楊小菊　康振宇

摘 要 貴州省依托大數(shù)據(jù)發(fā)展逐步推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，青年信用體系建設(shè)也隨之納入建設(shè)行列。本研究通過問卷對(duì)貴州省五所高校大學(xué)生的誠信度、合約度、踐約度三個(gè)維度進(jìn)行調(diào)查分析，并針對(duì)現(xiàn)狀提出了相應(yīng)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 貴州省大學(xué)生 信用三維度 信用素養(yǎng) 信用教育

中圖分類號(hào)：G645 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ?DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2019.07.085

Abstract With the development of big data， Guizhou Province has gradually promoted the construction of social credit system， and the construction of youth credit system has also been included in the ranks of construction. This study investigates and analyses the honesty， contract and practice of college students in five universities in Guizhou Province through questionnaires， and puts forward corresponding countermeasures and suggestions for the current situation.

Keywords college students in Guizhou Province; credit dimension; credit literacy; credit education

1調(diào)查概述與理論基礎(chǔ)

1.1 問卷調(diào)查

本文以貴州省大學(xué)生為研究對(duì)象，共發(fā)放1100份問卷，以紙質(zhì)問卷和網(wǎng)絡(luò)問卷形式發(fā)放，調(diào)查對(duì)象為貴州省五所高校大學(xué)生，五所高校包含了211重點(diǎn)大學(xué)、普通本科大學(xué)和普通大專院校三種類型。

1.2 半結(jié)構(gòu)深度訪談

在問卷調(diào)查基礎(chǔ)上對(duì)五所高校學(xué)生進(jìn)行抽樣訪談，共訪談16名學(xué)生，訪談以訪談提綱為基礎(chǔ)，依據(jù)訪談時(shí)的實(shí)際情況做出適當(dāng)調(diào)整，訪談?dòng)涗涀駨漠?dāng)事人要求抹去個(gè)人詳細(xì)信息，并對(duì)每一份記錄進(jìn)行了編號(hào)。

1.3 理論基礎(chǔ)

吳氏三維度將信用分為三個(gè)維度，一維誠信度指信用主體的基本誠信素質(zhì)，二維合規(guī)度指信用主體在非經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)中遵守一般性社會(huì)規(guī)范的程度，三維踐約度指信用主體在信用交易活動(dòng)中遵守交易規(guī)則的能力。[1]

本研究以信用三維理論為基礎(chǔ)，對(duì)貴州省大學(xué)生的信用素養(yǎng)狀態(tài)進(jìn)行三維度分析，并從三個(gè)維度所屬的不同領(lǐng)域出發(fā)分別尋找建設(shè)的突破口。

2 三維信用框架下的調(diào)查分析

2.1 一維誠信度調(diào)查分析

在三維信用理論中，一維信用主要關(guān)注誠信態(tài)度和認(rèn)知，受社會(huì)風(fēng)氣、家庭教育、學(xué)校教育等影響。

2.1.1 貴州省大學(xué)生誠信意識(shí)總體情況較好

問卷一方面圍繞大學(xué)生對(duì)于他人、社會(huì)及自己某些信用行為的觀點(diǎn)展開，另一方面圍繞大學(xué)生誠信維度中的社會(huì)責(zé)任感、社會(huì)角色重要程度等展開。調(diào)查結(jié)果中，NPS分?jǐn)?shù)絕對(duì)值都高于80，表現(xiàn)了被調(diào)查對(duì)象誠信意識(shí)水平正向發(fā)展的態(tài)勢(shì)，同時(shí)反映了在當(dāng)前的教育環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、家庭環(huán)境中，大學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感較強(qiáng)，能夠認(rèn)識(shí)到個(gè)人與社會(huì)相互作用的關(guān)系，并愿意為社會(huì)秩序、社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)自身的力量。

