互聯(lián)網金融背景下我國個人征信體系構建分析

楊亞星

[摘要]

在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的背景下，大數(shù)據征信具有的優(yōu)勢得到充分重視，我國個人征信業(yè)得到了極大發(fā)展。但是，個人征信體系建設中還存在許多阻礙。本文分析了互聯(lián)網金融背景下我國個人征信體系建設現(xiàn)狀及存在的問題，如個人信用信息采集途徑復雜困難、個人信用信息評價標準參差不齊等。最后針對這些問題提出了互聯(lián)網金融背景下我國構建個人征信體系的應對措施。

[關鍵詞]

互聯(lián)網金融 個人信用 征信體系

互聯(lián)網金融作為一種以互聯(lián)網技術和信息通信技術為基礎，結合傳統(tǒng)金融機構功能的新興金融服務模式在我國迅速發(fā)展，P2P、眾籌、第三方支付等新興業(yè)務接連涌現(xiàn)，并且隨著普惠金融與互聯(lián)網消費金融的興起，市場上各類信用商品層出不窮，以P2P為代表的網絡信貸市場蓬勃發(fā)展。與此同時，也伴生出許多問題，一方面，平臺自身存在的信用問題，比如：平臺失聯(lián)、平臺跑路和平臺詐騙等;另一方面，平臺在對借款人身份信息、借貸信息進行審核的環(huán)節(jié)存在明顯疏漏，因無法確切辨認其提供的信息是否真實合法，結果導致平臺出現(xiàn)較大損失。由此可見，加強互聯(lián)網金融背景下的信用風險控制，構建完善的個人征信體系，促進網絡信貸市場安全有序發(fā)展，對于我國互聯(lián)網金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展有重要意義。

1 ?互聯(lián)網金融背景下我國個人征信體系現(xiàn)狀

1.1 ?個人征信市場化發(fā)展成為趨勢

在我國，個人征信業(yè)務一直是由中央人民銀行通過金融信用信息基礎數(shù)據庫開展的。但是，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，個人征信業(yè)務逐漸呈現(xiàn)市場化的特征。目前我國市場上有兩種征信模式，一種是向第三方征信機構購買信用信息，如北京安融惠眾公司為各類互聯(lián)網金融公司和小額信貸公司開發(fā)的信息共享平臺;另一種則是建立以自身業(yè)務為基礎的封閉式的信息共享平臺，如芝麻信用，自身就擁有數(shù)據采集及評估的業(yè)務平臺，依托自身就可以建立一個信息共享平臺。另外，央行于2018年1月4日受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務的申請，并于同年2月22日，正式下發(fā)了百行征信的個人征信牌照，個人征信市場化逐漸走上正軌①。我國個人征信體系的發(fā)展與構建與發(fā)達國家有很大差距，征信體系建設各個方面都不盡完善，所以個人征信市場還有很大的發(fā)展空間，并且互聯(lián)網金融是依托互聯(lián)網技術與信息通信技術而發(fā)展的，其對數(shù)據的挖掘、獲取、整理也是發(fā)展個人征信業(yè)務的顯著優(yōu)勢。

1.2 ?市場中各類信貸平臺問題頻發(fā)

目前我國各類網絡信貸平臺層出不窮，但行業(yè)運營狀況并不理想，各種問題頻繁發(fā)生，不利于互聯(lián)網金融背景下我國個人征信體系的構建與發(fā)展。

從圖1可以看出，2018年1月至2019年3月全國每個月都有問題平臺產生，如2018年1月、7月兩個月份，問題平臺新增數(shù)量呈爆發(fā)式增長②。

圖2以上海地區(qū)為例，比較2018年3月至2019年3月運營平臺與問題平臺的數(shù)量，可以看出問題平臺的數(shù)量在總數(shù)量中占比超過50%，且問題平臺數(shù)量還有增加的趨勢③。

