倪利

摘要：近年來，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的不斷拓展，第三方支付行業(yè)已經(jīng)是我國(guó)電子商務(wù)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可或缺的重要組成部分，對(duì)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活帶來了巨大的變化，也對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融以及銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。但是第三方支付具有較強(qiáng)的技術(shù)依賴性性，潛藏著高傳染性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。加之我國(guó)與第三方支付相適應(yīng)的法律尚未到位，第三方支付中的風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露出來。本文以第三方支付為研究對(duì)象，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略進(jìn)行系統(tǒng)研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)全新的階段，第三方支付、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)金融搜索、移動(dòng)支付等進(jìn)行金融模式不斷豐富，充斥在人們生活的方方面面。并且，這些新型金融形式憑借以創(chuàng)新金融模式、便捷的服務(wù)方式和較低的運(yùn)營(yíng)成本等優(yōu)勢(shì)呈現(xiàn)如火如荼的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并有不斷擴(kuò)展的趨勢(shì)。目前我國(guó)還沒有建立與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的法律法規(guī)對(duì)新型金融模式進(jìn)行規(guī)范，致使這些新型金融模式中存在的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來，對(duì)人們的生活和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。

一、第三方支付的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

政策法規(guī)就是以第三方支付為基礎(chǔ)，對(duì)其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行控制，這也是最高端的設(shè)計(jì)問題，在規(guī)范第三方支付的業(yè)務(wù)的同時(shí)，表明了第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型和規(guī)模?？梢詫⒄唢L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，分為政策、主體資格、法律責(zé)任等三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付手段在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮著重要的作用，但是從其本質(zhì)上來說，第三方支付不屬于獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。目前，第三方支付在金融領(lǐng)域中提供了許多便捷的服務(wù)，比如用于貨幣的支付和結(jié)算。同時(shí)在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行資金的存儲(chǔ)，與在金融機(jī)構(gòu)中儲(chǔ)蓄資本相比，在某種程度上是類似的，因此也會(huì)面臨與金融機(jī)構(gòu)類似的風(fēng)險(xiǎn)。通過建立賬戶模型可以發(fā)現(xiàn)，存在著一定的現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、沉淀風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行第三方交易支付的過程中，涉及到的主體主要包括買方、買方、金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付企業(yè)。基于邁克爾·波特的競(jìng)爭(zhēng)力模型，可以較好地分析出在第三方交易過程中面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)合作風(fēng)險(xiǎn)、客流降低風(fēng)險(xiǎn)、潛在進(jìn)入者風(fēng)險(xiǎn)和替代者風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

不同程度的信用風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，由于支付的主體主要包括買方、賣方、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)，很難對(duì)這些主體進(jìn)行完善客觀的信用評(píng)估，盡管第三方支付機(jī)構(gòu)的部分功能在一定程度上解決了一定的信用評(píng)估的問題，但是也出現(xiàn)了新的信用問題，在不同參與主體如買方、賣方、金融機(jī)構(gòu)和支付人身上可能會(huì)出現(xiàn)不同程度的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（五）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在多個(gè)方面體現(xiàn)出來，在銀行可以通過結(jié)算借口系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及買賣雙方終端等，從這些途徑中，在維護(hù)出現(xiàn)漏洞時(shí)，會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)不問，甚至是病毒入侵，進(jìn)而讓通訊設(shè)備出現(xiàn)故障，這些可能性結(jié)合在一起，就會(huì)導(dǎo)致交易失敗，甚至數(shù)據(jù)泄露等嚴(yán)重問題。不僅如此，在這個(gè)云平臺(tái)迅速普及的時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展會(huì)增強(qiáng)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。如今看來，企業(yè)將越來越多的數(shù)據(jù)存入云平臺(tái)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析。這樣一來，數(shù)據(jù)庫信息越來越龐大的云端儲(chǔ)存平臺(tái)，在未來將成為黑客攻擊的目標(biāo)，數(shù)據(jù)也會(huì)在瞬間被瓦解，一旦信息遭受了非法泄露，導(dǎo)致非真實(shí)信息流入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，就會(huì)對(duì)第三方支付行業(yè)造成不可預(yù)計(jì)的影響。

二、第三方支付監(jiān)管策略

（一）明確監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管主體

一方面，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的第三方支付是存在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的，如果把信息產(chǎn)業(yè)部門作為第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)監(jiān)管部門則能有效防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)累的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能維護(hù)支付平臺(tái)的信息技術(shù)安全。許多中間業(yè)務(wù)比如轉(zhuǎn)賬功能等逐漸接近商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，其間也涉及到了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，因此作為監(jiān)管部門銀監(jiān)會(huì)很有必要對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)化的管理。再者說，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)需要選擇一家銀行作為托管銀行，同時(shí)交付一定的保證金，可以看出，在某種程度上，商業(yè)銀行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金也有監(jiān)管的義務(wù)。綜上可知，若由央行以監(jiān)管主體進(jìn)行監(jiān)管顯然不能滿足市場(chǎng)監(jiān)管的需求，因此，在第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管主體選擇上，應(yīng)該構(gòu)建以人民銀行為主、多部門為輔的監(jiān)管體系，同時(shí)要加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、支付清算協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行和信息產(chǎn)業(yè)部門的外部監(jiān)管功能。

