商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新機(jī)制與實(shí)踐研究

鄭斐霏

摘 要：20世紀(jì)90年代，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行改革期，金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，但因?yàn)榻鹑谡叩募s束、管制，發(fā)展速度緩慢。21世紀(jì)以后，我國(guó)加入WTO世貿(mào)組織，金融政策逐漸放寬，商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新理念變得先進(jìn)，人們對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的需求也與日俱增。新形勢(shì)下，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，促進(jìn)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制也有待創(chuàng)新。本文重點(diǎn)探討商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新機(jī)制與實(shí)踐相關(guān)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；創(chuàng)新機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷加深，外資銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，其憑借靈活的機(jī)制、豐富的經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)重沖擊著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力、增強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品實(shí)力與核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能有效提高市場(chǎng)占有率，進(jìn)而提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。接下來(lái)，談?wù)剬?duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新機(jī)制與實(shí)踐的幾點(diǎn)思考。

一、營(yíng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

（一）加快建立現(xiàn)代銀行制度

要想促進(jìn)金融市場(chǎng)高效、優(yōu)質(zhì)發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)四大國(guó)有銀行的壟斷局面，降低國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行市場(chǎng)占比，引入多元社會(huì)資本，引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行深化改革，積極建立現(xiàn)代企業(yè)制度，采取股份制運(yùn)行模式，將傳統(tǒng)的國(guó)有獨(dú)資銀行打造成組織結(jié)構(gòu)健全、財(cái)務(wù)狀況良好、發(fā)展目標(biāo)明確，能夠自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的現(xiàn)代金融企業(yè)，為商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的外部環(huán)境。其次，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行樹(shù)立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、創(chuàng)新精神，改變傳統(tǒng)的粗放式、短期型經(jīng)營(yíng)模式為集約式、長(zhǎng)遠(yuǎn)型經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)施效益型戰(zhàn)略，提高商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量與水平。

（二）建立現(xiàn)代化金融監(jiān)管模式，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

要想提升我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性、持續(xù)性，政府應(yīng)積極做到“放管服”，調(diào)整、完善《商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策文件，創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也能有效管控風(fēng)險(xiǎn)。注重提升利率、匯率管控水平，降低民間資本金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，營(yíng)造良性競(jìng)爭(zhēng)氛圍，激活商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。另一方面，監(jiān)管流程方面，注重對(duì)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新全過(guò)程的監(jiān)管；監(jiān)管內(nèi)容方面，注重加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，一改傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)中間業(yè)務(wù)類(lèi)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的監(jiān)管，注重對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管；監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)方面，一改傳統(tǒng)的單向被動(dòng)式監(jiān)管，形成聯(lián)動(dòng)式監(jiān)管結(jié)構(gòu)。注重讓監(jiān)管者與被監(jiān)管對(duì)象之間的互聯(lián)互通，從而讓監(jiān)管者在充分了解實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，科學(xué)、客觀、公正的對(duì)商業(yè)印上作出評(píng)價(jià)。從而為商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新夯實(shí)基礎(chǔ)。

（三）完善相關(guān)的金融法律法規(guī)、規(guī)章制度

新形勢(shì)下，關(guān)于金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面的法律法規(guī)、規(guī)章制度非常多，但由于金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新周期短，往往會(huì)因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的滯后性，導(dǎo)致產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與現(xiàn)有的法律法規(guī)產(chǎn)生沖突。由此可見(jiàn)，應(yīng)盡可能在金融法律法規(guī)、規(guī)章制度的框架中明確銀行金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新相關(guān)內(nèi)容，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新在法律法規(guī)的規(guī)定領(lǐng)域、允許下進(jìn)行，在推動(dòng)金融發(fā)展的同時(shí)，也能降低創(chuàng)新產(chǎn)生的負(fù)面影響。現(xiàn)階段，要加強(qiáng)完善中央銀行法、商業(yè)銀行法等金融法律法規(guī)，構(gòu)建現(xiàn)代化的金融會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，完善銀行業(yè)稅法與稅則，加大金融執(zhí)法力度，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，建立健全市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。

（四）加強(qiáng)宏觀調(diào)控，促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的合作創(chuàng)新，推動(dòng)資源共享

隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷加深，國(guó)外金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生較大的沖擊，基于目前銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，政府應(yīng)加大宏觀調(diào)控力度，促進(jìn)金融各行業(yè)之間的相互合作，聯(lián)合開(kāi)展金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。實(shí)現(xiàn)集銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融行業(yè)于一體的聯(lián)合創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)高度重視技術(shù)合作，相輔相成、取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)客戶資源、技術(shù)設(shè)施及營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)等資源的共享，一改傳統(tǒng)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、各自為政的戰(zhàn)略模式，從而不斷提升金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，為客戶提供全方位、多角度、高水平的金融服務(wù)產(chǎn)品。

二、注重激活企業(yè)內(nèi)部發(fā)展動(dòng)力

（一）采取現(xiàn)代成本管理模式，創(chuàng)新金融新產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

