摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，“互聯(lián)網(wǎng)+”也成為重要形式，代表的也是一種先進(jìn)的生產(chǎn)力，促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形態(tài)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，同時(shí)也對(duì)所有傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)造成了沖擊，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下普惠金融如何發(fā)展，是有效推動(dòng)我國(guó)普惠金融得以發(fā)展和升級(jí)的關(guān)鍵，所以本文先介紹了一下我國(guó)財(cái)富管理現(xiàn)狀，之后再對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，如何有效發(fā)展普惠金融提出了具體的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+財(cái)富管理 普惠金融

引 言：

近年來，我國(guó)銀行證券保險(xiǎn)信托基金以及各類財(cái)富管理機(jī)構(gòu)發(fā)展速度十分迅猛，管理資產(chǎn)規(guī)模也較大，私募基金、公募基金、期貨直管、券商直管等資產(chǎn)規(guī)模相較于之前也有了明顯的發(fā)展，步入了一個(gè)高速發(fā)展的金融時(shí)代。“互聯(lián)網(wǎng)+”為我國(guó)財(cái)富管理提供了較大的發(fā)展與創(chuàng)新空間，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的存在更是直接突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)壁壘，塑造出了一種全新的商業(yè)模式，惠普金融處在這種環(huán)境下自然需要進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。

一、我國(guó)財(cái)富管理現(xiàn)狀

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代感召下我國(guó)金融市場(chǎng)的財(cái)富管理工作受到了影響，也呈現(xiàn)出了一些問題，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：其一，財(cái)富管理法律關(guān)系不夠明確清晰。在財(cái)富管理過程中，依然還是存在著一些違背金融常識(shí)以及規(guī)律的情況，龐氏騙局更是花樣翻新，這直接限制了我國(guó)金融市場(chǎng)財(cái)富管理的健康可持續(xù)發(fā)展。其二，財(cái)富管理商業(yè)模式不夠成熟。就目前財(cái)富管理現(xiàn)狀來看，還尚未構(gòu)建出統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管準(zhǔn)則，信息披露也不夠全面，資金使用也十分的混亂。其三，財(cái)富管理公司治理存在問題，股東、投資者、管理人員與員工的權(quán)益沒有有效兼顧，在發(fā)展戰(zhàn)略、團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)以及企業(yè)文化等多方面都存在著短期化行為。其四，財(cái)富管理產(chǎn)品體系不夠完整，在基礎(chǔ)產(chǎn)品上依然還是存在著較為嚴(yán)重的產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、同質(zhì)化等情況，而在資產(chǎn)配置這一方面又存在著風(fēng)險(xiǎn)收益特征模糊、與投資人需求匹配度不高等情況。最后，財(cái)富管理基礎(chǔ)設(shè)施也不夠完善，信息即技術(shù)系統(tǒng)、評(píng)價(jià)體系、支付托管等中后臺(tái)服務(wù)明顯還不夠發(fā)達(dá)，這也直接制約了我國(guó)金融市場(chǎng)財(cái)富管理能力的提升。

二、推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理，發(fā)展普惠金融的有效路徑

要想有效推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理健康發(fā)展，全面提升與發(fā)展普惠金融，筆者認(rèn)為其關(guān)鍵還是要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)與銀行、保險(xiǎn)、證券以及基金等多方面形成融合與創(chuàng)新，以此來為大眾提供安全、豐富且便捷的財(cái)富管理服務(wù)，從而更好地滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)投融資需求。而為了能夠做好這一項(xiàng)工作，筆者也提出了以下幾點(diǎn)對(duì)策：

（一）基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式、簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程

要想有效推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) +”財(cái)富管理，促進(jìn)普惠金融得以發(fā)展，首先需要對(duì)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改變。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行作為借貸中介，經(jīng)常會(huì)吸收存款，同時(shí)發(fā)放貸款，以此來獲得相應(yīng)的利潤(rùn)，從而獲得一定的收入來源。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，技術(shù)以及資本也基本上實(shí)現(xiàn)脫媒，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在這一過程中也應(yīng)該要抓住時(shí)代發(fā)展契機(jī)，真正實(shí)現(xiàn)信息公開透明、方式靈活自由、操作簡(jiǎn)單易行。另一方面，在“互聯(lián)網(wǎng) +”財(cái)富管理環(huán)境下，普惠金融要想得以發(fā)展，還可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，來對(duì)金融業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，這樣就能讓資金供需雙方信息對(duì)接因此而變得更加的直接且及時(shí)，從而有效彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系不足等問題，促進(jìn)普惠金融得以升級(jí)和持續(xù)發(fā)展。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展開服務(wù)

要想有效推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) +”化的財(cái)富管理，促進(jìn)普惠金融得以發(fā)展，筆者認(rèn)為還可以及時(shí)為微小客戶提供普惠金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展與成熟的環(huán)境下，供需雙方行為目標(biāo)也因此而變得越發(fā)趨于一致，綜合成本相較于之前也有所下降。可是中小企業(yè)在發(fā)展過程中，依然還是存在著貸款難度高、程序復(fù)雜等情況，而對(duì)于這一現(xiàn)象，筆者認(rèn)為可以積極利用網(wǎng)貸市場(chǎng)來為中小企業(yè)客戶提供更加普惠的金融服務(wù)，從而有效發(fā)展普惠金融。除此之外，還需要加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng) +”金融平臺(tái)建設(shè)，及時(shí)推出各種類型的理財(cái)產(chǎn)品，像是理財(cái)通、余額寶等均為代表，也是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中較為常見的類型，其相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)資金流動(dòng)性更強(qiáng)，用戶體驗(yàn)也更加的便捷，能夠進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)普惠金融得以發(fā)展，為人民大眾日常的金融行為操作帶來便利。

