地方法人銀行機(jī)構(gòu)反洗錢中心建設(shè)存在的問題及對策

樊星

[摘 要]盡管我國有完善金融反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)，大部分銀行金融機(jī)構(gòu)都開始完善自身內(nèi)部的管理機(jī)制，推進(jìn)反洗錢中心的建設(shè)，有效地推動了反洗錢工作的進(jìn)行，減少了洗錢罪行的發(fā)生。但是地方法人銀行機(jī)構(gòu)在反洗錢中心建設(shè)的工作上還存在許多問題，比如風(fēng)險(xiǎn)性問題、業(yè)務(wù)性問題等。文章就當(dāng)前地方法人銀行機(jī)構(gòu)反洗錢中心建設(shè)存在的問題進(jìn)行了分析，探究了相關(guān)的解決對策。以期通過不斷地研究和探索，完善反洗錢工作，推動反洗錢工作的落實(shí)，創(chuàng)造健康積極的金融環(huán)境。

[關(guān)鍵詞]地方法人銀行機(jī)構(gòu);反洗錢中心建設(shè);洗錢罪行

[中圖分類號]F832.2

1 引 言

近年來，我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，金融行業(yè)的盛行推動了地方性法人銀行機(jī)構(gòu)的不斷崛起，成為了我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力體現(xiàn)的重要部分。然而在其反洗錢中心的建設(shè)上還存在許多問題，內(nèi)部控制制度、崗位分配、客戶識別制度等，仍然需要有效的措施進(jìn)行解決和改善。所以相關(guān)機(jī)構(gòu)仍然要提高對反洗錢建設(shè)工作的重視程度，深入研究，落實(shí)各項(xiàng)工作，加強(qiáng)反洗錢的教育和宣傳，發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)反洗錢的作用，營造更加健康的金融環(huán)境。

2 地方法人銀行機(jī)構(gòu)反洗錢中心建設(shè)存在的問題

2.1 對反洗錢工作的認(rèn)知不深刻

地方法人銀行機(jī)構(gòu)在反洗錢中心的建設(shè)和反洗錢工作上沒有深刻的認(rèn)知，所以導(dǎo)致重視程度不夠。很多機(jī)構(gòu)雖然建立了反洗錢中心，對客戶的一些資料信息的保管和記錄工作建立了相關(guān)的執(zhí)行制度，比如客戶身份、交易記錄以及對金融安全知識的宣傳和培訓(xùn)等，都有比較完善的規(guī)章，但是缺乏了實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，導(dǎo)致工作得不到落實(shí)，制度成為了擺設(shè)。特別是地方法人銀行的高層管理者，對反洗錢工作認(rèn)識不夠，也沒有加強(qiáng)員工在反洗錢工作上的知識和技能培訓(xùn)，認(rèn)為該工作是更高層銀行機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以與己無關(guān)的心態(tài)來看待，所以反洗錢中心的建設(shè)工作一直沒有被納入機(jī)構(gòu)的日常管理工作中，相關(guān)的職責(zé)沒有履行，這也是反洗錢中心建設(shè)一直存在阻礙的重要原因。[1]

2.2 銀行員工管理制度存在問題

地方法人銀行機(jī)構(gòu)大多存在盈利心理，面對激烈的市場競爭，將更多的精力放在了業(yè)務(wù)拓展、提高利潤和效益的工作上，同時為了激勵員工招攬更多的存款和貸款客戶，將其業(yè)務(wù)成績與工薪獎金等掛鉤，造成員工在工作中以追求業(yè)務(wù)量為標(biāo)準(zhǔn)，絲毫沒有重視反洗錢中心建設(shè)工作。同時由于許多銀行業(yè)務(wù)壓力大，在辦理客戶業(yè)務(wù)時，放松了對洗錢風(fēng)險(xiǎn)的警惕，可能會造成許多隱患的產(chǎn)生，比如對客戶的身份信息沒有進(jìn)行核實(shí)和復(fù)查，或者為了招攬客戶提高業(yè)績量，放低了一些房貸要求，以至于給一些不法分子提供了可乘之機(jī)。特別是當(dāng)前一般納稅人公司和單位的創(chuàng)辦條件降低，在單位開設(shè)對公賬戶時，只對公司營業(yè)執(zhí)照、身份證明等相關(guān)證件進(jìn)行驗(yàn)收，卻不去審核該用戶的信用和資質(zhì)，容易造成對用戶信息掌握不全，如果給了不法分子打擦邊球的機(jī)會，很可能會通過對公賬戶來實(shí)施洗錢犯罪。[2]

