我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的思考

齊美玲

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012）

1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)及特殊的市場(chǎng)地位，實(shí)行差異化的定價(jià)政策，將資金引向綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)企業(yè)在注重利潤(rùn)之外，還應(yīng)該大力發(fā)展新興綠色產(chǎn)業(yè)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)能夠不斷增加銀行的利潤(rùn)，提高資金供給的質(zhì)量，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2017年國(guó)內(nèi)GDP總量為827122億元，首次突破80萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)6.9%。這說(shuō)明我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在穩(wěn)步增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁動(dòng)力。隨著國(guó)家環(huán)保相關(guān)法律和政策的制定，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)從“點(diǎn)”到“面”，逐年穩(wěn)步發(fā)展。如下表1可以看出:除建設(shè)銀行外，其余國(guó)有商業(yè)銀行的綠色信貸余額處于逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)的狀態(tài)。截至2017年，綠色信貸余額最高的工商銀行比余額最低的中國(guó)銀行高出5640億元。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，截至2017年底，綠色信貸占綠色總?cè)谫Y額的95%。國(guó)內(nèi)21家主要銀行的綠色信貸額已達(dá)到8.2萬(wàn)億元，綠色信貸余額占總貸款額的比例小于10%。其中，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目和服務(wù)不良貸款余額是241.7億元，不良率低于總貸款不良率1.32%，僅為0.37%。自2017年6月末開始，綠色信貸的開展預(yù)計(jì)每年可節(jié)水7.15億噸，節(jié)約2.15億噸的標(biāo)準(zhǔn)煤，并有效的減小了污染氣體的排放量，其中，二氧化硫的減少量最多，達(dá)到464.53萬(wàn)噸。據(jù)估計(jì)，從2016年到2018年，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)的速度大約將高達(dá)18%，2018年其產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達(dá)到74799.2億元?？梢姡壳拔覈?guó)商業(yè)銀行具有較大的賺取綠色利潤(rùn)的空間。

表1 我國(guó)四大商業(yè)銀行綠色信貸余額 單位：億元

現(xiàn)階段，雖然國(guó)內(nèi)主要銀行機(jī)構(gòu)的綠色信貸絕對(duì)量正處于健康持續(xù)增長(zhǎng)的狀態(tài)，但給予可再生能源發(fā)電項(xiàng)目的貸款數(shù)額僅有1.45萬(wàn)億元，遠(yuǎn)不能與可再生能源項(xiàng)目對(duì)資金需求的有效對(duì)接。同時(shí)，綠色信貸比率的增長(zhǎng)并不顯著。環(huán)保部門提出在2030年之前排碳量要達(dá)到世界標(biāo)準(zhǔn)，估計(jì)每年大約需要3萬(wàn)億元的綠色投資，目前我國(guó)距離此目標(biāo)仍有較大差距。

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行理論研究及實(shí)踐發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的起步較晚，近些年雖然取得了一些成績(jī)，但也存在一系列的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，因此我國(guó)商業(yè)銀行要在立足實(shí)際國(guó)情的基礎(chǔ)上，不斷借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家開展綠色信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，處理好政府、銀行及企業(yè)三者之間的利益關(guān)系，加快綠色信貸的發(fā)展步伐，走出一條“綠”而“金”的可持續(xù)發(fā)展道路。

2 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

2.1 缺乏對(duì)綠色信貸的認(rèn)識(shí)，業(yè)務(wù)相關(guān)主體溝通不暢

首先，目前我國(guó)民眾綠色觀念較淺，缺乏對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)完整且系統(tǒng)的認(rèn)知。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在兩高企業(yè)中，有30.8%的企業(yè)不知道綠色信貸的內(nèi)涵，甚至有的企業(yè)根本沒聽說(shuō)過(guò)綠色信貸，而在綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)中也存在不了解綠色信貸概念的企業(yè)，占比為28.6%。這阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行潛在綠色信貸的發(fā)展。另外，我國(guó)商業(yè)銀行僅將綠色信貸看作公益項(xiàng)目，沒有深度意識(shí)到發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)可以提高銀行的聲譽(yù)，有利于樹立良好的社會(huì)形象，擴(kuò)大客戶群體，從而增加自身業(yè)績(jī)。

