王曉宇

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融時代已然到來，商業(yè)銀行的壟斷地位被打破，傳統(tǒng)的金融業(yè)務：貸款、支付結算、金融管理和代理服務受到了嚴重沖擊。在這一背景下，商業(yè)銀行亟需轉變經(jīng)營模式，對商業(yè)銀行發(fā)展情況進行綜合分析，分析優(yōu)、劣勢，揚長避短，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行轉型策略具備一定的現(xiàn)實意義。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;轉型

近年來，中國經(jīng)濟正從高速增長向高質量增長轉變，而經(jīng)濟結構加速調整，尤其是供給側結構性改革給金融業(yè)帶來嚴峻挑戰(zhàn)。由經(jīng)濟形勢導致的風險事件頻發(fā)，使銀行業(yè)整體利潤增長下滑明顯。國內經(jīng)濟增長速度變慢、結構調整尚需完善、新舊機制轉換不暢等矛盾逐漸呈現(xiàn)出來，還有一些新的不穩(wěn)定不確定因素還在不斷顯現(xiàn)，主要原因在于經(jīng)濟平穩(wěn)運行的基礎還不穩(wěn)固，經(jīng)濟下行壓力仍然較大。從全球銀行業(yè)看，凈資產(chǎn)收益率已由2006年的12.5%，降至2018年的9.5%，已低于大多數(shù)其他行業(yè)的收益率，并且近年來停滯不前，很難恢復至十年前的水平。由于互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展，現(xiàn)實的市場競爭力加大，客戶流量急速下降，造成市場前景不容樂觀，對商業(yè)銀行是個極大的挑戰(zhàn)。因此，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行轉型策略具備一定的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

（一）中間業(yè)務沖擊

商業(yè)銀行自從產(chǎn)生以來，就一直發(fā)揮著資金匯集、資金處理、咨詢問答等功能，但是隨著網(wǎng)絡時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸替代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，成為金融發(fā)展模式的主流，商業(yè)銀行在金融行業(yè)中不再處于核心地位。[1]資金融通、咨詢問答、中間代理等功能已經(jīng)在很大程度上被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，尤其是支付結算業(yè)務，第三方支付平臺的出現(xiàn)徹底打破了商業(yè)銀行的壟斷地位，不僅快速高效，而且替用戶節(jié)約了中間費用，在客戶當中的使用率越來越高。第三方支付平臺是大眾喜愛的一種理財方式和結算方式，其種類也正在逐漸豐富。

商業(yè)銀行在金融行業(yè)內所占的優(yōu)勢已經(jīng)被第三方支付平臺部分取代，商業(yè)銀行壟斷金融市場的狀況已經(jīng)成為歷史。同時互聯(lián)網(wǎng)科技也催生了更多的金融企業(yè)的產(chǎn)生，這些金融企業(yè)可以在短時間內為客戶提供資金服務，不僅速度快，而且不會收取業(yè)務辦理費用，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的一個優(yōu)勢。[2]互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個重要特點就是，客戶可以通過網(wǎng)站自行辦理資金業(yè)務，或者咨詢相關問題等，節(jié)約了人們的排隊時間，辦理過程快速，中間環(huán)節(jié)較少，這些都給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了一定的壓力。

（二）貸款業(yè)務沖擊

貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的利潤的主要來源之一，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也導致商業(yè)銀行的貸款業(yè)務量的下降。根據(jù)有關機構調查數(shù)據(jù)顯示，到2018年年末，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中可以辦理貸款業(yè)務的企業(yè)已經(jīng)超過了2400個，雖然在近幾年的發(fā)展中出現(xiàn)了一定的波動，然而整體上仍然保持一個較大的規(guī)模。

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊是全面性的，不僅網(wǎng)貸給商業(yè)銀行帶來了業(yè)務上的壓力，同時在線貸款也成為互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行搶奪客戶的一個重要工具。商業(yè)銀行一般不愿意將款項貸給小微企業(yè)，因為小微企業(yè)的還款能力是有限的，且還款存在一定的風險，但是阿里小貸則專門為小微企業(yè)提供貸款服務，阿里小貸可以對申請人提交的申請資料進行在線審核，確認申請人是否具備貸款資格，只要審核通過，阿里小貸會在最快的時間內將款項發(fā)放到申請人的賬戶內，幫助小微企業(yè)加快資金周轉。截止到2017年第二季度，阿里小貸發(fā)放的貸款數(shù)量已經(jīng)達到6千億元，總計為90萬家小微企業(yè)提供貸款業(yè)務。

（三）理財業(yè)務沖擊

商業(yè)銀行對于理財業(yè)務的辦理人的要求較高，只有符合辦理資格的才能予以辦理，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對申請人的要求較低，客戶有多余的資金就可以投放到指定的理財產(chǎn)品中，對投放資金量的限制較低，商業(yè)銀行要求理財產(chǎn)品的最低資金投放量一般都在萬元以上，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品對此的要求完全不同，客戶哪怕只有幾元錢都可以進行投資理財，且回報率更高。