2.3 客戶信息資料的管理核查制度不夠完善

客戶資料管理制度其實(shí)與銀行機(jī)構(gòu)員工管理制度是相輔相成的，通常兩者任意出現(xiàn)缺陷就會造成工作的漏洞，增加洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。[3]首先是在對客戶身份的識別上，作為地方法人銀行機(jī)構(gòu)，不僅要掌握客戶的基本身份信息，還要建立對客戶的職業(yè)、收入、社會信用以及資金來源等資料的收集和核查制度。但是在實(shí)際的操作中，很多銀行工作人員只是通過柜臺詢問以及客戶提供的一些可參考性的資料來對客戶進(jìn)行評定，而沒有進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查和識別，更沒有對某些疑慮客戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)的考察和調(diào)查。其次，網(wǎng)絡(luò)信息資料管理的不健全同樣給銀行機(jī)構(gòu)的工作造成了許多不便，特別是資料的更新不及時不能給銀行提供真實(shí)的信息，對于許多證件資料的審核只能依靠銀行員工進(jìn)行人工識別，這也就存在了許多隱患。

2.4 反洗錢的部門和人才缺乏

一般的地方法人銀行機(jī)構(gòu)沒有設(shè)置專業(yè)的反洗錢部門，通常反洗錢的部門會擔(dān)任一些機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作，而沒有對反洗錢建設(shè)進(jìn)行專職專干。這也就是說，反洗錢中心建設(shè)工作往往是由機(jī)構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)部門來負(fù)責(zé)，大多對反洗錢工作沒有專業(yè)的知識和有效的經(jīng)驗(yàn)，而且這些工作人員還要擔(dān)任機(jī)構(gòu)其他的工作和業(yè)務(wù)，所以又不能全身心地投入到反洗錢中心的建設(shè)中，往往只停留在對日常工作的匯報(bào)和監(jiān)督上，沒有深入地建設(shè)和履行反洗錢的職責(zé)。[4]所以在監(jiān)管報(bào)告和數(shù)據(jù)上只有表面的信息，沒有對各項(xiàng)工作深入地調(diào)查和研究。同時，專業(yè)人才的缺乏也是重要的原因，許多銀行機(jī)構(gòu)只重視了員工的業(yè)務(wù)能力，導(dǎo)致反洗錢崗位上的人員流動較大，會直接導(dǎo)致銀行反洗錢建設(shè)工作不能順利交接和完成，影響建設(shè)工作的連續(xù)進(jìn)行，阻礙反洗錢工作發(fā)揮效應(yīng)和作用。

2.5 客戶身份資料和相關(guān)信息保存管理不到位

由于地方法人銀行機(jī)構(gòu)在反洗錢中心建設(shè)工作上存在制度不完善等問題，造成其監(jiān)控系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能有效地對接，致使信息更新不能同步。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)通過反洗錢中心上報(bào)一些可以的交易資料時，由于信息傳遞的不及時和不穩(wěn)定性，對于客戶的個人身份資料的核查會有偏差和延遲，從而不能有效地核實(shí)客戶的信息。具體的表現(xiàn)在，客戶在核心系統(tǒng)中已經(jīng)注銷了賬戶，但是在反洗錢中心系統(tǒng)中，卻沒有及時地顯示，資料不能實(shí)時更新會造成反洗錢工作的懈怠和不準(zhǔn)確，從而失去監(jiān)管和控制的意義。

3 加強(qiáng)反洗錢中心建設(shè)的對策

3.1 強(qiáng)化相關(guān)組織建設(shè)，合理配置資源

第一，要重視反洗錢中心建設(shè)相關(guān)工作隊(duì)伍的組建，嚴(yán)格考核工作人員的素質(zhì)和能力，合理地分配人才資源，建立完善的人員配置系統(tǒng)。對于反洗錢中心建設(shè)相關(guān)人員的任用、調(diào)度等工作制定成規(guī)章制度，嚴(yán)格控制反洗錢崗位人員的工作內(nèi)容和調(diào)動行為，提高反洗錢人員的專業(yè)性和責(zé)任性，保障工作的質(zhì)量和進(jìn)程。第二，對于銀行各分支網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)，建立完整及時的反洗錢信息反饋系統(tǒng)，對于各機(jī)構(gòu)反洗錢人員進(jìn)行統(tǒng)一的指揮，建立系統(tǒng)的管理隊(duì)伍，對相關(guān)人員的崗位調(diào)動情況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，提高反洗錢隊(duì)伍的執(zhí)行力度。

3.2 強(qiáng)化人員培訓(xùn)，提高銀行機(jī)構(gòu)反洗錢人員整體素質(zhì)