1.3 ?各機構間信息共享難以展開

中國人民銀行作為國務院的組成部門主要職能是制定和執(zhí)行貨幣政策，維護國家經濟穩(wěn)定發(fā)展，同時也對全國各銀行、金融機構實施監(jiān)管。其中包括各類金融機構向央行報送一些個人信用信息，并由央行進行整理和保存，以便于查找信息時央行能夠集中為其他金融機構提供幫助。但是這些信息是不對外開放的，只限于一些金融機構和央行之間流轉。不僅如此，保險、醫(yī)療、交通等一些其他相關機構的信息一般也不對外公布。信息共享工作難以展開，個人征信體系就難以全面建設。

2 ?互聯(lián)網金融背景下我國個人征信體系構建中存在的問題

我國個人征信體系建設尚處于起步階段，發(fā)展前景雖然廣闊，但與發(fā)達國家的個人征信體系相比還是有不小的差距，在構建我國個人征信體系中還存在一些現(xiàn)實問題：

2.1 ?個人信用信息采集途徑復雜困難

構建互聯(lián)網金融背景下的個人征信體系，個人用戶數(shù)據信息的采集是關鍵。目前在我國，不同的單位系統(tǒng)存有不同的個人信息：銀行有用戶的資金往來、信貸交易等信息;企業(yè)有員工的參保信息、工資信息、住房公積金等信息;國有公共服務行業(yè)的企業(yè)，如電網、水利、稅務等國有企業(yè)擁有用戶的繳費欠費等信息，但因為大多數(shù)信息涉及用戶個人隱私一般不對外公布。而且各單位系統(tǒng)的個人信息資源，內容呈多樣化、分散化、量大質異的特點，增加了個人信用信息采集和整合的難度。另外，就目前而言，我國還未形成像歐美等國家較為完善的個人征信模式，個人信用信息采集的方式、途徑、合法性還沒有明確的規(guī)定。

2.2 ?個人信用信息評價標準參差不齊

我國目前的個人征信體系以中國人民銀行為主導，由商業(yè)銀行收集個人信用信息數(shù)據，然后進行整理，最后將數(shù)據報送到央行，形成金融信用信息基礎數(shù)據庫，由征信中心負責日常管理維護。因為是由商業(yè)銀行收集數(shù)據，所以其數(shù)據是以個人信貸信息為核心的，但是由于各個商業(yè)銀行之間的個人信用信息評價標準不同，所以即使是同一位客戶，在不同的商業(yè)銀行得出的信用評價結果也有很大不同。傳統(tǒng)金融機構的個人信用信息評價標準各有不同，市場上層出不窮的各類微小型信貸平臺的個人信用信息評價標準更是五花八門，審核準入門檻低，交易環(huán)節(jié)簡單，風險大，沒有統(tǒng)一嚴格的個人信用信息評價標準，使信貸平臺和消費者雙方的交易安全得不到有力保障。

2.3 ?對信息主體權益的保護較弱

由于我國在保護公民隱私權方面并沒有建立完善合理的法律法規(guī)體系，所以在構建個人信用信息體系中，由于涉及到對各類信息的采集、利用、評價，會在不同程度上造成對信息主體個人隱私的侵犯。尤其在互聯(lián)網金融這種開放式的環(huán)境中，如果遭到病毒、黑客的攻擊，個人信息極易泄露。再者，由于目前沒有制定相關的信息采集標準，除信息主體的正常信用信息外，其他涉及家庭背景、病史等隱私信息也會被搜集出來，對信息主體權益造成極大損害。另外，受到隱私侵犯的信息主體維權難度大，在互聯(lián)網這種開放式的環(huán)境中，個人信息流入到各種機構與平臺，信息主體即使發(fā)現(xiàn)信息流出也很難一一尋找、舉證進行上訴維權，且信息還可能存在于一些未知的機構中，無法找尋，對信息主體重建信譽極為不利。

2.4 ?相關立法與監(jiān)管不到位

個人征信體系建設在我國還處于起步階段，各方面的法律法規(guī)都不完善，在有些方面甚至是空白。雖然各級政府也為個人征信體系的建設出臺了各種懲處規(guī)定，如對失信人限坐高鐵、飛機，限制其購買高檔消費品等，但是處罰力度小，不涉及根本，且覆蓋面也不廣泛。另外，現(xiàn)有的監(jiān)管措施也跟不上互聯(lián)網金融市場的發(fā)展，現(xiàn)行監(jiān)管方式多用于線下金融活動，對于線上金融活動的監(jiān)管雖有監(jiān)管措施，但難以全面把握。

