賈埃兵

數(shù)字普惠金融處于大零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的結(jié)合部位，是中小銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向，也是履行社會責任的重要體現(xiàn)，體現(xiàn)了中小銀行對市場的深刻認識，也體現(xiàn)了對自身的深入了解。中小銀行要在數(shù)字普惠領(lǐng)域快人一步，就要從定位、方向、場景、技術(shù)和融合五個角度進行謀篇布局。

明定位：以重點客群規(guī)劃引領(lǐng)服務(wù)下沉

中小銀行在成立之初便明確服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小型企業(yè)、服務(wù)當?shù)鼐用竦膽?zhàn)略定位，積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是中小銀行的應(yīng)有之義。從市場需求角度看，目前金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)主要集中在農(nóng)村牧區(qū)等偏遠地區(qū)、貧困地區(qū)人口及廣大中小微企業(yè)。中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融，需要更加深入的細分目標客群。

就農(nóng)戶而言，要通過研究本地三農(nóng)問題，確定一類和幾類重點客群，進行深耕細作。就產(chǎn)業(yè)而言，要充分關(guān)注農(nóng)業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)或林業(yè)子行業(yè)的特征。就主體而言，要深入細分返鄉(xiāng)農(nóng)民工及農(nóng)民工、普通農(nóng)牧戶。根據(jù)數(shù)字普惠金融的重點指向，還要認真研究零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的普通農(nóng)戶、一般農(nóng)牧區(qū)的征信白戶、無賬戶農(nóng)牧戶等重點群體。

就小微企業(yè)而言，要深入研究其所處行業(yè)是弱周期的還是強周期的，是否存在核心企業(yè)和核心第三方，根據(jù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、風險特征，制定相應(yīng)開發(fā)計劃并逐步推進。

在金融服務(wù)走向精細化的今天，中小銀行要實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，就要做好客群規(guī)劃，通過詳細分析測算，鎖定重點客群，明確服務(wù)投放渠道、開發(fā)模式和相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，逐步開發(fā)，有序推進。

尋路徑：先做普及，再謀優(yōu)惠

普惠金融涉及“普”和“惠”兩個方面，在發(fā)展之初往往難以做到同時兼顧。中小銀行開展普惠金融就要首先處理好金融服務(wù)質(zhì)與量的關(guān)系，有質(zhì)無量普惠就無從談起，只有量的積累才能帶來質(zhì)的飛躍。中小銀行應(yīng)該在做好金融服務(wù)普及的前提下，再謀求服務(wù)價格的優(yōu)惠。

一方面，國內(nèi)很多地區(qū)的群眾還沒有享受到合理的金融服務(wù)，對于這部分人群，最重要的是讓他們在可負擔的價格范圍接受正規(guī)合法的金融服務(wù)，也就是說普惠金融第一位的目的是盡量擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍，讓更多群體享受到金融服務(wù)。另一方面，由于金融服務(wù)極為欠缺，很多貧困落后地區(qū)對金融服務(wù)的價格并沒有形成正確認識，導(dǎo)致民間借貸利息高，使本來就不富裕的地區(qū)承擔了更高的資金成本。中小銀行把數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)迅速推廣普及到這些地區(qū)，讓金融服務(wù)有了充分的市場競爭，才能在市場機制作用下逐漸形成合理的金融服務(wù)價格，最大程度幫助到這些貧困地區(qū)的弱勢群體。在落實普惠金融的過程中，中小銀行如果為了刻意的“惠”而放棄了“普”的可能，才是對地方經(jīng)濟以及銀行自身的最大損失。在最初開拓市場過程中，銀行往往要承受較高的運營成本，為了未來更大的經(jīng)濟效益，中小銀行可以犧牲一部分短期利益來發(fā)展數(shù)字普惠金融。普惠不等于讓利，中小銀行如果一面承受著高昂的運營成本，一面又看不到任何盈利的可能，那么普惠金融的發(fā)展進程將在很大程度上受到制約甚至停滯。如何能持久地開展普惠金融是中小銀行要解決的關(guān)鍵問題。基于這樣的考慮，中小銀行數(shù)字普惠金融要先做普及，再謀優(yōu)惠。

利用數(shù)字技術(shù)有效填補農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點的減少。廣大農(nóng)村牧區(qū)地域跨度大、人口分散，在物理網(wǎng)點減少成為一種趨勢下，中小銀行要利用數(shù)字技術(shù)延伸服務(wù)觸角，逐步擴大服務(wù)客群。利用數(shù)字技術(shù)，通過與持牌的頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行合作，將小額貸款金融服務(wù)投放到高利貸較為盛行的偏遠牧區(qū)，改變當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)和金融供需關(guān)系。部分農(nóng)牧民理財觀念淡薄，可以通過線上渠道，出售小額理財產(chǎn)品，培養(yǎng)其科學(xué)的理財觀念。

利用數(shù)字技術(shù)壓降金融服務(wù)成本。通過線上化服務(wù)投放模式、模型化決策輔助系統(tǒng)，實現(xiàn)無人工干預(yù)的業(yè)務(wù)辦理。中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融初期，涉及到IT系統(tǒng)建設(shè)等費用。在金融服務(wù)上線之后，通過做大客群、改進管理，逐步壓降成本，惠及終端消費者。

找場景：以場景化產(chǎn)品、場景化服務(wù)實現(xiàn)普惠愿景

把數(shù)字普惠金融服務(wù)精準、高效地提供給目標客群，就需找到一個恰當?shù)闹c，這個重要的著力點就是場景。場景化金融服務(wù)的最大優(yōu)勢，就是能夠有效解決普惠金融面臨的成本控制和風險定價兩個主要難題。

