鄉(xiāng)村振興背景下農村金融生態(tài)分析

白文敏

（新疆財經大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830012）

1 引言

我國農村地區(qū)表現出經濟發(fā)展滯后，且不平衡不充分，存在信息不對稱、金融體系不健全等問題。在實踐中表現為風險收益不對稱、農戶貸款難、資金流動周期慢等形式，制約了農村經濟的增長。

生態(tài)金融概念，是將市場運行中的參與者視為主體，以經濟環(huán)境、法律制度、市場發(fā)展程度、人口社會環(huán)境等金融系統(tǒng)運行所需的要素為客觀條件，在一定的時間和空間內，考察主體與其存在客觀環(huán)境之間相互影響、相互制約的方式與作用。本文將基于農村金融生態(tài)發(fā)展的現狀，分析當前農村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題，探索鄉(xiāng)村振興背景下的改善方式。

2 我國農村金融生態(tài)環(huán)境現狀

2.1 經濟環(huán)境方面

經濟發(fā)展水平最直接也最主要地制約著金融系統(tǒng)的運行狀況。一方面金融發(fā)展的規(guī)模依賴于資金融通的規(guī)模，而農村地區(qū)往往受到地域、人口規(guī)模等外部環(huán)境的限制，導致資金投入和資金流動不足，進而限制了鄉(xiāng)村金融的發(fā)展；另一方面，經濟結構、經濟發(fā)展質量也決定著農村金融的發(fā)展水平，良性的經濟環(huán)境利于農村金融業(yè)的發(fā)展，進而提高了資金流轉的效率，減少了資金融通的成本，金融市場的資源配置作用提升。

經濟環(huán)境的量化指標一般可以表現在各類統(tǒng)計表上，例如農村地區(qū)的GDP值、GDP增長率、投資比例、農村居民人均收入、人均投資消費比率等。

根據國家統(tǒng)計局數據，2017年我國農業(yè)總產值達到58059.76億元，較上年提高了4.3%，實現了14年的連續(xù)增長。2012到2016年農民收入持續(xù)增加，年均增幅達到8%，年均收入增加近千元。2018年農民人均收入再創(chuàng)新高，達到14617元，與此同時農民人均消費提升幅度較大，達到12124元，較上年相比增加了10%，主要體現在醫(yī)療與通信方面。第三方數據顯示，農村居民家庭恩格爾系數從2012年的39.3%，降低到2016年的32.2%。2018年產業(yè)增長比率4.24%，高于同期的第二、第三產業(yè)增長比率。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的扶持下，農村農業(yè)的經濟發(fā)展取得了階段性的成績。

但是農業(yè)經濟總體上還是不容樂觀。截止2018年，我國農村人口占總人口比例的40%，但其人均可支配收入與城鎮(zhèn)居民相比，僅有后者的36%。除去消費后，農村居民結余收入低，加上其普遍缺乏金融素養(yǎng)，進而導致農村居民的儲蓄、投資意愿也較低。同時在我國從事第一產業(yè)生產活動的勞動力，人口結構上面臨失衡問題，其受教育程度普遍偏低且老齡化現象嚴重。這使得政策的推進、農村地區(qū)經濟環(huán)境的改良面臨著難題。

2.2 制度環(huán)境方面

制度環(huán)境主要依靠政府宏觀治理。這是因為我國政府仍是參與市場的主體之一，政府的管理方式、政策傾斜對于農村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展有著巨大的影響作用，良好的政府管理和財政支持能為農村金融系統(tǒng)創(chuàng)造一個積極的經營環(huán)境。在評價指標方面，政府治理效率更容易通過農村財政收支、財政支農統(tǒng)計數據來進行量化。下文從政府宏觀治理角度進行分析。