2.1.2 多個(gè)因素對(duì)誠信價(jià)值觀的取向產(chǎn)生影響

（1）性別差異的影響。為了檢驗(yàn)不同性別學(xué)生在誠信意識(shí)方面是否存在差異，本文以性別為分組變量，以誠信一維度中態(tài)度、認(rèn)知和意愿三方面內(nèi)容為因變量進(jìn)行差異性檢驗(yàn)（見表1）。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，貴州省大學(xué)生在性別方面表現(xiàn)出顯著差異，女生在0.01水平上顯著高于男生在態(tài)度、認(rèn)知、意愿三方面上的表現(xiàn)，總體上認(rèn)為女生的誠信意識(shí)強(qiáng)于男生。該結(jié)論與信用管理領(lǐng)域中大量文獻(xiàn)里關(guān)于性別差異的結(jié)論相符合。[2]

（2）專業(yè)差異的影響。將“專業(yè)”作為變量進(jìn)行檢驗(yàn)，如表2所示，專業(yè)因素在誠信意識(shí)上存在顯著差異（p<0.01），這一結(jié)果對(duì)于后續(xù)誠信教育工作“因材施教”的展開起到啟示作用。

（3）生源地因素、民族因素、經(jīng)濟(jì)條件等因素對(duì)誠信價(jià)值觀的影響并無顯著性差異。將“民族”“生源地”“經(jīng)濟(jì)條件”作為分組變量進(jìn)行差異檢驗(yàn)，如表3所示，這三個(gè)變量均未達(dá)到顯著差異水平，即表明生源地、民族、經(jīng)濟(jì)條件等因素對(duì)大學(xué)生的誠信意識(shí)無直接因果關(guān)系。

這一結(jié)論啟示我們，誠信意識(shí)作為一維信用，是一種內(nèi)生力量，外在的貧富條件與誠信意識(shí)不形成必然的因果關(guān)系，在進(jìn)行信用評(píng)價(jià)及其指標(biāo)構(gòu)建時(shí)，我們需要更多地從人性內(nèi)部出發(fā)去探索信用行為動(dòng)機(jī)，而不能僅僅停留在對(duì)貧富環(huán)境差異的識(shí)別。

2.1.3無動(dòng)機(jī)失信是大學(xué)生誠信意識(shí)缺失的主要表現(xiàn)

為了探究大學(xué)生誠信意識(shí)缺失會(huì)帶來什么樣的行為表現(xiàn)，本文在問卷調(diào)查基礎(chǔ)上展開了深度訪談，訪談內(nèi)容包括“你有過什么樣的失信行為”“你失信的原因是什么”等問題。

通過訪談?wù)戆l(fā)現(xiàn)，缺乏誠信意識(shí)的大學(xué)生表現(xiàn)出一個(gè)共同特征，即他們既不關(guān)注自身的誠信狀態(tài)，更不具備主動(dòng)改善周圍誠信環(huán)境的責(zé)任感，所產(chǎn)生的失信行為屬無意為之，并無惡意和攻擊性，這一行為符合信用動(dòng)機(jī)理論中無動(dòng)機(jī)失信的表現(xiàn)。

2.2 二維合約度調(diào)查分析

二維合規(guī)度體現(xiàn)的是信用在社會(huì)關(guān)系和社會(huì)秩序的作用，本文以吳氏“二維度”中合規(guī)度為指標(biāo)，在問卷中設(shè)計(jì)了大學(xué)生日常生活中的信用行為是否符合社會(huì)規(guī)范的問題。

2.2.1 貴州省大學(xué)生信用行為在基礎(chǔ)性社會(huì)規(guī)范層面表現(xiàn)較好

校園生活中58.19%的學(xué)生表示從未考試作弊，半數(shù)以上的學(xué)生沒有作弊的行為，除了學(xué)生較強(qiáng)的信用意識(shí)自律約束外，還得益于學(xué)校規(guī)章制度的嚴(yán)格監(jiān)管，62.24%的學(xué)生曾在高中以上階段獲得過道德品質(zhì)類的獎(jiǎng)勵(lì)榮譽(yù)。

值得注意的是，在社會(huì)公共生活領(lǐng)域大學(xué)生的信用行為表現(xiàn)得也較好，例如62.38%的學(xué)生一定會(huì)主動(dòng)遵守交通安全，77.72%的學(xué)生會(huì)主動(dòng)排隊(duì)，無人售票的情境下94.55%的學(xué)生堅(jiān)持一定會(huì)付費(fèi)，并有80.69%的人一定會(huì)按時(shí)繳納各類公共費(fèi)用。以上數(shù)據(jù)雖不是每一項(xiàng)都達(dá)到80%以上，但總體上絕大部分大學(xué)生的基礎(chǔ)性社會(huì)行為是符合公民道德要求的，并且他們的行為帶有明顯的主動(dòng)性。

