消費(fèi)金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑

摘 要：本文介紹了金融學(xué)課程中融入課程思政教學(xué)內(nèi)容，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)典型教學(xué)案例。通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生以最熟悉的消費(fèi)金融視角，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑，并在其中融入課程思政內(nèi)容，幫助同學(xué)們學(xué)習(xí)知識(shí)的同時(shí)樹(shù)立正確的價(jià)值觀。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)金融;思政

一、案例背景

本案例用在《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程中。該課程是我校經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)學(xué)生的學(xué)科基礎(chǔ)課平臺(tái)必修課，課程的內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、電子支付、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等，本案例用在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展這一章。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展占領(lǐng)了我們生活的方方面面，站在消費(fèi)金融視角來(lái)看，就是互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合起來(lái)，滲透進(jìn)我們消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景。而虛擬貨幣炒作的死灰復(fù)燃與破滅、互金平臺(tái)的“帶血”上市潮、套路貸橫行、P2P爆雷潮都讓人，特別是即將邁入社會(huì)的大學(xué)生們既好奇又迷惑。在講互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展這一章，我選取了螞蟻金服發(fā)展路徑這個(gè)案例進(jìn)行講解，并在講解中透過(guò)與學(xué)生的互動(dòng)，幫助學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑，并且思考互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，正視互聯(lián)網(wǎng)金融，建立正確的價(jià)值觀。

二、案例詳述

我們就螞蟻金服發(fā)展路徑這個(gè)案例來(lái)看看支付寶們是怎么從僅僅支持淘寶的線上支付業(yè)務(wù)到可以讓我們乘公交，買(mǎi)奶茶，逛淘寶，買(mǎi)保險(xiǎn)的，一窺整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，從而了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)到底是什么。

1.支付寶誕生

2003年5月，阿里成立了C2C平臺(tái)——淘寶網(wǎng)，和“易趣”（eBay在中國(guó)的公司，是中國(guó)市場(chǎng)上第一家互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)）競(jìng)爭(zhēng)，2003年10月第一筆擔(dān)保交易支付成功。淘寶，或者說(shuō)基于互聯(lián)網(wǎng)的交易形式在發(fā)展過(guò)程中非常需要擔(dān)保來(lái)搭建陌生的買(mǎi)賣(mài)雙方交易的橋梁，于是2004年誕生了支付寶，2005年，支付寶向互聯(lián)網(wǎng)電商開(kāi)放擔(dān)保交易與支付接口，成為真正獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。2007年，支付寶正式宣布全面拓展海外業(yè)務(wù)。2010年阿里信用貸款發(fā)布，同年推出快捷支付。

2.螞蟻金服破繭而出，并日漸壯大

2011年，為獲得央行支付牌照，阿里集團(tuán)將支付寶所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給浙江阿里。（阿里是不是中國(guó)企業(yè)，它的主要股東又是誰(shuí)？這些都可以在阿里年報(bào)里查到。為什么要轉(zhuǎn)移支付寶的所有權(quán)？央行支付牌照的規(guī)定又有怎么樣的要求。如果沒(méi)有這樣的規(guī)定，對(duì)這么大體量交易的安全和信息會(huì)有怎么樣的影響？）接著，支付寶就獲得了國(guó)內(nèi)第一張支付牌照。2012年，支付寶又得到了基金第三方支付牌照。

2013年以支付寶為主體籌建小微金服集團(tuán)的行動(dòng)開(kāi)始了，同年6月余額寶橫空出世。2014年4月招財(cái)寶推出了，2014年10月螞蟻金服正式成立。（在阿里年報(bào)里，阿里說(shuō)螞蟻金服跟阿里是沒(méi)有股權(quán)關(guān)系，都是相互獨(dú)立的兩家公司。這是如何實(shí)現(xiàn)的，涉及到公司治理和公司倫理，留給大家思考。）2014年11月眾安保險(xiǎn)獲批，2014年12月螞蟻花唄（相當(dāng)于虛擬信用卡）出來(lái)了。2015年1月芝麻信用上線，2015年4月借唄上線，2015年6月網(wǎng)商銀行（客戶(hù)也主要是淘寶店家）開(kāi)業(yè)，同月網(wǎng)金社也正式上線，2015年8月螞蟻聚寶，2015年10月金融云，2015年11月，螞蟻達(dá)客，至此，螞蟻金服事業(yè)版圖已經(jīng)呈現(xiàn)，也滲透進(jìn)你我生活的方方面面。

