我國責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

李明遠(yuǎn)

摘 要：在我國社會化管理中責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)著社會管理的作用，為人們的生活提供了重要的保障。責(zé)任險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)體系當(dāng)中的重要組成部分，在我國具有悠久的發(fā)展歷史，早在上世紀(jì)70年代責(zé)任險(xiǎn)逐步興起，但是責(zé)任險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中并沒有得到很好的發(fā)展。現(xiàn)階段隨著人們權(quán)益意識的提升以及社會法制化的建設(shè)，責(zé)任保險(xiǎn)的市場占有率穩(wěn)步提高，但是責(zé)任險(xiǎn)推廣和發(fā)展仍然處于探索階段，在市場當(dāng)中仍然存在著一定缺陷，極大地影響了責(zé)任險(xiǎn)功能的發(fā)揮。本文圍繞我國責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進(jìn)行研究和分析，客觀闡述我國責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展中所存在的問題和不足，對于新形勢下我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提出科學(xué)的建議，更好地促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn);發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢;發(fā)展建議

一、我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長

近些年隨著人們維權(quán)意識的提升，當(dāng)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了更高的關(guān)注，我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量也在持續(xù)提升，成為我國市場發(fā)展中最為快速的產(chǎn)業(yè)內(nèi)容，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，從2004年開始，我國責(zé)任保險(xiǎn)收入明顯增加，截止到2013年我國責(zé)任保費(fèi)收入年增長率提升到23%，截止到目前責(zé)任保險(xiǎn)收入已經(jīng)高達(dá)500億元，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)之后發(fā)展速度最快的險(xiǎn)種，對于人們的生活提供了有效保障。

（二）保險(xiǎn)投資渠道增多

現(xiàn)如今責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國內(nèi)持續(xù)增長，責(zé)任保險(xiǎn)自身的投資渠道和服務(wù)范圍也進(jìn)一步拓展，傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)主要服務(wù)于社會公眾以及產(chǎn)品等幾個傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，現(xiàn)如今責(zé)任保險(xiǎn)的應(yīng)用范圍越來越廣泛，已經(jīng)逐步拓展到我國的環(huán)境保護(hù)、醫(yī)療責(zé)任、教育以及食品安全等諸多行業(yè)當(dāng)中，保險(xiǎn)的服務(wù)范圍得到了有效拓展，為社會風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解提供了保障。不僅如此，現(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的保障能力也在逐年的提升，為社會企業(yè)和個人提供了有效的保險(xiǎn)保障。

二、我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）尚未形成規(guī)?；袌?/p>

現(xiàn)當(dāng)前我國社會當(dāng)中的責(zé)任保險(xiǎn)只占據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的3%到5%之間，雖然我國責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種日益增多，但是尚未形成規(guī)模化市場，在我國保險(xiǎn)行業(yè)仍然具有較大的發(fā)展空間。涉及責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)以及整體資產(chǎn)數(shù)量都明顯不足，在快速發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)中缺乏明顯的競爭優(yōu)勢，這在很大程度上還受我國傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制以及市場因素的影響，制約了責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展和推廣。另外很多險(xiǎn)種雖然被歸到責(zé)任險(xiǎn)的體系當(dāng)中，但是并不是真正意義上的責(zé)任險(xiǎn)，其在推廣過程中仍然面臨諸多的阻礙，影響了我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，無法為社會群眾提供健全的保障。

（二）保險(xiǎn)投資品種單一，無法滿足多元化市場需求

現(xiàn)階段我國責(zé)任險(xiǎn)體系當(dāng)中雖然有近1500多個責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種，但是其整體的投資品種還比較單一，整體的責(zé)任險(xiǎn)的社會收益率低，造成很多保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)虧損，影響責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)責(zé)任險(xiǎn)的投資渠道也都比較單一，責(zé)任險(xiǎn)種還具有一定的同質(zhì)化問題，無法滿足社會群眾和企業(yè)多元化的市場需求?，F(xiàn)階段能夠形成穩(wěn)定收入的責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種還比較少，很多責(zé)任險(xiǎn)投資品種發(fā)展和推廣都不夠成熟，與社會的多元化需求相比還存在著明顯供給不平衡的問題，目前保險(xiǎn)公司所推出的責(zé)任險(xiǎn)大多都是以產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等幾方面， 新責(zé)任險(xiǎn)的開發(fā)和推廣還缺乏一定的后勁，責(zé)任險(xiǎn)的創(chuàng)新能力不夠，缺乏有效的市場數(shù)據(jù)以及責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評估，這嚴(yán)重影響了責(zé)任險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展和推廣，影響到現(xiàn)在責(zé)任險(xiǎn)的市場供給。也讓很多保險(xiǎn)企業(yè)面臨著一定了的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏系統(tǒng)完善的監(jiān)管體系

