農村普惠金融發(fā)展問題及策略研究

楊豫孟

【摘 要】作為一個農業(yè)大國，由于種種原因，仍有許多貧困鄉(xiāng)、貧困縣?！叭r”問題一直是人們關注的焦點。農民群體的特殊性決定了農民在金融領域的長期弱勢。作為農村弱勢群體的聚集地，金融服務普遍存在，供給嚴重不足，產品適用性差。這說明了農村金融改革?；救蝿帐巧罨r村普惠金融體系供給側改革。普惠金融不僅可以消除農村金融的弱勢地位，還可以使農民享受金融改革紅利，從而提高他們的生活水平。這也是扶貧的理論切入點和重要起點。在此基礎上，本文探討了農村普惠金融發(fā)展中遇到的問題，并提出了相應的對策。

【關鍵詞】農村普惠金融;發(fā)展問題

1、普惠金融概念界定

1.1普惠金融

普惠金融于2005年由聯(lián)合國提出。它的主要內涵是使社會各階層，特別是窮人和低收入者，以適當?shù)某杀鞠硎芙鹑诜铡＿@是一個全方位、有效地為社會各方面服務的金融體系。2006年，世界銀行進一步提出，普惠金融的核心是讓所有人，特別是弱勢群體，享有平等的金融權利。2016年，國務院發(fā)布《促進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。中國將普惠金融定義為機會均等的前提，基于可持續(xù)的金融經營原則，基于可承受的成本。為社會各階層人民團體提供適當和高可用的金融服務。

1.2農村普惠金融

農村普惠金融的理念是縮小普惠金融的范圍，聚焦于為農村地區(qū)提供適宜的、高可用性的普惠金融服務。農村包容性金融繼續(xù)遵循的基本原則的前提下包容性金融等弱勢群體“三農”和農村地區(qū)的小型和微型企業(yè)是關鍵的服務目標，為他們提供金融服務的高價格優(yōu)惠和高可用性。目前，農村普惠金融服務覆蓋全國大部分農村地區(qū)。

2、我國農村普惠金融發(fā)展面臨的問題

2.1營成本過高

雖然農村普惠金融體系已經初具規(guī)模，但宏觀引導作為一種導向結構，還需要進一步深入規(guī)劃和形成充份條件，才能使體系健康、長久運行。目前，許多農村地區(qū)仍未能享受到基本的金融服務，缺乏針對性的金融產品阻礙了產品和技術的創(chuàng)新發(fā)展。2008年發(fā)布的《關于加快農村金融產品和服務模式創(chuàng)新的意見》和2010年發(fā)布的《關于促進農村金融產品和服務模式創(chuàng)新的意見》是圍繞農村金融創(chuàng)新的兩個文件。指導。按照文件精神，全面推進農村金融市場微觀層面的產品和服務創(chuàng)新。許多金融機構通過分析借款來源、儲蓄動機等影響財務決策的因素，設計了一系列的理財產品。同時，完善了信貸證明文件的設置方法，顯著降低了農村資金的投放效果，大大提高了官方賬戶的擁有率和正規(guī)儲蓄率。

2.2信用風險難以控制

信用風險是借款人不履行到期債務所造成的風險，反映了借款人的主觀意愿和還貸能力。借款人還款能力高，還款意愿強，信用風險低，還款能力弱，還款意愿低，信用風險高。由于我國農村信用信息系統(tǒng)的發(fā)展還不成熟，金融機構難以獲取借款人的信用信息，也無法判斷借款人的信用狀況是好是壞，導致金融機構面臨更高的信用風險。與此同時，由于長期的二元經濟結構的影響，中國農村經濟社會發(fā)展相對落后，農民的教育水平普遍偏低，導致農村社會信用環(huán)境差，農民信用意識薄弱，不還債，逃避債務的現(xiàn)象。這些因素導致農村普惠金融服務發(fā)展的信貸風險較高。

