家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與防范研究

代繼福

摘 要：隨著我國(guó)居民生活水平不斷提高，家庭金融理財(cái)需求也大幅度增加，為提高居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，應(yīng)對(duì)當(dāng)前家庭理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。本文首先研究了家庭金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分析了針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范策略，以此促進(jìn)我國(guó)居民的金融理財(cái)水平提升，降低家庭金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：家庭 金融理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)

引言：

近些年，我國(guó)居民收入不斷增加，社會(huì)公眾的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，人們都希望自己的資產(chǎn)不斷增值。然而，家庭金融理財(cái)也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，盲目投資很可能導(dǎo)致資產(chǎn)受損。因此，應(yīng)對(duì)我國(guó)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加以分析，研究家庭進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)應(yīng)注意防范哪些風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)家庭資產(chǎn)的保值與增值。

一、家庭金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)研究

（一）理財(cái)知識(shí)不足

目前我國(guó)家庭的理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的理財(cái)工具出現(xiàn)在居民的手機(jī)上。然而，在眾多金融理財(cái)渠道中，不同的投資類(lèi)型也有明顯的差異，收益總是與風(fēng)險(xiǎn)并存。家庭金融理財(cái)必須具備必要的理財(cái)知識(shí)，然而目前我國(guó)家庭具備理財(cái)?shù)臎_動(dòng)和愿望，卻缺乏專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)知識(shí)，導(dǎo)致理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高。對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)中，主要應(yīng)區(qū)分儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、基金以及保險(xiǎn)。

1.儲(chǔ)蓄

家庭投資應(yīng)選擇符合家庭收入情況的理財(cái)產(chǎn)品，要綜合考量理財(cái)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、投資時(shí)長(zhǎng)等因素。儲(chǔ)蓄屬于家庭投資最熟悉也是風(fēng)險(xiǎn)最低的理財(cái)渠道，將家庭收入存入銀行屬于金融理財(cái)中最基礎(chǔ)的也是安全性最高的投資方式，只是儲(chǔ)蓄的收益較低，因此在家庭理財(cái)時(shí)儲(chǔ)蓄通常不是唯一的選擇[1]。

2.國(guó)債

與儲(chǔ)蓄相比，國(guó)債具有較好的安全性以及較高的收益，風(fēng)險(xiǎn)比股票和基金要低，也是當(dāng)前我國(guó)家庭金融理財(cái)時(shí)的主要選擇對(duì)象。

3.股票

股票的高收益使其成為家庭金融理財(cái)時(shí)難以忽視的投資方式，然而股票的投資風(fēng)險(xiǎn)較大，若是普通家庭不了解專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，盲目投資很可能造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

4.基金

基金與股票相比風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，由于有專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)的操作能提高普通家庭投資的收益幾率，但也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因其資金規(guī)模較大，因此較難控制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，普通家庭投資者很難及時(shí)止損。

5.保險(xiǎn)

近些年我國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中也具有理財(cái)功能，因此居民為了同時(shí)達(dá)到安全保障和資產(chǎn)增值的效果會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)的主要功能是保障，一旦簽訂協(xié)議就很難中途取消，否則就會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，同時(shí)失去保險(xiǎn)功能和資產(chǎn)增值功能。家庭金融理財(cái)若是將大部分收入用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)導(dǎo)致家庭生活品質(zhì)下降，短期內(nèi)很難看到收益，因此購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要綜合考慮家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。

以上五種家庭投資每種都有各自的特點(diǎn)，若在理財(cái)時(shí)不了解產(chǎn)品特點(diǎn)而盲目購(gòu)買(mǎi)很可能選擇并不適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)受損或生活品質(zhì)下降，偏離了使家庭資產(chǎn)保值增值的初衷。

（二）風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)

我國(guó)家庭的資產(chǎn)支出方向主要有日常開(kāi)銷(xiāo)、購(gòu)房、就醫(yī)、求學(xué)等，而家庭的收入來(lái)源比較單一。大多數(shù)工薪階層家庭是依靠工資維持日常開(kāi)銷(xiāo)，通過(guò)日積月累形成一定數(shù)量的資產(chǎn)，還要用于為子女購(gòu)房、讀書(shū)、辦婚禮等。隨著生活水平不斷提高，家庭的生活成本不斷增加，家庭成員中處于就業(yè)狀態(tài)的成員壓力逐漸增大。多方面支出與單一方向收入的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致大多數(shù)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦家庭成員中的就業(yè)者失業(yè)就面臨著入不敷出的局面。由于目前的社會(huì)保障制度尚不完善，家庭來(lái)源一旦中斷勢(shì)必影響子女的就學(xué)、購(gòu)房甚至整個(gè)家庭的基本生活保障，家庭成員的幸福感必然會(huì)下降。因此，對(duì)于普通的家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)不能只考收益的高低，更要結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)情況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力理性分析，避免理財(cái)受挫改變整個(gè)家庭的生活軌跡。

