羅碧云 劉旭

摘 要：第三方支付是現(xiàn)在的主要支付方式之一，高校學(xué)生是目前的第三方支付平臺(tái)使用主體之一，善于接受新觀念嘗試新事物，但第三方支付存在相應(yīng)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。高校學(xué)生對(duì)于使用的第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)有不同的觀點(diǎn)，為了更深入的了解分析高校學(xué)生使用第三方支付的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。本文通過運(yùn)用文獻(xiàn)研究法、問卷調(diào)查法、統(tǒng)計(jì)分析法對(duì)高校學(xué)生使用第三方支付的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查及分析。研究第三方支付的現(xiàn)狀，結(jié)合當(dāng)代高校學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為，發(fā)現(xiàn)第三方支付帶來(lái)的影響及消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提出應(yīng)對(duì)措施，對(duì)高校學(xué)生具有積極的現(xiàn)實(shí)意義，能夠促使高校學(xué)生形成敏銳的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，實(shí)現(xiàn)健康成長(zhǎng)，順利發(fā)展。文中的第三方支付平臺(tái)以支付寶為例。

關(guān)鍵詞：第三方支付；高校學(xué)生；消費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)

1.數(shù)據(jù)分析與討論

隨著支付寶等第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，“現(xiàn)金”時(shí)代也在逐步退出歷史舞臺(tái)。面對(duì)越來(lái)越多極化的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，許多學(xué)者從多方面研究了第三方支付平臺(tái)，其中以高校學(xué)生為客戶群體研究使用第三方支付消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的研究較少，沒有將第三方支付平臺(tái)的發(fā)展與高校學(xué)生的生活、消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系。本文注重從影響因素上研究關(guān)于高校學(xué)生使用第三方支付的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。問卷調(diào)查的結(jié)果如下：

1.1我校學(xué)生使用第三方支付的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.1.1我校學(xué)生的基本情況

我們以抽樣調(diào)查的形式，在廣東培正學(xué)院收集了317份問卷。因?yàn)閺V東培正學(xué)院是一所偏向于文科類的高校，男女比例為2：8，所以在樣本的性別分布中，男生85人，占26.81%，女生232人，占73.19%，符合實(shí)際情況。樣本年級(jí)調(diào)查比例因大三大四實(shí)習(xí)居多，大一有122人，占38.49%比例；大二有135人，占42.59%比例；大三有50人，占15.77%比例；大四有10人，占3.15%比例。在戶籍抽樣中，城市有126人，占39.75%；農(nóng)村有191人，占60.25%，樣本比例相對(duì)均衡。因?yàn)閺V東培正學(xué)院是一所經(jīng)管類專業(yè)為主的商學(xué)院，所以在專業(yè)抽樣中，與第三方支付相關(guān)聯(lián)的專業(yè)有253人，占79.81%比例；與第三方支付沒有直接關(guān)聯(lián)的專業(yè)有64人，占20.19%。

1.1.2我校學(xué)生對(duì)使用的第三方支付平臺(tái)的了解程度

根據(jù)圖2.1學(xué)生對(duì)使用的第三方支付平臺(tái)的了解情況調(diào)查表可知，大部分的同學(xué)對(duì)其使用的第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和盈利方式了解程度不高，20.33%的同學(xué)對(duì)第三方支付平臺(tái)不了解，2%的同學(xué)表示完全不知道。

1.1.3我校學(xué)生使用第三方支付消費(fèi)的比例現(xiàn)狀

根據(jù)表1.1學(xué)生使用第三方支付的消費(fèi)額占每月生活費(fèi)比例的情況調(diào)查表可知，大部分的同學(xué)使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)。

1.1.4我校學(xué)生對(duì)使用的第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與防范

在針對(duì)我校學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)調(diào)查中，55.21%的學(xué)生認(rèn)為信息安全問題是當(dāng)前使用第三方支付平臺(tái)最大的問題，其次是資金存放在第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有支付過程有較大風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)不健全等風(fēng)險(xiǎn)問題。

