王旺霞 高樹棠

（蘭州財經(jīng)大學金融學院 甘肅 蘭州 730020）

引言及文獻綜述

近年來，甘肅大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，形成了一些具有區(qū)域性優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)和地方特色農(nóng)產(chǎn)品，但由于干旱、冰凍、洪澇、沙塵暴等自然災害頻發(fā)，甘肅地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展困難相當突出，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨較大限制，因此，大力促進政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是其必由之路。有關農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的研究主要集中在以下幾個方面：

國外大部分學者的研究表明農(nóng)業(yè)保險計劃可以使得受災農(nóng)戶獲得最低收入保障，從而起到收入穩(wěn)定器的作用。Yamauchi[1]以日本為例，對農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應進行實證研究，采用日本Aomori Prefecture 地區(qū)一個村莊15 個農(nóng)戶的稻谷由于嚴重低溫而遭受全部損失，但由于農(nóng)民參加了農(nóng)業(yè)保險，其所得的保險賠償可以達到正常年份稻谷總收入的64%。Hart 和Babcock[2]以美國愛荷華州為例分析農(nóng)業(yè)保險的影響，認為農(nóng)業(yè)保險可以使農(nóng)戶得到諸如保險賠款的直接收益。Doodwin[3]通過測算認為，在1988—1999 年期間，農(nóng)民平均支付一美元的保費，就可以得到1.88美元的賠償。國內(nèi)研究主流的觀點是農(nóng)業(yè)保險具有穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應：庹國柱和王國軍[4]認為農(nóng)業(yè)保險不一定會使農(nóng)民收入提高；羅向明、張偉和丁繼峰[5]認為農(nóng)業(yè)保險的損失分攤功能能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)民之間的收入調(diào)節(jié)，可以提高農(nóng)民的可支配收入；孫鵬、陳盛偉[6]運用協(xié)整檢驗和Granger 因果檢驗實證考察了山東省1983—2008 年農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)戶收入之間的關系，表明二者存在長期均衡關系，農(nóng)業(yè)保險能促進農(nóng)戶收入的增加，但農(nóng)業(yè)保險的技術性難題也使其對農(nóng)民收入的促進作用有限；周穩(wěn)海等學者[7]則通過面板系統(tǒng)動態(tài)GMM模型實證得出結論政策性農(nóng)業(yè)保險會使農(nóng)民出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況；李永斌[8]從災前效應和災后效應兩個維度出發(fā)，通過對2007—2015 年我國的省級面板數(shù)據(jù)進行分析，得出的結論是由于農(nóng)民的收入具有慣性特征，農(nóng)業(yè)保險災前效應是顯著抑制農(nóng)民收入增加，災后效應是顯著促進農(nóng)民收入增加，總效應是正向影響農(nóng)民收入。

從以上文獻分析可知，農(nóng)業(yè)保險雖然具有減輕農(nóng)業(yè)風險、彌補因災損失、穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應，但學者們運用不同的方法對不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)進行分析得出的結論并不盡相同，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響作用并不顯著。作為政府支持和市場運作相結合的政策性農(nóng)業(yè)保險對甘肅地區(qū)農(nóng)戶收入具有怎樣的作用還有待于進一步驗證。因此，本文試圖將理論分析與實證研究相結合以解答甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入具有怎樣的影響。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的機理分析

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的正向作用

1.直接作用

政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的直接正向作用體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險具有一般保險具有的風險分散、損失補償、防災防損等基本功能，它能夠快速轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨的自然災害、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、價格變動等的風險，對受災農(nóng)戶及時進行損失補償，幫助農(nóng)戶快速恢復災后生產(chǎn)，還可以增強農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風險管理意識。

2.間接作用

第一，政策性農(nóng)業(yè)保險能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟金融的發(fā)展。農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有極大的不穩(wěn)定性，大部分農(nóng)民存在“貸款難”的問題，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展使得農(nóng)民每年的基本收入保持穩(wěn)定，銀行也更加愿意把錢貸給有保險保障的農(nóng)戶，農(nóng)民得到了農(nóng)村信貸的支持，可以進一步提高生產(chǎn)技術，購買生產(chǎn)資料，擴大生產(chǎn)規(guī)模，甚至可以向其他農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)部門投資，不僅推動了農(nóng)村金融信貸的發(fā)展，而且拓寬了農(nóng)民收入增加的途徑，實現(xiàn)良性循環(huán)。

