互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊及應(yīng)對(duì)措施

楊博天

摘 要：從21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和移動(dòng)支付水平獲得了飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的行業(yè)在這個(gè)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為人們帶來(lái)了很多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，比如像支付寶，就開(kāi)始潛入人們的生活，改變著人們?nèi)粘Ｉ畹姆绞??；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷的發(fā)展，為整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)了生機(jī)，給人們帶來(lái)了便捷，與此商業(yè)銀行也受到了一定的影響。本文就在信息技術(shù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所造成的沖擊進(jìn)行闡述，并提出相關(guān)的解決策略和建議。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融 概述 商業(yè)銀行 沖擊 應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷的發(fā)展和創(chuàng)新，以支付寶、余額寶為首的一大批互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始邁入人們的視野，改變了人們?nèi)粘５闹Ц斗绞?，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所擁有的便捷性，效率性為大多數(shù)人們所接受，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要保證自身的地位以及獲得持續(xù)性發(fā)展，必須客觀的分析在當(dāng)今時(shí)代自身所面臨的現(xiàn)狀，并采取一定的措施進(jìn)行改變。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的內(nèi)容有很多，其定義從廣義上來(lái)解釋就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)，來(lái)進(jìn)行各種各樣的金融產(chǎn)品的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)在中間是充當(dāng)媒介的用途。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)生的，其是一種新型的行業(yè)，其中包含各種各樣的在線服務(wù)，還有第三方支付的平臺(tái)?？傊軌驖M足不同消費(fèi)者的不同消費(fèi)需求，是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合的一種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類

金融行業(yè)在融入互聯(lián)網(wǎng)之后，在發(fā)展的過(guò)程中，開(kāi)始不斷的創(chuàng)新金融的模式，一般互聯(lián)網(wǎng)金融的模式大概有這六種，眾籌模式、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付，P2P網(wǎng)貸、信息化金融、互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1、效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)信息技術(shù)為手段，對(duì)所擁有的大量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘整合，其工作的模式非常的便捷，不會(huì)受時(shí)間和地點(diǎn)的束縛，客戶可以隨時(shí)隨地的查看自身的業(yè)務(wù)，真正的實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)全方面的服務(wù)，提高了客戶的滿意度，也提高了工作的效率。

2、足夠透明化

互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明化的特點(diǎn)，其不僅僅在交易運(yùn)行的方面比較透明，包括在價(jià)格的形成，計(jì)算的規(guī)則等等方面。有一些新型的金融產(chǎn)品是直接通過(guò)大數(shù)據(jù)將一些交易的數(shù)據(jù)、信用等級(jí)進(jìn)行整理，最終形成內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫(kù)，客戶可以通過(guò)固有的平臺(tái)去查詢自身的產(chǎn)品，真正的實(shí)現(xiàn)了在數(shù)據(jù)方面的透明化，客戶也能夠放心的選擇。

3、大眾化

傳統(tǒng)的金融服務(wù)方面，往往除了客戶選擇金融以外，金融也會(huì)選擇客戶。很多金融行業(yè)只會(huì)服務(wù)一些大型的企業(yè)，像一些小微型的企業(yè)或者收入比較低的群體，就會(huì)被直接拒之門外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式卻不一樣，所有人都可以進(jìn)行選購(gòu)金融產(chǎn)品，享受互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。只要消費(fèi)者有一臺(tái)智能手機(jī)，就可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行金融服務(wù)的選擇。所以互聯(lián)網(wǎng)金融是真正的適合大眾所擁有的金融產(chǎn)品。

4、成本低

傳統(tǒng)的金融模式大多中間都需要有第三方的存在，但是互聯(lián)網(wǎng)金融這種交易大多數(shù)都是在線上完成的，成本非常的低，像傳統(tǒng)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)所花費(fèi)的各種人工、物理、財(cái)力的支出，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面并不多，真正的減少了不必要的成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊

（一）市場(chǎng)份額逐步減少

互聯(lián)網(wǎng)金融還未發(fā)展壯大時(shí)，金融業(yè)和銀行業(yè)幾乎都是商業(yè)銀行的主力軍，商業(yè)銀行憑著自身龐大的客戶資源以及良好的營(yíng)銷手段，幾乎壟斷了所有的金融理財(cái)產(chǎn)品。但是近幾年，由于信息技術(shù)電子商務(wù)開(kāi)始滲透人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品憑借自身的優(yōu)勢(shì)，在人們的生活中占據(jù)了一定的地位。一般人們?cè)谶M(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇時(shí)，大多數(shù)都會(huì)偏向于金互聯(lián)網(wǎng)金融，因其具有便捷性、效率性，這也就導(dǎo)致了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在市場(chǎng)上所占的份額逐年減少，直接影響到了金融產(chǎn)品的收入。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理方式受到了沖擊

就傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)看，其內(nèi)部所采用的管理方式往往都比較復(fù)雜，也很落后，其中最大的一個(gè)缺陷就是網(wǎng)點(diǎn)非常的滯后。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所存在的物理網(wǎng)點(diǎn)完全不能滿足于信貸模式的進(jìn)化。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，互聯(lián)網(wǎng)可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品的操作，面對(duì)這樣一個(gè)市場(chǎng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不加以改變，就無(wú)法獲得自身在行業(yè)中的地位。

（三）直接沖擊了商業(yè)銀行的金融戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展的時(shí)候，初步規(guī)劃和發(fā)展于的領(lǐng)域在支付板塊，但是隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始不斷的發(fā)展和創(chuàng)新，根據(jù)信息技術(shù)為載體，對(duì)自身所擁有的大量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，整合，向中小型信貸進(jìn)行跨界，這種跨界和發(fā)展之下，無(wú)疑會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)始在市場(chǎng)上和傳統(tǒng)商業(yè)銀行并肩競(jìng)爭(zhēng)，搶客戶。這也就在一定程度上，阻礙了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融戰(zhàn)略發(fā)展。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的將商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程，而是要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及通信技術(shù)和金融業(yè)進(jìn)行徹底的融合，其實(shí)質(zhì)上展現(xiàn)的是一種創(chuàng)新型的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行所造成的沖擊絕對(duì)不是暫時(shí)的，所以商業(yè)銀行必須要重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身的影響，積極的去迎接這個(gè)挑戰(zhàn)，作為銀行業(yè)的高管，要時(shí)刻保持清醒的頭腦，積極的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念

首先，在戰(zhàn)略上互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行一定要有危機(jī)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)真正搶奪了商業(yè)銀行的客戶和市場(chǎng)的份額。因此，商業(yè)銀行必須要根據(jù)自己內(nèi)部的情況進(jìn)行改善，對(duì)于懶散的內(nèi)部工作，遲鈍交易環(huán)節(jié)都不應(yīng)該存在，積極的改善才能夠迎來(lái)商業(yè)銀行的春天[1]。

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)中占有重要的地位，也有自己的固定客戶，一定要充分利用好品牌、客戶基礎(chǔ)、技術(shù)實(shí)力等方面充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，解決好商業(yè)銀行在新市場(chǎng)方面不適應(yīng)的各種情況，對(duì)以往形成的一些思維定勢(shì)要積極的改變。突破自我的思維限制，不斷的去質(zhì)疑現(xiàn)如今商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)，拆除所謂的傳統(tǒng)商業(yè)銀行中存在的條條框框，大膽的創(chuàng)新設(shè)想，充分的利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融和客戶的一些資源進(jìn)行不斷的積累和整合，真正的實(shí)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理上面的轉(zhuǎn)型，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的核心業(yè)務(wù)也要勇于創(chuàng)新，不斷的去提高服務(wù)的質(zhì)量和業(yè)務(wù)的水平，真正的將商業(yè)銀行打造成一個(gè)線上和線下相結(jié)合、適合人民大眾的現(xiàn)代化銀行。