在使用第三方支付平臺(tái)時(shí)，55.21%的學(xué)生選擇密碼支付，37.22%的學(xué)生選擇指紋支付，只有7.57%的學(xué)生選擇小額免密支付和免密支付。

1.2分析我校學(xué)生使用第三方支付的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)特征

獨(dú)立樣本T檢驗(yàn)是對(duì)兩個(gè)總體的獨(dú)立樣本，來(lái)推斷兩個(gè)總體的均值是否存在顯著差異。本文將采用獨(dú)立兩個(gè)樣本的T檢驗(yàn)和單因素方差分析來(lái)檢驗(yàn)性別、年級(jí)、家庭住址、專業(yè)與使用第三方支付的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)之間的差異是否顯著，顯著性水平取0.05。

以影響使用第三方支付的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的因素為基礎(chǔ)，從性別、年級(jí)、家庭住址、專業(yè)等方面進(jìn)行檢驗(yàn)與分析。

（1）性別分析

采取獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)的方式進(jìn)行差異性分析，結(jié)果顯示性別與第三方支付的了解程度、消費(fèi)額占比、風(fēng)險(xiǎn)防范沒有顯著差異，與使用第三方支付平臺(tái)的影響有顯著差異，結(jié)果如下表：

由表可知，性別與學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的影響有顯著差異。調(diào)查結(jié)果表明，女生更容易因?yàn)槭褂玫谌街Ц镀脚_(tái)而忽略自己的消費(fèi)能力，忘記自己的余額，出現(xiàn)超額消費(fèi)的情況。

（2）年級(jí)分析

運(yùn)用單因素方差分析和探討不同年級(jí)對(duì)使用第三方支付平臺(tái)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的影響。在單因素方差分析中，不同年級(jí)的學(xué)生對(duì)第三方支付的了解程度、風(fēng)險(xiǎn)防范、總影響力的方程齊性檢驗(yàn)，概率p值>0.05，無(wú)法拒絕原假設(shè)，說明各組方差在α=0.05水平上沒有顯著性差異，即方程具有齊次性。

在單因素方差分析表中，不同年級(jí)的學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)額占比在表中F值為3.246，對(duì)應(yīng)的P值為0.022<0.05，說明不同年級(jí)對(duì)使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)額占比具有顯著性差異。

在觀察多重比較表中顯著性可知，顯著性0.002<0.05，大一與大三的學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)額在每月生活費(fèi)中占比有顯著性差異；顯著性0.020<0.05，大二與大三的學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)額在每月生活費(fèi)中占比有顯著性差異。調(diào)查結(jié)果顯示，在大一、大二的學(xué)生中，使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)額占每月生活費(fèi)的比例越大，選項(xiàng)選擇的人數(shù)越多；大三的學(xué)生則主要集中于使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)額在每月生活費(fèi)中占比80%以上的選項(xiàng)，占比人數(shù)達(dá)62%。

（3）家庭住址分析

通過檢測(cè)不同的家庭住址對(duì)影響學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)是否有差異，我們采取獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)進(jìn)行檢測(cè)

我們研究數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)城市的學(xué)生對(duì)使用的第三方支付平臺(tái)的了解程度總體上高于非城市戶口的學(xué)生。由上表1-3可知，顯著性0.004<0.05，不同家庭住址對(duì)學(xué)生使用的第三方支付平臺(tái)的了解程度有較顯著的差異。

（4）專業(yè)分析

通過檢測(cè)不同的專業(yè)對(duì)影響學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)是否有差異，我們采取獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)進(jìn)行檢測(cè)

通過t檢測(cè)我們發(fā)現(xiàn)，學(xué)生不同專業(yè)對(duì)第三方支付的第三方支付平臺(tái)消費(fèi)占每月生活費(fèi)的比例、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范、總影響力沒有顯著差異。而不同專業(yè)的學(xué)生相比較，金融學(xué)、電子商務(wù)等與第三方支付平臺(tái)相關(guān)聯(lián)的專業(yè)的學(xué)生與藝術(shù)設(shè)計(jì)、語(yǔ)言類等與第三方支付平臺(tái)沒有直接關(guān)聯(lián)的學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方式和盈利方式的了解程度有顯著差異，由上表1-4可知，顯著性0.012<0.05，有顯著性差異。金融學(xué)等專業(yè)的學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方式和盈利方式的了解程度較深。

