李慧

[摘 要]農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展壯大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。文章分析吉林省九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中所面臨的問題，有針對(duì)地提出跨區(qū)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息搜集等有效對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行;問題;對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 前 言

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金壓力，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資源配置。九臺(tái)農(nóng)商行從規(guī)模擴(kuò)大、業(yè)務(wù)擴(kuò)張到跨區(qū)域發(fā)展，支持三農(nóng)和小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)推進(jìn)科技支農(nóng)服務(wù)，促進(jìn)本地經(jīng)濟(jì)的振興，有著極其重要的意義。本文通過對(duì)九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在問題進(jìn)行分析研究，結(jié)合存在的問題有針對(duì)性地提出一些對(duì)策。

2 九臺(tái)農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 整體情況

吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行原為九臺(tái)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，于2008年底正式改制成為東北地區(qū)第一家農(nóng)商銀行。通過近幾年戰(zhàn)略安排，覆蓋廣東、陜西、湖北、天津、山東、四平、安徽等10個(gè)省市，九臺(tái)農(nóng)商行在全國全資或控股設(shè)立了32家村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)和5家農(nóng)商銀行，涵蓋營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)353個(gè)。九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行已發(fā)展成為遍布全國，金融產(chǎn)品種類繁多，備受推崇的商業(yè)銀行，形成覆蓋全國的綜合性網(wǎng)絡(luò)。

2.2 發(fā)展規(guī)模

自九臺(tái)農(nóng)商行成立以來，立足城鄉(xiāng)兩大市場(chǎng)，近幾年?duì)I業(yè)利潤連年翻番，風(fēng)險(xiǎn)管理得到了相關(guān)部門的充分肯定。九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行的主要營業(yè)收入來源于四平市，市內(nèi)地區(qū)客戶存款是該行的主要資金來源，未來大部分業(yè)務(wù)及運(yùn)營仍主要位于省內(nèi)地區(qū)，九臺(tái)農(nóng)商行源自于四平的收入占比為92%。2015比上年同期增加74.24億元，增幅為64.61%。2017年比2016年同期增長103.82億元，發(fā)展迅速。截至2017年末，九臺(tái)農(nóng)商行總資產(chǎn)為1.6萬億元，凈利潤為10.32億元，在農(nóng)商行系統(tǒng)名列前茅，正向著良好方向發(fā)展。從規(guī)模上看九臺(tái)農(nóng)商行已成為資本節(jié)約化、管理規(guī)范化、能力全面化、功能完善化的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

3 九臺(tái)農(nóng)商行在發(fā)展中存在的問題分析

3.1 發(fā)展的空間受到限制

從自身角度來看，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等多家監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)實(shí)施了更加嚴(yán)格的制裁和監(jiān)控，以預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要宗旨是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)，這一服務(wù)特點(diǎn)導(dǎo)致九臺(tái)農(nóng)商行一般在縣域地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因在吸收存款等方面受到地域因素限制并且缺少像全國性股份制銀行和國有銀行那樣雄厚的資金支持，缺少大量資金和融資手段。這些因素都導(dǎo)致九臺(tái)農(nóng)商行在發(fā)展過程中缺少大量的資金支撐，還有人口老齡化和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起等種種原因。因此，九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行在區(qū)域發(fā)展、擴(kuò)張規(guī)模、發(fā)展速度等方面都較商業(yè)銀行和四大銀行存在較大差距，總體規(guī)模也存在較大差距。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不夠健全

農(nóng)商銀行主要風(fēng)險(xiǎn)為資產(chǎn)和負(fù)債期限錯(cuò)配，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷累積后引發(fā)不良貸款率升高。隨著融資越來越緊密，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)，他們的信貸結(jié)構(gòu)過于單一，負(fù)債能力相對(duì)較弱。信用風(fēng)險(xiǎn)增大。隨著九臺(tái)農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大和異地經(jīng)營發(fā)展，信息不對(duì)稱的問題逐漸增多。銀行缺乏對(duì)本地企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、企業(yè)信用狀況、經(jīng)營狀況的準(zhǔn)確全面了解，就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)幾率增加、損失幾率增大等風(fēng)險(xiǎn)問題，不能及時(shí)有效地監(jiān)控貸款。操作風(fēng)險(xiǎn)增大。管理層次的增加使得管理鏈越來越長，必然會(huì)降低內(nèi)部控制的有效性，增加操作風(fēng)險(xiǎn)的概率。

