摘要：我國在“十三五”發(fā)展綱要中明確提出要借助多種類型的金融服務推動農村經濟發(fā)展，提高農民收入，在農村地區(qū)發(fā)展普惠金融，讓現代金融服務惠及更多人，以縮減城鄉(xiāng)居民收入差距。根據河南數字普惠金融發(fā)展現狀和成就，分析數字普惠金融對提高城鄉(xiāng)居民收入水平的影響作用，并分析內在肌理，論述和分析普惠金融發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入縮小之間的理論關系，以此提出進一步發(fā)展數字普惠金融的有效路徑。

關鍵詞：數字普惠金融;城鄉(xiāng)居民收入;河南;扶貧

一、普惠金融發(fā)展概念和河南數字惠普金融發(fā)展現狀

普惠金融是在小額貸款和微型金融的概念基礎上發(fā)展而來的，傳統立足于改善低收入群體收入水平，推動農村金融發(fā)展的小額貸款因為過于重視農民的福利問題，忽略了金融機構的營利性和長期性發(fā)展，導致大量小額貸款公司倒閉，因此普惠金融體系應當是吸取小額貸款卡經驗教訓，立足于提高金融服務在低收入群體中的覆蓋率，同時推動金融服務體系的不斷完善和可持續(xù)發(fā)展。

2016年，河南蘭考成為我國首個普惠金融試點實驗區(qū)，大力發(fā)展農村普惠金融，為小型企業(yè)、農民、殘疾人等被排斥在傳統金融服務之外的弱勢群體提供貸款，以提高農村居民的金融服務水平，促進農村經濟發(fā)展。蘭考的普惠金融發(fā)展堅持以市場和政府的雙向引導作用，注重普惠金融服務的覆蓋面積，深入到基層農村中，建立立體化的普惠金融服務體系，堅持將縣域發(fā)展、扶貧攻堅和普惠金融三個概念融合為一體，確定數字普惠金融的發(fā)展核心，建立金融服務、普惠授信、信用建設和風險防控為一體的數字普惠四位一體模式。首先，在基層農村，針對困難群體增加普惠金融的硬件設施建設，在縣城內建立普惠金融服務中心，在鄉(xiāng)、村建立相關服務占，創(chuàng)建普惠金融服務站365個。其次，針對農村貸款服務特點設計貸款產品。由縣政府的財政撥款建立信貸風險補償基金，引入貸款擔保、貸款保險等機構進入，對貧困戶建檔立卡，在扶貧攻堅相關工作中建立信用貸，由政府財政貼息，當前對5168戶貧困戶授信超3億元，發(fā)放貸款高達1.28億元。一般的農戶無須抵押擔保均可申請普惠授信貸款，年利率最高應低于6.75%，以支持農村經濟發(fā)展，提高農民收入。

借助數字技術實現農村普惠金融的管理精準化、營銷批量化、作業(yè)自主化，既降低金融服務成本，又延伸金融服務空間，實現覆蓋農村區(qū)域的商業(yè)性普惠金融體系發(fā)展。數字普惠金融可以理解為普惠金融的集約化發(fā)展，是借助計算機、互聯網、大數據等現代信息處理技術和設備在金融服務領域的運用，加強金融服務的信息共享，降低交易門檻和交易成本，從而擴大金融服務的供給范圍和渠道不僅能實現金融機構為特定人群服務，更能提高金融風險的防范能力。

在蘭考模式的基礎上，河南積極發(fā)展數字普惠金融服務，以信息科技推動數字普惠金融發(fā)展，加強農村普惠金融發(fā)展的資金和技術支持，運用互聯網思維和移動支付技術，將貸款咨詢、申請、審批、授信和發(fā)放等相關功能集中到手機APP程序中。河南數字普惠金融服務的發(fā)展能較好地解決縣域的金融服務中的諸多難題，為弱勢群體獲取高效、低成本的金融貸款提供新的路徑。數字惠普金融的發(fā)展也對促進河南農村經濟，推進三農建設，發(fā)展農業(yè)產業(yè)有著積極影響。

二、數字惠普金融發(fā)展推動經濟發(fā)展，提高城鄉(xiāng)居民收入水平

（一）河南城鄉(xiāng)居民收入現狀

根據《河南社會藍皮書》數據統計，2018年，河南按照常住地劃分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到31874.19元，較上年增長7.8%，農村居民人均可支配收入13830.74元，較上年增長8.7%。

（二）數字普惠金融提高人均收入水平

以內鄉(xiāng)快貸APP、普惠通APP和螞蟻金服等為代表的數字惠普金融技術，發(fā)揮數字普惠金融的優(yōu)勢，借助智能手機、APP給農村被傳統的金融服務排斥的弱勢群體提供集遠程開戶、多種選擇的優(yōu)化的聚合金融服務，如當前河南普惠通APP注冊用戶人數將近10萬人，實名用戶近4萬人，開通電子賬戶人數將近3萬人，并累積辦理各類小額貸款超17000筆，累積申請的信貸總額突破21.5億元，該應用覆蓋鄭州、商丘、開封三個地區(qū)，并借助蘭考模式將逐步在22個試點縣以及全省范圍內得到大力推廣。