從我國宏觀保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展來看，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展在一定程度上與我國法律制度和監(jiān)管體系具有直接的聯(lián)系，縱觀當(dāng)前我國責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展還缺乏系統(tǒng)完善的相關(guān)體系，目前我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和體系還比較單一，缺乏成熟的法律環(huán)境。一方面，我國社會公眾的法律意識和維權(quán)意識都不高，針對保險(xiǎn)還缺乏科學(xué)的認(rèn)知和重視，極大地影響了責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。另一方面，通過梳理我國現(xiàn)有的法律監(jiān)管體系，針對責(zé)任險(xiǎn)還缺乏明確的法律規(guī)章，很多責(zé)任險(xiǎn)的法律內(nèi)容都不夠細(xì)致，對于常見的責(zé)任險(xiǎn)認(rèn)定和賠償問題無法提供科學(xué)的依據(jù)，法律監(jiān)管的權(quán)威性并不高，極大地影響了責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐和發(fā)展。

（四）責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍有待提升

雖然現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)量不斷提升，保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員和隊(duì)伍也都得到進(jìn)一步擴(kuò)大，但是在責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域我國的從業(yè)人員無論是專業(yè)素質(zhì)和技能，還是整體的人員團(tuán)隊(duì)都還有待提升和完善。首先，我國責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員自身的專業(yè)素質(zhì)并不高，缺乏對責(zé)任險(xiǎn)的科學(xué)認(rèn)知，對于責(zé)任險(xiǎn)的知識儲備和案例分析能力也明顯不足，極大影響了責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品推銷和其他后續(xù)的工作。其次，雖然我國當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量眾多，但是在責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)化人員隊(duì)伍還比較少，無論是從業(yè)人員的文化素質(zhì)還是工作的態(tài)度都明顯不足，這對于我國責(zé)任險(xiǎn)的創(chuàng)新和發(fā)展無法提供有效的支撐。

三、新時(shí)期我國責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展建議分析

（一）做好市場宣傳，提升社會投保意識

為了更好地促進(jìn)我國責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展和推廣， 還需要積極做好市場宣傳工作，向社會群眾介紹責(zé)任險(xiǎn)的作用和功能，提升社會群眾和企業(yè)的投保意識，轉(zhuǎn)變社會對于責(zé)任險(xiǎn)的認(rèn)知和重視。一方面，當(dāng)代的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)企業(yè)可以積極運(yùn)用講座宣傳、以及走進(jìn)基層社區(qū)以及走進(jìn)校園的方式做好責(zé)任險(xiǎn)的推廣和介紹工作，制定責(zé)任險(xiǎn)宣傳手冊，讓基層群眾和企業(yè)明確責(zé)任險(xiǎn)的重要性。同時(shí)在此過程中，保險(xiǎn)企業(yè)也要積極樹立良好的社會形象，提升社會投保對象的信任和關(guān)注。另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)也可以從責(zé)任險(xiǎn)事故的角度進(jìn)行全面的講解，明確責(zé)任險(xiǎn)的功效，優(yōu)化保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)職能，促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)在我國市場當(dāng)中的發(fā)展。

