消費升級背景下消費金融市場發(fā)展方向研究

姚伶俐

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國市場消費進一步升級，推動了我國消費金融市場的發(fā)展，論文主要探討我國消費升級背景下我國消費金融市場的發(fā)展方向。論文從消費升級及其特點、消費金融概念及現(xiàn)狀、消費升級背景下我國消費金融市場中發(fā)展存在的問題以及消費金融市場發(fā)展指導(dǎo)策略分析了我國消費升級背景下消費金融市場發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：消費升級 消費金融 市場發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸開展消費金融的業(yè)務(wù)，同時將這些業(yè)務(wù)融入了我們的生活之中。在生活中，無論我們在購物、旅游時，還是出行、租房時，都可以使用到互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費金融服務(wù)。通過對消費金融的了解可以發(fā)現(xiàn)，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，消費金融的模式也在不斷的創(chuàng)新。同時，可以使用消費金融的平臺也正在不斷擴展?；ヂ?lián)網(wǎng)中的消費金融還將線上的模式帶入到了線下。消費金融的種種改變，都可以說明消費金融在不斷的發(fā)展。在2016年的兩會上，我國的總理李克強先生在做政府的工作報告時也涉及到了消費金融。李克強總理認為，應(yīng)該在我國的金融機構(gòu)中進行設(shè)點，同時鼓勵金融機構(gòu)在消費金融上的不斷創(chuàng)新。在政府的工作報告中可以得到，我國的政府支持消費金融的發(fā)展。消費升級背景下，消費金融的發(fā)展，在面對著挑戰(zhàn)的同時，帶來更多的是發(fā)展的機遇。

一、相關(guān)概念

（一）消費升級及其特點

相關(guān)研究指出我國社會正在經(jīng)歷第三次消費升級，本次消費升級主要體現(xiàn)在消費群體的變化、消費習(xí)慣的變化和消費區(qū)域的變化，這些變化均深刻影響了我國消費金融的發(fā)展。

消費群體的變化。隨著民眾收入水平的提升，消費群體的主力軍逐漸升級到80后、90后群體，他們一方面對精神文化消費需求渴望;一方面對消費產(chǎn)品的質(zhì)量有較大的期待，個性化的消費需求逐漸成為消費市場的主要內(nèi)容。隨著社會老齡化的不斷發(fā)展，我國老年人的消費也逐漸從節(jié)儉型轉(zhuǎn)變?yōu)橄硎苄汀?/p>

消費習(xí)慣的變化。中國快速的發(fā)展帶來了人民生活質(zhì)量的提升，民眾對消費習(xí)慣不再僅僅滿足于產(chǎn)品本身的功能，更看重產(chǎn)品的質(zhì)量和其附加功能，同時更愿意為興趣而彰顯個性。

消費區(qū)域的變化。本次消費升級主要由移動互聯(lián)網(wǎng)推動，其消費區(qū)域更廣，不僅涉及到一、二線城市，同時也包括三、四線城市，從消費增速來看，三、四線城市消費增速明顯高于一、二線城市，但一線城市消費規(guī)模仍遙遙領(lǐng)先。

（二）消費金融

傳統(tǒng)消費金融指的是想消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融方式，消費金融在推動金融體制改革和市場經(jīng)濟發(fā)展方面均有積極的意義。在我國當前宏觀形勢下，推動消費金融發(fā)展符合我國消費升級現(xiàn)狀和我國市場經(jīng)濟發(fā)展需要。目前消費金融市場結(jié)構(gòu)包括商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺。

二、消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國經(jīng)濟一直保持平穩(wěn)發(fā)展，居民消費水平穩(wěn)步提高，在此基礎(chǔ)下，我國的金融市場也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，尤其是消費金融，更是成為居民購物的新寵。消費金融是指資金供給方通過互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國消費金融行業(yè)市場前景和投資機會研究報告》，數(shù)據(jù)顯示，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費規(guī)模超30萬億元，增長率為33%;2018年中國消費金融規(guī)模進一步擴大，達到40.8萬億元，增長率為19%。2018年，隨著監(jiān)管政策的逐步出臺，消費金融行業(yè)迎來整改的時期，無資質(zhì)的機構(gòu)將難以開展消費金融業(yè)務(wù)，不合規(guī)的開展方式將被剝離。中短期內(nèi)，行業(yè)增速將受到影響，行業(yè)集中度將提升。在這一期間，業(yè)務(wù)的合規(guī)開展、風(fēng)控模型改善、風(fēng)控更加嚴格將是行業(yè)內(nèi)機構(gòu)的主攻方向。長期來看，平臺的復(fù)借率將會逐步上升，不同平臺將會擁有自身的長期用戶，而這些用戶特征將決定這些機構(gòu)的特征。

三、我國消費金融市場發(fā)展存在的問題

（一）法律法規(guī)不健全

從我國目前消費金融法律法規(guī)現(xiàn)狀來看，缺乏相對系統(tǒng)的法律法規(guī)體系，原有的《征信業(yè)管理條例》、《消費金融公司試點管理辦法（2013）》已經(jīng)很難滿足消費升級背景下消費金融市場的發(fā)展需要。從目前消費金融市場結(jié)構(gòu)來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融大行其道，但規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融管理體系有待進一步完善?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的基礎(chǔ)，當用戶使用互聯(lián)網(wǎng)中的消費金融服務(wù)時，主要是通過線上的操作為主。在線上進行操作時，就涉及到了相關(guān)的安全風(fēng)險問題。因為我國互聯(lián)網(wǎng)的消費金融服務(wù)才剛剛起步，有關(guān)這方面的監(jiān)管體制尚未完善。同時，互聯(lián)網(wǎng)對個人信息的保護也存在著缺陷，因此，互聯(lián)網(wǎng)的消費金融存在著較大的安全問題。當消費者使用互聯(lián)網(wǎng)的消費金融服務(wù)時，往往會出現(xiàn)信息泄露等現(xiàn)象，或是信息被人惡意盜取，我國還沒有對相關(guān)的行為作出監(jiān)管。另一方面，消費者在進行消費金融的過程中，會上傳有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)。而這些個人數(shù)據(jù)的上傳本身就存在著風(fēng)險。另一方面，如果有消費者利用消費金融的漏洞從而謀取利益，也會對互聯(lián)網(wǎng)公司造成損失。