從財政支農統(tǒng)計數據來看，2012年到2014年間中央與地方財政支農金額上升平穩(wěn)，分別從502.49億元上升到539.67億元、11471.39億元上升到13634.16億元。2015年由于國家加大對農業(yè)的補貼力度，中央財政僅種糧直接補貼就達到140.5億元，故2014年到2015年財政支農支出有著較大的增長，之后地方財政支農力度繼續(xù)以較高的態(tài)勢提升，更多資金用于補貼農機、農業(yè)技術推廣。由此可以看出“三農”問題是我國政府長期關注的重點問題，當前政府不僅重視農村農業(yè)現代化的發(fā)展，而且更加重視鄉(xiāng)村居民福利與可持續(xù)化發(fā)展。

表1 2012-2017年中央與地方財政支農支出表

在新常態(tài)的經濟環(huán)境下，財政支農的快速增長仍未能滿足“三農”發(fā)展的需求。閆坤、鮑曙光（2019）提出經濟下行壓力以及供給側改革致使未來財政收入增長潛力不足，故未來財政支農支出也難以保持高速增長。另一方面，財政資金更多側重于農業(yè)，注重相關農產品的生產與生產效率，而忽視了農村地區(qū)基礎設施的建設，抑制了金融的流動效率，金融積極性受阻。

2.3 金融發(fā)展方面

良好的金融發(fā)展環(huán)境能引進更多投資，有助于促進農村金融生態(tài)環(huán)境的完善，而良好的金融生態(tài)系統(tǒng)又反作用于金融發(fā)展，形成良性循環(huán)。另一方面，有缺陷的金融發(fā)展環(huán)境難以提供資金支持，農村金融生態(tài)系統(tǒng)缺乏發(fā)展的經濟基礎，金融生態(tài)問題突出，進而也制約著金融發(fā)展環(huán)境的改良。

金融發(fā)展的考量可以從金融規(guī)模、金融效率兩方面進行分析。金融規(guī)模可體現在農村金融機構資產總量、存貸量等方面，金融效率可以考察農村地區(qū)存貸比、農村儲蓄投資轉換比率等指標。下文主要從金融規(guī)模方面進行分析。

農村金融機構包含農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構。農村金融機構總資產負債額雙雙增長，在2018年末資產負債比率達到92.2%，這在銀行類金融機構中屬于正常水平。在協(xié)同效應的影響下，農村金融的規(guī)模越大，越能帶動金融創(chuàng)新，越能完善金融結構，以促進市場化。這樣農業(yè)機構的融資渠道得到拓展，融資成本降低，資源的優(yōu)化配置得以實現。

表2 2014-2018年農村金融機構資產負債一覽表

隨著我國農業(yè)總產值的上升，農業(yè)生產活動向規(guī)?；?、集成化、市場化模式轉變，生產者比以往更需要資金供給，另一方面農業(yè)“看天吃飯”，抗災能力差，生產周期較長，盈利能力不穩(wěn)定，從而加大了對期貨類、保險類產品的需求。但是由于農業(yè)生產企業(yè)多是中小規(guī)模，信貸風險較大，難以達到貸款要求，金融規(guī)模的繼續(xù)擴大面臨瓶頸；加上農業(yè)生產的風險與收益不匹配，鄉(xiāng)村金融機構貸款意愿低，信貸投放不足，因而大部分投資資金只能來源于財政的傾斜。

2.4 信用環(huán)境方面

信用是維護市場健康有效的基石，是交易得以進行、市場資源配置作用得以發(fā)揮的必要前提。投資者在沒有更好投資渠道的情況下，也不會向缺乏信用的主體貸出資金，甚至同行業(yè)信譽良好的企業(yè)也會因資金供給的減少而增加了融資成本。根據對農村金融生態(tài)環(huán)境評價的標準，可以從農村金融機構不良貸款率、農村信用評級制度情況進行考察。

以具有代表性的農村商業(yè)銀行為例，其不良貸款額逐年上升，由2012年的564億元上升到2017年的3566億元，不過相比較不良貸款率的提升，這不足以說明我國農村信用環(huán)境狀況不佳。其一是從宏觀統(tǒng)計數據上看，6年間我國全國涉農貸款額度從176310億元增長到309500億元，增幅巨大，故不良貸款也會增加；其二是農村商業(yè)銀行的資本充足率保持在13%左右，健康程度較好，不易導致危機。

