姚琦峰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，使得各個行業(yè)都逐步采取了新經(jīng)濟(jì)形勢的創(chuàng)新，這是科技發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，就是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而衍生的產(chǎn)物。在對傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行“升級與改造”的同時，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融市場帶來了巨大的挑戰(zhàn)，使其面臨著極大的市場競爭壓力。本文將從界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特征入手，展開對傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作的詳盡探討，僅供相關(guān)人士參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 競爭 合作

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，已不再是最初的傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代化科技手段的粗淺結(jié)合，而是完全依托了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，演變成與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在十分明顯差異的金融模式，例如：支付寶、易支付等第三支付平臺;P2P小額信貸;債券眾籌、股權(quán)眾籌等眾籌融資;余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)投資理財;以及類似于阿里金融、京東等這類以云計算為依托的大數(shù)據(jù)金融模式。在經(jīng)濟(jì)全球化、金融市場不斷地快速革新的當(dāng)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著前所未有的來自新型的互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力。而如何在競爭中尋找突破，抓住合作與發(fā)展的機(jī)會就顯得格外的至關(guān)重要。

一、界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

在具體分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融間存在的競爭與合作的關(guān)系之前，首先要明確了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范疇。實際上互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融的融合雖然改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)，但其實并不是所有的融合都?xì)w屬互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍內(nèi)。根據(jù)當(dāng)前的實際發(fā)展情況而言，可以劃分為兩種融合方式：

1.金融互聯(lián)網(wǎng)

主要表現(xiàn)為進(jìn)一步提升了金融的服務(wù)方式。諸如：開設(shè)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行;依托網(wǎng)絡(luò)辦理個人或團(tuán)體的存款、轉(zhuǎn)賬等貨幣流通活動。此種方式本質(zhì)上只是將金融服務(wù)業(yè)務(wù)電子化，而非轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式。具有提高經(jīng)營效率、降低交易成本，且促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織構(gòu)架革新的作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，不同于上文“金融互聯(lián)網(wǎng)”，它是對金融經(jīng)營方式的一種升級與革新，是一種新型的商業(yè)金融模式，主要包括第三方支付平臺，如支付寶等;第三方信貸平臺，如P2P小額貸款等;電商，如阿里巴巴等均歸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。通過對金融市場數(shù)據(jù)的分析與整合，進(jìn)一步提高金融市場的有效需求，同時有效降低市場需求者的信用風(fēng)險[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.自由性特征

商業(yè)環(huán)境本身就具備一定程度的自由性，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用則加深了這種特性，使得金融活動可以不受時間與空間的限制，擴(kuò)大金融的影響范圍，避免因?qū)嶓w網(wǎng)點不足而造成的業(yè)務(wù)處理上的困擾。同時，網(wǎng)絡(luò)的普及也使得潛在的客戶群體范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，即使在不同的地域或處于不同的時間上也都能享受更加個性化與針對性的金融服務(wù)，進(jìn)而促使金融服務(wù)朝著現(xiàn)代化與國際化的高端水平發(fā)展。

2.虛擬化特征

相對在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中辦理金融業(yè)務(wù)而言，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于將金融相關(guān)的服務(wù)業(yè)務(wù)虛擬化了，如：交易媒介貨幣、服務(wù)平臺以及業(yè)務(wù)內(nèi)容等都以電子圖片、文字或數(shù)字等虛擬的形式展現(xiàn)出來，以此減小對實體平臺的依賴程度，實現(xiàn)以用最短的時間、更低的交易成本，來完成更廣范圍內(nèi)、更多的金融業(yè)務(wù)的目的。

3.公開透明化特征

互聯(lián)網(wǎng)金融具備一定的業(yè)務(wù)公開透明化特征，能夠有效實現(xiàn)金融市場自我調(diào)節(jié)的功能。主要表現(xiàn)在金融活動進(jìn)行的過程中，包括但不僅限于在市場定價、清算流程、執(zhí)行交易，以及傳遞信息等方面公開透明化的程度。

4.“大數(shù)據(jù)”特征

獲取更廣泛、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息一直是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的難點，為了能夠彌補(bǔ)這一問題，往往就需要付出更多的資金成本，從而導(dǎo)致交易成本過高。而與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融因與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高度融合，使得其能夠更加及時、快捷地實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的更新與完善，進(jìn)而搭建數(shù)據(jù)化信息庫，用以在如信用評價等方面上能夠更客觀且全面的掌握需求者的整體狀況，從而降低因數(shù)據(jù)信息不全而帶來的風(fēng)險隱患。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭

“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞自2013年出現(xiàn)以來，金融行業(yè)的改革就從未停歇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展勁頭迅猛，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式帶來了極大的挑戰(zhàn)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)歷多年的積累也擁有足夠的客戶群體資源，以及專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才?；诖?，兩者間的金融市場競爭呈現(xiàn)“白熱化”。但就整體而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍處于被動地位。

（一）新興的金融服務(wù)產(chǎn)品的威脅

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)涉及多個方面，而最主要的業(yè)務(wù)范疇是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是其中間業(yè)務(wù)主要的收入來源與途徑。而互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺的發(fā)展，逐漸搶占了商業(yè)銀行十足的市場空間與資源。同時各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，也使得其投資市場不斷地發(fā)展壯大起來。此外，還有P2P的網(wǎng)貸平臺，也給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，一是在貸款者的信用評級方面;二是在利率的適應(yīng)性方面;三是在P2P本身的功能上，不僅擁有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款模式，還擁有傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有的信用評價功能。因而造成了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)市場的占比一定范圍的縮減。當(dāng)然在此情況下，商業(yè)銀行也不定期的會推出各類針對性的金融服務(wù)或產(chǎn)品，以此減緩競爭帶來的沖擊[2]。