2.影響因素

2.1第三方支付平臺(tái)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，55.21%的學(xué)生認(rèn)為信息安全問題是當(dāng)前使用第三方支付平臺(tái)最大的問題。在支付過程中，往往需要實(shí)名制，有可能出現(xiàn)用戶信息被盜用，包括電話號(hào)碼，身份證號(hào)碼，個(gè)人家庭住址，等賬戶信息被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和盈利方式的了解程度可知，大部分的同學(xué)對(duì)其使用的第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和盈利方式了解程度不高。這也增加了學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付的機(jī)制缺乏健全的管理機(jī)制，容易給使用者帶來(lái)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。利息利率的不統(tǒng)一也是個(gè)問題，法律條文的不足很大程度上影響到運(yùn)行質(zhì)量。

2.2學(xué)生自身因素

在第三方支付普及之后，隨著人們收入和生活水平的提高，消費(fèi)需求增長(zhǎng)最強(qiáng)勁的熱點(diǎn)將逐漸從傳統(tǒng)的滿足基本衣食住行的消費(fèi)品向滿足更高層次需求的消費(fèi)品轉(zhuǎn)移。但是由于高校學(xué)生的消費(fèi)心理處在不成熟的階段，相互攀比的消費(fèi)心理較為普遍，最后直接影響到了高校學(xué)生的消費(fèi)觀。調(diào)查數(shù)據(jù)表示，學(xué)生選擇第三方支付的主要原因是便捷。近一半的學(xué)生認(rèn)為使用第三方支付平臺(tái)是消費(fèi)欲望加強(qiáng)，消費(fèi)增加，對(duì)消費(fèi)額度有所忽略，忘記自己的余額。

網(wǎng)上購(gòu)物的方便快捷讓人們樂于接受。對(duì)大學(xué)生群體而言，網(wǎng)上購(gòu)物的價(jià)格優(yōu)勢(shì)和方便優(yōu)勢(shì)大大滿足了他們的日常生活需求。也因此帶來(lái)了信用卡透支、校園貸等金融產(chǎn)品的大幅度發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)行為的習(xí)慣從“貨物兩清”轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋认M(fèi)，后還款”的方式。大學(xué)生的自控能力比較差，沒有償還能力，如此反反復(fù)復(fù)，容易陷入盲目攀比、形成過度消費(fèi)。有的網(wǎng)絡(luò)信貸也打著第三方支付平臺(tái)的幌子，跟大學(xué)生通過不同種聯(lián)系方式簡(jiǎn)單提供身份證即可獲得大額貸款，最后導(dǎo)致大學(xué)生本身抵抗力不強(qiáng)，甚至出現(xiàn)先預(yù)支然后透支最后才想著還款的這種狀況，陷入各種網(wǎng)絡(luò)信貸陷阱。

2.3學(xué)校與社會(huì)因素

根據(jù)學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和盈利方式的了解程度可知，大部分的同學(xué)對(duì)其使用的第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和盈利方式了解程度不高，主要通過個(gè)人的使用經(jīng)歷來(lái)判斷支付方式的安全性。高校周邊的社會(huì)風(fēng)氣、校園環(huán)境也影響著學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

3.應(yīng)對(duì)策略

3.1加強(qiáng)第三方支付環(huán)境的管理

第三方支付平臺(tái)擁有獨(dú)立的管理制度與規(guī)則，要把維持平臺(tái)的健康持續(xù)發(fā)展、樹立合理合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念放在首位，提高第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的信息公開，讓用戶進(jìn)一步了解自己使用的平臺(tái)，為用戶提供一個(gè)安全可靠的消費(fèi)環(huán)境。第三方支付近幾年來(lái)的快速發(fā)展，也暴露出不少漏洞風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)用戶來(lái)說是及其不安全不可靠的。因此，加強(qiáng)維護(hù)防范風(fēng)險(xiǎn)的管理防線，從本身的制度和機(jī)制正本清源。

