段杰

摘 要：隨著經(jīng)濟新形勢的快速發(fā)展下，商業(yè)銀行以盈利為目的，靠多種金融負債和金融資產(chǎn)作為主要的經(jīng)營對象，其本身就具備良好的創(chuàng)造功能。當前，在我國經(jīng)濟發(fā)展中實體經(jīng)濟是根本，而近年來實體經(jīng)濟也逐漸面臨著速放緩、內(nèi)需不足、供給側(cè)改革困難等諸多問題與難題。鑒于此，本文通過分析商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟的發(fā)展情況，探討商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟所面臨的問題，從而提出商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;實體經(jīng)濟;金融改革

對于實體經(jīng)濟而言，其不僅僅是國民經(jīng)濟的命脈，也是國家綜合實力和競爭力的重要體現(xiàn)。在黨的十九大報告中，注重強調(diào)在大力建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系過程中，必須要重點關(guān)注實體經(jīng)濟的發(fā)展情況，把提高供給體系的質(zhì)量作為主攻方向，不斷增強我國經(jīng)濟質(zhì)量的發(fā)展優(yōu)勢。因此，在經(jīng)濟新形勢的發(fā)展下，商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟的有著很大的影響作用與意義，這不僅有利于國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，也有利于推動深化金融體制改革和供給側(cè)改革，以此使商業(yè)銀行更好的服務(wù)、支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟發(fā)展情況

（一）商業(yè)銀行近5年發(fā)展情況

在2013-2017年期間，中國經(jīng)濟始終保持著高速增長的發(fā)展階段，而銀行也保持著穩(wěn)定的運行。在2017年底，我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)基本達到了196. 78萬億元，而負債則高達182. 06萬億，凈利潤為1. 75萬億元，同比增長6%，與20123年相比，資產(chǎn)和負債都增加了一倍。

（二）新常態(tài)下制約實體經(jīng)濟的瓶頸

首先，我國的實體經(jīng)濟逐漸由粗放型經(jīng)濟轉(zhuǎn)向為向集約型經(jīng)濟，一些傳統(tǒng)工業(yè)正在不斷的升級、更新。而企業(yè)的發(fā)展則遭遇著很多瓶頸，特別是一些能源消耗型的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)正在進行大量的改革，但是又因為自身的基礎(chǔ)比較龐大等原因，在短期內(nèi)則很難完成轉(zhuǎn)型。其次，由于全球化經(jīng)濟發(fā)展帶來的制約影響，實體經(jīng)濟將面臨著中國家和發(fā)達國家所給予的雙重打壓。一方面是因為勞動密集型的產(chǎn)品正在遭受其他中國家的強烈競爭。盡管中國制造業(yè)在全球具有很高的名氣，但是勞動成本卻非常低，而如今越南和印度等國家勞動密集型的產(chǎn)品正在逐漸超越我國。另一方面，對于一些高端核心技術(shù)而言，其發(fā)展依然沒有研發(fā)自主權(quán)，很難與發(fā)達國家進行競爭。最后，人均的消費逐漸下降，需求也隨之減少。由于經(jīng)濟下行和貿(mào)易摩擦等原因的出現(xiàn)，國內(nèi)的實體經(jīng)濟發(fā)展速度逐漸放緩，一些部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品出口逐漸轉(zhuǎn)為內(nèi)部銷售，但是由于供過于求，從而就很容易造成產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象發(fā)生。

（三）商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展的分析

對于實體經(jīng)濟而言，其發(fā)展周期主要有四個階段，即復蘇、繁榮、衰退、蕭條，如今商業(yè)銀行的經(jīng)營活動也逐漸依照這種經(jīng)營周期而運行。在經(jīng)濟周期的繁榮階段中，企業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)基本良好，市場的需求行業(yè)很旺盛，而企業(yè)為了擴大再生產(chǎn)，就會極需商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，進而就會推動商業(yè)銀行的盈利能力。當宏觀經(jīng)濟進入衰退階段時，企業(yè)的盈利能力和還貸能力基本都會逐漸下降，進而就導致商業(yè)銀行出現(xiàn)很多不良的資產(chǎn)，這時銀行為了保證自身的利益就會選擇傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，加強縮減信貸規(guī)模，而銀行的盈利能力也會逐漸下降。此外，當國家大力實施財政政策和貨幣政策時，經(jīng)濟就會從蕭條逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閺吞K，而市場需求一旦變得旺盛，實體經(jīng)濟就會有一個很好的發(fā)展，在企業(yè)大量向銀行尋求資金幫助的同時，銀行的信貸業(yè)務(wù)就會逐漸擴大。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟面臨的問題

