周令潮

摘要：供給側改革是我國經濟改革的重要方向，通過供給側改革旨在推動產業(yè)結構的升級與轉型，促進我國經濟的穩(wěn)定發(fā)展。在供給側改革的大背景下，商業(yè)銀行的管理體制以及經營模式受到了較大的影響，其信貸風險不斷增加，因此商業(yè)銀行為了推動自身更好地發(fā)展，適應社會經濟發(fā)展的新形勢，必須對信貸風險進行科學化把控，采取有效措施降低風險。本文就此開展了詳細探究與分析，并根據實際情況提出一系列商業(yè)銀行信貸風險防控的策略。

關鍵詞：供給側改革;商業(yè)銀行;信貸風險;防控;策略

當前雖然我國經濟發(fā)展水平較快，然而也存在嚴重的結構性失衡問題，這一問題是我國供需關系中的重要問題，因此政府提出了供給側改革方案。供給側改革的重點是對供給端進行有效改革，通過去庫存和去產能推動產業(yè)結構升級與調整。在這種趨勢下，我國商業(yè)銀行面臨著發(fā)展的新常態(tài)，經濟增長模式轉型使得傳統(tǒng)信貸需求得以減慢，而行業(yè)產能過剩則使得商業(yè)銀行不良貸款的比例得以增加，因此信貸風險也不斷提升。商業(yè)銀行只有對這種情況進行詳細了解，對自身的經營現(xiàn)狀進行有效分析，緊抓機遇，并有效應對挑戰(zhàn)，才能適應時代發(fā)展的大趨勢。

一、供給側改革對我國商業(yè)銀行信貸發(fā)展帶來的影響

1.能夠為商業(yè)銀行信貸提供轉型路徑

在供給側改革不斷深化的大背景下，商業(yè)銀行信貸將會呈現(xiàn)特色化、多元化和個性化發(fā)展特點。隨著供給側改革的深入，市場將會呈現(xiàn)多元化發(fā)展，人們的信貸需求更加多樣化，傳統(tǒng)的擴張式信貸發(fā)展模式已經無法滿足人們需求，所以商業(yè)銀行必須要對自身的信貸發(fā)展模式進行改革，結合市場變化進行特色化信貸模式的開發(fā)，有效進行轉型路徑的探索。這就要求商業(yè)銀行針對不同類型的客戶群體設立相對應的信貸模式，促進信貸模式更加多元化。

2.能夠使商業(yè)銀行信貸業(yè)務空間得以有效拓展

結構化調整是供給側改革的重要方向，在改革的過程中產業(yè)消費會逐漸升級，產業(yè)創(chuàng)新以及并購重組等都會推動商業(yè)銀行信貸優(yōu)化有更大的空間，這就為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的更好發(fā)展帶來有利作用。同時，隨著供給側改革的推進，品質消費以及服務會大幅升級，這就能夠使得信貸需求以及融資需求得以提升，而商業(yè)銀行則能夠借助于該機遇對自身的業(yè)務空間進行拓展。

3.導致商業(yè)銀行信貸風險不斷增加，信貸管理更為困難

在供給側改革下，高杠桿率行業(yè)以及產生過剩行業(yè)，如鋼鐵行業(yè)、房地產行業(yè)等，其信貸風險將會逐漸在短期內暴露出來，加之供給側改革下資產配置更加復雜和多樣也會導致信貸風險管理的難度增加。同時，在供給側改革背景下很多信貸公司會取得較為有效的發(fā)展，這也會為商業(yè)銀行信貸管理帶來較大的難度，導致其信貸風險不斷提升。

二、供給側改革下我國商業(yè)銀行信貸風險防控的策略

1.積極探索升級發(fā)展路徑

供給側改革決定了我國未來一段時期內經濟的改革方向和運行方向，因此商業(yè)銀行應當對這種情況進行深入化分析，走與自身發(fā)展相符合的特色化、個性化轉型道路，不僅要支持供給側改革、適應供給側改革，而且還要對自身的經營模式進行改革，摒棄傳統(tǒng)粗放型的經營模式，逐步向精細化管理模式過度，推動自身穩(wěn)步發(fā)展。同時，還要對自身的發(fā)展體制進行完善，對管理方式進行變革等，使發(fā)展的質量和效率得到全面提升，主動轉型升級。

2.做好風險防控，提升應對風險的能力

商業(yè)銀行應當順應供給側改革的趨勢，不斷提升自身的創(chuàng)新能力，增強業(yè)務水平，同時還要實現(xiàn)經濟創(chuàng)新發(fā)展和風險管理之間的協(xié)調。而且，還要根據自身的實際發(fā)展情況以及經濟發(fā)展狀況進一步對自身的風險監(jiān)測以及管控體系進行健全，隨時對風險進行檢測，并提前對風險進行預防，盡量將風險控制在搖籃中，從根本上降低信貸風險。還可以借助于大數據技術對信貸風險進行分析，并通過一系列數據對隱含風險進行推算，依據具體的分析結果進行相關措施的采取，對風險進行全面降低。另外，還要在全面詳細分析自身發(fā)展情況的同時擴大資本補充渠道，不斷提升應對風險的能力，為自身穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。