（三）利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

利率的變動(dòng)會(huì)影響家庭金融理財(cái)?shù)氖找嫘Ч?，?dāng)家庭缺乏對(duì)多種投資方式的收益比較就容易出現(xiàn)收益不理想的問(wèn)題。銀行中的儲(chǔ)蓄利率也存在變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家采取較為積極的財(cái)政政策時(shí)就會(huì)導(dǎo)致利率下降。但利率的下調(diào)并非永久性，隨著國(guó)家政策不斷調(diào)整，利率也隨之改變。因此家庭投資者要想獲得最佳的收益就要關(guān)注利率的變動(dòng)，關(guān)心我國(guó)財(cái)政政策的方向，在投資前進(jìn)行充分的對(duì)比，選擇安全性高且收益較好的理財(cái)產(chǎn)品。因此，銀行利率的調(diào)整主要針對(duì)于家庭投資的收益變化，銀行儲(chǔ)蓄的安全性明顯高于其他理財(cái)渠道[2]。

（四）缺乏控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)

金融理財(cái)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，市場(chǎng)中沒(méi)有只賺不賠的產(chǎn)品。然而我國(guó)家庭在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)普遍缺乏控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，存在跟風(fēng)買(mǎi)的趨勢(shì)。比如有的家庭在購(gòu)買(mǎi)股票時(shí)看到牛市就急于入市，被短期內(nèi)的上漲態(tài)勢(shì)麻痹，在不深思熟慮的情況下繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)，甚至不了解產(chǎn)品的行情。股票市場(chǎng)中，家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較大，由于缺乏對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，對(duì)股票也缺乏專(zhuān)業(yè)的了解，導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)呈現(xiàn)跟風(fēng)買(mǎi)的現(xiàn)象，忽視了市場(chǎng)中牛熊交替的規(guī)律，往往在股票下跌時(shí)來(lái)不及撤離，導(dǎo)致資金損失慘重。與購(gòu)買(mǎi)牛市的家庭相反，也有部分家庭選擇在熊市的時(shí)候買(mǎi)入，以此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。然而由于家庭不了解股票的走勢(shì)，盲目認(rèn)為股價(jià)觸底即將反彈，實(shí)際上可能迎來(lái)更加慘烈的下跌。在進(jìn)行金融理財(cái)尤其是購(gòu)買(mǎi)股票時(shí)，家庭必須做好充足的考慮再?zèng)Q定入市，不能受到股市中大多數(shù)人的行為影響，失去理性的判斷，否則很可能導(dǎo)致資產(chǎn)縮水。

二、家庭金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）學(xué)習(xí)金融理財(cái)相關(guān)知識(shí)

家庭戶參與金融理財(cái)必須掌握相關(guān)金融知識(shí)，要認(rèn)識(shí)以上提到的幾種理財(cái)方式，并熟悉如何有效分析產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在了解并掌握金融理財(cái)理論知識(shí)后也不能急于投資，要進(jìn)行實(shí)踐演練，了解自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力和收益的預(yù)測(cè)能力。目前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中有多種可實(shí)現(xiàn)模擬理財(cái)?shù)能浖?，進(jìn)行金融理財(cái)前應(yīng)先在軟件中進(jìn)行實(shí)際演練，從而對(duì)自己的金融知識(shí)水平有正確的認(rèn)識(shí)。要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就必須提高金融理財(cái)水平，了解國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。因此家庭進(jìn)行投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也應(yīng)該充分關(guān)注國(guó)內(nèi)外的財(cái)經(jīng)新聞，學(xué)會(huì)從宏觀的角度分析理財(cái)產(chǎn)品的走勢(shì)，逐漸豐富自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。部分家庭戶由于自身缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和必要的理論知識(shí)往往寄希望于銀行和證券交易機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理，而客戶經(jīng)理也可能出于利益原因推薦風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，在缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的情況下家庭戶可能進(jìn)行盲目投資。因此，進(jìn)行金融理財(cái)不能完全依賴于客戶經(jīng)理，客戶自己必須有最基本的理財(cái)知識(shí)，要具備風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。家庭在進(jìn)行投資理財(cái)后要多關(guān)注相關(guān)的理財(cái)類(lèi)信息，不僅有助于了解好的投資產(chǎn)品，還能及時(shí)洞悉理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展走勢(shì)，有助于及時(shí)調(diào)整投資方向，降低投資中的風(fēng)向。這些理財(cái)能力都需要家庭投資戶在平時(shí)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)積累，在開(kāi)始投資前務(wù)必要學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行必要的虛擬交易演練。

