少，這與赤峰居民的收入水平密切相關(guān)。年收入越高的家庭整體生活水平較高，理財(cái)意識(shí)較明顯，對(duì)資金的運(yùn)用能力相對(duì)年收入較低的家庭更強(qiáng)，并且有更多的閑置資金進(jìn)行投資性活動(dòng)，因此家庭收入的不同會(huì)影響家庭理財(cái)決策，本次調(diào)查的樣本中年收入10萬元以下的家庭有85%選擇了銀行存款作為家庭理財(cái)?shù)墓ぞ摺５S著家庭收入水平的提高，其理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜性也有所提高。充足的資金可以提高家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，一些閑置資金可用于購買高成本和高收入的金融工具。此外，家庭收入水平與家庭收入者的教育水平呈正相關(guān)。投資者可以更好地使用專業(yè)性更復(fù)雜的金融工具。

（二）年齡對(duì)理財(cái)產(chǎn)品購買渠道和信息獲取渠道的影響

大多數(shù)18至30歲的投資者愿意通過在線咨詢購買理財(cái)產(chǎn)品。31至50歲的年齡段的居民已經(jīng)積累了一定的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，并通過保險(xiǎn)公司，證券公司和證券交易軟件進(jìn)行投資。50歲以上的群體比其他年齡層次的投資者更傾向于通過銀行來獲取理財(cái)信息。總體來說通過網(wǎng)絡(luò)購買理財(cái)產(chǎn)品和獲取信息的投資者數(shù)量隨年齡的增加呈下降趨勢(shì)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)偏好和信息獲取渠道對(duì)家庭理財(cái)?shù)挠绊?/p>

本次問卷調(diào)查中分析數(shù)據(jù)得知赤峰地區(qū)投資者大多數(shù)較為保守，選擇的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)方式也都以穩(wěn)健性為主。風(fēng)險(xiǎn)偏好較為激進(jìn)型的投資者約占2%.在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇標(biāo)準(zhǔn)上，投資風(fēng)險(xiǎn)與收益最受人們重視。80%的受訪者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)與收益，同時(shí)調(diào)查顯示，三分之一的投資者因投資風(fēng)險(xiǎn)的阻礙而影響投資決策。在投資信息的獲得渠道方面，約一半的家庭通過理財(cái)人員介紹獲取投資信息，而更多的家庭則是從親戚朋友那里獲取投資信息，有一定的從眾心理。此外，還有約三分之一的家庭從銀行營業(yè)廳宣傳冊(cè)獲取信息，再去銀行理財(cái)柜臺(tái)咨詢了解相關(guān)信息。因互聯(lián)網(wǎng)的普及與使用，40歲以下的家庭部分更愿意通過網(wǎng)絡(luò)獲取投資理財(cái)信息，相比較通過理財(cái)廣告獲取投資信息的家庭占少數(shù)。

（四）理財(cái)目的對(duì)家庭理財(cái)?shù)挠绊?/p>

在當(dāng)前高通貨脹率的環(huán)境下，資產(chǎn)保值和增值已成為家庭財(cái)務(wù)管理對(duì)理財(cái)目標(biāo)的主要影響。與此同時(shí)，約有一半的受訪者希望通過財(cái)務(wù)管理來提高他們的生活質(zhì)量。不同理財(cái)目的的投資者使用的理財(cái)工具也不同。對(duì)于不同理財(cái)目的的家庭，影響其投資的因素也存在差異。將子女的教育和養(yǎng)老金用于財(cái)務(wù)目的的受訪者分別占35%和38%。對(duì)于不同理財(cái)目的的家庭，影響其投資的因素也存在差異。由于兒童教育的資金需求往往在時(shí)間和數(shù)量上相對(duì)固定，超過30%的受訪者認(rèn)為對(duì)子女教育的投資影響大于對(duì)其他投資的影響，因此，投資者需要選擇安全的資金和穩(wěn)定的收入。但收入穩(wěn)定的理財(cái)工具的收益根本難以滿足居民需求。而以養(yǎng)老為目的的家庭受投資風(fēng)險(xiǎn)和投資本金影響較大，與其他理財(cái)工具相比，養(yǎng)老更適合購買保險(xiǎn)，為了使養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)變小，投資本金金額變少，有必要在信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司購買，但需要長期穩(wěn)定的投資。