2.3金融監(jiān)管立法滯后且缺乏針對性

金融監(jiān)管立法滯后、不完善，導致監(jiān)管缺失，無法有效刺激金融機構充分發(fā)揮創(chuàng)新活力。現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定只在原則方向上提供指導，缺乏詳細的監(jiān)管規(guī)定，缺乏法律權力，未能履行必要的監(jiān)管行動保障。在金融機構的實際運營中，金融機構不需要承擔相應的法律成本，許多交易行為由于缺乏具體的監(jiān)管而受到金融排斥。農村金融機構的發(fā)展環(huán)境和產品不斷變化，但監(jiān)管機構很少根據(jù)實際變化做出適應性調整。監(jiān)管與現(xiàn)實嚴重脫節(jié)，導致金融機構過度盈利，忽視普惠的公益責任，無法形成對金融排斥的限制，嚴重抑制創(chuàng)新活力，導致投機泛濫。此外，有關的權利和義務是不相容的。在農村“低門檻、嚴監(jiān)管”的指導思想下，盡管農村普惠金融機構的市場準入條件相對較低，但其資本流通水平卻受到較大限制，這使得這些機構聚焦于利潤危機而外逃。支持農業(yè)。更典型的是，《小額信貸公司指引》明確規(guī)定，農村小額貸款公司“不吸收儲蓄”，面向“地方市場”，而《農村銀行管理暫行規(guī)定》第五條則明確規(guī)定了農村和城鎮(zhèn)。銀行不得向相關方發(fā)放信貸資金和異地貸款。

3、關于我國普惠金融發(fā)展問題的思考

3.1堅持強化銀保融合協(xié)同提升基礎金融服務質量

鼓勵銀行保險機構加強合作，在服務渠道上發(fā)揮聯(lián)合作用，更加方便有效地提供基本金融服務。簡化空白村鎮(zhèn)簡易銀行、保險網(wǎng)點的審批流程?？茖W合理推進空白地區(qū)金融服務網(wǎng)點建設。在不具備開設網(wǎng)點條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鼓勵使用電子設備、移動服務站和便利服務點，實現(xiàn)服務覆蓋，力爭2019年服務缺口縮小一半。到2020年實現(xiàn)基本覆蓋。深化農村金融環(huán)境建設，防范和化解農村金融風險，推進農村非法集資，糾正銀行“小戶”、過度信貸、銷售保險誤導行為，設置理賠障礙。依法嚴厲打擊銀行債務等違法違規(guī)行為，建立失信黑名單制度。

3.2堅持加大精準扶貧支持力度增強金融脫貧成效

精準扶貧貸款余額繼續(xù)增長，精準扶貧農業(yè)保險產品繼續(xù)增加。重點抓好貧困地區(qū)和特殊貧困群體脫貧攻堅。推動建立穩(wěn)定扶貧長效機制，完善金融支持產業(yè)發(fā)展，促進貧困家庭扶貧機制與扶持政策對接。繼續(xù)規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理，在融資方式調整規(guī)范后，穩(wěn)步跟進扶貧搬遷貸款后續(xù)工作。創(chuàng)新實踐，研究扶貧與農村振興戰(zhàn)略的關系。

3.3堅持加強差異化監(jiān)管保證金融支持政策落地

異化的評價，并努力實現(xiàn)持續(xù)增長的農業(yè)相關貸款，和包容的農業(yè)相關貸款的增長率高于所有貸款的平均增長率。貧困地區(qū)貸款增速高于?。▍^(qū)、市）平均貸款增速。抓緊研究制定銀行業(yè)金融機構農村振興評估辦法，探索建立服務農村振興評估機制的保險機構。完善差別化監(jiān)管措施，非農業(yè)貸款和扶貧貸款容錯率由2個百分點提高到3個百分點。加強指導和推動金融機構涉農扶貧貸款盡職調查制度的落實。加強農業(yè)保險產品管理，研究農業(yè)保險產品分層管理。要整合涉農貸款統(tǒng)計指標，研究建立保險業(yè)普惠金融統(tǒng)計指標體系。加強部門聯(lián)動和信息共享，研究建立銀行保險機構與農業(yè)、農村、氣象部門的信息共享機制。加強與財政、稅務、貨幣等部門的溝通，推進企業(yè)擔保貸款補貼、涉農金融機構定向補貼、涉農貸款增量獎勵基金，推動國家財政擔保基金加快運行。引導和促進了銀行業(yè)的保險行業(yè)，認真落實“指導意見農村服務振興金融服務”，建立一個市場體系，組織體系，提高金融服務和產品系統(tǒng)和農村振興，有效地確保金融服務的政策要求和農村振興結出果實。

綜上所述，在農村地區(qū)開展基于機會均等和商業(yè)可持續(xù)性原則的普惠金融服務，單純依靠價格機制來解決當前面臨的高成本、高風險問題，應采取貸款擔保機制。推動農村普惠金融服務與貸款擔保機制相結合。

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