（二）制定符合實(shí)際情況的收支計(jì)劃

制定符合家庭實(shí)際情況的收支計(jì)劃是規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，家庭投資者必須對(duì)家庭收入與支出進(jìn)行客觀總結(jié)，并計(jì)算出每月的支出款項(xiàng)，包括日常生活費(fèi)以及應(yīng)急款項(xiàng)。為了保障家庭成員的生活質(zhì)量，要預(yù)留出應(yīng)急款項(xiàng)以防備生活中可能出現(xiàn)的意外、疾病等情況?？鄢钯M(fèi)和應(yīng)急費(fèi)后的款項(xiàng)就是可用于理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)。通過(guò)合理規(guī)劃能避免在出現(xiàn)資產(chǎn)損失時(shí)影響整個(gè)家庭的生活，因此根據(jù)收支合理規(guī)劃理財(cái)才是科學(xué)的投資方法。不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的投資方式適合不同收入的家庭。對(duì)于年收入低于15萬(wàn)的家庭應(yīng)采取保守型的儲(chǔ)蓄、國(guó)債的投資方式，同時(shí)也可以考慮重大疾病保險(xiǎn)。由于重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用較高，一旦有家庭成員需要接受長(zhǎng)期醫(yī)治就很可能拉低家庭的資產(chǎn)水平，而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)能有效緩解家庭的醫(yī)療費(fèi)用壓力。對(duì)于年收入在20萬(wàn)以上的家庭，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)多選取股票、基金等收益高的產(chǎn)品。這些家庭雖然有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但是購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品也必須慎重，否則一旦出現(xiàn)較大的資產(chǎn)虧損也會(huì)導(dǎo)致家庭成員感情破裂，會(huì)打破和諧的家庭氛圍。因此，家庭在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前都必須充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品前必須要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深入了解，選擇投資后要保持對(duì)理財(cái)產(chǎn)品走勢(shì)的關(guān)注并保持平常心態(tài)[3]。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

由于金融理財(cái)產(chǎn)品較多且種類(lèi)豐富，家庭進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)的可選產(chǎn)品具有多樣性的特點(diǎn)。家庭必須有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要做到合理搭配，在了解家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的情況下進(jìn)行理性購(gòu)買(mǎi)。購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，家庭應(yīng)盡量選擇自己熟悉的領(lǐng)域購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)多個(gè)產(chǎn)品時(shí)要采取“把雞蛋分在多個(gè)籃子”的防風(fēng)險(xiǎn)策略，選擇不同的領(lǐng)域進(jìn)行投資，防止某個(gè)行業(yè)的發(fā)展不景氣，加大投資風(fēng)險(xiǎn)?？傊彝ピ诶碡?cái)投資時(shí)要具有防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。選擇單一產(chǎn)品要盡量選擇自己熟悉的領(lǐng)域，選擇多個(gè)產(chǎn)品就要做到跨行業(yè)或跨公司的投資，做到合理搭配，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)家庭的收入水平不斷提高，家庭資產(chǎn)逐漸積累，家庭的理財(cái)投資意識(shí)會(huì)越來(lái)越高。一方面能促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一方面也暴露出金融理財(cái)?shù)母唢L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。家庭要通過(guò)理財(cái)投資增長(zhǎng)財(cái)富就必須秉承嚴(yán)謹(jǐn)理性的態(tài)度進(jìn)行投資，提高防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)水平，要保持清醒的頭腦，在投資中做到不跟風(fēng)，只有這樣才能促進(jìn)我國(guó)金融理財(cái)?shù)姆€(wěn)定發(fā)展。

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