3.有效處理不良貸款

不良貸款會對商業(yè)銀行信貸結構產生十分大的影響，因此為了避免不良貸款對商業(yè)銀行發(fā)展帶來更大的不利作用，必須要對不良貸款進行科學化處置。比如，可以根據我國法律規(guī)范構建自身內部的貸款管理規(guī)范，對人們的貸款行為進行約束，降低不良貸款事件的發(fā)生概率。還可以采用債券轉股票的形式，將自身的不良信貸資產較為下屬公司進行處理，如此能夠對不良資產進行分化，降低發(fā)展風險。同時，商業(yè)銀行還要構建詳細化的補救措施，對這些措施進行規(guī)范，避免體系漏洞的產生。

4.對互聯(lián)網金融資源進行整合，實現(xiàn)有效發(fā)展

從整體上來看，互聯(lián)網金融為傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了較大的沖擊，然而商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融并不是對立的，其應當積極順應時代發(fā)展的趨勢，有效采取措施推動自身與互聯(lián)網金融實現(xiàn)融合，在融入互聯(lián)網金融發(fā)展的同時實現(xiàn)產業(yè)結構的調整。第一，商業(yè)銀行應當將大數據思維作為基礎，對自身的傳統(tǒng)發(fā)展模式進行轉變，逐步向數據驅動方向變更，有效發(fā)揮海量交易數據的價值，并且還要采用相關的途徑對數據進行拼合、歸集以及解析，從而構建科學化的信用分析以及評價機制;第二，借助于大數據技術實現(xiàn)精準營銷。要充分對大數據技術進行全面性運用，對市場預測進行分析、明確客戶偏好以及需求情況，根據客戶的實際情況進行信貸產品的退出，而且還要對每一位客戶都進行詳細化分析與總結，跟蹤信貸資金的運用過程，及時對風險進行把控。

5.支持實體經濟發(fā)展

實體經濟是我國國民經濟發(fā)展的基礎，同時也是國家創(chuàng)新驅動發(fā)展以及產業(yè)結構調整的主戰(zhàn)場。商業(yè)銀行應當積極主動地對國家發(fā)展戰(zhàn)略進行支持，并融入其中，促進自身發(fā)展方式的轉變，加快推進實體經濟結構優(yōu)化，合理制定信貸投放規(guī)劃，加大對節(jié)能環(huán)保業(yè)、先進制造業(yè)以及戰(zhàn)略新興產業(yè)等的信貸支持力度。同時還要有效服務于我國產能輸出戰(zhàn)略，積極采取債券融資、人民幣貸款以及內保外貸等形式支持向境外轉移產能的企業(yè)，不斷提升自身的跨境投資經營能力。如此才能夠促進自身信貸業(yè)務的更好發(fā)展，提升信貸發(fā)展的整體水平，降低信貸風險。

三、供給側改革下商業(yè)銀行信貸風險防控需要注意的事項

1.積極轉變思維

思維決定行動、行動決定發(fā)展，優(yōu)化思維觀念是任何企業(yè)發(fā)展的基礎。供給側改革使得社會結構發(fā)生了變化，各行各業(yè)都會受到影響，商業(yè)銀行也必將會受到一定的影響，因此商業(yè)銀行要想穩(wěn)定發(fā)現(xiàn)，必須要對自身的思維進行轉變，優(yōu)化思維的同時，積極進行新理念的引入。只有如此才能夠將傳統(tǒng)落后的理念摒棄掉，根據當前的新形勢進行改革和創(chuàng)新，推動自身更好地發(fā)展。也只有如此才能夠對信貸風險有一個更為全面的認識，采取針對性的措施來降低信貸風險。

2.要與時俱進

時代處于不斷變動的狀態(tài)中，任何企業(yè)停滯不前終將會被淘汰，商業(yè)銀行也一樣，只有與時俱進才能夠實現(xiàn)發(fā)展。當前各個行業(yè)都處于快速發(fā)展的過程中，人們的生活習慣以及工作習慣等都發(fā)生了變化，信貸需求更加多樣化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸服務已經無法適應時代發(fā)展，不能滿足人們的需求，因此商業(yè)銀行必須根據時代變化對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新，要用發(fā)展眼光分析市場，創(chuàng)新業(yè)務類型，與時俱進地進行新業(yè)務開發(fā)，并做好信貸產品營銷模式的優(yōu)化，如此才能夠實現(xiàn)更好的發(fā)展。比如，借助互聯(lián)網進行產品開發(fā)和銷售等，使得開發(fā)與銷售手段更為新穎，符合新時代人們的需求等。

3.做好人才培養(yǎng)

人才是企業(yè)的核心競爭力，當前市場競爭的核心就是人才的競爭，因此商業(yè)銀行必須要注重人才培養(yǎng)，采取有效措施進行人才建設，如此才能夠有更為充足的人才保障來支撐發(fā)展。同時，加強人才培養(yǎng)，還能夠讓商業(yè)銀行有更多的專業(yè)化人士對自身的信貸發(fā)展情況進行詳細化探究，這就能夠制定更為科學有效的方案來應對信貸風險，從而能夠促進商業(yè)更好地發(fā)展，這也是商業(yè)銀行信貸風險防控的重要途徑。

結束語

供給側改革為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了諸多影響，這些影響不僅有正面的，也有負面的，而商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展，必須對供給側改革的大形勢進行分析，并對自身的實際發(fā)展模式進行改革，緊抓機遇，降低負面影響的同時實現(xiàn)跨越式發(fā)展。同時，還要積極借助于互聯(lián)網、大數據技術等對信貸風險進行分析和預防，有效降低自身的信貸風險，為自身長遠持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。

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