何立陽　段清偉　王永強

【摘 要】論文從農戶信貸可得性、金融服務滿意度和福利效應三個方面對河北省村鎮(zhèn)銀行的支農效果進行了調查和分析，闡述了農戶信貸可得性低、對金融服務的滿意度低和由于機構興起較晚導致農戶認知度低的問題，并針對性地提出了相應的對策和建議。

【Abstract】This paper investigates and analyzes the effect of supporting agriculture by village and town banks in Hebei Province from three aspects： farmers' credit availability， satisfaction with financial services and welfare effects. This paper expounds the problems of low availability of rural banks' credit， low satisfaction with financial services and low awareness of rural households due to the late rise of institutions， and puts forward corresponding countermeasures and suggestions.

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;支農效果;金融服務

【Keywords】village and town banks; the effect of supporting agriculture; financial service

【中圖分類號】F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2019）09-0096-02

1 引言

自2008年河北省第一家村鎮(zhèn)銀行—張北信達村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，至2018年12月底，河北省已批準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總行105家，居全國第二，村鎮(zhèn)銀行縣（市）覆蓋率達到76%。全省62個貧困縣中，34個縣已有村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營。作為農村金融服務體系重要的組成部分，村鎮(zhèn)銀行在解決農戶小額貸款難、促進農業(yè)高質量發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。但目前沒有對河北省村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構支農效果的相關研究。

本文通過對河北省各個區(qū)域農戶的調查，從農戶信貸可得性、農戶金融服務滿意度和農戶福利效應三個方面對河北省村鎮(zhèn)銀行的支農效果進行了較為詳實地分析。

2 河北省村鎮(zhèn)銀行支農效果現(xiàn)狀

2.1 調查統(tǒng)計情況

本次調查以河北省內各地農戶為主要調查對象，調查時間為2018年8月至9月，共發(fā)放問卷350份，回收問卷300份，其中有效問卷270份，有效率為90%。在回收的有效問卷中，女性戶主46人，約占17%;男性戶主224人，約占83%。從調查農戶家庭所處位置來看，位于山區(qū)的49戶，約占18%;位于平原的143戶，約占53%;位于城市郊區(qū)的78戶，約占29%。從調查農戶在所在地區(qū)的家庭收入排位情況來看，中等偏下68戶，約占25%;中等154戶，約占57%;中等偏上48戶，約占18%。

2.2 調查結果分析

2.2.1 農戶信貸可得性

從調查數(shù)據分析得出，在調查農戶中有45%的農戶有申請貸款的意愿，而剩下55%的農戶沒有貸款的意愿。由調研數(shù)據得出，農戶信貸可得性較低，主要由于農戶對村鎮(zhèn)銀行了解途徑少、了解程度低。大部分農戶沒有申請信用貸款的意愿，并且在有貸款意愿的農戶中只有較少的農戶愿意將貸款資金用于擴大農業(yè)生產，可見農戶缺乏對村鎮(zhèn)銀行等金融機構的信任以及農戶自身信用貸款內生力的不足。只有少部分的農戶是通過新聞媒體宣傳了解村鎮(zhèn)銀行等金融機構，村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度小。

2.2.2 農戶對金融服務的滿意度

農戶對村鎮(zhèn)銀行滿意度可以從貸款的復雜程度、貸款速度的快慢、貸款利率的高低、對銀行員工素質的評價四方面進行描述。

調研數(shù)據顯示，76.92%的貸款農戶對貸款復雜程度持一般態(tài)度，19.23%的貸款農戶持較為復雜態(tài)度;62.54%的貸款農戶對貸款速度的快慢持一般態(tài)度，17.31%的貸款農戶持較慢態(tài)度;71.15%的貸款農戶對貸款利率的高低持一般態(tài)度，9.62%的貸款農戶持較高態(tài)度;57.69%的貸款農戶對銀行員工素質的高低持較高態(tài)度，34.62%的貸款農戶持一般態(tài)度，1.92%的貸款農戶持較差態(tài)度。

在上述四方面中，大部分農戶持有一般的態(tài)度，少部分農戶對以上四方面持較差的態(tài)度，原因主要有：農戶知識水平較低，生產水平有限;村鎮(zhèn)銀行內部程序煩瑣，員工文化水平參差不齊等。從整體可以看出，農戶對村鎮(zhèn)銀行的滿意度較為一般，村鎮(zhèn)銀行還有很多方面需要改善、進步以達到農戶所滿意的程度。

2.2.3 農戶福利

農戶福利是指村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展對農戶自身產生的一些積極影響。主要體現(xiàn)在農戶的收入、生活質量、幸福感三方面。調查農戶中有近16%的農戶認為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展對其收入產生了影響：緩解資金需求壓力;購買保險，減少損失;利用閑余資金可以提高非生產經營收入。

調查農戶中有近29%的農戶認為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展對其生活質量產生了影響：提高了農村生活水平，提高了消費水平;存貸款更加便利，資金容易周轉;增加了貸款額度，擴大了生產規(guī)模和種植規(guī)模。

