（ 南京林業(yè)大學(xué) 210037 ）

伴隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，新一代們，尤其是80、90后甚至00后成為了大數(shù)據(jù)時代的先鋒?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展催生了許多電商平臺個人信貸業(yè)務(wù)，其中最具代表性的正是“螞蟻花唄”。在中國近一億90后中，“螞蟻花唄”的使用人數(shù)超過了4500萬，大學(xué)生群體占據(jù)其中半壁江山，針對大學(xué)生群體，本質(zhì)為小額度貸款消費的“螞蟻花唄”成了第一選擇。然而“螞蟻花唄”給大學(xué)生帶來便利的同時也帶來了一系列負面沖擊。本文以南京林業(yè)大學(xué)在校大學(xué)生情況為例，分析使用“螞蟻花唄”給大學(xué)生消費行為和觀念造成的負面影響及其形成原因，并嘗試對引導(dǎo)大學(xué)生正確使用“螞蟻花唄”提出相關(guān)建議。

一、當前“螞蟻花唄”在大學(xué)生群體中的使用概況

馬云在2013年在淘寶10周年晚會上所說：“這是一個變化的時代，而變化的時代是年輕人的時代?！薄拔浵伝▎h”作為螞蟻金服推出的信貸消費產(chǎn)品，正式上線至今僅僅4年的時間便快速在年輕人群體中擴散，對于大學(xué)生這一群體而言，由于信用卡并沒有太多額度，而“螞蟻花唄”的使用低門檻正好迎合了大學(xué)生需求，使得大學(xué)生成為其主要使用人群。據(jù)調(diào)查顯示，南京林業(yè)大學(xué)99%的在校大學(xué)生都使用“螞蟻花唄”，使用者覆蓋大一至大四年級，其中男女比例基本持平，大多數(shù)人是因支付寶平臺及合作平臺的推薦而了解并使用“螞蟻花唄”。此外，近六成的大學(xué)生把“螞蟻花唄”支付設(shè)為支付寶支付方式首選，大學(xué)生們對“螞蟻花唄”的空前高接受度使得它迅速占領(lǐng)了大學(xué)生消費的一個重要位置。然而，“螞蟻花唄”這一信貸產(chǎn)品并不是盡善盡美的，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的理財投資具有較大的虛擬性和不確定性，如今互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)缺乏明確的市場準入制度，在這樣的法律背景下，許多不法分子會利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺制造騙局斂財1，學(xué)生們易誤入“套現(xiàn)騙局”。盡管如此，所有參與調(diào)查的同學(xué)皆對“螞蟻花唄”持認可態(tài)度，可知大環(huán)境下“螞蟻花唄”在大學(xué)生群體中的擴散勢不可擋。迅速普及的“螞蟻花唄”使得花唄消費日益成為大學(xué)生消費中不可忽略的一部分，在這個互聯(lián)網(wǎng)時代，“螞蟻花唄”接近大學(xué)生群體、融入大學(xué)生生活，最終改變著大學(xué)生們。

二、“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為的影響分析

“螞蟻花唄”對大學(xué)生群體的消費行為有著極大的影響。南京林業(yè)大學(xué)調(diào)查表明，90%的學(xué)生生活費區(qū)間集中于1000-3000之間，而“螞蟻花唄”使用額度區(qū)間為0-2000的人數(shù)占到62.5%，2000以上的使用人數(shù)占到17.5%，與生活費區(qū)間進行對比，不難發(fā)現(xiàn)其中暴露的問題。

圖1 在校大學(xué)生生活費區(qū)間餅圖

圖2 在校大學(xué)生螞蟻花唄使用額度區(qū)間餅圖

1.提前消費行為屢見不鮮

如圖1、2所示，學(xué)生的生活費區(qū)間與螞蟻花唄額度區(qū)間在一千與三千以內(nèi)有著較高比例重合，換句話說，多數(shù)在校大學(xué)生除生活費之外還有著近生活費一倍的花銷開支。就統(tǒng)計調(diào)查數(shù)據(jù)而言，78%的學(xué)生都產(chǎn)生過提前消費行為，其中45%的學(xué)生表示自己使用“螞蟻花唄”是想提前購買心儀的物品或進行自己期待的消費，因自己的生活費預(yù)算不足以支持這一消費意愿時，使用“螞蟻花唄”正好可以彌補這一遺憾。一方面，因移動支付特性的影響，使得人們在消費時的成本感知降低，同理，在使用“螞蟻花唄”消費時，因操作簡單且無迫切的還款壓力，錢不經(jīng)手，感知成本與實際成本偏差，學(xué)生們并不會真的感覺這是因自己的消費而背負的實際債務(wù)。另一方面，大學(xué)生們正處于人生精力最為旺盛階段，購物喜歡講究時尚個性，且消費經(jīng)驗較少，事先不懂得衡量比較，會因一時興趣與熱度宣傳而進行不合理消費，因此時常產(chǎn)生提前消費行為。除此以外，“螞蟻花唄”推出的無利息與分期還款政策，使得人們對債務(wù)的感知能力大大降低，即使是大額度消費分期平攤下來也成了小額度，這又一次減輕了人們當前的債務(wù)壓力，因此更為刺激了學(xué)生進行提前消費與過度消費。造成的結(jié)果就是看似生活更為寬裕，實則加重了經(jīng)濟負擔。