圍繞生產(chǎn)場景提供普惠金融服務(wù)。目前，越來越多的小微企業(yè)和農(nóng)牧戶經(jīng)營主體，開始在電子商務(wù)平臺上開展生產(chǎn)經(jīng)營活動。中小銀行可以依托電子商務(wù)平臺，提供涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品以及線上支付產(chǎn)品、理財產(chǎn)品。

圍繞生活場景提供普惠金融服務(wù)。部分農(nóng)牧民開始在APP上安排生活活動。中小銀行可以針對特定客戶群體完善APP功能，開發(fā)少數(shù)民族語言版本的APP，通過APP投放普惠金融服務(wù)。

圍繞政務(wù)管理場景提供普惠金融服務(wù)。中小銀行與政府有關(guān)部門合作，結(jié)合財政涉農(nóng)補貼、土地流轉(zhuǎn)管理等政務(wù)管理，投放普惠金融服務(wù)。

通過場景化、線上化、智能化產(chǎn)品創(chuàng)新擴充服務(wù)對象，根據(jù)不同客戶群體的金融消費特點，推出有針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品，服務(wù)更多更廣的客戶，不斷擴充服務(wù)對象。

引技術(shù)：以大數(shù)據(jù)風控技術(shù)解決普惠金融難點

銀行要將金融服務(wù)范圍擴展到未曾覆蓋的人群，主要顧慮是成本和風險的考量，而數(shù)字技術(shù)正為這兩個痛點問題提供了解決思路。

積極拓展數(shù)據(jù)來源。對銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)進一步深入挖掘的基礎(chǔ)上，從數(shù)據(jù)源方面進行風控模型的拓展。主要是獲取更多的數(shù)據(jù)，在接入各類傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)和自有數(shù)據(jù)的同時，也接入大量前沿的征信數(shù)據(jù)，不斷豐富數(shù)據(jù)的維度和邊界，提升數(shù)據(jù)的可信度。進入5G和物聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)方面會有更多拓展，會更加適時精準，顆粒度會更細。數(shù)據(jù)的拓展意味著客群的拓展，意味著客戶下沉和擴展的可能性。

不斷完善客戶畫像技術(shù)。伴隨著客戶畫像技術(shù)的完善，可以在客戶畫像基礎(chǔ)上，進行客戶分析和客群規(guī)劃，這樣就可以把握數(shù)字化普惠金融的發(fā)展和拓展方向，使業(yè)務(wù)風險更加可控，服務(wù)更加精準，用戶體驗不斷提升。

數(shù)字化風控技術(shù)上助力小微信貸。數(shù)字普惠金融的服務(wù)對象，主要向缺乏抵押擔保的農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、弱勢地域、弱勢產(chǎn)業(yè)等拓展，原來主要靠抵押控制風險的思路亟待改變。在深入理解數(shù)字普惠金融各種業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，綜合考慮業(yè)務(wù)產(chǎn)品特征、業(yè)務(wù)風險特征、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)以及技術(shù)應(yīng)用深度等多維因素，推進風控模型升級換代。

充分利用第三方力量升級風險控制模式。中小銀行的主體是城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行。這些機構(gòu)的數(shù)字化風控能力較弱。隨著客戶需求的不斷提高，更為復(fù)雜的人工智能、云計算和區(qū)塊鏈金融等新型技術(shù)的運用將會不斷增加，更加考驗中小金融機構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新能力、數(shù)字化風控能力。中小銀行可以考慮與技術(shù)實力雄厚、人員更為專業(yè)的第三方金融科技公司開展全方位業(yè)務(wù)合作，為業(yè)務(wù)發(fā)展及風險防控提供強有力支撐。

促融合：推進線上和線下融合、金融服務(wù)與非金融服務(wù)融合

在金融服務(wù)數(shù)字化、場景化的大趨勢下，普惠金融服務(wù)要推進兩個方面的融合，即推進線上線下的融合、金融服務(wù)與非金融服務(wù)的融合。

大力推進線上與線下的融合。在線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展背景下，中小銀行要客觀看待自身物理網(wǎng)點的功能優(yōu)勢。在普惠金融推廣過程中，在特定的地區(qū)和條件下，物理網(wǎng)點仍能夠發(fā)揮重要作用。在偏遠的農(nóng)村牧區(qū)，老百姓仍然信任銀行網(wǎng)點。推廣線上業(yè)務(wù)，依托物理網(wǎng)點能夠取得更好效果。

大力推進金融服務(wù)與非金融服務(wù)的融合。未來金融服務(wù)和非金融服務(wù)的邊界會越來越模糊，中小銀行要圍繞人民群眾的衣、食、住、行、學(xué)、娛、醫(yī)等方面，進行數(shù)字化背景下金融服務(wù)與非金融服務(wù)的融合。將金融服務(wù)融入非金融服務(wù)中，能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的無感知投放。在對農(nóng)牧民開展種養(yǎng)殖培訓(xùn)過程中提供信貸服務(wù)，在推進農(nóng)牧民利用電商平臺過程中，將金融服務(wù)嵌入其中效果更好。通過強化非金融服務(wù)，培養(yǎng)客戶群的消費習(xí)慣和路徑依賴，增強客戶黏性。多元化服務(wù)可以更大程度提升普惠金融的服務(wù)效果。

（作者系內(nèi)蒙古銀行黨委書記、董事長）