金融科技對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略分析

童曉宇

摘 要：在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，金融科技體現(xiàn)出較為重要的影響作用，尤其是在金融科技與互聯(lián)網(wǎng)融合之后，兩者成為一個(gè)新的金融模式“互聯(lián)網(wǎng)金融”。這種金融模式具有較強(qiáng)的便捷性及實(shí)效性，能夠充分滿足現(xiàn)代社會(huì)的各項(xiàng)需求，使金融行業(yè)的發(fā)展步伐顯著加快。在這種形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著更大挑戰(zhàn)，如何發(fā)揮金融科技的積極作用是所有商業(yè)銀行的重要研究課題。本文就針對金融科技對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，并提出一些具體對策，希望能為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供有利依據(jù)。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;影響;對策

近幾年，我國商業(yè)銀行的發(fā)展步伐逐漸加快，但是受到金融創(chuàng)新、跨區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模發(fā)展等各方面的影響，商業(yè)銀行的市場占有率降低，且業(yè)務(wù)品種比較單一，與其他銀行相比缺乏競爭優(yōu)勢，不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。面對這種情況，有必要深入分析金融科技對商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而采取有效對策進(jìn)行處理，使商業(yè)銀行能夠更好的適應(yīng)市場發(fā)展需求，有效促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

一、金融科技對商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的影響

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展過程，其主要的利潤來源是存貸利差，但是商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)受到金融脫媒和市場利率化的影響不斷減少，其存款利息的收益逐漸降低。同時(shí)，由于商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，以及商業(yè)銀行自身產(chǎn)品利益空間的限制，商業(yè)銀行的市場競爭力逐漸降低，且市場盈利的空間在逐漸縮減，給商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)。面對這種情況，若無法增加商業(yè)銀行的盈利渠道，僅僅依靠存貸利差來獲取利潤，勢必會(huì)被市場所淘汰[1]。

（二）銀行支付和貸款地位受到?jīng)_擊

在科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展背景下，智能手機(jī)的普及使微信錢包、支付寶成為我國人民比較常用的一種支付方式，這種支付方式在交易頻率和交易額度等幾個(gè)方面都體現(xiàn)出較大的優(yōu)勢，使得銀行發(fā)展速度顯著加快。而傳統(tǒng)銀行的刷卡交易模式則很少出現(xiàn)的人們的日常生活中，這就使得商業(yè)銀行被迫開展新的業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化結(jié)算轉(zhuǎn)賬功能。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸給中小型企業(yè)的融資帶來更多便利，這就對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成一定沖擊。此外，在金融技術(shù)的持續(xù)發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將在長尾客戶群中占據(jù)更大優(yōu)勢，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的盈利空間進(jìn)一步縮小。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）對銀行產(chǎn)品與金融科技進(jìn)行融合

通過對銀行產(chǎn)品與金融科技進(jìn)行有機(jī)融合，能夠幫助商業(yè)銀行拓寬市場，使商業(yè)銀行的市場競爭力得到有效提升。在實(shí)際的操作過程，需要將客戶的實(shí)際需求作為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)出各種個(gè)性化的產(chǎn)品，不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量，使客戶對銀行服務(wù)的滿意度得到有效提高。首先，需要開發(fā)多元化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，通過線上和線下兩個(gè)維度進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。其次，需要充分利用網(wǎng)絡(luò)及智能終端，使客戶能夠認(rèn)同網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立移動(dòng)式的數(shù)字銀行，適當(dāng)減少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，使商業(yè)銀行的運(yùn)營成本得到有效控制。最后，應(yīng)積極加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，實(shí)行多元的支付方式，既要保障支付過程的安全性，也要給客戶帶來更多便利。同同時(shí)，額可以利用金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建在線融資模式，對中小型企業(yè)的融資流程進(jìn)行優(yōu)化，使銀行客戶的輻射面得到擴(kuò)展，有效提高商業(yè)銀行的盈利能力。

（二）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式

風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中起到較為重要的影響作用，是降低銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行獲取最大利潤的重要途徑。為發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，商業(yè)銀行需要對風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行合理優(yōu)化，通過區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。其次，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，需要充分了解信貸資金的流動(dòng)情況，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建數(shù)據(jù)分析模型，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)異常，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，使商業(yè)銀行的經(jīng)營損失得到有效降低。就當(dāng)前來看，大部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)分析的重視性都顯著提高，將其納入到了風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的正常運(yùn)作提供有力保障。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

在商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革發(fā)展中，需要大量的復(fù)合型人才，這就需要建立新的管理模式，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，使人才的技術(shù)能力及專業(yè)水平得到有效提高[2]。在實(shí)際的工作過程，可以從以下幾個(gè)方面開展工作：①提高各部門的協(xié)調(diào)合作，促進(jìn)部門之間的相互交流，便于對產(chǎn)品進(jìn)行合理優(yōu)化。②開展人才招聘活動(dòng)，向社會(huì)招聘符合自身發(fā)展需求的復(fù)合型人才。③完善人才激勵(lì)制度，為員工提供更多的考核晉升機(jī)會(huì)，以此激發(fā)員工的學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)員工綜合素質(zhì)的持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，為促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢作用，應(yīng)深入了解金融科技對商業(yè)銀行的影響，及時(shí)對銀行產(chǎn)品與金融科技進(jìn)行有機(jī)融合，對風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，從多方面提高商業(yè)銀行的綜合競爭力，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供有利支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]于佳，袁宇寧.論金融科技對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略[J].中國市場，2019（02）：41-47.

[2]蔣愷雯，胡濱.金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策[J].納稅，2018，12（31）：175-176.