2.消費結(jié)構(gòu)比例失調(diào)

大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)比例失調(diào)，根據(jù)2018年螞蟻花唄用戶金額使用目錄統(tǒng)計顯示，關(guān)于借貸資金去向調(diào)查中，飲食類所占消費70%，位居第一，服飾鞋包類和數(shù)碼娛樂類的消費位居第二占40%。而南京林業(yè)大學(xué)大學(xué)生關(guān)于螞蟻花唄使用狀況的調(diào)查統(tǒng)計也同樣顯示學(xué)生們對于衣物鞋子，化妝品護膚品的消費比例不斷增加，用于娛樂消費的比例也增加到了40%。73%的學(xué)生表示自己不固定螞蟻花唄用途，但使用螞蟻花唄消費的增長集中點卻是飲食、服飾衣物與數(shù)碼娛樂消費，由此可見享受型消費才是大多數(shù)學(xué)生們的選擇。有了“螞蟻花唄”的支持，學(xué)生們的這一消費點得以不斷放大，最終造成大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)比例失調(diào)，消費結(jié)構(gòu)日漸趨于畸形。

3.形成慣性，不再能延遲滿足

調(diào)查中，南京林業(yè)大學(xué)65%學(xué)生都表示自己在使用“螞蟻花唄”的過程中不斷地提高使用額度，這也意味著學(xué)生對使用更多的金錢進行消費的需求愈發(fā)旺盛。學(xué)生們表示，在最初使用“螞蟻花唄”’時較為克制，隨著習(xí)慣的養(yǎng)成，有了一種自己更加富有的錯覺，在“螞蟻花唄”的支持下，漸漸無法控制自己的購物欲望，不考慮后果追求現(xiàn)時滿足，加之如今消費熱潮的助推，學(xué)生們便輕易就陷入“剁手”的泥潭之中。這種消費行為早已不是為生活所需進行消費，而是純粹難以控制自己的消費欲望，使學(xué)生們喪失了在物欲世界的判斷力和意志力，養(yǎng)成一種機械式的花錢習(xí)慣，不再能延遲滿足。

三、“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費觀念的影響分析

1.消費觀趨于奢靡

超過6成的南林大學(xué)生表示使用“螞蟻花唄”早已對自己的消費觀念產(chǎn)生了影響。因移動支付和“螞蟻花唄”的特性，人們易對成本與收益的感知產(chǎn)生偏差，輕易便會落入當下某些商家編織的消費“陷阱”，又有了一系類網(wǎng)絡(luò)信貸品的幫助，追求所謂的“精致”成了學(xué)生眼里一件理所應(yīng)當又輕而易舉的事情，在繁雜的“精致生活宣傳語”中消費觀漸漸趨于奢靡。然而，據(jù)教育部相關(guān)統(tǒng)計，截止2007年，家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約占我國高校學(xué)生人數(shù)的20%，其中特別困難的學(xué)生占8%到10%2。以南京林業(yè)大學(xué)舉例，南京林業(yè)大學(xué)是一所在全國范圍內(nèi)招生的綜合性院校，學(xué)生們來自于五湖四海，覆蓋各個地域各個階層，人與人之間萬別千差，而接近80%的學(xué)生都產(chǎn)生提前消費的行為，這反映出大學(xué)生們?nèi)后w消費觀的改變，是一個值得關(guān)注的現(xiàn)象。

2.金錢觀逐漸改變

金錢觀作為物質(zhì)世界的一種表現(xiàn)，有著巨大差異，對于金錢觀現(xiàn)狀及影響因素，劉文等學(xué)者研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，性別、年級、城鄉(xiāng)、消費水平都可以影響消費決策風(fēng)格3，不同條件的人會選擇不同的生活方式，有不同的偏好需求。而如今社會大肆渲染的“消費主義至上”風(fēng)氣加之習(xí)慣性借助螞蟻花唄滿足自身需要的狀況會一定程度上扭曲大學(xué)生的金錢觀，使得“唯金錢論”在大學(xué)生中彌漫開來。就個人而言，這種行為雖然會短暫提高自身幸福指數(shù)，但會使自己產(chǎn)生道德信仰危機，最終“一切向金錢看齊”。

然而，任何事物都有其雙面性。從有利的方面來看，螞蟻花唄為大學(xué)生的日常提供了額外的一部分資金，大學(xué)生可以利用這一部資金改善自身生活，甚至有機會進行一定投資，鍛煉自己的能力，凡事有自己的主見，不易因為經(jīng)濟問題而誤入非法網(wǎng)貸的陷阱。從古至今，中華民族都將勤勞節(jié)儉作為傳統(tǒng)美德，趨利避害，科學(xué)合理使用螞蟻花唄才能使它真正成為為社會大眾服務(wù)的工具。