（二）信用體系不健全

目前，我國消費信用體系不健全，個人征信體系分散化管理、數(shù)據(jù)無法形成系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)庫，資源無法貢獻，很難保證金融消費者和金融授信機構(gòu)的利益。以大學(xué)生信貸為例，在大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)的消費金融時，通常需要綁定自己的身份證、學(xué)生證等證件，同時還要綁定學(xué)信網(wǎng)的賬號，以及銀行卡的卡號，最后還需要提交父母或者同學(xué)的聯(lián)系方式，這樣才能夠進行網(wǎng)絡(luò)信貸。根據(jù)調(diào)查顯示，有大部分的學(xué)生都不愿意提交父母的電話號碼，因此學(xué)生會提交虛假的信息，將會造成金融機構(gòu)的風(fēng)險，而這些風(fēng)險往往也會轉(zhuǎn)移到學(xué)生身上。同時，大學(xué)生們在不同的消費金融平臺上進行借貸時，由于各個平臺的信息沒有貫通，導(dǎo)致許多大學(xué)生在多個平臺進行借貸，從而產(chǎn)生了巨額的債務(wù)。

（三）違約率相對較高

傳統(tǒng)金融消費門檻相對較高，對授信主體的資質(zhì)審查相對較為嚴格，但互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的出現(xiàn)降低了對征信主體的要求，部分非法消費金融機構(gòu)僅需要金融消費者提供身份證就可以小額貸款，但部分消費金融者并無還款能力，其缺乏相關(guān)的理財觀念，沒有對自身的消費做出一個合理的規(guī)范，導(dǎo)致了超前消費的產(chǎn)生。而超前消費的產(chǎn)生時，需要使用到消費金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融的飛速發(fā)展下，部分消費者體驗到了消費金融的快捷，從而形成了提前消費的方式。在這種消費方式產(chǎn)生后，金融消費者會產(chǎn)生更加盲目的消費習(xí)慣。而盲目的消費習(xí)慣又會導(dǎo)致提前消費行為的產(chǎn)生。從消費心理、消費習(xí)慣到消費行為的惡性循環(huán)，再加上其還款能力的不足，會出現(xiàn)更多的透支消費的情況，導(dǎo)致違約率提升。

四、我國消費金融市場發(fā)展的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融市場中，銀監(jiān)會的規(guī)定已經(jīng)不適用于消費金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性以及消費金融的發(fā)展性，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)并不適用于當前的消費金融模式，為了更好的保障消費者的權(quán)益以及消費金融機構(gòu)的利益，我國的政府部門應(yīng)該加強對消費金融模式的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，同時規(guī)范市場的運行，逐步建立相關(guān)的法律法規(guī)。當消費金融的雙方出現(xiàn)違法問題時，應(yīng)該依法嚴厲處罰。

（二）健全消費金融信用體系

個人的資信狀況和信用報告的全面程度直接影響著貸款的回收情況和還款狀況，完善的個人信用體系可以使不同的消費金融主體針對不同資信情況的借款人實行差別化的利率來降低自身風(fēng)險。政府可以利用各種手段，推進個人商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，整合個人收入數(shù)據(jù)、個人家庭檔案數(shù)據(jù)、個人消費數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)，同時將個人在不同行業(yè)和地區(qū)的信息納入到全國征信系統(tǒng)中，建立覆蓋所有人群的、多元化的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。借鑒美國在個人資信服務(wù)方面的經(jīng)驗，建立由主要機構(gòu)提供，涵蓋全國大部分人群的個人信用檔案，通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型，與銀行、零售商實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)來為消費金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)決策提供重要依據(jù)。

（三）強化對違約客戶的風(fēng)險控制

本文認為，強化違約客戶的風(fēng)險控制可從如下兩個方面著手：一方面，消費金融機構(gòu)必須有嚴格的消費金融個體的信用檢查和責任制度，以要求員工按照程序發(fā)放消費金融貸款，避免員工的道德風(fēng)險，對借款人的掌握和消費金融貸款的控制跟蹤和監(jiān)控使用，控制延遲還款和減少不良貸款，建立風(fēng)險防范機制。另外一方面，每一個消費者都應(yīng)該提高誠信意識，建立科學(xué)的消費觀念。隨著我國社會信用體系的完善，每一個消費者應(yīng)該充分認識到信用的重要性。消費者應(yīng)該了解更多的消費信貸的知識，樹立科學(xué)的消費念觀。消費者在進行消費時，應(yīng)該根據(jù)自身的經(jīng)濟情況，進行合理的消費，避免盲目的消費以及不理性的消費。同時，消費者也可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費信貸服務(wù)，正確使用消費信貸服務(wù)，提高個人的信用，從而提升自己生活的品質(zhì)。

五、結(jié)語

綜上，消費升級背景下，我國消費金融發(fā)展面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，但從發(fā)展前景來看，消費金融的機遇大于挑戰(zhàn)。論文分析了消費升級背景下我國消費金融發(fā)展中存在的問題，并提出相應(yīng)的指導(dǎo)策略，以期可為我國消費金融發(fā)展提出良好的建議。

參考文獻

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