互聯(lián)網(wǎng)金融模式下大學(xué)生網(wǎng)貸原因分析及引導(dǎo)策略

楊烽

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)模式也在不斷改革創(chuàng)新。針對(duì)大學(xué)生的校園網(wǎng)貸 P2P 平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，俘獲了大批大學(xué)生消費(fèi)者。然而大學(xué)生正處于人生觀、價(jià)值觀的養(yǎng)成階段，容易受到外界不良信息的蠱惑，在即時(shí)消費(fèi)滿(mǎn)足的誘導(dǎo)下，隨時(shí)都可能深陷校園貸的“泥潭”。針對(duì)這一情況，西南石油大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院通過(guò)構(gòu)建“班級(jí)、學(xué)院、家庭”三位一體戰(zhàn)線，采用疏堵結(jié)合，防治結(jié)合的策略，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 三位一體戰(zhàn)線 消費(fèi)觀念

一、引言

P2P 校園網(wǎng)貸是主要針對(duì)大學(xué)生的信用借貸平臺(tái)。大學(xué)生可以在零擔(dān)保的情況下，進(jìn)行小額現(xiàn)金借貸或分期消費(fèi)。在此背景之下，大學(xué)生的消費(fèi)觀念受到了直接的沖擊，使得超前消費(fèi)、借款消費(fèi)等不合理消費(fèi)現(xiàn)象在大學(xué)生群體中屢見(jiàn)不鮮。

二、我國(guó)校園貸現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，F(xiàn)INTECH熱潮席卷全球，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為新興行業(yè)萌發(fā)的“熱土”。P2P網(wǎng)貸就是對(duì)傳統(tǒng)借貸行業(yè)的創(chuàng)新。由于當(dāng)前P2P網(wǎng)貸發(fā)展十分迅猛，行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，不少網(wǎng)貸平臺(tái)將目光瞄準(zhǔn)了廣闊的大學(xué)生市場(chǎng)。

（一）校園貸的特點(diǎn)

1、受眾具有針對(duì)性

相比較于以中小企業(yè)和中低收入階層為主要參與者的傳統(tǒng)網(wǎng)貸，校園P2P網(wǎng)貸在以小額貸款為主要盈利點(diǎn)的基礎(chǔ)上，其目標(biāo)具有很強(qiáng)的針對(duì)性，主要面向大學(xué)生群體。

2、借款人的可控性

學(xué)生群體具有身份容易確認(rèn)、有家庭經(jīng)濟(jì)支持、綜合素質(zhì)高、消費(fèi)欲望強(qiáng)、重視個(gè)人信譽(yù)、違約成本高等特點(diǎn)。對(duì)于貸款平臺(tái)而言，相較于其他社會(huì)群體，具有較低的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、審核方式的獨(dú)特性

當(dāng)前各個(gè)校園貸平臺(tái)通過(guò)與學(xué)生進(jìn)行視頻、電話(huà)確認(rèn)，讓學(xué)生提交自己身份證信息、學(xué)籍證明，以及父母、室友、學(xué)校老師的聯(lián)系方式，以學(xué)生的社會(huì)聲譽(yù)為擔(dān)保向?qū)W生借款。

（二）存在的風(fēng)險(xiǎn)

部分校園貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

1、學(xué)生非理性消費(fèi)

當(dāng)前活躍在大學(xué)校園里的95后學(xué)生群體，大多來(lái)自獨(dú)生子女家庭，從小在家長(zhǎng)們“再窮不能窮孩子”的觀念下長(zhǎng)大，部分學(xué)生的消費(fèi)觀念本生就缺乏正確的教育和引導(dǎo)，再加上勇于嘗試新鮮事物的特質(zhì)，超前消費(fèi)或借貸消費(fèi)已逐漸被他們所接受，讓不法校園貸有了可乘之機(jī)。

2、貸款費(fèi)率不明

校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出于搶占市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的需要，會(huì)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等。融360調(diào)查顯示，約六成的平臺(tái)費(fèi)率不明確，逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差達(dá)60倍之多。很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)購(gòu)物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當(dāng)于貸款本金近1.5倍。

3、校園監(jiān)管困難

許多校園貸平臺(tái)并沒(méi)有金融方面的從業(yè)資格證，采用張貼小廣告，招聘違規(guī)兼職等形式于校園內(nèi)進(jìn)行宣傳，這使得監(jiān)管漏洞必然存在。在此漏洞之下，校園貸平臺(tái)金融詐騙和攜款跑路等事件頻頻發(fā)生，威脅了學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全。