（二）堅(jiān)持市場(chǎng)的主導(dǎo)，鼓勵(lì)第三方支付的創(chuàng)新

創(chuàng)新能力是推動(dòng)科學(xué)技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的根本推動(dòng)力，為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在創(chuàng)新能力的支持下，以第三方支付為主的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生，進(jìn)一步加強(qiáng)了全球經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系和發(fā)展。同時(shí)隨著人們生活水平的提高和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的不斷普及，人們對(duì)電子購物和第三方支付提出了更高的需求，導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)金融的功能也越來越多樣化。在這個(gè)背景下，許多第三方支付平臺(tái)為了提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷加強(qiáng)創(chuàng)新，建立了自身的品牌和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，比如China Pay制建立的電子商務(wù)平臺(tái)、環(huán)迅針對(duì)跨產(chǎn)業(yè)鏈的支付產(chǎn)品推出的“付聯(lián)網(wǎng)”產(chǎn)品、易寶聯(lián)合車輛保險(xiǎn)行業(yè)推出的“理賠通”和團(tuán)購聯(lián)盟，匯付天下將發(fā)展的重點(diǎn)放在出票領(lǐng)域，爭(zhēng)取在基金行業(yè)分一杯羹等等?？偠灾?，只有在市場(chǎng)的基礎(chǔ)進(jìn)行的創(chuàng)新才是科學(xué)的創(chuàng)新，要以市場(chǎng)為中心，建立完善的監(jiān)管機(jī)制才能更好地規(guī)范市場(chǎng)行為，保持市場(chǎng)的生命力，促進(jìn)行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。在市場(chǎng)淘汰機(jī)制的作用下，不符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的企業(yè)就會(huì)被淘汰，對(duì)于那些違反國(guó)家政府法律法規(guī)的不正當(dāng)企業(yè)要予以嚴(yán)懲，將市場(chǎng)調(diào)控和政府管理相結(jié)合，進(jìn)一步整合市場(chǎng)資源，才能促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)第三方支付企業(yè)的內(nèi)部合作，完善內(nèi)部化監(jiān)管

企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)從本質(zhì)上來說是人才的競(jìng)爭(zhēng)，因此要以行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，結(jié)合行業(yè)內(nèi)標(biāo)桿企業(yè)的模式，成立專業(yè)的管理部門，同時(shí)還要建立完善的培訓(xùn)和考核制度。以用戶為導(dǎo)向，廣泛收集用戶信息，建立信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，整合用戶資源，及時(shí)把握用戶需求，在此基礎(chǔ)上提供更加個(gè)性化、多樣化的服務(wù)。此外，還要加強(qiáng)與第三方支付企業(yè)的合作與交流，建立長(zhǎng)久的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系;同時(shí)可以根據(jù)雙方的信息需求，建立良好的信息共享機(jī)制，進(jìn)一步解決行業(yè)內(nèi)信息不對(duì)稱的問題，為進(jìn)一步獲得用戶信息打下基礎(chǔ)，降低創(chuàng)新成本，同時(shí)也能對(duì)用戶實(shí)現(xiàn)更好的管理和監(jiān)控。總而言之，如今第三方支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是加強(qiáng)企業(yè)之間的交流與合作，特別是加強(qiáng)信息資源的共享，建立統(tǒng)一有序的支付市場(chǎng)，才能為用戶提供更加多樣化、個(gè)性化的服務(wù)，此外，還需要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督，更好地促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

（四）健全國(guó)家的信用體系，實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管

第一，信用體系的建立在第三方支付過程中發(fā)揮了不可替代的作用，是保證交易能夠完美實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。以國(guó)家為主導(dǎo)、行業(yè)為支撐建立完善的信用體系不僅能夠降低第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，還能提高用戶之間、用戶和企業(yè)之間信任，為第三方支付建立營(yíng)造良好的環(huán)境。

第二，針對(duì)第三方支付市場(chǎng)應(yīng)引進(jìn)相應(yīng)的第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，當(dāng)然也應(yīng)由專業(yè)的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)合規(guī)性、操作規(guī)范性以及內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行綜合性評(píng)估，同時(shí)根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果有針對(duì)性的設(shè)計(jì)不同的監(jiān)管措施、監(jiān)管措施同時(shí)設(shè)計(jì)不同的準(zhǔn)入與退出條件，這樣不僅能有效的約束第三方支付機(jī)構(gòu)的行為，同時(shí)也能促進(jìn)第三方支付行業(yè)的自律能力，還可以在減少監(jiān)管成本的前提下，更有效的實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。

三、總結(jié)

目前。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，第三方支付占據(jù)了網(wǎng)上支付交易的重要渠道，更是我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)道路上的一個(gè)重要的里程碑。在近些年我國(guó)第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，對(duì)于整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)乃至我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著重要的意義，但其仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)。雖然近年來我國(guó)加強(qiáng)了對(duì)第三方支付的監(jiān)管，但是仍然存在很多不夠完善的地方。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，第三方支付行業(yè)的發(fā)展面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，也暴露出了許多問題?；诖?，要對(duì)第三方支付的參與主體進(jìn)行明確，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷提高創(chuàng)新力度，加強(qiáng)第三方支付企業(yè)內(nèi)部合作，完善內(nèi)部化監(jiān)管，健全國(guó)家信用體系，實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管，建立和完善相關(guān)法律，加強(qiáng)法律監(jiān)管。

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（作者單位：泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司）