四、“螞蟻花唄”對大學(xué)生群體影響至深的原因分析

1.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的必然產(chǎn)物

近年來，隨著移動支付的廣泛應(yīng)用，催生了很多信貸app，“螞蟻花唄”只是其中之一。類似我們的信用卡機制，都是先付款后還貸，而移動支付逐漸普及，出門只要帶手機的情況越來越普遍，信貸業(yè)務(wù)也隨之簡化，既然可以用手機付款，那也可以在手機上借貸，更方便的是可以在手機上還貸，實現(xiàn)手機完全取代信用卡。由此，“螞蟻花唄”這樣的線上信貸產(chǎn)品便應(yīng)運而生。

2.大學(xué)生平臺需求偏好的影響

線上借貸業(yè)務(wù)不止“螞蟻花唄”一家，很多電商都有自己的借貸業(yè)務(wù)，如京東白條等，業(yè)務(wù)與之大致相同。然而，由于淘寶app的國民普及度更高，市場份額占比大，且阿里巴巴在國內(nèi)的國民認可度極高，芝麻信用體系健全且受法律保護，幾乎人人都有支付寶，花唄基于支付寶app應(yīng)用，無須下載新的app。再加上之前的大學(xué)生裸貸事件，讓大學(xué)生警惕性提高，“螞蟻花唄”的出現(xiàn)幾乎解決了所有安全的問題，大學(xué)生自然愿意選擇讓他們更有安全感的借貸平臺。

3.大學(xué)生人際環(huán)境的影響

對于電商平臺個人信貸借款，說到底就是一種新的借錢方式。借錢，對于剛剛離開家經(jīng)濟不獨立的大學(xué)生來說，是一件難以啟齒的事。調(diào)查中所有的同學(xué)都選擇在額度允許的情況下使用“螞蟻花唄”支付，而不愿向同學(xué)借錢。上文提過，大學(xué)生使用螞蟻花唄消費往往不是因為生活費難以解決日常溫飽，而是因為娛樂性消費欲望等，而這些消費欲望恰好是他們不好意思向父母開口要錢的，綜合作用下螞蟻花唄成了最優(yōu)選擇。

五、引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)使用螞螞蟻花唄的建議

1.家庭加強對子女理性消費觀的培養(yǎng)

有研究者經(jīng)AMOS17.0對信貸產(chǎn)品屬性、經(jīng)濟因素和個體因素對使用意愿進行計算，得到的標準化路徑系數(shù)顯示大學(xué)生消費習(xí)慣對使用意愿影響最小，說明在很短的時間內(nèi)很難改變大學(xué)生的消費習(xí)慣4。由此可見，個人小養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，樹立正確消費觀和金錢觀對今后成長有重要作用。家庭應(yīng)多與子女進行溝通，把奢侈浪費，超前消費的錯誤消費觀在萌芽狀態(tài)就鏟除。

2.學(xué)校積極宣傳和引導(dǎo)科學(xué)消費觀

學(xué)校除了提升學(xué)生的科學(xué)文化知識以外，還應(yīng)對學(xué)生進行生活基礎(chǔ)上的思想教育，讓教師與學(xué)生有更多了解和互動的空間，使教師的育人宗旨落到更深處更細微處。

3.個人樹立正確理性的消費觀

個人應(yīng)擁有自己的“主心骨”，面對各類宣傳和熱度應(yīng)保持合理甄別的態(tài)度。此外，學(xué)校開設(shè)許多經(jīng)濟學(xué)類課程，學(xué)生也可自主進行學(xué)習(xí)，以利于及時反思自己是否存在過度消費行為，從而有針對性地采取相應(yīng)的措施控制不良行為。

4.螞蟻花唄平臺建立健全用戶機制

螞蟻花唄平臺應(yīng)該不斷完善用戶審核機制，根據(jù)用戶的個人資金狀況和信用條件來確定消費者的使用額度和期限。完善自身機制，使不法分子無機可乘。政府等監(jiān)管部門需要加強對如螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的監(jiān)管，使其“不變質(zhì)”、不泄密。

注釋：

1.袁安鑫，周春應(yīng).互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究——以錢寶網(wǎng)為例[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2018（34）：96-97+107.

2.李雪梅.新時期高校貧困生問題研究[D].重慶師范大學(xué)，2010.

3.劉文，葉海英，陳玲麗，邊玉芳.大學(xué)生消費決策風(fēng)格的特點及其與控制點的關(guān)系[J].中國健康心理學(xué)雜志，2011（1）：67-70.

4.單青玉，郭承龍.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸使用意愿研究[J].電子商務(wù)，2018（12）：92-94.