三、 校園貸盛行背景下學(xué)院完善引導(dǎo)策略

（一）奠定1個(gè)基礎(chǔ)： “班級(jí)+學(xué)院+家庭” 構(gòu)架三位一體戰(zhàn)線。

針對(duì)這一現(xiàn)象，學(xué)院以各個(gè)班級(jí)為著力點(diǎn)，發(fā)揮家庭的教育職能，共同構(gòu)建三位一體教育引導(dǎo)戰(zhàn)線。

1、以班級(jí)為號(hào)角普及教育知識(shí)

班級(jí)是學(xué)生活動(dòng)的基本單位，班委是高等教育活動(dòng)中最有效的宣傳者和執(zhí)行者。學(xué)院以學(xué)生實(shí)際案例為基礎(chǔ)，整理學(xué)習(xí)資料《安全須知|計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院校園警示宣傳單》，以學(xué)生班級(jí)為號(hào)角，將校園貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步傳遞到各個(gè)寢室，再到各個(gè)同學(xué)，為同學(xué)們揭開(kāi)校園貸的神秘面紗。與此同時(shí)發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性，同學(xué)間相互監(jiān)督，相互教育影響，即時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，向?qū)W院反饋，做到校園貸問(wèn)題早防范、早發(fā)現(xiàn)、早治理。

2、以家庭為堡壘深化教育形式

學(xué)生家庭本身具備教育職能，學(xué)院通過(guò)微信公眾號(hào)、易班、短信、郵件等形式暢通與學(xué)生家庭的聯(lián)系渠道，讓家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生校園貸的風(fēng)險(xiǎn)具有直觀的了解，引起家長(zhǎng)重視，使其主動(dòng)承擔(dān)起一部分的教育和教化責(zé)任，和學(xué)院一起對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行關(guān)注、引導(dǎo)、教育。

（二）開(kāi)展2項(xiàng)工作：“疏堵結(jié)合”+“防治結(jié)合”立體教育體系

1、疏與堵：凈化校園信貸環(huán)境

凈化校園環(huán)境，培養(yǎng)大學(xué)生更高的精神追求。疏：學(xué)院疏通了與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系渠道，與銀行進(jìn)行對(duì)接，開(kāi)展銀行專(zhuān)家進(jìn)校園活動(dòng)，從更加全面、專(zhuān)業(yè)的角度為大學(xué)生解讀金融政策，傳遞金融知識(shí)，消除學(xué)生對(duì)信貸的好奇心。堵：堵住不法校園貸款的傳播路徑，清理不法網(wǎng)貸小廣告，不給校園貸一絲生存空間。疏堵結(jié)合從源頭上遏制不法網(wǎng)貸的校園傳播。

2、防與治：引領(lǐng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為

要根治校園貸問(wèn)題，對(duì)于高校來(lái)說(shuō)應(yīng)該采用防、治結(jié)合的引導(dǎo)策略，借助線上+線下的形式，通過(guò)端正消費(fèi)觀念、培養(yǎng)誠(chéng)信品質(zhì)，加強(qiáng)法律意識(shí)，讓學(xué)生直面校園貸的特征和風(fēng)險(xiǎn)，自我衡量后做出正確的判斷。

加強(qiáng)消費(fèi)教育，倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。學(xué)院積極從新生入學(xué)教育入手，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)觀念，教育學(xué)生勤儉節(jié)約、自強(qiáng)自立，增強(qiáng)科學(xué)的理財(cái)觀念，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，避免盲目消費(fèi)。

加強(qiáng)誠(chéng)信教育，幫助大學(xué)生樹(shù)立“民無(wú)信不立”的觀念。以計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院為例，在學(xué)校誠(chéng)信教育月期間，通過(guò)研發(fā)易班輕應(yīng)用誠(chéng)信“易”站，將線上主題教育，與線下實(shí)踐活動(dòng)相結(jié)合，讓同學(xué)們了解在大學(xué)中包括信貸問(wèn)題在內(nèi)的任何失信行為，都會(huì)被誠(chéng)信檔案記錄在冊(cè)，對(duì)今后自己的信用級(jí)別帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。

加強(qiáng)法律教育，使大學(xué)生知法、懂法、用法。計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院運(yùn)用微信公眾號(hào)通過(guò)《剖析|校園貸你所不知道的秘密》系列欄目提升大學(xué)生對(duì)不良貸款的甄別、抵制能力;通過(guò)《“見(jiàn)碼就掃”有風(fēng)險(xiǎn)，正確姿勢(shì)辨真?zhèn)巍诽嵝褟V大同學(xué)注重個(gè)人信息保護(hù)，以防個(gè)人信息被盜用;通過(guò)線下講座普及法律知識(shí)，幫助學(xué)生學(xué)會(huì)使用法律的武器保護(hù)自己。

參考文獻(xiàn)

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