張雨

摘要：當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)化的新常態(tài)，商業(yè)銀行作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要金融栽體，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型時(shí)期，將會(huì)面臨新的沖擊和挑戰(zhàn)，同時(shí)也會(huì)迎來新的機(jī)遇和機(jī)會(huì)。本文在分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)相關(guān)概念及特征的基礎(chǔ)上，探討其對(duì)商業(yè)銀行的影響，并給出相應(yīng)對(duì)策建議，以期對(duì)我行的發(fā)展實(shí)踐有一定參考意義。

關(guān)鍵詞：新常態(tài);商業(yè)銀行;發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2019）10-0139-02

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”這一概念的提出，源于習(xí)近平同志在2014年5月考察河南的行程中所做的講話。他表示：“中國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)。適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。”經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)的轉(zhuǎn)型令傳統(tǒng)商業(yè)銀行既面對(duì)一個(gè)新的發(fā)展和機(jī)遇，也遇到了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的概念和特征

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的概念

所謂“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”，就是指經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的對(duì)稱態(tài)。即在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)稱態(tài)基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，它包括經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)穩(wěn)增長、資源的可持續(xù)利用、人與環(huán)境的和諧相處等。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是著眼于可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，而非一味看重眼下的總量經(jīng)濟(jì);強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的對(duì)稱態(tài)及在對(duì)稱態(tài)基礎(chǔ)上的可持續(xù)發(fā)展，而不是片面追求GDP增長、人均GDP增長與GDP規(guī)模最大化?？偠灾?，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)就是用增長促發(fā)展，用發(fā)展促增長。

（二）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點(diǎn)

1.經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長

改革開放40多年來，中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了持續(xù)的高速增長，年均增長速度高達(dá)10%，我國也因此被譽(yù)為“世界經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)動(dòng)機(jī)”。如圖l所示，以5年為一個(gè)單位，從1980年到2010年，我國GDP增長率從8%起步，大部分年份的GDP增長率在10%以上或接近10%，其中1985年經(jīng)濟(jì)增長率更是高達(dá)13.5%，但2015年末，我國GDP增長率減緩至6.9%，多年來第一次下降至7%以下。另一方面，與世界其他國家或全球經(jīng)濟(jì)目前的增長速度相比，這一增長速度仍處于領(lǐng)跑狀態(tài)。由此可見，我國經(jīng)濟(jì)增長模式正經(jīng)歷由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長的階段。

2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、第三產(chǎn)業(yè)逐步占據(jù)主導(dǎo)地位

在過去的很長一段時(shí)間內(nèi)，我國第三產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)并不突出。從圖2可以看出，在1980年，我國第三產(chǎn)業(yè)GDP僅占GDP總量的21.6%，1990年占比為31.54%，我國經(jīng)濟(jì)推動(dòng)仍比較倚重農(nóng)業(yè)及工業(yè)的發(fā)展，但在21世紀(jì)以后，我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，第二產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位逐步讓位于第三產(chǎn)業(yè)。2005年，我國第三產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP貢獻(xiàn)率增長至40.51%，2010年，該數(shù)據(jù)增長至42.97%，2015年末GDP貢獻(xiàn)率為50.5%，首次突破50%，說明中國經(jīng)濟(jì)對(duì)于工業(yè)增長的過度依賴性逐漸降低。當(dāng)然，目前大部分發(fā)達(dá)國家服務(wù)業(yè)GDP占比已經(jīng)超過80%，與此相比，我國的服務(wù)業(yè)發(fā)展前景還是相當(dāng)廣闊的，可以預(yù)見在未來較長的一段時(shí)間。第三產(chǎn)業(yè)的GDP貢獻(xiàn)比重將持續(xù)上升。

3.由要素驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)為創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)

眾所周知，近40多年來，我國經(jīng)濟(jì)的高速增長得益于人口、資源、環(huán)境等要素的強(qiáng)力和集中投入。大部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長模式極為簡單粗暴，基本建立在大量消耗資源和污染環(huán)境的基礎(chǔ)上。近年來，隨著人口紅利消失、資源消耗過快、環(huán)境污染嚴(yán)重等問題的不斷凸顯，過去依靠人力、資源的粗放式投人模式已不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的要求，由要素驅(qū)動(dòng)向科技和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)移顯得尤為重要。從圖3可以看出，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近幾年來，我國在科研創(chuàng)新方面無論是經(jīng)費(fèi)支出額還是GDP占比均逐年提升，創(chuàng)新型國家的建設(shè)取得顯著效果。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給商業(yè)銀行帶來的沖擊和挑戰(zhàn)

1.經(jīng)營利潤增速逐步減緩

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的核心特征是經(jīng)濟(jì)增長速度從高速向中高速增長換擋。作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要金融載體，商業(yè)銀行整體營業(yè)利潤規(guī)模增速趨緩亦將成為常態(tài)。從圖4可以看出，2010～2013年，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國內(nèi)商業(yè)銀行年均利潤增長率基本保持在15%以上，處于高速增長階段。但到了2014年以后，商業(yè)銀行利潤增長速度下滑明顯。

