淺析常德市金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題及優(yōu)化對策

魏章友?盛錦春?陳玲暉?路陽

金融行業(yè)的快速發(fā)展，為常德市經(jīng)濟水平增長奠定了基礎，同時也促進了人民物質(zhì)生活水平的提升。在常德市金融行業(yè)的發(fā)展當中，應該建立完善的金融生態(tài)環(huán)境，以仿生學原理為理論基礎，保證其健康運行。在此過程當中，應該對其影響因素進行綜合考量，包括了經(jīng)濟因素、文化因素、行政管理體制和銀企關系等等。然而，在常德市金融生態(tài)環(huán)境建設中卻依舊存在諸多問題，給金融行業(yè)的良性發(fā)展帶來了不利影響，應該制定針對性解決方案。本文將通過深入分析常德市金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題，提出相關優(yōu)化對策。

受到外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的綜合影響，導致金融行業(yè)發(fā)展中面臨的限制因素較多，只有優(yōu)化其發(fā)展模式，才能滿足新時期工作開展的需求。尤其是在常德市地區(qū)生產(chǎn)總值和固定資產(chǎn)投資不斷上漲的趨勢下，對于金融行業(yè)的發(fā)展也提出了新的要求。“金融生態(tài)”概念的提出，為金融領域的改革創(chuàng)新提供了新的思路，是落實科學發(fā)展觀、構(gòu)件良好金融市場環(huán)境的關鍵。常德市也已經(jīng)開始致力于金融生態(tài)環(huán)境的建設，以滿足社會發(fā)展的新要求，促進經(jīng)濟水平的提升。然而，在常德市金融生態(tài)環(huán)境建設中存在諸多問題，不僅會導致資源浪費的問題出現(xiàn)，而且導致金融市場的規(guī)范性缺失，對于其可持續(xù)發(fā)展造成了限制。為此，應該從實際情況出發(fā)，制定完善的優(yōu)化對策與解決方案。

一、金融生態(tài)環(huán)境的基本內(nèi)涵

從廣義上來講，金融生態(tài)環(huán)境涉及了自然因素與社會因素，例如地理、政治、經(jīng)濟、人口和文化等等，上述因素與金融行業(yè)之間存在相互影響的關系。在金融運行的過程當中，上述因素共同組成其外部環(huán)境。從狹義上來講，金融生態(tài)環(huán)境主要包括中介服務體系、法律制度、社會誠信狀況、企業(yè)發(fā)展狀況、行政管理體制和會計與審計準則等等，屬于影響金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境。在建設金融生態(tài)環(huán)境時，應該從外部環(huán)境與內(nèi)部環(huán)境兩方面入手，促進金融行業(yè)的健康良性發(fā)展。

二、常德市金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題

（一）法律體系不完善

在常德市金融行業(yè)的發(fā)展當中，相關法律制度正在逐步推行與實施，為金融生態(tài)環(huán)境的建設提供了可靠保障。然而，由于相關經(jīng)驗的缺失，導致在法律體系構(gòu)建時存在諸多不完善之處，導致較大的彈性空間存在于執(zhí)法過程當中。執(zhí)法行為和執(zhí)法主體的不規(guī)范操作，會對金融行業(yè)的健康發(fā)展造成極大的影響。關于進退出機制、監(jiān)管、產(chǎn)權(quán)、破產(chǎn)和重要業(yè)務等方面的法律存在諸多不合理之處，存在較為嚴重的地方保護主義。司法效率不高以及存在司法不公的現(xiàn)象，導致社會資源浪費的同時，難以建立和諧的金融生態(tài)環(huán)境。

（二）政府主導作用不明顯

建設良好的金融生態(tài)環(huán)境，應該加強政府部門和企業(yè)、銀行之間的共同合作，實現(xiàn)互信共贏機制的有效構(gòu)建。然而，由于金融監(jiān)管部門缺乏先進的工作理念，導致在體制建設方面存在落后守舊的問題，無法與常德市當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況密切結(jié)合在一起。體制性障礙存在于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展中，無法有效整合社會資源，導致共享協(xié)作機制的實效性不足。

