西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的困難阻礙及對(duì)策研究

吳瓊

摘 要：當(dāng)前西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍相對(duì)落后，近年來，在經(jīng)濟(jì)下行、兵團(tuán)體制全面改革的背景下，小城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展遭遇瓶頸，在宏觀環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、信用環(huán)境、銀行自身等四個(gè)方面存在困難和阻礙。為切實(shí)破解發(fā)展瓶頸，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，提高金融服務(wù)水平，建立合理的激勵(lì)機(jī)制，建立機(jī)構(gòu)信息互通長(zhǎng)效機(jī)制。

關(guān)鍵詞：西部欠發(fā)達(dá)地區(qū) 兵團(tuán)體制改革 銀行發(fā)展

一、基本情況

A市位于天山麓準(zhǔn)噶爾盆地西南緣，是當(dāng)?shù)亍敖鹑恰眳^(qū)域中心城市。作為較為典型的西部小城市，由于特殊的地理位置和自然條件，該市具有土地資源豐富、交通和承載優(yōu)勢(shì)明和以工業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)等特點(diǎn)。

一是土地資源豐富。A市行政區(qū)耕地面積約1.37萬公頃，盛產(chǎn)小麥、玉米、優(yōu)質(zhì)棉花、瓜果等。二是交通和承載優(yōu)勢(shì)明顯。A市是B省重要的綜合交通樞紐和通信電力樞紐城市。三是以工業(yè)為產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)。該市化工、冶金、電力、裝備制造、紡織和光伏等為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。目前，A市轄區(qū)設(shè)立8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，共70個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員1056名。截至2019年6月末，A市轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為409.76億元，各項(xiàng)貸款余額為239.08億元。

二、發(fā)展中存在的困難阻礙

（一）宏觀環(huán)境限制銀行發(fā)展

一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)落后。截至2017年12月末，B省GDP在全國31個(gè)省自治區(qū)直轄市排名26位，僅占全國GDP的1.3%，金融機(jī)構(gòu)存款、貸款余額分別占全國存款、貸款余額的1.28%和1.39%，而A市GDP僅占B省GDP的1.13%，金融機(jī)構(gòu)存款、貸款余額分別占B省存款余額的2.09%和1.46%，與B省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比仍有明顯差距。

二是市場(chǎng)趨于飽和。A市經(jīng)濟(jì)體量較小，轄內(nèi)銀行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)類型較為單一，主要以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，信貸客戶主要為農(nóng)戶和小微型工業(yè)企業(yè)，由于農(nóng)戶和企業(yè)數(shù)量有限，且該市支柱型產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能較為落后，戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，未能產(chǎn)生新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，有效信貸資金需求不足。

三是兵團(tuán)體制改革及債務(wù)轉(zhuǎn)化影響存貸款格局。兵團(tuán)深化改革，要求賬戶資金歸集到一家銀行導(dǎo)致其他銀行的單位存款一定幅度減少。部分兵團(tuán)存量債務(wù)轉(zhuǎn)化至兵團(tuán)各國資公司和部分企業(yè)名下，貸款期限轉(zhuǎn)為中長(zhǎng)期貸款，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮10%，導(dǎo)致息差縮減，對(duì)轄內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性和盈利性產(chǎn)生了一定影響。

四是銀保合作功能發(fā)揮尚顯不足。B省銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合作產(chǎn)品中，大部分為貸款客戶人身意外險(xiǎn)，在西部省份整體金融環(huán)境尚不完善的情況下，銀保合作密度和深度相對(duì)落后，雙方風(fēng)險(xiǎn)分散、共擔(dān)等功能尚未充分發(fā)揮。

（二）良好的信用環(huán)境尚未形成

一是社會(huì)信用體系建設(shè)尚不完善，社會(huì)信任成本高昂，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率低。國家層面雖然已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)，但工作標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)行規(guī)則程序、聯(lián)合激勵(lì)和懲戒機(jī)制有待進(jìn)一步完善。失信投訴、訴訟的程序復(fù)雜，收效緩慢，失信聯(lián)合懲戒執(zhí)行力度有待加強(qiáng)。