隨著斷直連政策的逐漸落實(shí)，備付金集中交存的比例不斷上升。這不僅僅影響著螞蟻金服，更是對(duì)整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的變革，“轉(zhuǎn)型”二字不斷地被支付機(jī)構(gòu)提及。據(jù)螞蟻金服表示，螞蟻金服計(jì)劃未來(lái)將支付業(yè)務(wù)的收入從2017年的54%縮減到5年后的28%。

3.螞蟻金服發(fā)展路徑總結(jié)

從螞蟻金服發(fā)展路徑來(lái)看，它緊緊圍繞著消費(fèi)者的需要而不斷發(fā)展，從開(kāi)始的擔(dān)保交易、支付，到基金、保險(xiǎn)、借貸，都是把大家線下金融服務(wù)的需要，搬到了線上，實(shí)現(xiàn)了與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合。線下消費(fèi)者需要買(mǎi)基金，需要買(mǎi)保險(xiǎn)，但是線下有時(shí)間地點(diǎn)限制，搬到線上來(lái)，再降低門(mén)檻，就有了線上買(mǎi)基金，線上買(mǎi)保險(xiǎn)，線上用信用卡……，互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)就是金融在信息時(shí)代一種表現(xiàn)方式。

三、案例結(jié)果

1.學(xué)生受到觸動(dòng)與激發(fā)，思考螞蟻金服的發(fā)展，思考互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，也思考如何用正確的價(jià)值觀來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)處不在。

課程中，結(jié)合大家不同的消費(fèi)場(chǎng)景，找到手機(jī)中的支付寶、花唄、保險(xiǎn)、借唄、余額寶等等，同學(xué)們沉浸在案例中，發(fā)現(xiàn)了很多自己以前沒(méi)有注意到的東西，比如保險(xiǎn)條款、余額寶的銷(xiāo)售渠道（余額寶由螞蟻金服的網(wǎng)商銀行銷(xiāo)售）等等。同學(xué)們也逐漸明白，線上線下只是有無(wú)場(chǎng)所的問(wèn)題，正常的金融無(wú)論線上線下都是可以幫助我們優(yōu)化資金配置，而高利貸即使披上互聯(lián)網(wǎng)金融的華美外衣也還是高利貸。

同時(shí)，就此案例進(jìn)行了一些討論互動(dòng)，大家都用的余額寶與銀行理財(cái)有什么不同;你看過(guò)螞蟻保險(xiǎn)的頁(yè)面嗎，如果沒(méi)有，現(xiàn)在看看，告訴我你的發(fā)現(xiàn)……;大家都很積極地去思考，起到了課程預(yù)期目的。

學(xué)生們也進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到國(guó)家政策的必要性與緊要性。如果國(guó)家沒(méi)有對(duì)支付等金融牌照的管理制度，國(guó)家金融安全將受到很大威脅，如果沒(méi)有斷直聯(lián)的這些新規(guī)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付就完全不受控。

2.作為老師，收到學(xué)生的反饋，也促進(jìn)筆者對(duì)課程的改進(jìn)，也更堅(jiān)定筆者在課程中貫徹思政教育的信念。

學(xué)生反饋給筆者的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比期望的多。學(xué)生講到芝麻分和國(guó)外信用評(píng)級(jí)的一些不同，講到他們的使用體會(huì)，講到花唄權(quán)益像真實(shí)的信用卡一樣能夠使用，講到他們認(rèn)為的未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，給筆者很多啟示。同時(shí)，學(xué)生們也渴望了解辨別互聯(lián)網(wǎng)金融敗類(lèi)的方法，希望老師教會(huì)他們辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融。

四、案例分析

1.本案例要解決的問(wèn)題、解決問(wèn)題的思路、方法和成效

本案例主要要幫助學(xué)生正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，理解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，理解國(guó)家相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理政策，并形成正確的價(jià)值觀。

解決問(wèn)題的思路是客觀看待以螞蟻金服為首的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，不是孤立地看，而是要結(jié)合行業(yè)環(huán)境、宏觀環(huán)境等。從一開(kāi)始的消費(fèi)者的視角，和線下的金融產(chǎn)品及服務(wù)做比較，到應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)金融學(xué)的知識(shí)，最終站在消費(fèi)金融的視角，理解它的發(fā)展就更加容易，也能夠更好地把握未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。同時(shí)，全面看待金融市場(chǎng)參與者，消費(fèi)者、螞蟻金服，央行，大家的行為都是互相影響，站在不同的位置，就能更全面理解現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管的變化。從案例反饋來(lái)看，學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有興趣，最后延展到監(jiān)管，有了自己的理解，總體來(lái)講，達(dá)到預(yù)期。

