摘 要：大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)的影響逐步深入，大數(shù)據(jù)將各種無關(guān)聯(lián)的事物進(jìn)行緊密聯(lián)系，符合商業(yè)經(jīng)營要求。近些年來，大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響也十分明顯，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式徹底被顛覆。本文主要就大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行營銷策略可以從哪些角度進(jìn)行完善和轉(zhuǎn)型進(jìn)行研究，期望能提出對商業(yè)銀行經(jīng)營有所幫助的策略計劃。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;商業(yè)銀行;營銷;策略

前言：大數(shù)據(jù)時代下，眾多金融平臺層出不窮，人們出門都已經(jīng)進(jìn)入到無錢包時代，一個手機幾乎可以解決任何問題。面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行需要改變經(jīng)營模式，不再依賴傳統(tǒng)的單純依靠利息差異進(jìn)行盈利。商業(yè)銀行充分利用大數(shù)據(jù)所帶來的信息資源進(jìn)行項目拓展，增強合理投資，可以為其帶來更多效益，從而抵制各類金融平臺所帶來的影響，有助于銀行長期發(fā)展[1]。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）存款流失，三方平臺影響嚴(yán)重

商業(yè)銀行目前所給出的存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各類三方平臺，支付寶，微信等平臺甚至能給到商業(yè)銀行幾倍高的利率，這直接導(dǎo)致商業(yè)銀行存款流失，三方平臺對其小額存款影響沖擊巨大。其次就是，三方平臺為用戶提供了零手續(xù)費轉(zhuǎn)賬，提現(xiàn)等功能，大大方便了用戶的支付和使用，越來越多的消費者也愿意為利用三方支付平臺進(jìn)行收付款。其次，通過大數(shù)據(jù)分析得出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前比傳統(tǒng)企業(yè)更受消費者親睞，傳統(tǒng)企業(yè)被新興企業(yè)代替也是必然的，即使是銀行這類巨無霸企業(yè)，在流失消費者以及流失存款之后也必然會受其影響，不利于長期發(fā)展。其次，三方平臺隨著信息技術(shù)的不斷完善，用戶存錢以及提現(xiàn)更為安全，幾乎不存在盜用，盜刷等現(xiàn)象，甚至部分三方平臺推出人臉驗證支付，其安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（二）金融機構(gòu)手續(xù)簡單，操作便捷

現(xiàn)在，消費者的選擇眾多，無論是貸款還是存款都有多種機構(gòu)可供選擇。首先不論商業(yè)銀行之間的競爭，就單單商業(yè)銀行與金融機構(gòu)以及各類三方平臺的競爭中就不難看出商業(yè)銀行目前處于一個劣勢。商業(yè)銀行的用戶量以及用戶使用頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支付寶、微信等三方支付平臺。但是，目前商業(yè)銀行依舊有著不可動搖的地位，這主要因為國家部分政策對商業(yè)銀行存在著偏移，三方支付平臺自身的實力也無法完全滿足用戶需求，因此商業(yè)銀行自身的地位目前依舊是龍頭老大，無法撼動。但是每個行業(yè)都在創(chuàng)新，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行如果固步自封，不思進(jìn)取，必然會被新的金融組織所取代。

（三）經(jīng)營模式單一，過于傳統(tǒng)

現(xiàn)在商業(yè)銀行盈利的重心依舊在差額利息，但是各類小微貸款平臺的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來了極大的挑戰(zhàn)。三方平臺的盈利模式多種多樣，自身的廣告費用，自身銷售渠道以及各類手續(xù)費等，這些都是商業(yè)銀行所沒有涉及的事物。其次，部分三方平臺甚至?xí)顿Y一些具備長期增長收益風(fēng)險的企業(yè)以及項目，確保用戶投入的金額不僅穩(wěn)定，還能獲得超出常規(guī)利息幾倍的收益。支付寶一開始就是依賴余額寶等高額利息產(chǎn)品收獲了大量客戶，然后再募集大量資金之后又開始用于投資和理財，將獲得的收益再返還一部分給客戶，這讓客戶感覺到很驚喜。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營建議