（五）居民對(duì)家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度對(duì)其理財(cái)?shù)挠绊?/p>

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，大多數(shù)投資者對(duì)家庭理財(cái)有一定的了解，但理解水平較低。70%以上的受訪者對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獗硎緵]有系統(tǒng)地去了解和學(xué)習(xí)過有關(guān)這方面的知識(shí)，大多了解較為片面，因此對(duì)家庭理財(cái)特別了解的投資者數(shù)量很少。對(duì)家庭理財(cái)認(rèn)知程度不同的投資者在投資期限、理財(cái)工具的選擇和風(fēng)險(xiǎn)偏好上也有所不同。調(diào)查可見，增進(jìn)居民對(duì)理財(cái)投資的認(rèn)識(shí)有助于人們更準(zhǔn)確地選擇理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)方式。因?yàn)榘殡S著投資者對(duì)家庭理財(cái)認(rèn)知程度的提高，居民的投資目標(biāo)不再限制于短期的、保守的理財(cái)方式，而對(duì)復(fù)雜度高的中長期的投資也大大增加，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)偏好也更加趨向穩(wěn)健。

五、赤峰居民家庭理財(cái)影響因素分析

（一）儲(chǔ)蓄存款依舊占據(jù)家庭總資產(chǎn)主導(dǎo)地位

如今，經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨向于多元化，居民家庭資產(chǎn)的組成成分也隨之發(fā)生了變化，投資理財(cái)市場(chǎng)推出多樣化的產(chǎn)品組合供不同需求的家庭進(jìn)行選擇，人們不局限于銀行存款這一種理財(cái)方式，這使得存款在整個(gè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的比例呈現(xiàn)逐漸下降的態(tài)勢(shì)。但不可否認(rèn)的是，雖然人們的選擇變多了，也有越來越多的人進(jìn)入投資理財(cái)市場(chǎng)，但就調(diào)查結(jié)果來看，赤峰市的銀行儲(chǔ)蓄這一理財(cái)方式仍是大部分人的選擇。受幾年前證券市場(chǎng)投資熱潮的帶動(dòng)，人們將大部分的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)轉(zhuǎn)為股票資產(chǎn)，直接使得居民儲(chǔ)蓄份額大大降低，直到2015年底，受世界范圍經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，國內(nèi)股票市場(chǎng)大幅動(dòng)蕩，資產(chǎn)流失現(xiàn)象十分嚴(yán)重，赤峰市也未能幸免，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入保守狀態(tài)，人們不得不采取保守方式理財(cái)，將資產(chǎn)投入到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的理財(cái)方式中去。這個(gè)期間，銀行儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式重回大眾視線。

調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，人們之所以鐘愛儲(chǔ)蓄，一方面，是因?yàn)槿藗儗?duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇受限，理財(cái)產(chǎn)品種類較少，很多產(chǎn)品其實(shí)并不太適合一些人群，而且，很多理財(cái)產(chǎn)品設(shè)有購買門檻，如某機(jī)構(gòu)的x理財(cái)產(chǎn)品，其最低投資額為10萬，將很多人卡在了門外。另一方面，大部分的人群沒有合適的渠道了解理財(cái)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品比較陌生，不敢入手。

（二）居民對(duì)新興理財(cái)方式了解較少

近年來赤峰市經(jīng)濟(jì)的增長使得居民家庭收入不斷上漲，但是銀行存款利息的增長速度遠(yuǎn)不及通貨膨脹的增速， 越來越多的家庭不再滿足于銀行存款這樣簡單的理財(cái)手段， 于是便盲目投資， 購買各種理財(cái)產(chǎn)品， 期待著獲取暴利，但是投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎， 一旦投資失敗，會(huì)造成難以挽回的損失。這主要源于很多家庭對(duì)新興理財(cái)方式了解較少， 理財(cái)目標(biāo)不明確， 缺乏理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。通過調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)顯示，赤峰地區(qū)居民家庭理財(cái)方式主要為銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)器、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行。問卷分析后發(fā)現(xiàn)，赤峰市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行理財(cái)操作時(shí)，主要以直接到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)、到ATM設(shè)備辦理業(yè)務(wù)及在網(wǎng)上進(jìn)行操作的方式為主。又以直接到金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的方式比例最高，分析認(rèn)為，人們?cè)跐撘庾R(shí)里，還是愿意通過看得見聽得見的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，而最近發(fā)展起來的一些效率更高、更加便捷的理財(cái)方式如電話銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還需要一段時(shí)間才能被人們接受，在這個(gè)過程中，需要人們對(duì)于這些多元化方式多多了解和熟悉，并解決這些新技術(shù)的安全性問題。