（一）資金“脫實向虛”問題嚴重

從近幾年來，商業(yè)銀行嚴重遭受了國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境帶來的影響，實體經(jīng)濟的發(fā)展也面臨著諸多困難與挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟環(huán)境下行的發(fā)展下，實體經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了很多矛盾，內(nèi)部發(fā)展動力也有很多不足，由此市場環(huán)境的不完善嚴重阻礙了實體經(jīng)濟的發(fā)展，同時全球產(chǎn)業(yè)格局的不斷調(diào)整，也會使國際經(jīng)濟發(fā)生嚴重的摩擦問題。由此可見，在這些多重問題的影響下，我國實體經(jīng)濟的盈利能力出現(xiàn)了較為明顯的下降。同時，隨著經(jīng)濟下行的發(fā)展，國家政府也逐漸大力推動貨幣政策的實施，但是商業(yè)銀行在不斷壓縮信貸規(guī)模的同時，企業(yè)由于缺乏資金的投入，會進一步的導致實體經(jīng)濟出現(xiàn)惡化。

（二）對小微企業(yè)客戶的金融服務(wù)不到位

在現(xiàn)階段，一些普惠金融在采取相應(yīng)措施并取得一定成效之后，小微企業(yè)所遇到的融資問題得到了很好的緩解，但是依然有些商業(yè)銀行的融資門檻很難進，款難貸的現(xiàn)象持續(xù)上升。這是因為商業(yè)銀行是屬于盈利性的金融機構(gòu)，追逐盈利是它的首要原則。所以商業(yè)銀行在與企業(yè)合作時，更愿意找尋規(guī)模較大、盈利穩(wěn)定、信譽度好的中大型企業(yè)，而小微企業(yè)的發(fā)展則無法滿足商業(yè)銀行的需求。因此，我國小微企業(yè)客戶現(xiàn)在極度缺乏正規(guī)金融機構(gòu)所提供的金融服務(wù)。并且金融服務(wù)的價格在受到嚴格監(jiān)管之后，則逐漸加大了小微企業(yè)融資困難。另外，由于金融業(yè)本身就存在很多各種缺陷，如市場機制、體制不完善，金融機構(gòu)的治理不合理，這就導致商業(yè)銀行的日常管理工作效率逐漸下降，且資源配置非?；靵y。同時金融機構(gòu)市場在退出機制的情況下，金融產(chǎn)品剛性兌付較為普遍，不能很好的對金融產(chǎn)品進行定價，從而就會導致市場上的金融產(chǎn)品出現(xiàn)混亂現(xiàn)象。

（三）創(chuàng)新能力不足，風險防范能力有待加強

第一，風險防范的能力不足。在我國金融領(lǐng)域的發(fā)展中，其存在的風險總體是可以有效控制的，所以商業(yè)銀行在面對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風險時，要保持高度的警惕性。近年來商業(yè)銀行對于不良貸款的業(yè)務(wù)采取了很多虛假通道進行轉(zhuǎn)移，典型的有理財產(chǎn)品、委托投資、同業(yè)代持、同業(yè)投資、受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化和通過資產(chǎn)管理公司階段性代持等方式將不良貸款虛假轉(zhuǎn)移出去，而銀行為了避免風險暴露，則會采取借新還舊、還舊借新等“搭橋”手段將不良貸款藏匿起來，從而就可以降低不良貸款的賬面率。而在同行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)中，一些跨市場、跨行業(yè)的交叉性金融化產(chǎn)品依然存在很多風險，如融資鏈條長、通道機構(gòu)多、杠桿程度高、嵌套程度深等帶來的風險。而有部分商業(yè)銀行沒有強烈的風險意識，對于內(nèi)部控制管理能力也很薄弱。

第二，商業(yè)銀行極度缺乏創(chuàng)新能力。當前大多數(shù)的商業(yè)銀行依然采取傳統(tǒng)的服務(wù)經(jīng)營模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該加強自身的創(chuàng)新能力，而如何利用手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等方式提高對企業(yè)服務(wù)的效率和能力，是目前商業(yè)銀行重點面臨的問題。