第二，政策性農(nóng)業(yè)保險能夠推動農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新，先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術是提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率、促進農(nóng)民收入增加的主要推動力量。甘肅地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展落后，農(nóng)民的文化水平普遍較低，對新科技的接受能力較弱，對新科技的需求較低，市場需求量小，加大了農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的難度。政策性農(nóng)業(yè)保險具有轉(zhuǎn)嫁和分散風險的功能，能增強農(nóng)民對于新科技使用的信心，保障了科學技術在農(nóng)業(yè)方面的創(chuàng)新和使用，不僅提高了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)水平，而且提高了農(nóng)民的收入，擴大了社會福利。

第三，政策性農(nóng)業(yè)保險能夠促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整。隨著生活水平的不斷提高，人們的消費結構和消費觀念也有了很大改變，對農(nóng)產(chǎn)品需求的多樣化也日見突出，粗細搭配、營養(yǎng)健康的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品更容易受到消費者的青睞，以此便推動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構的調(diào)整，依據(jù)市場需求來生產(chǎn)高質(zhì)量的農(nóng)產(chǎn)品，不僅可以提高農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)效率，豐富農(nóng)產(chǎn)品市場，還可以促進農(nóng)民收入的增加。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的反向作用

政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的反向作用主要表現(xiàn)在以下三個方面：第一，參加政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶需要向保險公司支付一定數(shù)額的保費，直接減少了農(nóng)戶的可支配收入，當災害事故沒有發(fā)生時，參保農(nóng)戶的收入反而低于未參保農(nóng)戶；第二，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險以后，由于有保險公司的兜底，可能會減少對風險的防范，由于道德風險存在，農(nóng)戶可能節(jié)省化肥農(nóng)藥的使用，造成農(nóng)作物的人為減產(chǎn)；第三，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可能會導致農(nóng)戶擴大種植面積，改變種植結構，增加高補貼作物的種植，在市場供求關系一定的條件下，可能會使農(nóng)民出現(xiàn)“增產(chǎn)不增收”的情況，損失農(nóng)民的利益。

二、實證檢驗

（一）變量選取與模型建立

1.變量選取

（1）被解釋變量：人均純收入（Y）。本文研究的是甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響，因此以農(nóng)戶的純?nèi)司杖胱鳛楸唤忉屪兞?。選擇該指標的原因主要有以下兩點：第一，純收入可以更好地反映農(nóng)民的真實收入水平。因為純收入等于總收入減去獲得收入時發(fā)生的費用，更符合農(nóng)民增收內(nèi)涵。此外，政策性保險可以通過增加對農(nóng)戶的轉(zhuǎn)移支付以及間接支持農(nóng)村勞動者外出務工等途徑影響農(nóng)村居民的工資性收入、經(jīng)營性收入和財產(chǎn)性收入等；第二，農(nóng)村居民純收入在相關年鑒中均有統(tǒng)計，而農(nóng)村居民總收入在一些年份并沒有明確給出，因此農(nóng)村居民純收入在數(shù)據(jù)獲取方面也相對更完整。

（2）解釋變量：甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平（prem）。發(fā)展水平的高低用保險密度（ind）和保險深度（inp）來衡量，其中保險密度反映了農(nóng)民為了轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風險而付出的保費。該指標越大，表明農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平越高，反之則農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平越低。保險深度是甘肅省的保費收入與當?shù)谿DP 的比值，是保險業(yè)發(fā)展水平的體現(xiàn)，該指標越大，反映了保險業(yè)的發(fā)展水平越高。

（3）控制變量：為了控制其他可能相關因素對甘肅省農(nóng)民收入的影響，本文借鑒李琴英[9]等學者的做法，加入了以下控制變量：人均耕地（pcl）（耕地面積/鄉(xiāng)村人口）、城鎮(zhèn)化水平（urb）（非農(nóng)業(yè)人口/總?cè)丝冢⒊蔀拿娣e比例（dis）（成災面積/農(nóng)作物播種總面積）、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平（mec）（農(nóng)業(yè)機械總動力/農(nóng)作物總播種面積）、產(chǎn)業(yè)結構狀況（ins）（第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值/總產(chǎn)值）以及甘肅省的物價指數(shù)（cpi）。

2.模型建立

為了檢驗甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險對居民收入的長期影響，本文根據(jù)Hausman 檢驗的結果并通過F 統(tǒng)計量的計算，決定采用變系數(shù)的固定效應模型，構建如下：Yi，t=αiβiXi,t+θi+μi，t。