基礎(chǔ)性合規(guī)度是大學(xué)生作為社會(huì)公民應(yīng)盡的基本義務(wù)程度，總體上看，貴州省大學(xué)生在基礎(chǔ)性社會(huì)規(guī)范層面的行為表現(xiàn)得較好，在進(jìn)一步的正確引導(dǎo)和教育下，能夠更好地規(guī)范自己的合規(guī)行為，并在社會(huì)生活中起到良好榜樣作用，是和諧社會(huì)、規(guī)則社會(huì)建設(shè)的重要力量。

2.2.2 貴州省大學(xué)生信用行為在發(fā)展性社會(huì)規(guī)范層面出現(xiàn)偏差

發(fā)展性合規(guī)度是進(jìn)一步評(píng)價(jià)大學(xué)生在二維信用素養(yǎng)的重要指標(biāo)，關(guān)注的是大學(xué)生在個(gè)人利益面前，如果沒有嚴(yán)格的國家法律、學(xué)校規(guī)章、社會(huì)規(guī)則要求，是否也能主動(dòng)遵守并維護(hù)社會(huì)各方面規(guī)則，例如不鉆法律、規(guī)章漏洞，不利用規(guī)則做損人利己的行為，不因個(gè)人利益受損而放棄遵守規(guī)則等。

以“是否有求職信息作假”的問題為代表，“絕對(duì)沒有作假”的學(xué)生只占了12.57%，剩余約85%的學(xué)生均有過信息作假的行為。除此以外，通過訪談了解到，近八成的大學(xué)生不管是在尋找兼職工作、實(shí)習(xí)工作，還是畢業(yè)正式工作，都會(huì)在就業(yè)壓力、無核查環(huán)節(jié)、無后果承擔(dān)的影響下虛報(bào)個(gè)人獲獎(jiǎng)信息、成績(jī)信息、實(shí)踐經(jīng)歷信息等，以期獲得更高的錄取率和更高的薪酬。

與此同時(shí)，為了解大學(xué)生多領(lǐng)域的發(fā)展性合規(guī)度，本文還設(shè)計(jì)了“是否在獎(jiǎng)學(xué)金（助學(xué)金）評(píng)定過程中信息作假”“是否在實(shí)踐活動(dòng)中有投機(jī)取巧行為”“是否在資格證考試中有作弊行為”等問題，檢驗(yàn)結(jié)果與上文相似，即在更涉及個(gè)人切身利益卻又缺乏明確規(guī)章制度約束的公共生活領(lǐng)域中，貴州省大學(xué)生的信用行為出現(xiàn)偏差。

2.3 三維踐約度調(diào)查分析

三維踐約度將關(guān)注點(diǎn)聚焦于經(jīng)濟(jì)交易領(lǐng)域，根據(jù)吳氏三維理論對(duì)踐約度的理解，本文從經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)濟(jì)履約率、經(jīng)濟(jì)信用發(fā)展能力三個(gè)度量要素進(jìn)行分析。

2.3.1 貴州省大學(xué)生經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍偏低

經(jīng)濟(jì)能力是信用主體維持踐約能力的重要基礎(chǔ)，持續(xù)并穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入能夠保證信用主體履行契約。在調(diào)查中，99.31%的貴州省大學(xué)生是依靠父母提供的資金作為學(xué)習(xí)生活的來源，但在家庭收入調(diào)查中，有84.46%的學(xué)生家庭人均年收入低于貴州省統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《貴州統(tǒng)計(jì)年鑒2018》中貴州省農(nóng)村居民家庭人均收入，也就意味著省內(nèi)就讀大學(xué)生絕大部分來自于貧困的家庭。

