互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對策研究

高婷

摘 要：近年來，隨著經(jīng)濟全球化速度的加快，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品逐漸興起，以余額寶，微信，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)開始嶄露頭角，并且吸引了大量客戶與企業(yè)。形成了新的金融業(yè)態(tài)--互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效性，快捷性等優(yōu)點，逐漸被大眾所接受?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)態(tài)的融合，對我國的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)理念造成了巨大的沖擊。隨著金融市場的不斷完善和全球化的金融趨勢，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨著更大的沖擊，如何有效的去解決這一問題，需要我們共同去探討和研究。但是，在金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，也產(chǎn)生了一些問題，部分網(wǎng)絡(luò)金融公司為了吸引客戶，夸大投資的回報率，卻很少提及互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，以商業(yè)銀行主導(dǎo)的傳統(tǒng)銀行必須加強業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造電商平臺，開發(fā)更多的產(chǎn)品與新的服務(wù)，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟增長點，從而緩解傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下的尷尬處境，有效解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的實際性問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;沖擊;對策

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的21世紀，隨著電腦，移動通訊技術(shù)計算機的廣泛應(yīng)用，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，自動智能化，互聯(lián)網(wǎng)為標志的信息科技創(chuàng)新顯現(xiàn)出了高度的融合，大規(guī)模應(yīng)用和快速發(fā)展的特征。隨著我國的金融市場的深化以及改革進程的加快，金融格局也在發(fā)生變化。目前，如何完善我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，加大在互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭力，滿足日益開放的金融環(huán)境，成為商業(yè)銀行急迫需要解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀互聯(lián)網(wǎng)金融開始萌芽，云計算，社交平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，并開始蔓延到金融行業(yè)，同時，金融中介支付組織開始出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)借貸款也開始誕生。2012年互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起，出現(xiàn)了各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我國的首個專業(yè)保險企業(yè)正式上線，并取得了央行的營業(yè)許可，隨后集資平臺，互聯(lián)網(wǎng)借貸與買賣繁榮興起。2013年天弘基金通過余額寶理財產(chǎn)品，爆炸式的發(fā)展規(guī)模，一躍成為中國十大基金公司之一。2017年，天弘基金規(guī)模較去年年底大漲40%，突破了萬億元，成為國內(nèi)首家突破萬億元的基金公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在2013年飛速的發(fā)展了起來，第三方支付也隨之開始發(fā)展，第三方支付是指實力雄厚，信用度高的第三方企業(yè)與商業(yè)行簽訂合同，為買家和賣家提供信譽保障，第三方支付市場潛力大，門檻低，從支付寶到易支付，所有的電商目前都在建立自己的第三方支平臺，利用免費的服務(wù)平臺去吸引更多的商家。在不久的將來互聯(lián)網(wǎng)金融將會更加規(guī)范化和透明化的發(fā)展，變得更有競爭力 ，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著更加艱巨的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.支付便捷受眾廣

互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)了以移動支付為代表的無現(xiàn)金支付熱潮。通過第三方平臺作為交易的中介，消費者在移動終端就可以進行交易，支付快捷方便，成本低?？蛻裟軌蛲ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融隨時隨地的享受到個性化的金融服務(wù)，打破時間和空間的限制，以大數(shù)據(jù)，云計算的以及各類開放式平臺為基礎(chǔ)，在運營成本和交易結(jié)算成本上對比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加低廉，吸引了眾多商戶和消費者，受眾群體廣。

2.信息透明化

互聯(lián)網(wǎng)金融的運作，所依托的技術(shù)是相關(guān)的信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融透明性指的是市場運作的透明度，透明性主要表現(xiàn)在信息的傳遞，交易的執(zhí)行，程序的清算和市場價格的形成，當前，互聯(lián)網(wǎng)金融交易快速，便捷，使交易成本大大降低，而信息的公開大大提高了金融市場的透明度，對市場價格的選擇和市場調(diào)節(jié)能力的提高起著十分重要的作用。金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎和云計算獲取相關(guān)的信息

3.經(jīng)營模式多樣化

從互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的組成要素看，系統(tǒng)是由多層次，多樣化，構(gòu)成的。互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)組成部分包括子系統(tǒng)的實力雄厚，風(fēng)險控制機構(gòu)健全 和基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度。經(jīng)營業(yè)務(wù)模式分為三種：一是將金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)進行結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售。二是與互聯(lián)網(wǎng)那個公司進行合作，實現(xiàn)共贏，在互聯(lián)網(wǎng)上銷售理財產(chǎn)品。三是電子商務(wù)模式，銀行，保險，券商等各類金融機構(gòu)自己構(gòu)建個性化的電子商務(wù)平臺，行自身業(yè)務(wù)的拓展。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行主營的業(yè)務(wù)為存款和貸款兩項，存款包括活期存款和定期存款，活期存款由于利息低，存貸利率大利潤率較高，一直是各個銀行相互競爭的重點業(yè)務(wù)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的興起，傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)的受到了極大的沖擊，打壓最早源于以余額寶為代表的貨幣基金，余額自2013年成立以來，僅這一只基金就達到了4800億元，而同時，人民幣存款增額逐漸放緩。到2017年6月。天弘余額寶基金的凈值達到了14318.10億元。以余額寶，財付通為代表的貨幣基金發(fā)展前景非?？捎^，據(jù)《每日新聞報》的記者調(diào)查，截止2018年底，余額寶的用戶已經(jīng)突破了6億，基金交易用戶超過了6000萬，其中大多數(shù)用戶為80和90后年輕人，由此可加，今后大量活期存款將被轉(zhuǎn)移到貨幣基金池中，這對商業(yè)銀行的沖擊將持續(xù)增大[1]。