其次，現(xiàn)階段企業(yè)、環(huán)保部門、銀行三者間存在著信息不對(duì)稱的情況。由于現(xiàn)實(shí)情況，節(jié)能減排指標(biāo)較難量化得出，導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)沒有將與環(huán)保相關(guān)的數(shù)據(jù)表明在項(xiàng)目的可行性報(bào)告中，對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行就不能準(zhǔn)確、及時(shí)、完整的了解企業(yè)項(xiàng)目的污染情況，使商業(yè)銀行在審查貸款條件后，提供實(shí)際不符合條件的貸款。

2.2 綠色信貸產(chǎn)品比較單一，且科技水平較低

首先，國(guó)際上的綠色信貸產(chǎn)品主要分為七大種類，產(chǎn)品涵蓋了購(gòu)物、融資、汽車等生活各個(gè)方面的綠色貸款。而目前，我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸的產(chǎn)品體系并不完善且種類較少，主要集中于具有一定基礎(chǔ)的中低產(chǎn)行業(yè)上，例如:生態(tài)農(nóng)業(yè)、能源等產(chǎn)業(yè)鏈。這種產(chǎn)品的附加值較低，在一定程度上阻礙了急需資金但又不符合綠色信貸條件的綠色企業(yè)的發(fā)展。

其次，金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新，能夠給銀行綠色信貸業(yè)務(wù)不斷注入活力，進(jìn)而使其快速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)五大商業(yè)銀行科技化水平穩(wěn)步提升，但與股份制商業(yè)銀行相比較，仍有很大差距，缺少信息科技方面的人才建設(shè)，造成綠色信貸業(yè)務(wù)的低速間斷發(fā)展。

2.3 專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)落后，造成綠色信貸管理能力不足

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較晚，缺少環(huán)保、金融、安全等具有復(fù)合知識(shí)的專業(yè)技術(shù)人才。特別是綠色信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的專業(yè)人才，導(dǎo)致商業(yè)銀行僅是對(duì)企業(yè)進(jìn)行表面的審查，不能做出全面且準(zhǔn)確的評(píng)析，也就無(wú)法制定出具有針對(duì)性的實(shí)行方案。其次，銀行缺乏對(duì)職員進(jìn)行定期教育，引起員工執(zhí)行綠色信貸業(yè)務(wù)效率較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。另外，由于外資銀行具有先進(jìn)的管理制度、良好的工作環(huán)境及豐厚的員工報(bào)酬及獎(jiǎng)勵(lì)政策，造成國(guó)內(nèi)優(yōu)秀人才的大量流失。

3 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

3.1 提高社會(huì)責(zé)任意識(shí)，樹立綠色信貸理念，并建立有效的信息共享機(jī)制

首先，我國(guó)環(huán)保部門及商業(yè)銀行努力做好綠色信貸業(yè)務(wù)的推廣，號(hào)召全民眾積極參與到綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中。商業(yè)銀行應(yīng)該擺脫過(guò)去對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤理解，要樹立正確的綠色觀，將資金投向綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，在經(jīng)營(yíng)管理中注重可持續(xù)發(fā)展理念，明確規(guī)劃出綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，并通過(guò)壓力測(cè)試等方法進(jìn)一步有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，積極主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