（三）金融生態(tài)系統(tǒng)失衡

受到計劃經(jīng)濟體制的影響，在金融改革當中存在較多的弊端，破壞了金融系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)機制。不僅會限制常德市金融行業(yè)的健康、良性發(fā)展，對金融創(chuàng)新造成抑制，而且引起金融生態(tài)系統(tǒng)的失衡問題。金融資源的利用效率較低，難以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，大大提升的金融行業(yè)的運營風險。在金融行業(yè)的發(fā)展過程當中，無法充分發(fā)揮其自我優(yōu)化與調(diào)節(jié)能力，區(qū)域金融失調(diào)的現(xiàn)象較為嚴重。

（四）參與程度較低

對于債權(quán)保護的重視程度不足，是在職能部門中存在的主要問題，未能建立完善的金融監(jiān)管工作流程，導致金融生態(tài)環(huán)境建設的主體意識喪失。在實際工作當中對審批的重視度較高，但是卻忽視了監(jiān)管環(huán)節(jié)，導致違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。雖然采取了一系列檢查措施，但是未能制定合理的處罰標準且處罰力度不足，導致金融行業(yè)的發(fā)展缺乏秩序性與規(guī)范性。企業(yè)未能增強自身的信用觀念，整體社會信用狀況與借款人資信狀況不容樂觀，存在較多的借款人逃廢金融債務等問題。政府的主導作用未能有效體現(xiàn)，金融機構(gòu)和政府職能部分之間的合作效率較低，不利于激發(fā)全社會在金融生態(tài)環(huán)境建設中的積極性。與此同時，未能建立完善的金融中介服務，銀行信貸的積極性也會受到較大的影響。

三、常德市金融生態(tài)環(huán)境建設的優(yōu)化對策

（一）優(yōu)化政策環(huán)境

在2018年，常德市地區(qū)生產(chǎn)總值超過3400億元，增長8%以上;一般公共預算收入超過261億元，增長6.5%以上;固定資產(chǎn)投資增長10%以上。產(chǎn)業(yè)投資占固定資產(chǎn)投資達51%，地方財政收入中稅收占比達69.5%，為金融行業(yè)的發(fā)展營造了良好的環(huán)境。在金融生態(tài)環(huán)境的建設當中，還應該架加強政策環(huán)境的不斷優(yōu)化，充分發(fā)揮資金洼地效應的作用。對相關法律制度進一步完善，為了加強對非銀行類金融結(jié)構(gòu)和專業(yè)銀行的有效管理，應該對于相關管理細則加以進一步細化，對物權(quán)、繼承、民事和信托等方面的法律法規(guī)進行逐步完善。在金融監(jiān)管部門的工作開展當中，應該促進執(zhí)法力度與執(zhí)法效率的提升，嚴厲打擊金融案件，防止地方保護主義的存在。政府部門應該發(fā)揮其主導作用，增進金融結(jié)構(gòu)與央行、政府職能部門之間的溝通合作，實現(xiàn)組織協(xié)調(diào)機制的不斷優(yōu)化與改進，促進其資金吸納能力的提升。提升金融業(yè)在常德市產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的地位，通過激勵機制的建立，為其提供良好的政策支持。在補助相關金融機構(gòu)時，應該促進信貸投入財政補貼的適當提升。

（二）優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境

在對經(jīng)濟經(jīng)融運行現(xiàn)狀進行分析時，應該以工業(yè)化發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為基礎，促進經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。融合貨幣信貸政策與地方產(chǎn)業(yè)政策，建設良好的金融生態(tài)環(huán)境。常德市2018年地區(qū)生產(chǎn)總值為3394.2億元，其中第一產(chǎn)業(yè)占348.0億元，第二產(chǎn)業(yè)占1285.4億元，第三產(chǎn)業(yè)占1760.8億元。2019年二季度地區(qū)生產(chǎn)總值為1598.7億元，增速為7.7%。在對經(jīng)濟環(huán)境進行優(yōu)化時，應該實現(xiàn)第一、二、三產(chǎn)業(yè)之間的協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，為金融生態(tài)環(huán)境的建設奠定良好的經(jīng)濟基礎。