從大型商業(yè)銀行的情況來看，2015年工行以凈利潤2771億元蟬聯(lián)業(yè)績榜單首位，較2014年增長0.48%，建設(shè)銀行取得凈利潤2281億元，較上年增長0.14%，農(nóng)業(yè)銀行凈利潤為1805億元。與2014年同期相比增長0.62%，中行2015年實(shí)現(xiàn)凈利潤1708億元，同比增長0.74%。從數(shù)據(jù)來看。大型商業(yè)銀行凈利潤增速均不足1%，增速趨緩已成為一個(gè)普遍的現(xiàn)象。

2.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提升與同業(yè)競爭加劇并存

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，經(jīng)營環(huán)境的變化使我國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，從圖5風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)上看，從2010年到2013年期間，我國商業(yè)銀行不良貸款率基本控制在l%左右，風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較為穩(wěn)定，而從2014年起，我國商業(yè)銀行在營業(yè)利潤增速放緩的同時(shí)，不良貸款率和不良貸款余額都在上升，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升。

與此同時(shí)，以第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及小微貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融卻取得了跨越式發(fā)展，從各個(gè)層面對(duì)商業(yè)銀行開展沖擊。例如，從2010年到2015年，我國第三方支付市場從5.1億元增長到31.2億元，5年之間增長了5.1倍，成為替代銀行傳統(tǒng)結(jié)算支付的重要手段（見圖6）。

（二）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為商業(yè)銀行創(chuàng)造的發(fā)展和機(jī)遇

1.國際化進(jìn)程、走出去政策創(chuàng)造機(jī)會(huì)

從國際市場環(huán)境來看，建立“亞投行”、開展“一帶一路”倡議、人民幣國際化……這一系列推動(dòng)我國國際化進(jìn)程的政策和戰(zhàn)略均為中國銀行業(yè)帶來絕好的發(fā)展機(jī)遇。從圖7可以看到，我國每年對(duì)外貿(mào)易額呈增長趨勢。據(jù)相關(guān)銀行業(yè)發(fā)展論壇專家預(yù)計(jì)，2020年中國對(duì)外貿(mào)易總額將達(dá)到5萬億美元，對(duì)外直接投資額將超過2000億美元，中國對(duì)外開放新格局形成，將與世界各國在全球產(chǎn)業(yè)鏈中建立更加廣泛深入的經(jīng)貿(mào)聯(lián)系。在對(duì)外開放及國際化進(jìn)程加速及大批中資企業(yè)走出去的過程中。商業(yè)銀行以人民幣業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，借力拓展廣闊的國際市場，拓寬自身業(yè)務(wù)范圍，提升自身業(yè)務(wù)規(guī)模。

2.國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、新型城鎮(zhèn)化帶來機(jī)遇

從國內(nèi)市場環(huán)境來看，出口、投資、消費(fèi)等拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三大動(dòng)力中，居民消費(fèi)的作用開始愈加重要，圖8中數(shù)據(jù)顯示，近幾年來，我國消費(fèi)總額一直處于突破性增長的階段，2015年我國最終消費(fèi)額為300931億元。對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.4%，成為經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動(dòng)力。因此。居民消費(fèi)信貸也是未來商業(yè)銀行利潤的一個(gè)新增長點(diǎn);另一方面?！靶滦统擎?zhèn)化建設(shè)”作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及征地、拆遷補(bǔ)償、整體規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)、旅游文化等相關(guān)行業(yè)的招商引資等多個(gè)環(huán)節(jié)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不同的發(fā)展階段均能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行金融創(chuàng)新及業(yè)務(wù)發(fā)展帶來巨大的機(jī)遇。

三、結(jié)論與建議

（一）積極響應(yīng)政策導(dǎo)向、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，利率市場化、金融脫媒、同業(yè)競爭等各種因素給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展造成了很大的壓力。商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)政策導(dǎo)向，從供給側(cè)改革出發(fā)，積極融人人民幣國際化、新城鎮(zhèn)化建設(shè)等項(xiàng)目的推動(dòng)進(jìn)程中。在政策推動(dòng)中提供相應(yīng)的金融服務(wù)，抓住我國居民消費(fèi)顯著提升的契機(jī)，為其提供支付、結(jié)算、消費(fèi)信貸等一攬子消費(fèi)服務(wù)，拓寬盈利手段，提升金融服務(wù)水平。

（二）樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，重視客戶體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行等新金融載體的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行隨時(shí)面臨客戶流失的威脅。商業(yè)銀行想要與之進(jìn)行競爭，必須樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念。重視客戶體驗(yàn)。一方面，應(yīng)堅(jiān)持為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的服務(wù)，在控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下簡化業(yè)務(wù)流程，避免讓客戶把大部分時(shí)間浪費(fèi)在排隊(duì)等待和填單簽名上，讓客戶真正體會(huì)到高效熱情的服務(wù);另一方面，應(yīng)豐富業(yè)務(wù)品種，特別是大力發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)品種，包括投資管理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)這類不占用資產(chǎn)但收益甚高的銀行業(yè)務(wù)，并以此來更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行的新要求。