進(jìn)一步調(diào)查學(xué)生的日常經(jīng)濟(jì)消費(fèi)情況，發(fā)現(xiàn)生活結(jié)余超過200元的僅占28.72%，大學(xué)生們維持基本生活學(xué)習(xí)費(fèi)用后，難有更多閑余資金進(jìn)行其他經(jīng)濟(jì)交易行為，也使得這部分大學(xué)生群體缺失了一定的信用交易保障。

整體上看，貴州省大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，缺乏信用踐約的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此在經(jīng)濟(jì)交易過程中大學(xué)生群體應(yīng)樹立適度消費(fèi)的消費(fèi)觀，不宜過早或者過多地進(jìn)行信貸消費(fèi)。

2.3.2 貴州省大學(xué)生履約行為主要受一維、二維信用影響

履約能力一般是通過金融交易的違約率來表示和檢驗(yàn)，并利用歷史履約率來預(yù)測(cè)未來發(fā)生違約的可能性，是踐約度的重要指標(biāo)之一。

問卷調(diào)查表明，不管是通過傳統(tǒng)民間途徑，還是運(yùn)用現(xiàn)代金融方式，貴州省大學(xué)生的金融交易行為的違約率都較低，民間借貸逾期率為18.72%，信用卡借貸逾期行為則在規(guī)范嚴(yán)格的金融管理制度下僅為3.96%。

現(xiàn)代信用理論認(rèn)為，資金實(shí)力、獲利能力是促成履約行為的基礎(chǔ)要素，而作為本次研究對(duì)象的大學(xué)生群體在客觀條件約束下，經(jīng)濟(jì)能力都處于偏低的水平，綜合問卷分析數(shù)據(jù)和深度訪談，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體經(jīng)濟(jì)履約率較高，這表明該群體的履約行為受經(jīng)濟(jì)實(shí)力要素的影響力有限，而個(gè)人信用意識(shí)、道德觀念、法規(guī)制度、社交關(guān)系等一維、二維信用起著更為重要的作用。

2.3.3 貴州省大學(xué)生信用發(fā)展的專業(yè)知識(shí)極度匱乏

信用發(fā)展能力是信用主體未來獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和持續(xù)發(fā)展的表現(xiàn)，是發(fā)展?jié)摿Φ闹匾饬恐笜?biāo)。對(duì)于未來有無限可能性的大學(xué)生而言，信用發(fā)展能力可以聚焦在他們是否具有與信用經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用觀念、是否系統(tǒng)性地學(xué)習(xí)信用知識(shí)、是否具備應(yīng)用信用工具的能力、是否能夠主動(dòng)且有效地保護(hù)自己的信用權(quán)益等方面。

通過訪談時(shí)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生的信用行為是出于本能反應(yīng)，他們不理解現(xiàn)代信用在經(jīng)濟(jì)生活中的意義與作用，能夠按時(shí)遵守協(xié)約多出于本能或制度約束，而這種約束力量?jī)H是圍繞一維誠信度和二維合規(guī)度展開，在這個(gè)遵守的過程中他們很少去思考過“信用價(jià)值”“信用資本”“信用權(quán)”等問題，信用行為缺乏內(nèi)生性的、穩(wěn)定性的、持續(xù)性的動(dòng)力，使得信用行為常常隨著外界不確定因素變化而變化。

與此同時(shí)，調(diào)查顯示82%的學(xué)生完全不知道個(gè)人信用的查詢方式和地點(diǎn)，90%以上的大學(xué)生表示對(duì)當(dāng)前我國的信用經(jīng)濟(jì)工具、信用機(jī)構(gòu)、征信制度等信用經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀知之甚少，少于1%的學(xué)生有意識(shí)地主動(dòng)關(guān)注個(gè)人信用記錄，這一定程度商暴露了當(dāng)前信用教育缺乏系統(tǒng)性、專業(yè)性、實(shí)踐性的問題。

3 調(diào)查結(jié)論與建議

從調(diào)查分析中可以看出，貴州省大學(xué)生的信用素養(yǎng)在三個(gè)維度上的表現(xiàn)各異，其中一維誠信度在大學(xué)生群體中獲得較高的認(rèn)同和遵守;大學(xué)生的二維合規(guī)度，在基礎(chǔ)規(guī)范層面表現(xiàn)較好，但在發(fā)展性社會(huì)規(guī)范層面出現(xiàn)偏差;大學(xué)生在三維踐約度上，受經(jīng)濟(jì)實(shí)力、履約能力、專業(yè)知識(shí)等因素制約，整體表現(xiàn)不盡理想。