地方法人銀行機(jī)構(gòu)要以人民銀行頒布的反洗錢制度和法規(guī)來管理反洗錢工作人員，加強(qiáng)反洗錢工作的培訓(xùn)。首先，要對銀行開業(yè)之初的反洗錢業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地培訓(xùn)和指導(dǎo)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的反洗錢意識，提高對反洗錢中心建設(shè)工作的重視程度，落實(shí)開業(yè)之初的反洗錢建設(shè)工作。其次，要加強(qiáng)對相關(guān)制度和法規(guī)的培訓(xùn)，嚴(yán)格控制反洗錢工作的進(jìn)行，加強(qiáng)對相關(guān)監(jiān)管政策的監(jiān)控和實(shí)施，落實(shí)反洗錢工作。再次，還要對人員進(jìn)行不定期的考核和培訓(xùn)，及時地引入更先進(jìn)的反洗錢專業(yè)知識，提高相關(guān)崗位人員的綜合能力和知識素養(yǎng)，推動反洗錢工作的進(jìn)行。銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對員工、管理人員、反洗錢組織和成員的反洗錢培訓(xùn)和指導(dǎo)，可以開展繼續(xù)培訓(xùn)工作，根據(jù)社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)動態(tài)以及金融市場的情況設(shè)計(jì)合理的培訓(xùn)內(nèi)容，加強(qiáng)反洗錢工作人員對相關(guān)制度和監(jiān)管要求的掌握程度，明確自身的法律意識，以保障相關(guān)工作的正常進(jìn)行。最后，要加強(qiáng)對反洗錢工作的監(jiān)督和檢查，及時對工作人員的工作狀態(tài)和行為進(jìn)行評價和糾正，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的反洗錢能力，推動反洗錢中心建設(shè)的發(fā)展。[5]

3.3 落實(shí)監(jiān)管要求，完善客戶身份識別工作

第一，要完善客戶信息資料登記的流程和各個項(xiàng)目，比如登記表上的一些信息項(xiàng)目，身份、社會面貌、資產(chǎn)情況、資金來源、職業(yè)類別等，嚴(yán)格按照國家的職業(yè)類別標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行登記，同時要對相關(guān)政策和規(guī)定的變化加強(qiáng)關(guān)注，及時地做出調(diào)整和更新，提高客戶資料更新的效率，加強(qiáng)監(jiān)管力度。第二，要加強(qiáng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)的等級評價工作，因此要安排具有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評價專業(yè)的人員進(jìn)行詳細(xì)地評估，對系統(tǒng)提示存在風(fēng)險(xiǎn)的隱患客戶進(jìn)行人工審核和復(fù)查，同時不能只局限在柜臺查詢，應(yīng)該對其工作性質(zhì)和真實(shí)性、資產(chǎn)真實(shí)性進(jìn)行實(shí)地的考察，以提高評價資料的準(zhǔn)確度，做到對每個客戶的情況進(jìn)行實(shí)時更新，為機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理提供更加可靠的依據(jù)。第三，要重視一些異?？蛻艉徒灰椎淖R別工作，以利用先進(jìn)的、科學(xué)的措施對其進(jìn)行識別和控制，從源頭到受益人等都要有詳細(xì)的資料可查。第四，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估制度，推動風(fēng)險(xiǎn)評估工作的進(jìn)行，對高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和客戶，及時地采取相應(yīng)的控制策略。特別是對于銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品，需要結(jié)合當(dāng)前的市場環(huán)境和動態(tài)變化對產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，建立相應(yīng)的評估制度，規(guī)范評估工作。同時對于反洗錢中心建設(shè)工作中的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，要明確相關(guān)的責(zé)任，提高資源配置使用率，強(qiáng)化反洗錢工作，從而實(shí)現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防和控制。

3.4 加大反洗錢宣傳力度，提高反洗錢意識

反洗錢工作不僅是銀行機(jī)構(gòu)等金融行業(yè)的責(zé)任，其源頭還是人民群眾的意識。所以地方法人銀行機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)人民銀行的號召，在地方開展反洗錢的宣傳活動，提高人民群眾對洗錢危害和相關(guān)法律的認(rèn)知?？梢詣?chuàng)建一些反洗錢的情景演繹、演講、攝影等主題活動，普及反洗錢的相關(guān)知識。同時，還可以結(jié)合地方廣播和電視等加強(qiáng)對反洗錢工作的宣傳，聯(lián)合地方政府和部門開展一些反洗錢知識的普及工作，提高人民群眾的參與積極性，從而推動地方法人銀行機(jī)構(gòu)的反洗錢建設(shè)工作的進(jìn)行。以社會和公眾的力量來加強(qiáng)對洗錢行為的監(jiān)督和預(yù)防，推動反洗錢建設(shè)的不斷發(fā)展。[6]

4 結(jié) 論

綜上所述，地方法人銀行機(jī)構(gòu)反洗錢中心建設(shè)工作雖然存在很多問題，但是只要銀行機(jī)構(gòu)能夠針對問題，在相關(guān)制度、人員、政策等方面進(jìn)行改善和調(diào)整，增強(qiáng)反洗錢工作的意識，利用社會和群眾來加大宣傳力度，營造和諧健康的金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[4]張蕾.地方法人金融機(jī)構(gòu)高級管理層反洗錢履職現(xiàn)狀[J].現(xiàn)代金融，2018（30）：35-36.

[5]宋蕾.中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)及對策[J].河北金融，2017（26）：112-113.

[6]劉小琴.現(xiàn)代金融體系下的我國反洗錢監(jiān)管研究[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017（69）：42-43.