（三）優(yōu)化信用環(huán)境

政府誠信體系的構(gòu)建，是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的基本前提。應該及時清理拖欠金融貸款的問題，對債務手續(xù)加以進一步完善，保障還款計劃的明確性，為打造“誠信政府”而努力。企業(yè)誠信體系的構(gòu)建，也是保障良好信用環(huán)境的關鍵點。通過企業(yè)信用“黑紅名單”制度的構(gòu)建，對失信企業(yè)進行約束，為信用度良好的企業(yè)提供良好的信貸服務與優(yōu)惠服務。在社會誠信建設當中，為了能夠形成良好的社會氛圍，應該加強宣傳教育。尤其是在當前新媒體時代，應該借助于豐富的技術手段拓展宣傳途徑。在征信體系的建設當中，在對信用環(huán)境進行考核時，應該以金融信用等級評定為基礎，保障信貸管理的層次性和差異性。還應該促進企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建，對征信機構(gòu)的行為進行嚴格監(jiān)督管理，保障信用等級評價制度的有效實施。加強對貸款利息實收率、信用環(huán)境建設情況、企業(yè)逃廢債和信用企業(yè)情況的打分，實現(xiàn)定量與定性評估，為開展社會輿論監(jiān)督提供保障。

（四）發(fā)揮銀行樞紐作用

專業(yè)銀行應該將金融生態(tài)環(huán)境建設工作情況匯報給政府部門，在地方政績考核體系當中納入金融生態(tài)環(huán)境建設指標。推動社會信用體系的構(gòu)建，通過“信用企業(yè)”和“信用社區(qū)”的創(chuàng)建，滿足信用主體的培育需求。對信用主體的信貸需求加以深入分析，為其提供相應的優(yōu)惠服務。在個人和企業(yè)的評先評優(yōu)當中，應該將有無不良信用記錄作為重要指標，為失信懲戒機制和守信激勵機制的構(gòu)建提供依據(jù)。為了實現(xiàn)銀政企信息的有效共享與交流，還應該加快網(wǎng)絡信息交流平臺的構(gòu)建，通過銀政工作會和貨幣形式分析會等，對金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題進行分析并提出相應的解決對策。

（五）提升金融業(yè)服務水平

在金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展運行過程當中，應該根據(jù)其實際情況建立完善的內(nèi)控制度，對于其中存在的金融風險進行有效防范與處理，促進其服務能力的增強。還應該深入分析經(jīng)濟金融形勢，監(jiān)測其中出現(xiàn)的信貸風險，并制定完善的預警機制，對法人治理結(jié)構(gòu)進行不斷完善。另一方面，還應該對金融服務水平進行逐步提升，應該以比較優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)特征為基礎，實現(xiàn)對服務模式的不斷創(chuàng)新，促進授權(quán)授信管理工作水平的提升，為信貸的穩(wěn)定增長奠定基礎。通過分析市場發(fā)展變化情況，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行逐步，實現(xiàn)服務領域的拓展。與此同時，還應該對金融中介服務市場進行規(guī)范和約束，防止中介機構(gòu)當中出現(xiàn)亂收費、管理混亂和越位行使職權(quán)等問題的產(chǎn)生，為市場化運作提供保障。同時，應該促進問責制、集中受理制和限進辦結(jié)制的逐步優(yōu)化，對企業(yè)貸款抵押資產(chǎn)登記的行為進行有效約束。

營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，是促進常德市經(jīng)濟快速發(fā)展的關鍵，同時也能夠規(guī)范金融市場，滿足其長遠發(fā)展的需求。然而，在實際建設工作當中卻存在法律體系不完善、政府主導作用不明顯、金融生態(tài)系統(tǒng)失衡和參與程度較低等問題，導致金融生態(tài)環(huán)境的建設存在較大的阻礙。為此，應該結(jié)合常德市的經(jīng)濟發(fā)展實際情況，通過優(yōu)化政策環(huán)境、優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境、優(yōu)化信用環(huán)境、發(fā)揮銀行樞紐作用和提升金融業(yè)服務水平等途徑，改善其中存在的問題，為其健康良性發(fā)展奠定基礎。（作者單位：常德職業(yè)技術學）

常德市社科聯(lián)一般自籌項目：“優(yōu)化常德市金融生態(tài)環(huán)境研究”階段性成果（編號：CSP19YC37）