類似的數字普惠金融技術推動了農村普惠金融事業(yè)的發(fā)展，更是將農村弱勢群體和商業(yè)銀行關聯起來，隨著時代和技術的進步，未來的數字普惠金融體系將圍繞普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)建直銷銀行的開放金融服務平臺，進一步對接商業(yè)銀行、政府機構，充分發(fā)揮市場的資源配置作用，以市場導向和政府政策和農村商業(yè)金融形成互補體系，以此加強城鎮(zhèn)和農村地區(qū)的金融優(yōu)化服務。

2010-2014年的中國31省份數據統計表明，各省份的普惠金融發(fā)展穩(wěn)步提升，普惠金融發(fā)展水平和區(qū)域經濟發(fā)展水平保持著正相關的關系，發(fā)展普惠金融，能讓農民、城市弱勢群體、小微企業(yè)等在內的社會各個階層有更多接受金融服務的機會。

以互聯網、智能APP為基礎的數字普惠金融對城鄉(xiāng)人均收入水平、城鄉(xiāng)的收入均衡水平都有較大促進作用，兩者的交互影響對于城鄉(xiāng)人均收入有著明顯的提升作用，應當堅持將數字技術和普惠金融結合起來，充分發(fā)揮交互影響。

（三）城鄉(xiāng)收入差距影響和內在肌理

在金融發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的相關研究中，學界對金融發(fā)展對收入分配的影響進行了相關研究，李志軍和奚君羊在研究中證實西方學者論述的金融發(fā)展和收入差距的倒U型結構同樣適用于中國，即金融發(fā)展初期，其能有效擴大城鄉(xiāng)居民收入差距，而當金融發(fā)展到一定階段時，則會縮小收入差距。即隨著農村金融效率的提高，城鄉(xiāng)居民收入差距會進一步縮小。

河南數字普惠金融和省內脫貧攻堅相結合，截至2018年9月，河南工行精準扶貧貸款42.56億元，為推動精準扶貧的精準要求，河南普惠金融在堅守金融風險底線的基礎上，采用精準扶貧的量體裁衣模式，大力發(fā)展數字普惠金融服務，利用政府風險基金，面向區(qū)域小微企業(yè)、龍頭企業(yè)、種植養(yǎng)殖大戶等相關的農業(yè)經營主體發(fā)展，推動小微種植企業(yè)的品牌化、產業(yè)化和綠色化發(fā)展，帶動農民增收，脫貧致富，縮減城鄉(xiāng)貧富差距。

數字普惠金融的發(fā)展，能對“三農”建設中的重點領域進行支持，圍繞縣域、普惠和特惠三大主體，將更多的農村金融資源投向“三農”和縣域經濟，推動小微企業(yè)、農戶的金融服務發(fā)展，推動現代集約化、規(guī)?；默F代農業(yè)發(fā)展，并可針對深度貧困地區(qū)，開展貧困戶建檔立卡，扶持貧困地區(qū)的產業(yè)項目，在基礎設施建設和基礎公共服務等多個領域加強金融支持，為精準扶貧項目開展貸款業(yè)務，發(fā)展扶貧小額貸款。

從理論上而言，數字普惠金融能促使農村儲蓄更多地應用和轉化為農業(yè)貸款，以貸款推動農業(yè)、農村建設中的資金投入總額，加強農村經濟和農業(yè)產業(yè)發(fā)展，最終提高農民收入。農村數字普惠金融的發(fā)展能有效降低農民、貧困戶享受金融服務的門檻，確保農民也能通過金融服務享受高效益回報。除此外，數字普惠金融能夠有效降低農村的貧困效應，借助普惠金融發(fā)展農業(yè)經濟、農業(yè)產業(yè)，給農民、貧困戶帶來實際經濟利益，從而降低農村的整體貧困水平，提高農民收入。另外，普惠金融發(fā)展可以有效解決我國金融服務發(fā)展不均衡，金融資產在部分區(qū)域高度集中，在城鄉(xiāng)區(qū)域高度匱乏的現狀，從而緩解金融不均衡問題。

三、發(fā)展數字普惠金融的策略和路徑

立足于經濟發(fā)展，未來河南金融服務工作要回歸本源，以為實體經濟發(fā)展服務作為主要出發(fā)點，金融業(yè)要為實體經濟發(fā)展服務，則必須要提高服務的覆蓋面積和服務效率。隨著世界各國對于智能手機、互聯網、計算機使用率的普遍提升，移動金融、互聯網金融促使金融服務、交易產生了根本上的變化，借助電腦、手機、互聯網媒介等數字技術的便捷性、交互性和開放性，數字普惠金融的成本大大降低，覆蓋率和效率得到有效提升，促使面向小微企業(yè)、城市弱勢群體、農民的普惠金融服務變得切實可行。當前數字普惠金融雖然在中國得到快速發(fā)展，但是仍存在較多的限制性因素，以河南數字普惠金融發(fā)展為例，可以從保障機制、基礎設施建設、政府政策激勵以及增強第三方移動支付和金融機構的跨界融合等多個方面入手，加強數字普惠金融在城鎮(zhèn)低收入社區(qū)、農村、中小型企業(yè)中的推廣，在提高城鄉(xiāng)人均收入水平的基礎上，提高農村金融服務效率，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，推動城鄉(xiāng)居民收入的均衡增長，推動農村金融儲備服務于“三農”，實現城鄉(xiāng)的共同發(fā)展和共同富裕。

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作者簡介：

孟浩（1977-? ），男，黃淮學院財務處預算科科長，碩士，會計師，研究方向：高校財務管理、會計信息化、地方經濟政策研究。