金燕

摘? 要：改革開放以來，我國社會經(jīng)濟迎來了巨大的發(fā)展和變化。在目前國家經(jīng)濟的發(fā)展中，金融行業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容之一，我們可以通過一些經(jīng)濟手段和金融措施來對經(jīng)濟的發(fā)展施加影響和控制。在此基礎之上，普惠金融這種包容性的金融服務也隨之誕生，我們通過對普惠金融業(yè)務大力發(fā)展，能夠在很大程度上為弱勢群體以及低收入人群提供相應的金融服務和幫助。通過商業(yè)銀行普惠金融服務的幫助與扶持，能夠在一定程度上為農(nóng)戶、小微企業(yè)、個體工商戶等不同群體，提供更好的金融服務，有利于促進當前社會經(jīng)濟的健康發(fā)展，同時還能促使人們生活水平的提升，促使全面小康社會的建設。接下來，我們就針對當前我國商業(yè)銀行的普惠金融服務進行一定的研究與探析，針對當前商業(yè)銀行普惠金融服務中所存在的一些實際問題進行探討，并提出相應的解決策略，旨在促進我國商業(yè)銀行惠普金融服務手段和途徑的改善，促進我國社會經(jīng)濟的長期穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融服務;包容性金融

隨著當前我國社會經(jīng)濟的不斷進步與發(fā)展，人們對于美好生活的追求日益提升。但是，就目前我國經(jīng)濟發(fā)現(xiàn)的一些形式和現(xiàn)狀來看，還存在著一些實際的問題，導致社會經(jīng)濟發(fā)展的不充分和不平衡的現(xiàn)象產(chǎn)生，嚴重的影響了我國社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，就需要我們應致力于解決發(fā)展不充分和不平衡的問題，實現(xiàn)發(fā)揮質(zhì)量與效益的提升，進而對人們各個方面的需求加以滿足。普惠金融主要是面向農(nóng)民群體及小微企業(yè)等群體提供金融服務，促使民生水平的改善和經(jīng)濟水平的提高，對于解決發(fā)展不充分不平衡的問題很有效果，能夠促進我國整體經(jīng)濟發(fā)展水平的有效提升。

一、普惠金融概述

普惠金融的指是對于那些收入較低人群以及弱勢群體提供相應的金融服務，并且保證以他們能負擔得起的成本獲得金融服務?？傮w而言，普惠金融的服務對象主要是那些低收入的群體以及社會中的弱勢群體，為該群體的實際情況和需求，來有針對性的提供相應的金融服務，以滿足該群體的金融服務需求。我國普惠金融的相關概念引入比較晚，相關的普惠金融服務也較少，普惠金融服務還存在著一定的缺陷與不足，需要我們加以重視和改進。