（二）構(gòu)建完善的產(chǎn)品體系，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

單一化的責(zé)任險(xiǎn)體系和內(nèi)容，還無法滿足現(xiàn)階段快速發(fā)展的市場需求，在我國責(zé)任險(xiǎn)具有巨大的市場空間，社會保險(xiǎn)企業(yè)要積極完善現(xiàn)有的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品體系，針對社會企業(yè)和個人的需求積極做好數(shù)據(jù)收集分析工作，做好責(zé)任險(xiǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)評估，創(chuàng)新責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種，打造完善責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品體系。在此過程中保險(xiǎn)企業(yè)也要充分關(guān)注投保對象的個性化體驗(yàn)，注重投保對象責(zé)任險(xiǎn)體驗(yàn)設(shè)計(jì)，以個性化和多元化的產(chǎn)品滿足社會投保對象的需求。除此之外，我國保險(xiǎn)企業(yè)也可以積極借鑒國際社會的責(zé)任險(xiǎn)設(shè)計(jì)和開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，關(guān)注責(zé)任險(xiǎn)功能和條款的設(shè)計(jì)，結(jié)合我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和需求打造優(yōu)質(zhì)的責(zé)任險(xiǎn)種，只有這樣才能充分發(fā)揮責(zé)任險(xiǎn)的服務(wù)作用，讓責(zé)任保險(xiǎn)惠及于大眾。

（三）完善法律體系，增強(qiáng)市場監(jiān)管

我國責(zé)任險(xiǎn)整體的起步和發(fā)展階段比較晚，在法律體系當(dāng)中存在著諸多缺陷，新形勢下為了有效促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展，還需要立足于宏觀角度完善責(zé)任先法律體系，增強(qiáng)社會對于責(zé)任險(xiǎn)的市場監(jiān)管。首先，完善責(zé)任險(xiǎn)的法律規(guī)章梳理要點(diǎn)，促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)與其他法律內(nèi)容的有效銜接，責(zé)任險(xiǎn)不僅涉及民事法律責(zé)任，同時(shí)還涉及到刑事法律責(zé)任等，在完善責(zé)任想到法律內(nèi)容的過程中，要有效關(guān)注責(zé)任險(xiǎn)與其他法律內(nèi)容和規(guī)定的一致性，避免法律漏洞的出現(xiàn)。其次，要從法律上明確責(zé)任險(xiǎn)的地位，針對責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)賠償以及責(zé)任認(rèn)定等諸多條款和細(xì)節(jié)都要梳理，完善責(zé)任險(xiǎn)的法律規(guī)定，為責(zé)任險(xiǎn)的應(yīng)用和推廣提供科學(xué)具體的依據(jù)。

（四）關(guān)注保險(xiǎn)人才培訓(xùn)，優(yōu)化從業(yè)隊(duì)伍

要想促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)的推廣，還有賴于專業(yè)化保險(xiǎn)人才的支持，現(xiàn)階段我國雖然保險(xiǎn)從業(yè)人員和隊(duì)伍不斷完善，但是針對責(zé)任險(xiǎn)方面的人才還比較少，責(zé)任險(xiǎn)對于從業(yè)人員的要求和標(biāo)準(zhǔn)也都比較高，為了完善責(zé)任險(xiǎn)的市市場，還需要關(guān)注保險(xiǎn)人才的培訓(xùn)，一方面針對責(zé)任險(xiǎn)理論知識做好系統(tǒng)的講解和培訓(xùn)，同時(shí)要對責(zé)任想到經(jīng)典案例做好系統(tǒng)分析優(yōu)化責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)，為責(zé)任險(xiǎn)知識的講解提供知識儲備。 另一方面，我國的保險(xiǎn)企業(yè)要積極從高校以及社會上吸納高素質(zhì)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，不斷擴(kuò)大責(zé)任險(xiǎn)的人員隊(duì)伍，為責(zé)任險(xiǎn)的推廣和發(fā)展提供有效的人力資源保障，這對于當(dāng)代責(zé)任險(xiǎn)的建設(shè)和發(fā)展具有重要意義。

結(jié)束語

綜合上面的論述和總結(jié)，保險(xiǎn)行業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中的重要行業(yè)組成，承擔(dān)著重要社會服務(wù)功能，新形勢下隨著人們保險(xiǎn)意識的不斷提升，保險(xiǎn)行業(yè)在我國具有巨大的發(fā)展空間和良好的市場機(jī)遇，針對我國責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和不足，現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)還需要提高市場意識，針對投保企業(yè)和社會個人的實(shí)際需求，強(qiáng)化責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)，并對此做好系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評估，不斷優(yōu)化和豐富責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品體系，優(yōu)化責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升保險(xiǎn)企業(yè)對責(zé)任險(xiǎn)的重視，同時(shí)還要在法律制度層面上為責(zé)任險(xiǎn)的推廣提供保障，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的市場秩序，做好完善的市場監(jiān)管。為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

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