（三）相關(guān)服務(wù)行業(yè)功能不完善

由于經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的復(fù)雜性和多變性，大部分赤峰居民如果沒有專業(yè)人員的合理建議根本無法做到對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的準(zhǔn)確把握，因此，很難通過各種金融工具的合理配置來滿足自己的需要，相關(guān)服務(wù)行業(yè)功能的不完善，使得市場(chǎng)服務(wù)能力不滿足于家庭理財(cái)需求，從而無法提高生活質(zhì)量。按照國家經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，在國內(nèi)，約有70%的居民希望得到理財(cái)方面的服務(wù)，并希望自己有一個(gè)好的理財(cái)顧問。而國際上的一項(xiàng)調(diào)查也顯示，居民在沒有得到金融理財(cái)專業(yè)人員的指導(dǎo)從而進(jìn)行家庭理財(cái)，損失的財(cái)富從20%到100%不等。

近幾年來，由于理財(cái)服務(wù)存在的巨大需求，國內(nèi)各式各樣的“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”等也紛紛如雨后春筍般興起，但是這些理財(cái)中心對(duì)于真正的理財(cái)規(guī)劃的建議也只停留在概念上，針對(duì)客戶的服務(wù)也仍然停留在很低的層次。所以導(dǎo)致理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)很多問題，以缺乏專業(yè)人員和理財(cái)?shù)氖侄?，缺乏專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)，整體服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平較低等方面顯得尤為突出。在國外，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師要為客戶提供服務(wù)，然后根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行金融分析和理財(cái)規(guī)劃，且工作人員必須要通過行業(yè)協(xié)會(huì)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）的資格考試，并取得合格證書。而赤峰地區(qū)乃至全國這方面存在很大欠缺。

六、應(yīng)對(duì)策略

（一）政府方面的調(diào)控

1.完善監(jiān)督機(jī)制

加強(qiáng)監(jiān)督管理是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的重要制度保證，必須進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新，不斷規(guī)范和完善。優(yōu)化協(xié)同高效的市場(chǎng)監(jiān)管和執(zhí)法體制，是促進(jìn)市場(chǎng)主體發(fā)揮作用的重要力量。有關(guān)政府應(yīng)適當(dāng)調(diào)控經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)狀態(tài)，避免失衡，做經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)強(qiáng)有力的支撐者，無論企業(yè)個(gè)人等都必須在法律的監(jiān)管下，依法進(jìn)行投資理財(cái)交易活動(dòng)，最大限度地給投資者一個(gè)公平、透明、干凈的交易市場(chǎng)，同時(shí)還可以調(diào)動(dòng)民眾積極性，保障投資市場(chǎng)順利高效地運(yùn)行。

2.加強(qiáng)理財(cái)機(jī)構(gòu)的規(guī)范與管理

為防范和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)“受人之托、代客理財(cái)”的業(yè)務(wù)本源，政府應(yīng)加大對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的規(guī)范，可制定相關(guān)規(guī)章制度，出臺(tái)相應(yīng)的管理政策，加強(qiáng)理財(cái)機(jī)構(gòu)的道德教育規(guī)范，杜絕理財(cái)機(jī)構(gòu)挪用客戶資金進(jìn)行非法融資以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)暴利等情況。在政府的監(jiān)督下，理財(cái)機(jī)構(gòu)必須呈現(xiàn)真實(shí)有效的理財(cái)信息提供給投資者，并簽署保證與承諾協(xié)議。

3.完善行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督

證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三會(huì)合作，保障內(nèi)部系統(tǒng)的連貫性與嚴(yán)密性，在行業(yè)內(nèi)各機(jī)構(gòu)互相監(jiān)督，必須保障投資者利益。根據(jù)各處的特點(diǎn)，嚴(yán)格把控內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。