二、商業(yè)銀行普惠金融服務的現(xiàn)狀分析

普惠金融服務的相關概念在我國引入的時間比較短，相應工作開展的時間較少，就目前我國商業(yè)銀行進行普惠金融服務的現(xiàn)狀來看，普惠金融服務的模式以及覆蓋的區(qū)域還比較有限。就當前我國商業(yè)銀行普惠金融服務的現(xiàn)狀來看，對于普惠服務的對象、服務體系的建設還存在著一些實際的問題。近些年來，我國對于商業(yè)銀行普惠金融服務的相關政策已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)的出臺，并且對于商業(yè)銀行的普惠金融服務也越來越重視。并且，在政府的工作報告中就明確指出，在未來的商業(yè)銀行發(fā)展中，我們要推動大型商業(yè)銀行的普惠金融信貸服務為發(fā)展的重要目標，在實際的普惠金融服務中，我們需要不斷的優(yōu)化金融服務的政策扶持力度，加強普惠金融服務標準的科學性，更好的為當前小微型企業(yè)以及弱勢群體提供他們所切實需要的金融服務。在當前我國政府報告的指導作用下，相關的商業(yè)銀行也逐漸開始積極地響應當前的政策，積極開展商業(yè)銀行的普惠金融服務，展開了多項普惠金融服務的嘗試。例如，目前我國很多大型的商業(yè)銀行都推出了針對社會上弱勢群體而產(chǎn)生的國家擔?；鹫?，在此基礎之上，很多大型的商業(yè)銀行還根據(jù)社會上不同弱勢群體的實際需求，而提供了更加具有針對性的貸款服務，加強了對于小微企業(yè)的幫扶力度，適當?shù)慕档土算y行商業(yè)服務的收費標準，各項銀行普惠金融服務的措施和改進正在初步的落實和發(fā)展。與此同時，我國商業(yè)銀行的普惠金融服務在經(jīng)歷了各種各樣的政策指導與扶持之后，近些年來商業(yè)銀行的普惠金融服務正在逐漸的進行服務體系的構建。根據(jù)實際的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與布局來看，目前我國的大型商業(yè)銀行基本都已經(jīng)開始進行普惠金融服務的體系構建，并且開設和增添了新型的普惠金融服務的相關窗口和服務部門。在此基礎之上，我國大型商業(yè)銀行已經(jīng)逐步的開始進行服務范圍的擴展，并且拓寬了相應的服務渠道，面向更多的人群，便利了人們尋求普惠金融服務的過程。隨著近些年來，商業(yè)銀行在普惠金融服務上進行的多種多樣嘗試，總的來看，目前我國商業(yè)銀行的普惠金融服務正處于一個不斷完善與加強的過程中，商業(yè)銀行的普惠金融服務體系也正處于初步構建的過程中，相關的普惠金融產(chǎn)品以及服務的標準具有了初步的統(tǒng)一，但還需要不斷的完善，相關的產(chǎn)品也需要根據(jù)當前我國的國情和人們的需求來進行相應的改進。

三、當前我國普惠金融服務業(yè)務所面臨的困難與挑戰(zhàn)

隨著當前我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，普惠金融服務對于經(jīng)濟的調(diào)控以及發(fā)展有著很好的促進作用，并且能在很大程度上幫助我們達到相應的市場經(jīng)濟調(diào)控的效果。就當前我國商業(yè)銀行普惠金融服務的現(xiàn)狀來看，我國普惠金融服務已經(jīng)實現(xiàn)了從無到有的重要過程，初步構成了當前的商業(yè)銀行普惠金融服務體系。但是，從當前商業(yè)銀行普惠金融服務的整體層面上來看，由于普惠服務發(fā)展時間較短，還存在著一些不完善的問題，造成了我國當前的普惠金融服務的一些缺陷與不足。

（一）普惠金融服務缺乏地域性的改變

從我國市場經(jīng)濟的發(fā)展特點來看，市場經(jīng)濟在我國的發(fā)展過程中，存在著十分明顯的區(qū)域性特征。換言之，就是我國的市場經(jīng)濟在不同的地區(qū)有著不同的一些特征，這就導致了不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展以及人們對于普惠金融服務的需求是各不相同的。在此過程中，我國大部分的商業(yè)銀行分布的區(qū)域十分廣泛，但是大部分的大型商業(yè)銀行在針對普惠金融服務業(yè)務開展的過程中，沒有根據(jù)實際地區(qū)的不同而做出相應的改變。大部分的商業(yè)銀行普惠金融服務業(yè)務都遵循著統(tǒng)一的標準，對于服務的對象之間的要求也比較具有局限性。這就導致了普惠金融服務很難達到理想的標準，對于社會上的弱勢群體幫助有限。