3.2樹立正確的消費(fèi)觀念

3.2.1父母的言傳身教

父母在家庭中是孩子的榜樣，是他們的學(xué)習(xí)對(duì)象。他們對(duì)消費(fèi)的觀念與行為對(duì)孩子來(lái)說是潛移默化的。況且，學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源大部分還是來(lái)源于父母，父母自身對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)會(huì)通過平常的表現(xiàn)傳遞給孩子。在調(diào)查中顯示，女生比男生更容易產(chǎn)生超前消費(fèi)傾向，這也許與我們家庭教育觀念相關(guān)。所以，父母應(yīng)該以身作則，在其消費(fèi)行為與觀念上為孩子樹立良好的榜樣。

3.2.2學(xué)校的教育引導(dǎo)

學(xué)生除家庭之外，接受教育最多的地方便是學(xué)校。學(xué)生三觀的樹立，更多還是來(lái)源于學(xué)校的教育。因此學(xué)校可以通過多種途徑來(lái)大 學(xué)生的科學(xué)消費(fèi)觀，以社會(huì)主義價(jià)值觀誘導(dǎo)大學(xué)生從根本上清除不良的消費(fèi)行為與觀念。另外，對(duì)不同專業(yè)的學(xué)生也可以設(shè)置相關(guān)課程，尤其是對(duì)專業(yè)與第三方支付平臺(tái)沒有聯(lián)系的學(xué)生，增加他們對(duì)第三方支付平臺(tái)的了解，從行動(dòng)上逐漸對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行引導(dǎo)。

3.2.3大學(xué)生對(duì)消費(fèi)觀的自我引導(dǎo)

大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外部因素（攀比心理、拜金主義等）對(duì)現(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)觀具有極大的沖擊力，大學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)在這種環(huán)境下，堅(jiān)守優(yōu)良的傳統(tǒng)觀念，樹立正確的消費(fèi)觀。

3.3形成良好的社會(huì)消費(fèi)大環(huán)境

不良的社會(huì)消費(fèi)風(fēng)氣會(huì)直接影響到學(xué)生的消費(fèi)觀念。當(dāng)學(xué)生在家庭經(jīng)濟(jì)條件得到滿足之后，享樂主義、奢侈消費(fèi)等不良社會(huì)風(fēng)氣便從他們思想上油然而生。更可怕的是，家庭經(jīng)濟(jì)條件不好的學(xué)生，原本經(jīng)濟(jì)條件已無(wú)法滿足其消費(fèi)行為的學(xué)生，在攀比心理，拜金主義等思想之下萌生從校園貸、花唄、借唄等消費(fèi)貸款渠道借款消費(fèi)來(lái)滿足其虛榮心。社會(huì)中應(yīng)該形成一種積極健康的消費(fèi)觀念，如崇尚勤儉節(jié)約、避免盲目消費(fèi)，為大學(xué)生的理性消費(fèi)提供堅(jiān)實(shí)的文化支持。

4.總結(jié)

眾所周知，當(dāng)今的大學(xué)生的數(shù)量仍呈上升趨勢(shì)，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)水平的提高，大學(xué)生的校園生活也在逐步改善。而面對(duì)越來(lái)越多的誘惑，大學(xué)生更應(yīng)該恪守本心，抵制不良的消費(fèi)習(xí)慣。而隨著支付寶等第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，“現(xiàn)金”時(shí)代也在逐步退出歷史舞臺(tái)，面對(duì)越來(lái)越多極化的網(wǎng)絡(luò)世界，如何讓大學(xué)生在這個(gè)波濤洶涌的暗流中樹立正確的消費(fèi)觀，還需要家庭、學(xué)校以及社會(huì)等多方面的共同關(guān)注。

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