4.建立專業(yè)的理財(cái)知識(shí)普及渠道

我國經(jīng)濟(jì)迅速增長得益于改革開放的好政策，國家繼醫(yī)療、教育等公益事業(yè)后，經(jīng)濟(jì)方面也應(yīng)采取一些政策。在投資理財(cái)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好為穩(wěn)健型的居民家庭占絕大多數(shù)，儲(chǔ)蓄投資這種傳統(tǒng)的保本型理財(cái)手段依舊是最活躍于市場(chǎng)上的。在對(duì)赤峰市居民投資影響因素的分析來看，一部分人的理財(cái)影響與其理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備的多少有關(guān)系，大多數(shù)居民家庭不具備投資理財(cái)?shù)膶I(yè)性知識(shí)，因此政府可以采取適當(dāng)開展公益講座，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)免費(fèi)舉辦講座等方法，可以讓居民更好的學(xué)習(xí)到理財(cái)知識(shí)，學(xué)會(huì)理財(cái)，從而更加準(zhǔn)確地找到適合自己的理財(cái)方式。

（二）理財(cái)機(jī)構(gòu)方面的整改

1.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度

投資理財(cái)者在進(jìn)行投資業(yè)務(wù)時(shí)最關(guān)注的無非就是收益與風(fēng)險(xiǎn)，在確定的收益下，機(jī)構(gòu)要將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行披露，建立相關(guān)的披露制度與透明化的信息管理體系，把真實(shí)有效的信息提供給投資家庭，更有助于信息共享。

2.加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)

理財(cái)機(jī)構(gòu)工作人員的個(gè)人職業(yè)道德在交易過程中至關(guān)重要，理財(cái)機(jī)構(gòu)人員應(yīng)具備基本的職業(yè)素養(yǎng)，規(guī)范自己的職業(yè)道德觀。機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)員工的素質(zhì)教育，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的情況變化很快，工作人員應(yīng)時(shí)刻關(guān)注信息動(dòng)態(tài)，把握每一個(gè)理財(cái)項(xiàng)目的特點(diǎn)，在進(jìn)行服務(wù)時(shí)不能收取收益率，應(yīng)真誠、如實(shí)地將理財(cái)產(chǎn)品信息及風(fēng)險(xiǎn)情況披露給投資者，并由投資者自己做出投資決策，服務(wù)者不能進(jìn)行有意干預(yù)。

3.完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

投資理財(cái)機(jī)構(gòu)最根本的保障投資者利益的方式就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制，結(jié)合每一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，包括風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法和后期責(zé)任制度。在發(fā)生重大收益動(dòng)蕩、不合理收益情況時(shí)應(yīng)及時(shí)向證監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門報(bào)告，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可容錯(cuò)范圍內(nèi)，以保證投資家庭的利益。進(jìn)而建立和完善家庭理財(cái)信息，將理財(cái)服務(wù)數(shù)據(jù)化，使其有據(jù)可依，細(xì)致化管理。

（三）家庭方面的建議

1.合理使用各種理財(cái)工具

由于每個(gè)居民家庭情況不相同，所以赤峰居民在家庭理財(cái)投資中要學(xué)會(huì)合理使用各種理財(cái)工具，借用各種理財(cái)工具的組合，不能過多依賴單一的投資工具，更不能照抄他人的投資經(jīng)驗(yàn)，必須要結(jié)合自身的特點(diǎn)，才能通過投資理財(cái)將資產(chǎn)保值增值，最終實(shí)現(xiàn)居民家庭的理財(cái)目標(biāo)。

2.制定科學(xué)合理的理對(duì)投資規(guī)劃

赤峰地區(qū)居民家庭應(yīng)制定適合自己的科學(xué)合理的理財(cái)投資規(guī)劃。因?yàn)椴煌挲g段的居民家庭其投資比重存在明顯差異，不同學(xué)歷層次的居民家庭理財(cái)投資工具的選擇不同。居民家庭要對(duì)自身做整體性評(píng)估，特別是在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力、適合承受風(fēng)險(xiǎn)的水平、家庭財(cái)務(wù)狀況適合投資的種類、投資明顯的長短等方面進(jìn)行評(píng)估，在評(píng)估的基礎(chǔ)上設(shè)定對(duì)自己最合適的投資組合后再次調(diào)整所制定的投資計(jì)劃，并結(jié)合經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)形勢(shì)的變化和出臺(tái)的政策的變化，適時(shí)地調(diào)整和改變投資組合。

3.樹立正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)