（二）商業(yè)銀行普惠金融服務監(jiān)督管理機制不完善

就目前我國商業(yè)銀行普惠金融服務的現(xiàn)狀來看，在普惠金融服務的監(jiān)督管理機制上面還存在著一定的缺失和不完善的情況。在實際的商業(yè)銀行普惠金融服務的過程來看，大部分的商業(yè)銀行對于小微型企業(yè)以及工商個體戶等這些經(jīng)濟基礎相對較差的弱勢群體來說，幫扶力度還不足，沒有起到有效的幫助作用。從整體的普惠金融服務上來看，大部分的商業(yè)銀行普惠金融服務所采取的標準還是傳統(tǒng)的金融服務標準，對于企業(yè)或者個體的經(jīng)濟要求比較高，而小微型企業(yè)以及商業(yè)個體戶在由于規(guī)模較小、資金不充分，在實際的經(jīng)營中所承受的風險更大，這就導致了銀行在給這些群體提供金融服務業(yè)務時，所承受的風險會更大。因此，就目前商業(yè)銀行普惠金融服務的現(xiàn)狀來看，很多商業(yè)銀行會更加傾向于提供普通的商業(yè)服務，并且對于普惠金融服務的審核更加的嚴格，這就導致了很多社會弱勢的經(jīng)濟群體無法有效的得到金融服務，失去了普惠金融服務的初衷。

四、商業(yè)銀行普惠金融服務的意義

根據(jù)銀行的發(fā)展以及社會經(jīng)濟的發(fā)展總體情況來說，發(fā)展商業(yè)銀行的普惠服務不僅有助于促進當前社會經(jīng)濟的健康發(fā)展，在很大程度上還有助于幫助銀行的健康發(fā)展，對于商業(yè)銀行的長遠利益來說有著十分重要的影響。

（一）有助于促進社會經(jīng)濟的健康發(fā)展

通過商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的有效開展與落實，能夠在很大程度上幫助社會上的弱勢群體以及低收入人群正當?shù)墨@取金融服務。這樣既有助于幫助金融市場的積極競爭和改善金融市場的環(huán)境，又有利于國家經(jīng)濟整體的發(fā)展，從而實現(xiàn)互利互惠的共贏局面。

（二）有利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展

就商業(yè)銀行的業(yè)務服務模式來看，大部分的商業(yè)銀行都是以提供金融貨幣服務為主要的經(jīng)營內(nèi)容，合理的進行普惠金融業(yè)務的開展，加強相關的普惠金融服務有助于商業(yè)銀行拓展自身的業(yè)務范圍。并且，從長遠上來看，商業(yè)銀行提供普惠金融服務，有助于營造良好的銀行形象，同時對于社會經(jīng)濟、企業(yè)以及客戶之間能夠形成較為良好的合作關系，提升了社會的穩(wěn)定性，促使整體社會經(jīng)濟的提升。商業(yè)銀行開展相關的普惠金融服務，還有助于促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，促進銀行與客戶之間信任關系的建立，有利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

五、商業(yè)銀行普惠金融服務的對策

商業(yè)銀行普惠金融服務的開展對于當前我國社會的經(jīng)濟發(fā)展以及社會的健康穩(wěn)定有著十分重要的積極意義，為了進一步的促進當前商業(yè)銀行普惠金融服務開展的科學性與有效性，就需要我們在針對現(xiàn)有的社會現(xiàn)狀和問題，進行相應的服務提升以及相關措施的應對。

（一）加大政策扶持力度

就目前我國商業(yè)銀行普惠金融服務的現(xiàn)狀來看，相關普惠金融服務的業(yè)務開展還比較有限，銀行所承受的風險還比較高，基于此，我們就需要加大當前對于商業(yè)銀行相關普惠金融服務的政策支持力度。首先，我們可以廣泛的采取多種各種有效的措施來增加對商業(yè)銀行普惠金融服務的政策扶持力度。比如，為了達到有效控制農(nóng)村金融機構風險防控的目的，可以有意識的采取稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等諸如此類的措施，這樣做不但可以達到對農(nóng)村金融機構的風險防控的目的，而且能夠有效控制金融資源向普惠金融體系的流向;其次，因為普惠金融服務機構在客觀上存在服務地區(qū)差異大、經(jīng)營風險高、經(jīng)營業(yè)務種類多樣化等特點，所以從監(jiān)管政策方面來著手，可以充分采取差異化監(jiān)管，例如，在條件允許的情況下，將服務對象擔保的范圍和要求適當放寬松一些;又如，為了充分發(fā)揮擔保機構的作用，可以提倡大力建立政策性信用擔保機構，讓信用擔保機構的杠桿作用得到發(fā)揮。再如，針對對農(nóng)村不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押登記機制不夠完善的現(xiàn)狀，需要及時對農(nóng)村擔保抵押評估機構的監(jiān)管力度，從而保證農(nóng)村擔保業(yè)務能夠健康發(fā)展。