其中，Y 表示農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平；X 表示影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平的解釋變量和控制變量；i 表示截面?zhèn)€體數(shù)，取值為1，2……；t 表示時間跨度，取值為2009，2010……2017，α、β 表示系數(shù)；θi表示個體效應，用來控制地區(qū)固定效應；μi，t為隨機誤差項。

同時，為了更加精確的檢驗甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險對居民收入的短期影響，用短期動態(tài)模型來彌補長期靜態(tài)模型的不足，在各變量都是一階單整的條件下，構建誤差修正模型，基本形式如下所示：

dYt=α0+α1dXt+μECM（-1）

其中，α1系數(shù)表示各自變量短期內(nèi)對因變量的影響，α1為正，表示有正向影響，α1為負，表示有負向影響。ECM（-1）是誤差修正項，μ 表示各因素短期內(nèi)對因變量產(chǎn)生沖擊后向長期均衡狀態(tài)調(diào)整的速度。

（二）實證檢驗及結果分析

1.各統(tǒng)計變量的描述分析

為了消除異方差性，進行面板數(shù)據(jù)分析之前，對各個指標數(shù)據(jù)取對數(shù)處理，之后各變量的描述性分析如下表1 所示：

2.平穩(wěn)性檢驗

本文選取的是2009 年—2017 年甘肅省剔除嘉峪關市之后13 個市州的含有時間序列的面板數(shù)據(jù)，對各變量進行一階差分后的檢驗結果見表2。可以看出，所選解釋變量在5%的置信水平下均拒絕原假設，是平穩(wěn)的，沒有出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，可以進行下一步分析。

表1 各統(tǒng)計數(shù)據(jù)的描述性分析

表2 穩(wěn)健性檢驗結果

3.政策性農(nóng)業(yè)保險對居民收入的長期影響

目前界內(nèi)分析變量之間是否具有長期穩(wěn)定的均衡關系通常用協(xié)整理論，下表3 是對甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險相關指標進行的協(xié)整檢驗結果。本文由于自變量的個數(shù)大于兩個，所以采用Johansen檢驗，得到的結果如下表3 所示。

表3 協(xié)整檢驗結果

由表3 可知在5%的置信水平下，因變量與各個自變量值及均存在長期的協(xié)整關系。通過Hausman 檢驗，計算1.68

故本文采用變系數(shù)固定效應模型對政策性農(nóng)業(yè)保險對居民收入的長期關系進行分析，分析結果如下表4 所示。

表4 政策性農(nóng)業(yè)保險和居民收入的長期關系

由固定效應的回歸結果可知，就長期而言保險密度的系數(shù)為3.2，表明政策性農(nóng)業(yè)保險中，保險密度每提高一個百分點，將引起居民收入提高3.2 個百分點，同理，保險深度每提高一個百分點，居民的收入將提高102.13 個百分點。此外，從控制變量來看，人均耕地、城鎮(zhèn)化率、機械總動力與農(nóng)民的收入呈現(xiàn)正相關關系，人均耕地面積越大，城鎮(zhèn)化水平越高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術越先進，農(nóng)民的收入水平就越高。而成災比、價格指數(shù)和產(chǎn)業(yè)結構與農(nóng)民收入呈現(xiàn)反比例關系，成災面積占比越大，農(nóng)作物受災越嚴重，農(nóng)戶的收入就越低；物價指數(shù)是衡量通貨膨脹的重要指標，物價指數(shù)越高，表明通貨膨脹越嚴重，對居民實際收入的反向影響作用也就越大；本文中產(chǎn)業(yè)結構是第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比例，該比例越高，表明第一產(chǎn)業(yè)在居民收入中的占比越大，而根據(jù)產(chǎn)業(yè)過渡理論，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)帶來的收入將越來越少，所以長期來看產(chǎn)業(yè)結構與居民的收入成反比例關系。

4.政策性農(nóng)業(yè)保險對居民收入的短期影響

雖然前面已經(jīng)分析了政策性農(nóng)業(yè)保險和居民收入之間存在長期協(xié)整關系，但卻無法度量各個變量偏離共同隨機趨勢時的調(diào)整速度。因此，本文采用修正誤差模型來度量各變量對居民收入短期的影響。為了增強模型的精度，應將誤差項EC 看作是均衡誤差，建立短期動態(tài)模型來彌補長期靜態(tài)模型的不足。在各個變量具有相同階數(shù)的條件下，我們建立基本模型，形式如下：

用Eviews 計算得到模型檢驗結果如表5 所示：由表5 可知，模型中R2較高，說明擬合較好，DW 值也在3 左右，基本上是無自相關的。根據(jù)誤差修正模型的結果，得到如下統(tǒng)計結果：