2.減少了銀行的貸款業(yè)務(wù)

由于信息不對稱所導(dǎo)致的市場不完全性，使得逆向選擇和道德風(fēng)險在金融市場大量存在，銀行處于信息缺乏的劣勢 ，而獲取信息需要一定的成本 ，銀行往往都會選擇大型企業(yè)進行合作，因為大型企業(yè)信息披露的往往更多，信用度也更好，從而導(dǎo)致小型企業(yè)資源的流失。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)技術(shù)被采用來進行風(fēng)險的合理防控。目前，網(wǎng)絡(luò)的融資方式主要有三種，一是P2P貸款，二是電商小貸，三是眾籌融資。網(wǎng)絡(luò)排融資的出現(xiàn)對于那些資金需求不大的小型企業(yè)來說無疑成為了更好的選擇。因此，以小額信貸為主的網(wǎng)絡(luò)金融模式正在興起，對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也主要體現(xiàn)在短期的小額貸款上。

3.支付業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

支付結(jié)算是銀行區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的特點之一，原來銀行是獨家天地，占著唯一的優(yōu)勢。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，第三方支付的出現(xiàn)利用其能夠接入不同銀行進行支付的特點，逐步形成了獨立的支付體系，逐漸被廣大群眾所接受 并占領(lǐng)了市場，對我國商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。

結(jié)合權(quán)威機構(gòu)的相關(guān)信息可知，我國第三方支付的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算市場近年來迅速增長，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模由2006年的1376億迅速上升到 2016年的121940億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，未來的電子支付交易將成社會發(fā)展的趨勢，消費者的新消費習(xí)慣正在發(fā)生改變，特別是近幾年來移動終端的發(fā)展，電子錢包，支付APP等功能的便捷實用，都有可能將商業(yè)銀行現(xiàn)有的支付市場一步步侵占。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的促進的策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提升服務(wù)質(zhì)量

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和金融產(chǎn)業(yè)的誕生，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到這一問題，積極進行改革。在經(jīng)營模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，將其核心的信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，并進行改革深化[2]。

在經(jīng)營理念這一方面，商業(yè)銀行要學(xué)會吸收，借鑒和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營理念，將理論與實際相結(jié)合，進行全方面的改革，以客戶為中心，所有業(yè)務(wù)都以客戶為出發(fā)點，建立在客戶服務(wù)基礎(chǔ)之上，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的需求也從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點準變?yōu)榱烁幼⒅亟K端服務(wù)，在服務(wù)態(tài)度，文明用語，業(yè)務(wù)環(huán)境中，做到規(guī)范，提高同業(yè)競爭力，創(chuàng)造新的服務(wù)模式，做到真正的滿足客戶需求。迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行作出轉(zhuǎn)變[3]。

2.加強創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)渠道

支付寶推出的螞蟻借唄和淘寶推出的花唄，唯品會的唯品金融，京東商城的京東金融，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在借助已有的銷售渠道切入金融服務(wù)，為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代特點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須盡快通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來提高客戶的服務(wù)體驗，用更能迎合客戶需求的綜合服務(wù)來吸引客戶，盡快實現(xiàn)以服務(wù)為的導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。當互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在借助自己的學(xué)生平臺殺入金融領(lǐng)域時，各大銀行也開始紛紛謀劃自己的電商之路。微信銀行是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，2014年3月，招商銀行率先推出信用卡微信客服，進而又推出了升級版微信銀行，一些股份制銀行甚至區(qū)域性銀行也與電商們開展了戰(zhàn)略合作，由此看來，微信銀行已經(jīng)拉開了新的序幕，而傳統(tǒng)銀行與電商巨頭的合作共贏更值得期待。

3.銀行自建電商平臺，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

我國商業(yè)銀行要更好的發(fā)展，可以自建電子商務(wù)平臺，加強自身競爭力，同時也要增強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的聯(lián)系與合作力度，可以從以下幾個方面入手，第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺離不開商業(yè)銀行，在清算業(yè)務(wù)和資金流向上，需要商業(yè)銀行的處理與批準，我國商業(yè)銀行除了增強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作還要利用第三方支付平臺拓展自己的服務(wù)范圍與內(nèi)容，從而實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)資源上的共享，第二商業(yè)銀行需要加強與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺之間的戰(zhàn)略合作，電子商務(wù)平臺具有大量微小型企業(yè)的信息資料，而商業(yè)銀行擁有著健全的風(fēng)險內(nèi)部控制機構(gòu)，大型商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的優(yōu)勢和需求選擇與中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就某類產(chǎn)品經(jīng)理跨界合作，未嘗不是更好的選擇。商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺合作可以優(yōu)勢互補，開創(chuàng)一種全新的合作模式，實現(xiàn)互利共贏[4]。

結(jié)束語：

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和客戶資源都受到了不同程度的影響，這些都表明在互聯(lián)網(wǎng)時代。傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不能順應(yīng)時代，需要作出改革，通過對各種因素的綜合分析，詳細的了解到了目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的各種利弊問題，清楚的認識到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不是取代關(guān)系，而是相輔相成，共同發(fā)展，金融混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨，日后，金融市場的競爭將更加激烈。

參考文獻：

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