不帶身故責任的重疾險PK

吳輝

沒有壽險責任的重疾險，通常只保障重疾+輕癥+輕癥豁免保費的責任。若被保險人發(fā)生身故或全殘，無法理賠，只能退保，取出現(xiàn)金價值，價格自然比傳統(tǒng)型重疾險便宜許多。

一個30歲的男性，購買50萬元的超級瑪麗重疾險旗艦版，保障終身，年繳保費6725元，20年。市面上同樣保額的重疾險，保費支出需要1萬多元，兩者保費差距50%-60%，這是為何？

好產(chǎn)品是讓每分保費都花在刀刃上

5月31日，光大永明保險與小雨傘保險聯(lián)合召開主題為“破局之路”的超級瑪麗重疾險（旗艦版）產(chǎn)品發(fā)布會。會上，主辦方向大家展示了小雨傘超級瑪麗重疾險旗艦版。據(jù)悉，該險種保障范圍涵蓋110種重大疾病，同樣擁有癌癥二次賠付的功能，且不限癌癥種類，同時主險部分還新添了0-40歲投保，前10年額外增加35%的責任。以50萬元保額為例，若被保人投保時年齡在0-40歲之間，前10年的實際保額是67.5萬元，相同保費下，投保前10年的保額多了35%，產(chǎn)品的杠桿率大幅提升，性價比極高。

價格方面，超級瑪麗重疾險旗艦版價格極具優(yōu)勢，可謂全民重疾。以30歲男性為例，購買50萬元的保額，20年繳費，若是選擇保障至70歲，年繳4120元;選擇保障至80歲，年繳5630元;選擇保障終身，則年繳6725元。市面上同樣保額的重疾險保障終身，30歲男性的保費支出需要1萬多元。

不帶身故責任的純重疾險便宜

同是50萬元的重疾險保障終身，30歲男性購買，20年繳費，超級瑪麗重疾險旗艦版6725元/年，天安人壽健康源標準版10040元/年，百年人壽康多保11355元/年，平安人壽平安福2019版17800元/年，保費差距50%-60%，總保費幾乎差出一輛轎車錢。

為何超級瑪麗重疾險旗艦版的保費會便宜一半甚至更多？這是因為超級瑪麗重疾險旗艦版沒有選擇身故責任，如果加上身故保險金，30歲男性50萬元保額，20年繳費，年繳保費則要11180元，比單次賠付的天安人壽健康源標準版還要貴點。

其實，根據(jù)銀保監(jiān)會現(xiàn)行的《健康險管理辦法》規(guī)定：“長期健康保險中的疾病保險產(chǎn)品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額?！边@就是說，重大疾病保險是可以有，也可以沒有死亡保險責任的，只不過死亡責任保額不能高于重疾責任保額。

于是，目前市場在售的重疾險就出現(xiàn)了三類分支：不帶身故責任的純重疾險、自帶身故責任的終身重疾險以及終身壽險+提前給付型重疾險。其中，純重疾險最便宜，如光大永明超級瑪麗純重疾險、百年人壽康惠保純重疾險、復(fù)星聯(lián)合康樂一生（C款升級版）純重疾險，提前給付型重疾險最貴，我們常見到的各家保險公司熱賣的重疾險產(chǎn)品，一般是自帶身故責任的終身重疾險，如華夏人壽華夏福多倍版、天安人壽健康源2019增強版。

終身壽險的保障責任，就是保障身故，包括疾病或者意外導(dǎo)致的身故責任。傳統(tǒng)的重疾險產(chǎn)品，通常是自帶身故保額。重疾保額與身故保額，只能選擇其一賠付。

而純重疾，顧名思義，就是沒有壽險責任的重疾險。通常只保障重疾+輕癥+輕癥豁免保費的責任。若被保險人發(fā)生身故或全殘，這不屬于保險責任，無法理賠，只能進行保單退保，取出現(xiàn)金價值。

由于沒有壽險責任，產(chǎn)品責任更簡單一些，價格自然比傳統(tǒng)型重疾險便宜許多，降低了投保門檻，正因為此，純重疾險便于互聯(lián)網(wǎng)銷售和投保，讓更多人有機會擁有一份重疾險。