（一）拓展用戶量

用戶量才是商業(yè)銀行存活的基礎(chǔ)，用戶量提升才能帶來存款以及消費貸款數(shù)值的提升。筆者建議商業(yè)銀行可以適當(dāng)提高存款收益率，推出多款理財產(chǎn)品供客戶選擇和投資，甚至可以結(jié)合客戶需求為客戶推薦一些投資方向。雖然目前三方機構(gòu)受到用戶的喜愛和支持，但是針對大額存款和大額貸款，用戶更傾向于有口碑，有保障的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行需要抓住這個點，針對大額存款和貸款客戶推出相關(guān)項目。其次，筆者建議商業(yè)銀行自己也可以開設(shè)一些金融平臺，可以與現(xiàn)有的支付平臺進(jìn)行合作和共享資源，這樣一方面銀行可以獲得用戶量，另外一方面三方機構(gòu)可以加強銀行資金流動頻率，增高存款和貸款數(shù)量。例如目前大學(xué)生常用的一款貸款軟件“分期樂”就是一款與“中國建設(shè)銀行”合作的軟件，該軟件在大學(xué)生中口碑較好，建設(shè)銀行用戶量自然也會有所增長。

（二）增強經(jīng)營投資渠道，敢投資

現(xiàn)在商業(yè)銀行投資要求穩(wěn)重求利，寧可不投資，不可錯投資。其實投資是風(fēng)險與利益并存的，沒有百分百盈利的項目。商業(yè)銀漢可以邀請專業(yè)金融機構(gòu)的教授或者學(xué)者進(jìn)行宏觀指導(dǎo)，相關(guān)工作人員結(jié)合指導(dǎo)要求進(jìn)行具體投資，獲得收益。這樣一方面銀行獲得收益的渠道可能會有所增多，另外一方面就是銀行能夠給客戶提供的理財產(chǎn)品以及理財項目也會隨之增加，銀行也能提高用戶量。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展，新型的金融組織充斥著人們的眼球，對金融市場進(jìn)行試水也是商業(yè)銀行需要邁出去的第一步，銀行要敢投資，敢規(guī)劃，敢面對風(fēng)險才能獲得更多的收獲[2]。

（三）通過線上與線下的用戶交易數(shù)據(jù)分析，可得出用戶需求

大數(shù)據(jù)還給人們帶來一個直接的好處就是可以分析用戶消費和存款趨勢。一般銀行通過大數(shù)據(jù)分析用戶在線上和線下的交易數(shù)據(jù)可以得出用戶的具體需求，如銀行可以將用戶劃分為幾個類別，一類是小額存款，定期存款型，這類用戶往往會在一段時間內(nèi)就向銀行卡或者是三方平臺打入一定金額的錢款，針對這類客戶銀行可以為其推送穩(wěn)定的理財渠道，一類是月光消費族，這類客戶對資金的需求較多，也許每個月的收入無法滿足之處，但是下個月的收入又能彌補相關(guān)借款，銀行可以為其推薦一些信用卡辦理信息，告知用戶信用卡使用次數(shù)多了還可以獲得禮品?；ヂ?lián)網(wǎng)大規(guī)模的普及給商業(yè)銀行帶來了極大的便利，建議商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)范疇逐步拓寬，將各類渠道收集的客戶資料進(jìn)行充分的分析和利用，增強銀行存款量[3]。

（四）產(chǎn)品設(shè)計個性化

現(xiàn)在很多銀行孵化出來的子項目不被用戶接受的根本原因是因為這些項目不接地氣。項目完全沒有考慮到用戶需求和用戶特征，知識閉門造車創(chuàng)設(shè)出這個軟件。在大數(shù)據(jù)時代下，與用戶的溝通和聯(lián)系是最重要的，產(chǎn)品設(shè)計要符合消費者欲望。如商業(yè)銀行可以為客戶定制個性化產(chǎn)品如卡通信用卡，卡通儲蓄卡等，徹底摒棄固有的經(jīng)營模式，將客戶放置于第一位。

三、總結(jié)

大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊是必然的，商業(yè)銀行在這樣的背景下需要緊緊抓住大數(shù)據(jù)特征，充分利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求和喜愛，為客戶創(chuàng)設(shè)科學(xué)并且合理方便的金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭東盟.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行優(yōu)化經(jīng)營管理策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2015（15）：130.

[2]孔穎.分析大數(shù)據(jù)時代背景下中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息， 2015（23）：287-288.

[3]段永興.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理策略探析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2018（02）：159-160.

作者簡介：

朱學(xué)軍（1971—），男，河北武強人，中國建設(shè)銀行呂梁分行.