DY=-325.127459616+657.72*DLn INP+2.37*DLn IND-15.17*DLn DIS-129.17*DLn CPI+0.02*DLn MEC+0.53*DLn PCL+0.54*DLn URB+6.47DLn INS-0.04*E（-1）

根據(jù)統(tǒng)計結果可知，從短期來看，保險密度、保險深度、人均耕地、城鎮(zhèn)化率、機械總動力的系數(shù)均為正，對農(nóng)民的收入產(chǎn)生正向效應，與長期結果一致。成災比、物價指數(shù)和產(chǎn)業(yè)結構的系數(shù)為負，與居民收入呈現(xiàn)反比例關系，也與短期情況一致。修正項的系數(shù)為-0.04，說明當短期波動偏離長期均衡時，將以4%的調(diào)整力度將非均衡狀態(tài)拉到均衡狀態(tài)。

三、結論及對策建議

（一）實證結論

通過以上政策性農(nóng)業(yè)保險對居民收入的長期和短期影響實證分析，對比可知，不論從長期來看還是從短期來看，保險密度、保險深度、人均耕地、城鎮(zhèn)化率、機械總動力對農(nóng)民的收入產(chǎn)生正向效應，成災比、物價指數(shù)和產(chǎn)業(yè)結構均與居民收入呈現(xiàn)反比例關系，且長期和短期的數(shù)據(jù)對農(nóng)民收入的影響程度是不同的，具體而言：保險密度的變動對收入的影響在長期比短期更為顯著，但保險深度在短期的影響程度卻超過長期，這是因為保險密度即人均保費，一般而言，長期的保險密度肯定會大于短期，而根據(jù)大數(shù)法則和保險損失分攤的原則，人均保費越高，保險事故發(fā)生以后農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的補償就越多，農(nóng)戶的收入也就相應的越高；保險深度是保費收入與GDP 的占比，而這兩個指標每年都是隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷變化的，所以保險深度的高低就是這兩個指標增長速度的博弈，一般而言，GDP 的增長速度低于保險費的增長速度，特別是現(xiàn)行經(jīng)濟形勢下，我們放緩經(jīng)濟的發(fā)展速度，提高經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量，但國家卻大力支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，所以保險深度對居民收入的影響程度必然低于短期財政補貼政策下保費收入的突飛猛進。除此之外，人均資本、城鎮(zhèn)化率、成災比、物價指數(shù)、機械動力和產(chǎn)業(yè)結構的變動對居民收入的長期影響作用均高于短期，說明政策性農(nóng)業(yè)保險作為一項支農(nóng)惠農(nóng)的好政策，堅持時間越長久，對居民收入的提高和生活質(zhì)量的改善作用越明顯。

表5 短期修正模型ECM 結果

（二）對策建議

首先，加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的支持和補貼力度提高農(nóng)民的參保水平和參保能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很大的不確定性，特別是經(jīng)濟發(fā)展相對落后，自然災害多樣且頻發(fā)的西北地區(qū)，農(nóng)民收入水平普遍較低，不論從長期還是短期來說，保險密度和保險深度對農(nóng)民收入的積極作用顯而易見。因此，有必要加大財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，提高甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險的整體參保水平。

其次，積極推動農(nóng)業(yè)科學技術的發(fā)展。由文章分析可知，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平即機械總動力對農(nóng)民的收入增加也具有顯著作用，加強農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新及推廣，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和加工増值程度，農(nóng)業(yè)保險機構與農(nóng)業(yè)科技部門及農(nóng)業(yè)技術行政部門之間應進一步建立長期穩(wěn)定的合作關系，可采用多種方式進行聯(lián)合共保、風險共擔。同時，隨著保險科技的運用與發(fā)展，探索利用大數(shù)據(jù)、人工智能、遙感成像、無人機等新興技術手段，提高農(nóng)業(yè)保險的深度與密度。

再次，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)。甘肅地處西北內(nèi)陸，省內(nèi)地形地貌復雜，且各地區(qū)的氣候差異較大，由此形成了各個地區(qū)不同的特色農(nóng)產(chǎn)品，通過支持優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展提高農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力，進而增加農(nóng)民的實際收入。

最后，加快城鎮(zhèn)化的進程。城鎮(zhèn)化率和產(chǎn)業(yè)結構對農(nóng)民收入也有較大影響，加快城鎮(zhèn)化的進程，可以進一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，減少中間環(huán)節(jié)的運輸?shù)荣Y源浪費，可以長期穩(wěn)定地提高農(nóng)民收入。