調查農戶中有近36%的農戶認為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展對其幸福感產生了影響：提高生活保障能力，滿意度和幸福感得到提升;資金得到更合理的利用，解決經濟問題;家庭收入增多，生活質量提高，生活壓力減小;農村基礎設施更加完善，豐富業(yè)余生活。

調研數(shù)據顯示，有近85%的農戶對村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的功能是處于不清楚、不了解的狀態(tài)[1]。原因是農戶對村鎮(zhèn)銀行的功能了解程度、認知度較低，絕大多數(shù)農戶只知道村鎮(zhèn)銀行服務“三農”，但具體服務內容是不清晰的。

3 河北省村鎮(zhèn)銀行支農工作存在的問題

3.1 農戶信貸可得性低

首先，河北省村鎮(zhèn)銀行尚未形成成熟的、差異化經營的商業(yè)模式;其次，對“三農”的金融需求缺乏深入研究;最后，經營業(yè)務單一化，農村金融產品創(chuàng)新不足。同時，村鎮(zhèn)銀行并沒有對農戶進行深入地分析，導致不能更好地、更高效地服務農戶。

3.2 未得貸農戶對金融服務的滿意度較低

村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在服務“三農”，其市場定位是為農村人口中最為貧困、最迫切需要幫助的人提供金融幫助。但調查結果顯示，農戶認為貸款的流程較為復雜、下貸速度慢、貸款利率高，銀行員工素質一般，絕大部分農戶都對金融服務滿意度持有較差的態(tài)度，但有少數(shù)農戶在貸款之后對村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構持肯定的態(tài)度。

3.3 機構興起較晚導致農戶認知度低

綜合來看，村鎮(zhèn)銀行的興起較晚，尚未形成成熟的、差異化經營的商業(yè)模式，在客戶選擇上以散戶為主，所以其支農效果相對于傳統(tǒng)農村金融機構較弱。農戶對村鎮(zhèn)銀行的了解程度較低，缺乏對村鎮(zhèn)銀行的信任等。這些弊端是農戶不愿在村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構行使存錢、信用貸款和農戶認為村鎮(zhèn)銀行服務“三農”與自身無關的主要原因。

4 結論及對策

針對農戶對小額貸款申請的了解程度較低，缺乏對村鎮(zhèn)銀行的信任，認知程度低;銀行業(yè)務辦理流程煩瑣，缺乏創(chuàng)新，員工整體素質較差等存在的問題，結合河北省農村發(fā)展的需要，為提升河北省新型農村金融機構的支農效果，提出相關對策。

4.1 擴大業(yè)務范圍，簡化信貸流程

隨著農村金融體制的不斷改革，尤其是村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要區(qū)別于其他商業(yè)銀行以及其他的正規(guī)農村金融機構，適應市場化的發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新其經營模式，轉變其發(fā)展方式，不盲目地追求機構的量化發(fā)展，將業(yè)務重心放在創(chuàng)新優(yōu)質性的經營方式，推動業(yè)務多樣化，擴大資金來源，嚴格防范金融風險，提供優(yōu)質的農村金融服務。充分利用政府政策，降低貸款利率，規(guī)范規(guī)章制度，提高村鎮(zhèn)銀行信用，簡化貸款流程，加快貸款發(fā)放速度，提供更靈活的貸款政策，加強監(jiān)督檢查[2]。

4.2 建立健全的用人機制，提高農民思想認識水平

在農村金融改革不斷深入的今天，村鎮(zhèn)銀行更應該建立更健全的選拔用人機制。中高層管理工作人員必須由具有一定文化政治素質、領導能力并且熟悉農村金融的專業(yè)人才來擔任。同時，不斷提高管理人員的政治素養(yǎng)、更新他們的思想觀念及知識結構，定期進行學習和考核。而對于村鎮(zhèn)銀行的基層工作人員來說，則要做到員工本土化，保障良好的工作待遇，提升服務態(tài)度。與此同時，提高農民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度，提升農民自身的整體素質，擴大村鎮(zhèn)銀行的知名度，在農民心中樹立起村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構的品牌形象。

4.3 加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提升知名度

河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展僅僅十年之久，新聞宣傳的成本及收益使得村鎮(zhèn)銀行的宣傳受限，不利于樹立自身的品牌形象，使?jié)撛诳蛻舨荒苷嬲私獯彐?zhèn)銀行。要加強宣傳力度，提高普及度和村民了解度，明確市場定位和服務方向，增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)點的開設。在對廣大農戶進行宣傳的同時了解農戶的需求，提供更符合農戶需求的產品及服務，保質保量地服務基層，讓越來越多的農戶受益。

【參考文獻】

【1】張國富.村鎮(zhèn)銀行運營績效評價研究[D].哈爾濱：東北農業(yè)大學，2017.

【2】李慧卿.村鎮(zhèn)銀行服務“三農”問題研究[D].廈門：集美大學，2014.