（二）信息化技術(shù)的威脅

網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)手段，能夠快速、有效地解決金融相關(guān)的一系列問題。而商業(yè)銀行因其傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，在信息收集與完善方面實力的不對等，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法靈活的對應(yīng)多變的市場需求。而這也是導(dǎo)致市場競爭失利的主要原因。

（三）“同行業(yè)”威脅

金融市場在多元化的基礎(chǔ)上，也具備一定的共通性。因此，部分金融機(jī)構(gòu)間的利益關(guān)系是互通的，在戰(zhàn)略經(jīng)營的過程中必然就出現(xiàn)矛盾或沖突，久而久之形成所謂的“同行業(yè)競爭關(guān)系”，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量、價格以及保障等多個方面。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中，電子商務(wù)平臺與小額貸款則是雙方主要的競爭對象。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作建議

（一）構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險管理體系

首先可以憑借研發(fā)出的各類小微特色的場景數(shù)據(jù)模型，完善線上金融投資的風(fēng)險評級系統(tǒng);其次，擅于利用內(nèi)外部的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行交錯檢驗，并構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”形式的風(fēng)險監(jiān)測體系，為貸款的前期、中期、后期提供全方位的風(fēng)險管理保障;然后，建立詐騙風(fēng)險防控系統(tǒng)。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息化平臺共同管控，實現(xiàn)風(fēng)險控制外延的目的。最后，加強(qiáng)清收的力度。同時強(qiáng)化高危貸款客戶群體的早期監(jiān)測預(yù)警措施。此外，還可以進(jìn)一步提高小微金融相關(guān)服務(wù)，切實發(fā)揮小微金融企業(yè)銀行的領(lǐng)頭效用，從而實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)質(zhì)與量的協(xié)同發(fā)展[3]。

（二）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要有意識的加快金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，以互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式為借鑒，構(gòu)建信息化金融發(fā)展平臺，提升金融服務(wù)的綜合能力，并積極地拓展新型的市場，以此滿足市場的發(fā)展以及個體或團(tuán)體客戶的消費(fèi)需求。既要抓穩(wěn)大型企業(yè)的營銷布局，還要抓住中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展，依托如企業(yè)通、小微金融服務(wù)等金融平臺，挖掘其可能存在的更多潛力。此外，商業(yè)銀行還要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的手段，不斷地對線上線下的客源進(jìn)行探索與維護(hù)，構(gòu)建“新舊結(jié)合”的新型金融服務(wù)模式。

（三）構(gòu)建全方位的客源管理與維護(hù)體系

一方面是構(gòu)建智能維護(hù)線上線下客源體系。針對線上，可以發(fā)揮零售業(yè)的本質(zhì)：“跟著客戶走”。促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺當(dāng)中的進(jìn)一步融合，實現(xiàn)場景式的數(shù)字銀行服務(wù)模式，打造“外部平臺，線上開戶”的新型模式。另一方面，注重零售客戶的職能維護(hù)。加強(qiáng)遠(yuǎn)程服務(wù)團(tuán)隊綜合能力的建設(shè)，構(gòu)建客戶資源分層維護(hù)體系，進(jìn)而實現(xiàn)一體化管理各層級客戶的科學(xué)管理機(jī)制，確保“客戶來，有人管”的這一原則得到落實。在此原則的基礎(chǔ)上，還應(yīng)搭建“管理有方案”的方針，設(shè)置相應(yīng)的智能配置服務(wù)措施，促進(jìn)理財產(chǎn)品從單一的產(chǎn)品銷售朝著組合、智能、專家級別的財富管理形式轉(zhuǎn)變，針對客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提供科學(xué)有理有據(jù)可循的診斷報告，以及資產(chǎn)規(guī)劃建議報告書。與此同時，還可以構(gòu)建企業(yè)級別的零售業(yè)務(wù)IT工程設(shè)施，致力于實現(xiàn)簡化流程、改善客戶體驗、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)、開放生態(tài)融合、共享營銷信息，以及智能把理財控風(fēng)險，以及促進(jìn)運(yùn)行系統(tǒng)創(chuàng)新與發(fā)展的目標(biāo)。

結(jié)束語：

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于推動我國金融行業(yè)的全面改革，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，進(jìn)而推動其在金融服務(wù)效率、交易形式以及金融構(gòu)造的革新與發(fā)展。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式為基礎(chǔ)，結(jié)合自身所擁有完善的內(nèi)部組織系統(tǒng)和風(fēng)險控制體系，提高信息化技術(shù)水平，開拓服務(wù)范圍，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)質(zhì)量水平的全面提升。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因缺乏金融牌照認(rèn)證，或缺乏信用優(yōu)勢，則可以借助商業(yè)銀行的力量獲取支撐與管理。從而實現(xiàn)彼此“取長補(bǔ)短”，共同展開在金融相關(guān)領(lǐng)域的密切合作。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉興虎. 互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].安徽大學(xué)，2016.

[2] 張潔. 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究[D].武漢工程大學(xué)，2017.

[3] 陳素偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來合作發(fā)展趨勢研究[D].北京郵電大學(xué)，2019.