其次，在綠色信貸發(fā)展的過(guò)程中，要保證企業(yè)、環(huán)保部門及銀行的有效溝通。環(huán)保部門要嚴(yán)格認(rèn)真審查企業(yè)的節(jié)能減排等環(huán)保指標(biāo)，并給予相應(yīng)的評(píng)級(jí)，然后及時(shí)將企業(yè)環(huán)保信息納入銀行的征信系統(tǒng)中，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)的可操作性。監(jiān)管部門和環(huán)保部門要加強(qiáng)合作交流，建立起對(duì)企業(yè)環(huán)保的日常檢測(cè)及管理機(jī)制，除此以外，業(yè)務(wù)主體三者間定期舉行聯(lián)席會(huì)，準(zhǔn)確披露企業(yè)貸款的發(fā)放及環(huán)保等情況，最終實(shí)現(xiàn)環(huán)保、金融信息的有效共享。

3.2 加強(qiáng)綠色產(chǎn)信貸產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，大量引入先進(jìn)的技術(shù)

首先，我國(guó)商業(yè)銀行要緊跟時(shí)代步伐，不斷創(chuàng)新出能促進(jìn)企業(yè)技術(shù)升級(jí)、節(jié)能減排等綠色低碳類的信貸產(chǎn)品，使創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品的速度與貸款的增速相持平。第一，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷研發(fā)出針對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)及客戶的特定綠色信貸產(chǎn)品，比如:能源服務(wù)商在特定環(huán)境下的專向能源融資合同。第二，創(chuàng)新研發(fā)出對(duì)家庭、高科技企業(yè)和碳行業(yè)等的綠色信貸產(chǎn)品，提高能源的使用效率，以降低綠色資金投放的條件，滿足不同客戶的綠色需求。比如:新能源公交車項(xiàng)目、低碳信用卡等。第三，商業(yè)銀行可以研發(fā)創(chuàng)新出綠色信貸與商業(yè)保險(xiǎn)的組合產(chǎn)品，增加了企業(yè)的融資擔(dān)保，進(jìn)一步降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。第四，打破商業(yè)銀行原有的項(xiàng)目貸款模式，創(chuàng)新出以合同能源的未來(lái)收益權(quán)、環(huán)保融資租賃、排污專利權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)做抵押，提供給企業(yè)貸款資金。

其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，現(xiàn)代商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)與信息技術(shù)聯(lián)系緊密。網(wǎng)上銀行、ATM自動(dòng)柜員機(jī)、手機(jī)銀行等都日益普及。目前，我國(guó)應(yīng)加快商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及開發(fā)現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)造出具有吸引力、科技含量高的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，最終達(dá)到綠色信貸產(chǎn)品的多元化，以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的共贏。

3.3 積極培養(yǎng)、引進(jìn)專業(yè)化人才

我國(guó)商業(yè)銀行要注重銀行職員的環(huán)保體系教育，建立高質(zhì)量的能為銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)中涉及的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確無(wú)誤的評(píng)估、提供技術(shù)保障的綠色信貸人才隊(duì)伍。第一，加強(qiáng)銀行信貸人員與國(guó)外銀行信貸員合作交流，學(xué)習(xí)國(guó)外開展綠色信貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷提升業(yè)務(wù)執(zhí)行能力及對(duì)環(huán)保知識(shí)的理解。第二，制定新時(shí)代下的綠色人才培養(yǎng)方案，加大對(duì)管控環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部人才的培訓(xùn)，例如:聘請(qǐng)外部咨詢公司或環(huán)保專家對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，并使銀行能夠及時(shí)掌握綠色行業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，為銀行提供專業(yè)化的建議。第三，制定完備的崗前培訓(xùn)計(jì)劃，并將擁有較豐富的專業(yè)知識(shí)、實(shí)操能力較強(qiáng)的職員進(jìn)行跨行業(yè)的繼續(xù)教育，培養(yǎng)出復(fù)合型的金融人才。第四，銀行可通過(guò)激勵(lì)與增加薪酬的方式，吸引各國(guó)的優(yōu)秀人才，并促進(jìn)員工研發(fā)產(chǎn)品的積極性，進(jìn)一步促進(jìn)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。