2.案例中最能反映主題的關(guān)鍵和細(xì)節(jié)，案例融合設(shè)計(jì)中的重點(diǎn)，案例實(shí)施推進(jìn)中的難點(diǎn)，案例成效成果中的創(chuàng)新點(diǎn)，案例改進(jìn)推廣中的關(guān)鍵點(diǎn)

本案例的關(guān)鍵和細(xì)節(jié)是理解螞蟻金服如何利用消費(fèi)場(chǎng)景提供金融服務(wù)，螞蟻金服找到了諸如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物需要擔(dān)保支付這樣的痛點(diǎn)才能使真正使大家開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

每一個(gè)里程碑事件的動(dòng)因，并且要結(jié)合當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)與政策環(huán)境，理解背后的邏輯。這是這個(gè)案例的創(chuàng)新點(diǎn)，也是這個(gè)案例的難點(diǎn)。比如支付寶推出余額寶，一是經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，淘寶帶來(lái)的資金沉淀已經(jīng)讓它賺的盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，且獲得了巨大的信用，余額寶就可以變被動(dòng)為主動(dòng)的資金管理，并且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)有了較多突破，在線支付已經(jīng)非常成熟，但是銀行的理財(cái)門(mén)檻卻依然較高，這都使得余額寶一經(jīng)推出，就倍受歡迎。

設(shè)計(jì)的重點(diǎn)，是跟學(xué)生適時(shí)互動(dòng)，讓學(xué)生由被動(dòng)接受，變?yōu)橹鲃?dòng)思考，主動(dòng)去思辨。90后的學(xué)生，能使用手機(jī)應(yīng)用時(shí)，支付寶已經(jīng)司空見(jiàn)慣。讓他們對(duì)司空見(jiàn)慣的事物進(jìn)行分析，稍加引導(dǎo)，就既有趣，也有話可說(shuō)，有問(wèn)題可想。

實(shí)施推進(jìn)過(guò)程中的難點(diǎn)正是真正梳理清楚螞蟻金服每一步發(fā)展的情勢(shì)背景，同時(shí)可以繼續(xù)動(dòng)態(tài)關(guān)注它的發(fā)展。2017年金融工作會(huì)議之后，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)主要工作，2018年網(wǎng)聯(lián)和信聯(lián)的啟動(dòng)，“讓金融的歸金融，讓科技的歸科技”也都已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，勢(shì)必會(huì)對(duì)以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生影響。這都是案例推廣時(shí)也實(shí)時(shí)跟進(jìn)更新的。

案例成效成果中的創(chuàng)新點(diǎn)，主要在于引導(dǎo)學(xué)生利用最常用的手機(jī)應(yīng)用，即支付寶，在課堂上就查看支付寶，結(jié)合自己日常消費(fèi)場(chǎng)景和自己所學(xué)金融學(xué)知識(shí)，推演螞蟻金服如何在消費(fèi)金融領(lǐng)域一步一步滲透進(jìn)我們的生活。學(xué)生有使用感受，一經(jīng)引導(dǎo)，就會(huì)有很多思考。

案例改進(jìn)推廣中的關(guān)鍵點(diǎn)是，與學(xué)生的適時(shí)互動(dòng)也有貫穿的脈絡(luò)，經(jīng)過(guò)梳理，會(huì)更加清晰。

五、案例反思

案例雖然能夠以螞蟻金服為代表，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展縮影，但是聚焦偏國(guó)內(nèi)。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定是全球范圍的聯(lián)動(dòng)。沒(méi)有eBay，沒(méi)有PAYPAL，也很難看到淘寶和支付寶，這既是一種卓有成效的本地化，也是一種技術(shù)溢出。正如課程思政所提倡的，每一次案例的使用，都需要再認(rèn)識(shí)、再思考，改進(jìn)。下步，將繼續(xù)完善全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體性。

另外，增加對(duì)趣店等以校園貸起家卻海外上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的介紹，幫助學(xué)生強(qiáng)化辨別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力，進(jìn)一步強(qiáng)化思政教育，也非常有必要。

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作者簡(jiǎn)介：魏瑋，女，漢族，湖北襄陽(yáng)人，博士，上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院，金融學(xué)院講師，主要研究方向：消費(fèi)金融