對(duì)于投資相對(duì)保守的居民家庭來講，要勇于嘗試投資一些風(fēng)險(xiǎn)品種，不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過度敏感，那樣才能更好地積累經(jīng)驗(yàn)。在面對(duì)持久通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，保守理財(cái)可能會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)富縮水，正所謂高風(fēng)險(xiǎn)才能有高回報(bào)。對(duì)于投資激進(jìn)的居民家庭來講，要有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí).不可以一味追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，要學(xué)習(xí)掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、避免風(fēng)險(xiǎn)，制定一些防范計(jì)劃，并且嚴(yán)格執(zhí)行，才可以獲得更多的投資回報(bào)。因此要樹立正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

七、總結(jié)與展望

在完成課題設(shè)計(jì)之后，我了解到我所研究的還僅僅是家庭理財(cái)?shù)淖罨镜膬?nèi)容，對(duì)家庭理財(cái)?shù)奶接戇€處于初級(jí)階段。不過相信通過此課題的設(shè)計(jì)研究，更多的人能夠了解家庭理財(cái)?shù)恼嬲饬x，掌握家庭理財(cái)?shù)姆椒?。由于各個(gè)地區(qū)的家庭理財(cái)喜好、目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等受當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)大環(huán)境、整體生活水平、政策措施等共同作用影響，因此在大環(huán)境下需要社會(huì)各方面協(xié)同發(fā)展，國家政策的扶持，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的幫助。并且家庭理財(cái)觀念的形成、理財(cái)知識(shí)的儲(chǔ)備、理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)、理財(cái)環(huán)境的改善等不是一朝一夕可以完成的，也需要政府、機(jī)構(gòu)、家庭三方共同作用來完善和發(fā)展。作者希望在變化莫測(cè)的投資市場(chǎng)上，家庭理性理財(cái)投資，穩(wěn)中求勝，共同帶動(dòng)地區(qū)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康、高效地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬燕平，馬玉龍.關(guān)于山西省城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)投資狀況的調(diào)查分析[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2017，17（02）

[2]王翰青.對(duì)于家庭理財(cái)?shù)囊恍┧伎糩J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)計(jì)，2019（02）：178-179.

[3]王鄒蘊(yùn)秋.我國中低收入家庭的理財(cái)策略探討[J].納稅，2018（12）：199.

[4]叢樹萍.個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗苑治鯷J].中國商論，2018（34）：25-26.

[5]劉栗.金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析及規(guī)避策略[J].中國商論，2019（05）

[6]李迅雷.家庭理財(cái)規(guī)劃? 應(yīng)該重點(diǎn)考慮哪些因素[J].商訊，2018（20）：119-120.

[7]張延昕.對(duì)我國普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)的思考[J].中外企業(yè)家，2017（30）：206+208.

[8]張?zhí)?年輕夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2017（18）：101-103.

[9]張小文，賴炳輝.發(fā)·展Z銀行家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策研究[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2018，26（14）：201+203.

[10]張唯. 城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)模式研究[D].武漢科技大學(xué)，2014.

[11]肖強(qiáng). 我國工薪家庭金融理財(cái)制度的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[D].吉林大學(xué)，2011.

[12]李雅婕.全面規(guī)劃：定義新中產(chǎn)家庭理財(cái)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2017（08）：96-101.

[13]金夢(mèng)媛.中年家庭理財(cái)規(guī)劃[J].大眾理財(cái)顧問，2019（01）：52-55.

[14]胡堅(jiān).淺析我國普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2018（22）：48.

[15]珊珊.保險(xiǎn)挑起家庭理財(cái)大梁[J].大眾理財(cái)顧問，2018（12）：60-61.

[16]唐倩.注重家庭理財(cái)周期規(guī)劃[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2017（16）：101-103.

[17]崔若揚(yáng).淺析家庭財(cái)務(wù)管理[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2018，26（35）：220-221.

[18]韓猛.家庭的理財(cái)產(chǎn)品選擇分析[J].中國國際財(cái)經(jīng)（中英文），2017（22）：233-234.

[19]戴丹. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)家庭財(cái)富管理影響研究[D].浙江大學(xué)，2016.

[20]賴炳輝. Z銀行家庭理財(cái)業(yè)務(wù)研究[D].華南理工大學(xué)，2016.

[21]蔡璐璐.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國中低收入家庭理財(cái)投資策略分析[J].智庫時(shí)代，2019（03）：44+46.