眾所周知，傳統(tǒng)金融發(fā)展過(guò)程中，基于資金市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定新產(chǎn)品價(jià)格的是一項(xiàng)復(fù)雜、系統(tǒng)、技術(shù)性強(qiáng)的工作。一旦定價(jià)過(guò)高，很可能導(dǎo)致客戶大量流失，使得金融市場(chǎng)萎靡；一旦為提高市場(chǎng)份額而盲目降低，很可能帶來(lái)較大損失，使得收入無(wú)法彌補(bǔ)客戶違約、其他費(fèi)用損失，導(dǎo)致大面積虧損。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)基于傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)體系，運(yùn)用先進(jìn)的成本管控手段，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。具體可從以下幾點(diǎn)開(kāi)展：第一，

創(chuàng)新使用管理會(huì)計(jì)最新方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行金融新服務(wù)產(chǎn)品的全面、系統(tǒng)管理。21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，為順應(yīng)發(fā)展潮流，商業(yè)銀行應(yīng)積極采用經(jīng)濟(jì)增加值發(fā)、作業(yè)成本法等先進(jìn)的管理會(huì)計(jì)新方法。實(shí)現(xiàn)全面成本管理，重點(diǎn)分析成本、客戶貢獻(xiàn)度，基于此找到降成本、增效益的手段。第二，樹(shù)立正確的經(jīng)濟(jì)資本管理理念，構(gòu)建新產(chǎn)品成本約束體系。經(jīng)濟(jì)資本是全球最先進(jìn)的新產(chǎn)品定價(jià)管理參數(shù)?；诖?，我國(guó)商業(yè)銀行可給金融服務(wù)新產(chǎn)品注入更高的經(jīng)濟(jì)資本參數(shù)，從而有效規(guī)避、控制產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，積極引導(dǎo)客戶選擇替代品，從而將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。

（二）建立系統(tǒng)、完善的金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新機(jī)制

目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行要想提升新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)效率與水平，就必須處理好制度創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新之間的關(guān)系。我國(guó)金融市場(chǎng)環(huán)境是復(fù)雜的、瞬息萬(wàn)變的，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需求也時(shí)刻處于變化之中，因此，金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)造在不同階段、不同環(huán)境中的側(cè)重點(diǎn)不同，如，營(yíng)銷(xiāo)階段重視管理創(chuàng)新、設(shè)計(jì)階段重視技術(shù)創(chuàng)新，由此可見(jiàn)，必須建立系統(tǒng)、完善的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新機(jī)制，才能保證商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，也能兼顧其他創(chuàng)新。

（三）注重提升商業(yè)銀行自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力

首先，充分調(diào)研市場(chǎng)需求，采用自行與合作研究開(kāi)發(fā)高度結(jié)合的方式，開(kāi)展前瞻性、整合性產(chǎn)品研發(fā)工作。其次，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展歷程、金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新成功經(jīng)驗(yàn)，在立足于自身發(fā)展實(shí)際情況的同時(shí)，對(duì)那些創(chuàng)新方式、優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行吸收、改造，從而不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力。第三，注重提高人才綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)到人才的重要性，積極引進(jìn)、培養(yǎng)高技能、高素質(zhì)人才，組織人才培訓(xùn)、進(jìn)修，從而培養(yǎng)出符合自身發(fā)展需求的業(yè)務(wù)水平高、專(zhuān)業(yè)技能強(qiáng)、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的高素質(zhì)人才，提高產(chǎn)品創(chuàng)新工作人才力量。

（四）建立完善的金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新保障機(jī)制

第一，建立高效率、高水平的金融產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)。構(gòu)建集產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、技術(shù)人員、管理人員、風(fēng)控人員于一體的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，獨(dú)立進(jìn)行組織管理，肩負(fù)金融服務(wù)產(chǎn)品規(guī)劃、設(shè)計(jì)、研發(fā)和推廣職責(zé)，打造自身的品牌形象，為產(chǎn)品創(chuàng)新夯實(shí)基礎(chǔ)。第二，結(jié)合商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品特征、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，有效提升產(chǎn)品研發(fā)流程的規(guī)范性。第三，完善金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制。首先，在產(chǎn)品正式進(jìn)入市場(chǎng)前，針對(duì)產(chǎn)品本身、特征、潛在客戶接受程度等進(jìn)行測(cè)試、評(píng)價(jià)；其次，產(chǎn)品上市后，針對(duì)產(chǎn)品本身、營(yíng)銷(xiāo)方案、作業(yè)系統(tǒng)、后勤保障等工作進(jìn)行測(cè)試、評(píng)價(jià)。建立完善的跟蹤分析系統(tǒng)，掌握市場(chǎng)銷(xiāo)售、市場(chǎng)反應(yīng)和收益變化等情況。

結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行發(fā)展歷程，本質(zhì)上就是金融服務(wù)產(chǎn)品不斷開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和提升的過(guò)程，因此，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，應(yīng)注重研究金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新工作，推動(dòng)金融市場(chǎng)深入改革，從而推動(dòng)金融市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展。

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