（二）建立健全完善的普惠金融服務體系

目前，商業(yè)銀行普惠金融服務領域的監(jiān)督與管理機制還存在著欠缺，這就導致了我們的普惠金融服務無法切實的服務于需要的人群，削弱了普惠金融服務的優(yōu)勢。在此基礎上，我們就需要建立健全完善的商業(yè)銀行普惠金融服務體系。第一，為了達到增強商業(yè)銀行信貸資金調(diào)控的作用，中國人民銀行應該從政策角度為普惠金融服務提供更多的意見或建議;第二，為了加大各商業(yè)銀行對普惠金融發(fā)展的重視程度，應不斷強化監(jiān)管部門監(jiān)管力度 ;第三，為了實現(xiàn)商業(yè)銀行普惠金融服務的多元化特點，應充分發(fā)揮各地商業(yè)銀行的區(qū)域優(yōu)勢，因地施策。

（三）增強金融消費者對商業(yè)銀行的信心

商業(yè)銀行的健康發(fā)展離不開社會大眾對其的信心，商業(yè)銀行的普惠金融亦是如此。為增強消費者信心，各地金融監(jiān)管部門結(jié)合實際制定細則，規(guī)范交易程序，維護消費雙方權益。針對金融糾紛，可以采取多種解決方案供雙方商議解決，最大限度地保障好消費者的金融權益。另外，由于金融風險不可避免，因此平時應該加大宣傳力度，向消費者普及和推廣金融知識，增強消費者的風險識別意識和維權意識就尤為關鍵。

（四）結(jié)合新型理念創(chuàng)新普惠金融新服務模式

針對我國商業(yè)銀行普惠金融服務業(yè)務的現(xiàn)狀來看，普惠金融服務還存在著地域性的區(qū)別，并且針對當前時代發(fā)展的需要，商業(yè)銀行的普惠金融服務還需要加以創(chuàng)新和開拓。商業(yè)銀行普惠金融服務模式創(chuàng)新主要可以通過以下幾個方面進行研究：首先，創(chuàng)造新型供應鏈融資服務。供應鏈融資實際上指的就是對供應過程中，所有的供應方信息數(shù)據(jù)以及資金流進行整體性研究，并且為參與方提供信貸服務。而全新的供應量融資服務具有更突出的便捷性，商業(yè)銀行可以第一時間快速的完成參與方信息的核對和監(jiān)督管理;其次，要積極的探索當前的區(qū)塊鏈技術融資服務，以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展。所謂的區(qū)塊鏈技術，指的就是以時間連接數(shù)據(jù)的技術，其能夠以加密算法及時完成數(shù)據(jù)更新，同時確保信息的安全性和準確性。利用區(qū)塊鏈技術具備的各種特征，金融交易的邊界和信任機制得以完善，金融市場制度也不斷朝著更加科學合理的方向發(fā)展，這能夠從根本上改變普惠金融信貸服務的現(xiàn)狀。

六、結(jié)束語：

綜上所述，普惠金融的出現(xiàn)能夠有效的促進我國經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展，幫助社會中的弱勢群體獲取平等的金融服務權利。商業(yè)銀行的普惠金融目前還存在著一些缺陷和不足，需要我們加以重視和改進，就當前我國商業(yè)銀行普惠金融服務的現(xiàn)狀來看，還需要加強創(chuàng)新、完善普惠金融服務體系以適應時代不斷發(fā)展變化的需求。

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