（二）調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略

商業(yè)銀行擁有很長(zhǎng)的一段歷史，在銀行中也占據(jù)重要的地位，但是也必須遵循客戶是“上帝”理念，服務(wù)好消費(fèi)者，把消費(fèi)者的滿意度作為自己奮斗的目標(biāo)，才能維持商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)的調(diào)查，統(tǒng)計(jì)社會(huì)群眾所需要的真正產(chǎn)品，為每一位客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。商業(yè)銀行最嚴(yán)重的一個(gè)問(wèn)題就是服務(wù)速度太慢，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行可以采用新型的科學(xué)技術(shù)來(lái)優(yōu)化 自身的業(yè)務(wù)流程，管理好自己內(nèi)部的企業(yè)，提高工作的效率，節(jié)省消費(fèi)者的時(shí)間。[2]

（三）拓寬業(yè)務(wù)的渠道

商業(yè)銀行必須改變自身原有的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，不斷的去拓寬自身的業(yè)務(wù)渠道，積極地利用新型的技術(shù)推出大量的創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)達(dá)到客戶的滿意度。首先可以建立小型的辦理機(jī)構(gòu)，比如社區(qū)銀行，微型銀行，大大的提高商業(yè)銀行覆蓋率。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以對(duì)某一些群眾，比如腿腳不方便的老年人或者是殘疾人士，進(jìn)行特殊服務(wù)，減少傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高姿態(tài)，真正的提高客戶對(duì)于商業(yè)銀行的好感。其次，商業(yè)銀行更應(yīng)該建立網(wǎng)絡(luò)銀行，比如建立24小時(shí)的電子銀行，這樣客戶可以通過(guò)電子銀行隨時(shí)隨地的在網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，給客戶帶來(lái)了便捷，也提高了客戶的信任度。在融入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的同時(shí)，商業(yè)銀行一定要注重互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性，及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)，保證自身的可持續(xù)性發(fā)展。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行雖為相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，但是現(xiàn)如今的市場(chǎng)過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)導(dǎo)致兩敗俱傷，因此彼此之間求同存異，發(fā)展好兩者之間的優(yōu)勢(shì)，建立相互合作的關(guān)系，才能為市場(chǎng)帶來(lái)更大的發(fā)展，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個(gè)轉(zhuǎn)機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行可以充分對(duì)自身的資源和技術(shù)進(jìn)行利用和整合，創(chuàng)造出適合客戶的金融產(chǎn)品，不僅可以提高雙方的技術(shù)水平，內(nèi)在客戶需求，還可以為整個(gè)金融行業(yè)迎來(lái)春天。

（五）注重商業(yè)銀行內(nèi)部人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者之間的結(jié)合，對(duì)其人才的要求更為嚴(yán)格，除了要掌握金融知識(shí)，還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)行一個(gè)徹底的了解。對(duì)此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在選拔人才的時(shí)候也要提高標(biāo)準(zhǔn)，除了看學(xué)歷之外，能力也非常的重要，在招聘之后也要對(duì)員工的信息技能和專業(yè)技能進(jìn)行培訓(xùn)，保證每個(gè)員工都有扎實(shí)的金融和信息技術(shù)的基本功，真正的能夠適應(yīng)在大數(shù)據(jù)時(shí)代之下的業(yè)務(wù)，不斷地對(duì)信息技術(shù)和信息資源進(jìn)行整合。另外，一定要設(shè)置良好的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，保證人才的中長(zhǎng)期的發(fā)展，提高員工在商業(yè)銀行工作的積極性，為整個(gè)商業(yè)銀行迎來(lái)真正的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[3]。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。只有不斷的發(fā)現(xiàn)自身所存在的問(wèn)題，對(duì)于問(wèn)題不斷的進(jìn)行解決，改善、創(chuàng)新、調(diào)整，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代創(chuàng)造出屬于自身的獨(dú)一無(wú)二的商業(yè)銀行平臺(tái)，在銀行業(yè)中站穩(wěn)腳跟。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉倩.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)：中英文， 2017（13）：34.

[2] 李彥霞.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)， 2017（14）.

[3] 陳婉霞. 淺談商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略[J]. 科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊， 2017（28）：214.