3.3 產(chǎn)品服務(wù)功能不全

由于資金、人才和制度層面的多方限制，新產(chǎn)品開發(fā)成本高和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的缺乏制約了新產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展。目前九臺(tái)農(nóng)商行仍然使用過去落后的系統(tǒng)，在新系統(tǒng)的研發(fā)和利用等方面，還存在著相當(dāng)大的障礙，仍不能滿足新型互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求。主營業(yè)務(wù)基本上是以傳統(tǒng)存儲(chǔ)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)品品種相對(duì)其他商業(yè)銀行比較單一，產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量相對(duì)落后。對(duì)于創(chuàng)新型產(chǎn)品方面，并沒有給予足夠的重視，利潤的增加還依靠著存貸款規(guī)模的提高，提升水平不高。

3.4 員工隊(duì)伍業(yè)務(wù)能力不高

員工是企業(yè)的主體。如何更好地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工的主動(dòng)經(jīng)營能力和工作積極性是企業(yè)面對(duì)的主要問題，吉林九臺(tái)農(nóng)商行由于快速的擴(kuò)張，新增網(wǎng)點(diǎn)不斷增多，員工需求也不斷增加，導(dǎo)致招聘的新畢業(yè)大學(xué)生約占總員工的34%，需要有相當(dāng)長時(shí)間才能付諸實(shí)踐，新入職的新員工不能很快地投入到正常的工作當(dāng)中增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。由于原來來自信用社的員工技術(shù)底子較薄弱，他們安于現(xiàn)狀，缺乏創(chuàng)新精神。很多新員工專業(yè)不對(duì)口，對(duì)銀行業(yè)環(huán)境不熟悉，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，經(jīng)驗(yàn)不足等原因，為銀行帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

4 九臺(tái)農(nóng)商行的發(fā)展對(duì)策

4.1 拓寬發(fā)展空間

2006年中國銀行監(jiān)管委員會(huì)放寬了農(nóng)村銀行業(yè)區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迎來了新的管理模式和發(fā)展機(jī)遇。九臺(tái)農(nóng)商行從而打破地域限制，由點(diǎn)到面，通過量變引起質(zhì)變。九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的幾種方式。一、在各地建立分支機(jī)構(gòu)。跨區(qū)域設(shè)立異地支行需要依靠銀行的自身能力，監(jiān)管部門核實(shí)在銀行資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營情況、整體實(shí)力等達(dá)到的相關(guān)要求之后，才會(huì)批準(zhǔn)該行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開始發(fā)展經(jīng)營。二、農(nóng)村商業(yè)銀行的并購或并購重組。九臺(tái)農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展也可以通過并購異地經(jīng)營不善的農(nóng)商行，或者成為股東形式，相輔相成，相互促進(jìn)，合作共贏。三、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立一級(jí)法人的村鎮(zhèn)銀行可以作為農(nóng)商行在異地發(fā)展的先行者，村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)大為農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展奠定基礎(chǔ)，打破區(qū)域壁壘。

4.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

不斷強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極構(gòu)建以信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系。在信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面：采取有效方式跟蹤和監(jiān)控貸款資金的使用走向，評(píng)估資金回收的可能性，借款人的信用及擔(dān)保安全的變化，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸前檢查和貸后管理，從而保證貸款資產(chǎn)的安全;認(rèn)真落實(shí)九臺(tái)農(nóng)商行貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，制定相應(yīng)規(guī)章制度并嚴(yán)格執(zhí)行;嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)，一旦借款人提交貸款申請(qǐng)，銀行方面要給予高度重視，銀行必須認(rèn)真審查申請(qǐng)材料和認(rèn)證材料的內(nèi)容，履行調(diào)查職責(zé)，逐一核實(shí)核對(duì)，并適當(dāng)評(píng)估借款人的支付能力、誠信度、保證情況、承諾和風(fēng)險(xiǎn)程度等;嚴(yán)格支付管理的實(shí)施采用貸款人的授權(quán)方式，完善授信額度管理，加強(qiáng)保障。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面：加大網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控力度。要加強(qiáng)對(duì)新興電子業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，包括加強(qiáng)信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，建立災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)，提供應(yīng)急預(yù)案，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和應(yīng)急培訓(xùn)等。此外，還應(yīng)提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)的排查和預(yù)判工作，制定應(yīng)急和預(yù)警機(jī)制，定期測(cè)算，強(qiáng)化突發(fā)應(yīng)急事件的處理和控制能力。加強(qiáng)稽核隊(duì)伍建設(shè)和培養(yǎng)，建立、健全評(píng)價(jià)機(jī)制，有效防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生不良影響。