表3 2012年-2017年中國農村商業(yè)銀行各項指標一覽表

3 我國農村金融生態(tài)改善建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃指出，2022年鄉(xiāng)村振興的制度框架與政策體系應初步得到健全，金融作為調節(jié)市場的重要手段，在建設和完善國家宏觀調控體系中起到巨大作用。為了使得鄉(xiāng)村金融能夠得到良好發(fā)展，與之息息相關的金融生態(tài)環(huán)境也應得到重視。上文從四個角度分析了鄉(xiāng)村金融生態(tài)現狀，發(fā)現其近年來雖取得重大發(fā)展，但總體上的需求還沒有得到有效滿足，還存在著投資率低、投資路徑窄、投資風險較大、政府干預缺失、信息不對稱等問題。綜上可以通過以下幾點來改善農村金融生態(tài)環(huán)境。

3.1 發(fā)揮政府主導作用

農村金融生態(tài)化是一項系統(tǒng)化工程。政府作為地區(qū)經濟的管理者，首先應當協(xié)調好其他相關部門，根據實際因地制宜地推出稅收減免、利率優(yōu)惠等方式，鼓勵各類金融機構進入農村金融市場，以此擴大農村金融規(guī)模。其次，政府應當完善農村地區(qū)的基礎設施建設，為農村地區(qū)投資環(huán)境的改善、金融機構的發(fā)展打下物質基礎。不過應當注意的是，政府在其中應起到引導作用而非替代市場直接進行管理，以避免市場的功能被弱化。

3.2 完善金融機構服務體系

不同的金融機構本身具有不同的特點，例如政策性機構能有效引導市場資金流向，合作型金融機構更多是互利互惠以實現雙贏，商業(yè)性金融機構更愿意創(chuàng)新以尋找新的投資點。合理的金融生態(tài)環(huán)境設計中應當讓三者得到協(xié)同發(fā)展，讓政策性機構來傳達并強化政府意向，商業(yè)性機構大力創(chuàng)新，尋找新的客戶推出新的產品，合作型機構再進行有效補充。以此形成完善的多元化農村金融服務體系，更多的讓市場發(fā)揮作用，進行高效率的資源配置，滿足金融的流動性、安全性與盈利性要求，最終達到地區(qū)經濟與金融發(fā)展相互扶持相互發(fā)展的局面。

3.3 優(yōu)化農村經濟結構

當前農村金融發(fā)展不良的現狀，主要原因之一就是有效需求不足，進而導致市場的疲軟。因此優(yōu)化調整農村經濟結構、產業(yè)結構是現階段改革的重要部分。農村相較于城市，土地資源是其擁有的獨特優(yōu)勢，農村地區(qū)應當抓住優(yōu)勢，結合特色發(fā)展特色種植業(yè)，以差異化的競爭來增加農產品的附加值，創(chuàng)造新的投資點。其次農戶可與社區(qū)達成合作，以“社區(qū)支持農業(yè)”（Community Supported Agriculture， CSA）的方式，直接向城市居民銷售農產品，實現城市消費者與農業(yè)生產者的共贏。

3.4 加強農村信用環(huán)境建設

完善建設農村信用環(huán)境，首先要加強對農村居民的素質教育，多層面，廣區(qū)域地開展金融宣傳講座，以精細化的內容讓居民聽得懂、記得住，提高經濟主體的信用意識。其次政府應當帶頭樹立守信模范，通過對信用農戶給予貸款優(yōu)惠、優(yōu)先貸款的鼓勵手段，來營造良好的信用氛圍，以降低不良貸款率。最后農村地區(qū)金融機構應當引進先進的風險控制方法，建立完整的農村征信體系，健全風險預警機制。以多管齊下的方式為農村金融的發(fā)展提供一個合適的信用環(huán)境。