3 ?互聯(lián)網金融背景下我國構建個人征信體系的措施

3.1 ?明確信息采集范圍

我國征信機構可以參考國外信用信息采集范圍規(guī)定：一類為可以不經過信息主體同意而采集公布的信息，如違反交通準則而被處罰，經執(zhí)法部門、仲裁機構、公安機關等權威部門確認的當事人的不良行為記錄等;另一類為需要經過信息主體同意的信息，如家庭背景、宗教信仰、個人收入等以及法律法規(guī)明確規(guī)定的應當保密的信息。信息采集的對象除了基本信息外，還包括信息主體優(yōu)劣兩方面的信用信息，嚴禁采集與信用活動無關的個人信息。我國可以規(guī)定符合國情的信息采集范圍，比如設立個人信用信息等級機制，即按照隱私程度劃分等級，按級別采集信息;或者按類別采集信用信息，如日常繳費欠費類、經濟糾紛類等形式，建立適合我國當下發(fā)展的，權威有效的信息采集模式。

3.2 ?建立統(tǒng)一的個人信用信息評價標準

完善行業(yè)內個人信用信息評價標準，建立以政府為主導的互聯(lián)網金融背景下個人信用信息統(tǒng)一評價標準。一方面，政府應推出統(tǒng)一標準的網絡信貸行業(yè)個人信用信息評價準則，提高信貸平臺準入門檻，將無法按準則評價個人信用信息的虛假信貸平臺淘汰，對合格信貸平臺許以準入，建設安全穩(wěn)定的網絡信貸交易環(huán)境;另一方面，實施信用信息共享機制，運用互聯(lián)網技術和編碼等信息通信技術，建立傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網信貸平臺個人信用信息共享的端口，利用傳統(tǒng)金融機構對個人信用信息審核結果具有準確性與安全性的優(yōu)勢，與互聯(lián)網金融能夠收集整合海量數(shù)據的優(yōu)勢相結合，構建更加完善的個人征信體系。

3.3 ?完善信息主體權益保護機制

完善保護信息主體隱私權的法律法規(guī)，明確信息采集范圍，對隱私信息受到侵害的信息主體提供維權的通道，使信息主體維權有門。針對互聯(lián)網開放式環(huán)境和數(shù)據的無邊界性，設立互聯(lián)網金融信貸行業(yè)強制執(zhí)行準則，對各交易環(huán)節(jié)實施安全監(jiān)管，加大對違反準則平臺的懲處力度，加強對信息主體權益的保護。征信機構應鼓勵引導行業(yè)內各平臺加強對個人信息的保護，建立健康穩(wěn)定的信貸交易環(huán)境。

3.4 ?加快征信立法，更新監(jiān)管措施

征信立法要從不同方面、環(huán)節(jié)、級次設立并強化獎懲機制。從細節(jié)入手，使法律條文更加具體，各環(huán)節(jié)有法可依，增強法律的權威性與可執(zhí)行性。加強央行、銀保監(jiān)會等權威機構的協(xié)同作用，建立完善的監(jiān)管機制，創(chuàng)新監(jiān)管方式，從數(shù)據來源到評價模型實施全透明披露機制，保證征信公司的數(shù)據合法且真實有效，確保其產品的安全性與準確性，要依據互聯(lián)網金融市場日新月異的變化與發(fā)展作出相應的監(jiān)管措施。

注釋：

①劉國剛.互聯(lián)網金融背景下我國個人征信行業(yè)發(fā)展實踐及展望[J].金融理論探索，2018，No.178，64-72.

②網貸天眼.數(shù)據中心.https：//www.p2peye.com/shuju/wtpt/

③網貸天眼.網貸天眼3月上海網貸報告：平臺清退仍將持續(xù)，存量規(guī)模有序降低[2019-4-20].https：//www.p2peye.com/shuju/wtpt/

參考文獻：

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