三、商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展的建議

實體經(jīng)濟的發(fā)展決定了金融行業(yè)的發(fā)展，且金融的本質(zhì)就是為經(jīng)濟而服務(wù)的，這是市場經(jīng)濟的基本發(fā)展規(guī)律。實體經(jīng)濟作為我國經(jīng)濟的堅實基礎(chǔ)，是經(jīng)濟的發(fā)展之根本。而正是實體經(jīng)濟對金融功能的需求，才會衍生出以商業(yè)銀行為主體的金融機構(gòu)大量產(chǎn)生、存續(xù)和發(fā)展。因此，本文以商業(yè)銀行為主體研究金融業(yè)如何大力支持實體經(jīng)濟的發(fā)展提出一些建議，以此來把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

（一）以國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略為指引，推動實體經(jīng)濟發(fā)展

自十九大以來，黨中央對實體經(jīng)濟的發(fā)展問題引起了高度重視，并出臺了很多推動實體經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)法規(guī)和政策，同時也多次要求把金融資源配置到實體經(jīng)濟之中。商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)國家提出的重大戰(zhàn)略任務(wù)和要求，全面貫徹落實好國家的各項產(chǎn)業(yè)政策，有效完成市場的資源配置工作，并積極參與到供給側(cè)的改革之中。同時商業(yè)銀行還要把金融的資金支持的強大作用發(fā)揮出來，以此來推動我國實體經(jīng)濟的發(fā)展。而商業(yè)銀行在具體實施的過程中，要始終堅持總量適度、科學投放的原則，不僅可以滿足實體經(jīng)濟的合理信貸需求，也可以有效防止由于信貸過快增長而造成的通貨膨脹壓力逐漸增大。

（二）深化金融體制改革，加快建立利益驅(qū)動模式

第一，加強深化金融體制的改革，加強拓寬資金的融資渠道和補充方式。一方方面，在優(yōu)化將金融市場價格機制時，要有效防止金融產(chǎn)品出現(xiàn)扭曲狀態(tài)，使市場在資源配置中可以起到?jīng)Q定的作用;另一方面，在加強豐富將金融機構(gòu)體系時，要注重其存在的競爭性，將商業(yè)金融、發(fā)展金融、政策性金融、合作金融進行合理分工，從而可以彌補金融機構(gòu)體系存在的缺陷，能夠包容更多的小型和微型金融組織。此外，在建立多渠道的資金補充方式時，應(yīng)加快建立多層次多途徑的資本市場，如通過信貸資產(chǎn)證券化，盤活商業(yè)銀行持有的大量優(yōu)質(zhì)存量信貸資產(chǎn)，以此來將更多的社會資金納入到實體經(jīng)濟之中，從而有效提高資金配置效率。

第二，要加快建立商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟之間的利益驅(qū)動模式。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該將信貸資金為實體經(jīng)濟服務(wù)，不斷擴大其貸款規(guī)模，以此來增加商業(yè)銀行的效率;另一方面，實體經(jīng)濟也要反過來為商業(yè)銀行服務(wù)，企業(yè)在逐漸變得強大時，產(chǎn)業(yè)也在進一步優(yōu)化，而經(jīng)濟的形勢也變得更好，這樣商業(yè)銀行的經(jīng)營效益也更好。

（三）深入企業(yè)了解需求，合理配置金融資源

第一，商業(yè)銀行應(yīng)該全面了解實體經(jīng)濟的實際需求，從而可以制定出“個性化”的金融產(chǎn)品。當前，我國經(jīng)濟正在面臨著轉(zhuǎn)型升級，企業(yè)的生產(chǎn)模式、商業(yè)運作方式都在不斷的進步與更新，一些新行業(yè)、新業(yè)態(tài)也隨之出現(xiàn)。因此，銀行需要走進企業(yè)之中，了解企業(yè)的整體發(fā)展特點、運營模式、經(jīng)營模式和其他因素。爭取在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等流程上與企業(yè)可以相互契合。

第二，金融資源要合理有效配置，要全面兼顧到各類企業(yè)的發(fā)展。金融資源目前依然是我國市場經(jīng)濟中作為緊缺的一個資源，針對不同的客戶以此配備相應(yīng)的金融資源，而資源配置就可以直接體現(xiàn)商業(yè)銀行的實體經(jīng)濟的發(fā)展能力。此外，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展背景下，實體經(jīng)濟就需要丟掉輕民企重國企的慣性思維，要注重關(guān)注新產(chǎn)業(yè)對市場發(fā)展的敏感度，把握市場的方向為中小企業(yè)的發(fā)展而服務(wù)。商業(yè)銀行在滿足客戶的需求下，還要加強管控好各種風險的出現(xiàn)，如信用風險、操作風險和合規(guī)風險，不斷優(yōu)化、完善服務(wù)流程，使新型的產(chǎn)品可以快速的、便捷的為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。

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