4.3 創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

建立信息搜集制度，了解客戶對(duì)產(chǎn)品的反饋意見，對(duì)客戶意見進(jìn)行分析和整理，為今后的產(chǎn)品研發(fā)提供建議。關(guān)注農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)客戶的金融需求，對(duì)中小客戶的金融需求進(jìn)行詳細(xì)分類，為客戶調(diào)查產(chǎn)品提供信息支持。

針對(duì)不同的客戶群體，運(yùn)用不同的營銷模式和維護(hù)手段，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，為顧客提供多元化、多選擇、高專業(yè)水準(zhǔn)的產(chǎn)品。例如：農(nóng)村資金在春種時(shí)才會(huì)有大幅度變動(dòng)，九臺(tái)農(nóng)商行可以有針對(duì)性地開發(fā)短期存款產(chǎn)品，在其他季節(jié)提高利率吸引春種準(zhǔn)備資金。

與時(shí)俱進(jìn)，運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，采用大數(shù)據(jù)分析等方式。推動(dòng)用戶和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合和金融創(chuàng)新，加快探索適合現(xiàn)代特點(diǎn)的消費(fèi)金融，建立金融消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)智能系統(tǒng)服務(wù)。重點(diǎn)引進(jìn)國際計(jì)算機(jī)和管理專家，通過引進(jìn)高質(zhì)量人才和新的經(jīng)營管理模式來降低新產(chǎn)品研發(fā)成本較高等問題。

4.4 加強(qiáng)人力資源建設(shè)

重新評(píng)估和認(rèn)識(shí)現(xiàn)有職工，要建立正確的人才測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)綜合素質(zhì)，充分利用現(xiàn)有人才，用專業(yè)水平、工作能力和工作業(yè)績來綜合衡量人才，完善選拔任用機(jī)制。不斷完善銀行人才引進(jìn)制度，根據(jù)工作內(nèi)容和計(jì)劃，對(duì)人員結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整與安排，合理規(guī)劃用工總量。加強(qiáng)員工工作技能和專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，提高工作效率和服務(wù)水平。為員工的學(xué)習(xí)和發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)和條件。

5 結(jié)論

近十幾年九臺(tái)農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了高速健康發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)，得到了社會(huì)各界的一致好評(píng)。通過本文分析得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：一、九臺(tái)農(nóng)商行要結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況，設(shè)立異地支行、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、聯(lián)合或并購重組等一系列行之有效的發(fā)展戰(zhàn)略和適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營手段，同時(shí)要不斷挖掘運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)使其在日益激烈的金融大環(huán)境中不斷發(fā)展壯大，增強(qiáng)在未來市場(chǎng)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力。二、金融行業(yè)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，如何預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)是一家金融機(jī)構(gòu)是否成熟的標(biāo)志，九臺(tái)農(nóng)商行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性和預(yù)見性，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，強(qiáng)化信貸管理，加強(qiáng)審計(jì)檢查，盡量做到無損失或?qū)p失控制到最小。三、創(chuàng)新是發(fā)展的第一動(dòng)力，在戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，九臺(tái)農(nóng)商行要緊握創(chuàng)新大旗，結(jié)合自身特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新發(fā)展管理方法，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 呂宏忠.探索農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展之路[J].衡陽通訊，2018（04）.

[2] 王曉猛.吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學(xué)，2015

[3] 孫偉.農(nóng)商銀行的發(fā)展方向[J].中國金融，2017（22）.