二是農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄。西部地區(qū)金融知識(shí)普及和農(nóng)村居民受教育程度較低，轄內(nèi)農(nóng)戶貸款普遍采用信用聯(lián)保方式，形成散落于各團(tuán)場(chǎng)的復(fù)雜交錯(cuò)的擔(dān)保圈，一旦某一借款聯(lián)保戶發(fā)生提供虛假土地承包合同騙取貸款、違約使用貸款、逾期不還等行為，由道德風(fēng)險(xiǎn)演變成的信用風(fēng)險(xiǎn)將沿?fù)?dān)保圈迅速傳導(dǎo)滲透至轄內(nèi)金融系統(tǒng)，從而引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

三是銀企信息不對(duì)稱。由于“貸款三查”所需信息分散于工商、稅務(wù)、司法等部門中，銀行無法全面掌握貸款企業(yè)相關(guān)信息，同時(shí)銀行間信用信息共享存在不及時(shí)、不到位問題。若企業(yè)提供虛假信息，會(huì)導(dǎo)致銀行過度授信，也可能出現(xiàn)為防止企業(yè)逃廢債務(wù)，不敢放貸的情況，形成“銀行怕貸”“企業(yè)怕投”“三角債”的惡性循環(huán)。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大

一是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。一方面西部小城市國有銀行均為分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)類型和產(chǎn)品種類受上級(jí)行限制，不能結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域特色、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)變化及改革形勢(shì)等方面開發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。另一方面本地中小銀行起步較晚，部分高管層人員來自原國有銀行員工，在客戶選擇、準(zhǔn)入條件、審批流程、借款利率等方面與地方國有銀行分支機(jī)構(gòu)大同小異，面對(duì)多機(jī)構(gòu)同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，客戶基礎(chǔ)薄弱的中小銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力日益增大。

二是其他城市銀行業(yè)務(wù)滲透導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。一方面因A市交通便利，本地部分有融資需求的企業(yè)直接選擇去省會(huì)城市尋求業(yè)務(wù)靈活的股份制商業(yè)銀行開展合作。另一方面存在其他跨區(qū)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪貸款業(yè)務(wù)，給某些客戶造成“可乘之機(jī)”，利用貸款資金拆東墻補(bǔ)西墻;同時(shí)也加大了小城市銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（四）銀行自身管理仍需完善

一是大型銀行產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新。轄內(nèi)國有商業(yè)銀行均為分支機(jī)構(gòu)，過分依賴上級(jí)行資源和支持，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中缺乏戰(zhàn)略思維，對(duì)市場(chǎng)變化缺乏敏感性，發(fā)展能力尚有所欠缺。政策性銀行的信貸門檻較高，業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款對(duì)象多為被動(dòng)的政策性糧棉油收購和儲(chǔ)備企業(yè)，或?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，部分發(fā)展前景向好，但規(guī)模較小、未形成特色產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)只能被拒之門外。

二是中小銀行人才缺口較大。西部地區(qū)小城市經(jīng)濟(jì)環(huán)境和生活條件落后，本地中小銀行難以吸引高素質(zhì)的金融專業(yè)人才，人員結(jié)構(gòu)老化較為嚴(yán)重，人員流動(dòng)性較大，加之近年招錄的新員工大多存在經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)知識(shí)嚴(yán)重欠缺、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力較弱、培養(yǎng)成本較高等問題，無法滿足中小銀行人才需求，人才隊(duì)伍建設(shè)水平亟待提高。

三是信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力較大。發(fā)展受限、競(jìng)爭(zhēng)激烈等現(xiàn)狀導(dǎo)致轄內(nèi)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控合規(guī)讓位于經(jīng)營發(fā)展，管理人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，信貸業(yè)務(wù)人員無法迅速采取有效措施應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行和各種突發(fā)因素，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑，不良貸款清收效果不明顯。截至2019年6月末，轄內(nèi)銀行不良貸款余額2.8億元，清收不良貸款1470.85萬元，僅占不良貸款余額的5.25%。