二、我國商業(yè)銀行轉型分析

互聯(lián)網(wǎng)從上個世紀末期開始普及，發(fā)展到今天已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，無論是人們的生產(chǎn)生活，還是政府政策的制定和推廣，都需要互聯(lián)網(wǎng)科技的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)科技滲透到金融行業(yè)，擴展了金融產(chǎn)品與服務的范疇，人們可以通過線上平臺選擇適合自己的投資理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越是繁榮，就越會對商業(yè)銀行造成沖擊，面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行如果不變革自己的發(fā)展思路，一味遵循傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，就必然會被金融市場所淘汰，因此實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型是商業(yè)銀行的必然選擇。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但商業(yè)銀行要認真分析局勢，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況，跟上時代發(fā)展的步伐，制定科學的戰(zhàn)略，保證轉型的順利實現(xiàn)。商業(yè)銀行應對市場狀況做出充分的了解，找到自身轉型過程中的關鍵環(huán)節(jié)，在保持傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上盡可能發(fā)展新的出路，采取積極措施應對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，了解互聯(lián)網(wǎng)金融之所以取得成功的因素，并且為我所用，根據(jù)客戶的需求推出滿足客戶需要的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行不能抵觸互聯(lián)網(wǎng)科技，而應該積極地利用它，開發(fā)線上平臺，通過線上平臺宣傳自己的產(chǎn)品，吸引優(yōu)質客源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行轉型相關策略

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)技術應用

在全球經(jīng)濟一體化的環(huán)境下，隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等熱點技術在中國金融業(yè)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已然成為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。在如此形勢之下，商業(yè)銀行需要著手開展新興技術及應用的研究，爭取在后續(xù)業(yè)務應用實踐中有所突破。例如2018年開始，中國銀行的大數(shù)據(jù)組在現(xiàn)有的基礎上利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，穩(wěn)步前行，重點研究圖計算技術和NOSQL技術，結合中行業(yè)務，構建出客戶畫像原型和風險識別原型。同時逐步探索與業(yè)務部門的合作，建立大數(shù)據(jù)分析平臺，在銀行內挖掘高價值的客戶，為精準營銷提供系統(tǒng)支持，為行里業(yè)績創(chuàng)造價值。招商銀行的“閃電貸”業(yè)務就是基于fintec技術，依托移動平臺的消費信貸產(chǎn)品，它利用大數(shù)據(jù)進行客戶精準畫像，挖掘海量行內客戶，利用批量化模式進行新客戶拓展，形成了技術新、模式輕的業(yè)務優(yōu)勢。因此，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術并加強對其的應用可以為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型開疆擴土，為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展貢獻可靠的技術力量支持。

（二）提升線上線下整合能力

通過前文銀行的轉型實踐中我們可以看到，其應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，打造了自己的互聯(lián)網(wǎng)線上平臺，這是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)轉型方面做出的有益的探索;比如創(chuàng)新推出了線上財資管理系統(tǒng)服務;成功開發(fā)“招標通”企業(yè)招投標服務平臺;同業(yè)定期存款業(yè)務的線上平臺。為了滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶的用卡需求，推出“買單吧”APP，可實現(xiàn)信用卡的掃碼支付、查賬、還款、分期、額度調整、積分兌換等一站式服務。

對于線上平臺的建設要不斷進行創(chuàng)新，線上平臺是提高金融機構知名度的一個重要渠道，同時也是吸引客戶了解業(yè)務類型、產(chǎn)生投資欲望的一個主要方式，要加快線上渠道建設，通過改善線上服務水平提高客戶的滿意程度，推動線上線下融合發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)績的快速提升。

5.1.3 強化互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務融合

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行跨條線的業(yè)務種類也越來越多，且復雜性不斷提高。總體可以劃分為：業(yè)務板塊內協(xié)同、跨條線協(xié)同、前中后臺協(xié)同、銀行與其子公司協(xié)同、銀行與第三方機構協(xié)同等五層業(yè)務協(xié)同模型。涉及零售信用卡和財富管理協(xié)同;公司與個人業(yè)務聯(lián)動;后臺系統(tǒng)為前臺提供營銷支持;商業(yè)銀行集團和中銀消費公司為客戶提供全生命周期服務;銀行與非銀機構、互聯(lián)網(wǎng)公司、征信公司、電商公司等共享產(chǎn)品和服務等多個范圍。最典型的例子就是招商銀行的“三重協(xié)同”模式，即“零售+公司+同業(yè)”。隨著國民經(jīng)濟的高速發(fā)展，也出現(xiàn)了許多小微企業(yè)和個體的金融群體，招商銀行因時制宜，在零售金融這一部分也加大了投入，不僅通過與零售業(yè)務做好協(xié)同，大力推銷代發(fā)工資、商務卡、養(yǎng)老金等帶動零售客戶整體拓展;還注重同業(yè)金融與公司金融合作，引進一些新的金融產(chǎn)品，滿足多層次零售客戶的投資需求。這為商業(yè)銀行轉型提供了新的發(fā)展思路。

四、結語

本文認為，具有旺盛生命力和活力的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)給商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)，同時也影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的主導地位，金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來了機遇，改變了中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存模式。由于網(wǎng)絡平臺的興起，各家銀行也重新定制符合自身發(fā)展的一套模式，進一步優(yōu)化網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機銀行等電子渠道的功能、建立網(wǎng)上交易APP，不斷豐富其功能模塊，加強信息資源的整合，依托大數(shù)據(jù)分析進行創(chuàng)新，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品，全面推進銀行轉型發(fā)展。

參考文獻：

[1]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯[J].中國金融，2014，（5）：97-99.

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2018，（5）：86-88.