信用三維度能夠綜合性地體現(xiàn)信用主體在社會(huì)生活中的信用狀態(tài)，針對(duì)以上調(diào)查結(jié)論，對(duì)貴州省大學(xué)生信用教育提出以下建議。

3.1鞏固前期信用教育成果

從調(diào)查結(jié)果可見，貴州省大學(xué)生整體誠信意識(shí)水平良好，信用教育的前期成果顯著，除去家庭教育、社會(huì)教育、個(gè)人發(fā)展等因素的作用，還得益于中小學(xué)階段嚴(yán)格且規(guī)范的基礎(chǔ)教育，學(xué)生在長(zhǎng)期的學(xué)習(xí)生活中已普遍接受并內(nèi)化誠實(shí)、守信道德品質(zhì)。

良好的前期信用教育成果，有利于后續(xù)青年信用知識(shí)宣傳、信用行為規(guī)范、信用能力提升等信用教育工作的開展與推進(jìn)，這為貴州省大學(xué)生的信用素養(yǎng)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，未來的信用教育工作應(yīng)在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行進(jìn)一步的正確引導(dǎo)。

3.2注重信用教育的差異化

性別、專業(yè)等因素對(duì)誠信價(jià)值觀的形成與發(fā)展有密切關(guān)系，因果之間的相關(guān)性啟示我們，在信用教育過程中需關(guān)注特殊因素，并進(jìn)行差異化的教育設(shè)計(jì)，以實(shí)現(xiàn)教育效果的最佳化。

另外，在分析中可知生源地因素、民族因素、經(jīng)濟(jì)條件等因素對(duì)誠信價(jià)值觀的影響并無顯著性差異，因此差異化的教育中應(yīng)減少上述因素的參與，即不應(yīng)以學(xué)生的城鄉(xiāng)戶籍、民族差異、經(jīng)濟(jì)貧困程度等進(jìn)行區(qū)別化信用教育。

3.3拓展相適應(yīng)的信用教育內(nèi)容

無動(dòng)機(jī)失信是誠信意識(shí)缺失的主要表現(xiàn)形式，信用教育是解決無動(dòng)機(jī)失信的重要手段，要想逐一打破誠信意識(shí)空白、信任觀念淡薄、信用形象樹立追求動(dòng)機(jī)不足、信用環(huán)境的奉獻(xiàn)精神缺乏等問題，需在信用教育的內(nèi)容上進(jìn)行針對(duì)性地拓展，[3]實(shí)現(xiàn)內(nèi)容的系統(tǒng)性、專業(yè)性、實(shí)踐性，在幫助大學(xué)生樹立適度消費(fèi)的消費(fèi)觀的同時(shí)，還將信用經(jīng)濟(jì)、信用記錄、信用價(jià)值等專業(yè)知識(shí)教授給學(xué)生，使學(xué)生掌握信用資源的應(yīng)用能力。

3.4強(qiáng)化信用的規(guī)則教育

大學(xué)生群體的履約率較高，但這種履約行為的動(dòng)因主要受個(gè)人信用意識(shí)、道德觀念、法規(guī)制度、社交關(guān)系等一維、二維信用影響;與此同時(shí)在涉及個(gè)人切身利益卻又缺乏明確規(guī)章制度約束的公共生活領(lǐng)域中，大學(xué)生的信用行為出現(xiàn)較大偏差，這一結(jié)果進(jìn)一步論證了二維信用的重要性。

基于以上結(jié)論可知，信用教育過程中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化規(guī)則教育，[4]使學(xué)生在課堂上、實(shí)踐中知曉并遵守不同社會(huì)領(lǐng)域的信用規(guī)則，如經(jīng)濟(jì)生活的法律規(guī)則、交通領(lǐng)域的安全規(guī)則、涉外交往的禮儀規(guī)則等，在遵守規(guī)則的基礎(chǔ)上履行信用行為、養(yǎng)成信用習(xí)慣。

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