四是薪酬績(jī)效考核不合理。銀行薪酬績(jī)效與內(nèi)部控制不協(xié)調(diào)，信貸業(yè)務(wù)重激勵(lì)、輕約束，為確保完成考核任務(wù)，對(duì)基層機(jī)構(gòu)和人員層層加碼，極易導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)人員通過簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、放寬審查標(biāo)準(zhǔn)、甚至協(xié)助部分客戶變通方式拓展業(yè)務(wù)，以便獲得更多的浮動(dòng)績(jī)效，導(dǎo)致內(nèi)控制度不能真正落實(shí)，內(nèi)控管理失靈。轄內(nèi)某銀行2019年初牛羊育肥不良貸款大量爆發(fā)，主要原因是受利益驅(qū)動(dòng)，違反授權(quán)、授信規(guī)定，超地域權(quán)限發(fā)展業(yè)務(wù)，頂額、超額授信，貸款“三查”嚴(yán)重不盡職，向無還款能力的借款人發(fā)放貸款，由此引發(fā)諸多違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、對(duì)策建議

（一）加大創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)力度，提高金融服務(wù)水平。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合實(shí)際情況，推出適合小城市現(xiàn)狀的貸款產(chǎn)品，根據(jù)客戶特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，實(shí)行差別對(duì)待。二是針對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)等開發(fā)不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，加強(qiáng)增信能力，量身訂制個(gè)性化特色信貸產(chǎn)品，推出多元化的信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式。三是完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)，打破時(shí)間和空間的限制。四是銀行間在特定的業(yè)務(wù)狀況下，可根據(jù)實(shí)際情況展開合作，實(shí)現(xiàn)資源合理配置，提高小城市的金融服務(wù)水平。

（二）建立合理的激勵(lì)機(jī)制，做好人才引進(jìn)與培養(yǎng)。一是要建立穩(wěn)健、健全的薪酬激勵(lì)機(jī)制，為基層員工提供充分的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，培養(yǎng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感。二是薪酬激勵(lì)不能過于偏重業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)強(qiáng)化事前、事中考核約束，提高內(nèi)控合規(guī)能力，形成良好的合規(guī)文化，穩(wěn)健發(fā)展業(yè)務(wù)。三是應(yīng)通過培訓(xùn)提高員工的金融專業(yè)知識(shí)、管理知識(shí)、職業(yè)道德和相關(guān)法律法規(guī)，提高現(xiàn)有人員的整體素質(zhì)。四是加快人才引進(jìn)步伐，積極構(gòu)建本土化用人機(jī)制，培育一批熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)其人才隊(duì)伍，引進(jìn)一批高素質(zhì)、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的銀行工作人員，快速提升員工的整體素質(zhì)，確保小城市銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

（三）建立機(jī)構(gòu)間信息互通長(zhǎng)效機(jī)制。各機(jī)構(gòu)間應(yīng)建立溝通交流平臺(tái)，對(duì)借款人授信金額、用信情況、往期還款情況等進(jìn)行合理披露，避免再次出現(xiàn)對(duì)借款人過渡授信、多頭授信以及借款人多機(jī)構(gòu)間以貸還貸的現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)已經(jīng)存在上述情況的借款人，機(jī)構(gòu)間應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營情況和還款能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定，合理確定后續(xù)信貸支持力度。

（四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，營造誠信社會(huì)環(huán)境。一是建議相關(guān)部門完善信用建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，加快制定出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的信用信息收集、管理、應(yīng)用工作標(biāo)準(zhǔn)。二是建議加大對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)的支持力度，完善企業(yè)增信機(jī)制。三是建議加大守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制的執(zhí)行力度，簡(jiǎn)化失信投訴、訴訟程序，提高辦事效率。四是建議加強(qiáng)征信平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)信息共享與流通，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，加快征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)資源對(duì)接，廣泛收集工商、稅務(wù)、司法、銀行系統(tǒng)中的企業(yè)信用信息，納入征信范圍。五是加強(qiáng)教育引導(dǎo)，規(guī)范個(gè)人和企業(yè)信用行為，加大對(duì)農(nóng)戶征信知識(shí)的宣傳普及力度，針對(duì)小企業(yè)信息不透明問題，建議相關(guān)部門統(tǒng)一小企業(yè)財(cái)務(wù)制度，通過規(guī)范財(cái)務(wù)和信息公開，完善信用記錄。六是銀行要加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范化解，創(chuàng)新產(chǎn)品形式，通過“銀?！薄般y擔(dān)”“銀稅”等形式，讓政府、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司共同加入到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制中，多方聯(lián)動(dòng)，合作共贏。