（三）基于互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融領(lǐng)域等方面的應(yīng)用，在很大程度上解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面不足這一問題。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)手段能夠有效提升服務(wù)效率和質(zhì)量，不斷擴(kuò)大其覆蓋面;另一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來開展金融業(yè)務(wù)，從而促使金融服務(wù)門檻因此而變得更低，受惠群眾也因此而不斷擴(kuò)大，群眾體驗(yàn)感也明顯提升;再加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及眾籌等全新互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的存在也促使普惠金融得到了更大的發(fā)展。為此，要想有效推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) +”財(cái)富管理，促進(jìn)普惠金融得以發(fā)展，還需要對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，這是“互聯(lián)網(wǎng) +”財(cái)富管理環(huán)境下發(fā)展的必然手段。就目前來看，我國(guó)在推出現(xiàn)金寶、余額寶等APP之后，很多商業(yè)銀行也在聯(lián)合基金公司推出類似的金融產(chǎn)品，這些手段能夠促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融有效的結(jié)合在一起，避免存款外流，從而有效實(shí)現(xiàn)發(fā)展普惠金融。為此，在發(fā)展過程中，一定要深化利率市場(chǎng)改革、積極推進(jìn)金融業(yè)從之前的分業(yè)及時(shí)的轉(zhuǎn)向?yàn)榛鞓I(yè)體制，這樣就能有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng) +”財(cái)富管理下的金融創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融得以發(fā)展。

三、推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理發(fā)展普惠金融中需注意的問題

互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的結(jié)合雖然促使普惠金融得到了良好的發(fā)展，可是也在一定程度上擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)傳染性、復(fù)雜性以及隱蔽性，所以在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+財(cái)富管理的時(shí)候，一定要注重以下幾點(diǎn)：

（一）構(gòu)建出完善的金融法律體系

在推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理、發(fā)展普惠金融的時(shí)候，完善的金融法律體系十分的關(guān)鍵，可謂是一切工作實(shí)施的基礎(chǔ)與前提。為此，在發(fā)展過程中首先一定要構(gòu)建出“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的法律體系，結(jié)合現(xiàn)如今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展熱潮來制定出具體的法律制度和體系，將電子商務(wù)安全性、電子交際合法性等內(nèi)容作為立法重點(diǎn)，以此來有效避免互聯(lián)網(wǎng)漏洞犯罪行為的發(fā)生，同時(shí)對(duì)電子憑證以及數(shù)字簽名合法性進(jìn)行明確，及時(shí)界定“互聯(lián)網(wǎng)+”金融業(yè)務(wù)各交易主體義務(wù)與權(quán)力。另一方面，則需要對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融法律法規(guī)進(jìn)行完善，結(jié)合發(fā)展實(shí)際來對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，嚴(yán)格打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為，制定出標(biāo)準(zhǔn)的定罪量刑，同時(shí)做好宣傳工作，這樣就能有效發(fā)展普惠金融。

（二）構(gòu)建出合理的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系

在推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理、發(fā)展普惠金融的時(shí)候，銀行以及移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商則需要樹立起良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并且基于此來展開一系列的相關(guān)業(yè)務(wù)，結(jié)合實(shí)際來構(gòu)建出合理的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。具體而言，一方面可以從網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)技術(shù)自主創(chuàng)新發(fā)展著手，積極引進(jìn)吸收為輔這一方針，借助于技術(shù)創(chuàng)新來提升移動(dòng)支付安全性;另一方面還可以培養(yǎng)出有關(guān)于移動(dòng)支付方面的技術(shù)人才，并且提高從業(yè)工作人員技能與知識(shí)水平，這樣就能減少移動(dòng)支付過程中問題的發(fā)生，促進(jìn)普惠金融得以發(fā)展。

（三）做好客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳與教育

在推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理、發(fā)展普惠金融的時(shí)候，除了上述幾點(diǎn)之外，還需要做好客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳與教育，對(duì)客戶在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的一系列操作行為進(jìn)行指導(dǎo)，借助多媒體技術(shù)來對(duì)用戶進(jìn)行安全意識(shí)培養(yǎng)，這樣也能在一定程度上發(fā)展普惠金融。另外，金融機(jī)構(gòu)在這一過程中則需要對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及常見的欺詐行為進(jìn)行警示，構(gòu)建出過程風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制;電信運(yùn)營(yíng)商則需要對(duì)通信號(hào)碼買賣管理以及通信軟件進(jìn)行安全管理，這樣就能有效減少因此而引發(fā)的資金損失。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理也成為發(fā)展趨勢(shì)之一，大力拓展“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理融合深度與廣度，能夠讓普惠金融得到較為良好的發(fā)展，同時(shí)也能將其潛力與活力有效的釋放出來，培育出新興的業(yè)態(tài)，從而打造出全新的增長(zhǎng)點(diǎn)。為此，在發(fā)展過程中一定要積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”財(cái)富管理，借助有效的手段來發(fā)展普惠金融，這樣才能真正促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平得以提升。

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作者簡(jiǎn)介：

韓蕾，單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，職稱：高級(jí)課程研修班學(xué)員。