普惠金融與金融扶貧關(guān)系的理論研究

王帥華

【摘 要】 在經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的大環(huán)境下，為了使社會(huì)各個(gè)階層都享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，減緩社會(huì)財(cái)富兩極分化的狀況，普惠金融與金融扶貧應(yīng)運(yùn)而生，二者在實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)上是存在一定一致性的。本文分別對(duì)二者進(jìn)行了簡(jiǎn)單的介紹，并對(duì)二者的關(guān)系進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 金融扶貧

一、普惠金融概述

（一）普惠金融概念。最初提出普惠金融的目的是為了讓更多的社會(huì)群體可以進(jìn)入金融市場(chǎng)，參與金融市場(chǎng)活動(dòng)，購(gòu)買金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而可以促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，同時(shí)使國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)逐漸發(fā)展成為成熟、完備的金融體系，可以從以下四方面加以理解。第一，最初的金融市場(chǎng)是為擁有大量資本的社會(huì)階層服務(wù)的，金融市場(chǎng)的活動(dòng)就是資本流動(dòng)的活動(dòng)，通過資本的流動(dòng)獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益，而對(duì)于沒有原始資產(chǎn)積累的社會(huì)階層來說，金融市場(chǎng)是其接觸不到、也沒有機(jī)會(huì)可以接觸的一部分內(nèi)容;然而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出于自身資產(chǎn)增值保值的需求，人民對(duì)于金融市場(chǎng)的需求也在逐漸增加;隨著市場(chǎng)需求的改變，金融市場(chǎng)也做出了一定了調(diào)整，金融市場(chǎng)不再是單單為資產(chǎn)鏈頂端的社會(huì)階層服務(wù)，而是逐漸的開拓自身的服務(wù)范圍，為更為廣泛的社會(huì)群體服務(wù)，從普惠金融的發(fā)展歷程就可以看出金融市場(chǎng)的這一發(fā)展趨勢(shì)。第二，普惠金融在服務(wù)對(duì)象更為廣泛的基礎(chǔ)上，相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容也更為豐富。普惠金融不同于以往傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，其服務(wù)對(duì)象遍及社會(huì)各個(gè)階層，尤其包含了一些沒有足夠資產(chǎn)進(jìn)入金融市場(chǎng)參與金融活動(dòng)的人群，因而相應(yīng)的，對(duì)于這些金融消費(fèi)者，金融市場(chǎng)推出了全新的業(yè)務(wù)內(nèi)容以滿足其需求，諸如養(yǎng)老賬戶、網(wǎng)絡(luò)支付等等，金融市場(chǎng)提供的這些金融服務(wù)是社會(huì)各個(gè)階層都需要的，普惠金融使得金融市場(chǎng)的產(chǎn)品與服務(wù)更加的多元化。第三，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)存在一定的排斥現(xiàn)象，對(duì)于沒有能力參與金融活動(dòng)的人群，金融市場(chǎng)對(duì)其是極其排斥的，這些社會(huì)人群無法享受到金融服務(wù)，更無法通過恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的增長(zhǎng)，而普惠金融的出現(xiàn)就是為了消除這種金融排斥的現(xiàn)象。金融市場(chǎng)活動(dòng)的目的就是為了幫助更多群體實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值與增值，而將資產(chǎn)較少的社會(huì)群體排除在金融市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象范圍之外，無疑違背了初衷。普惠金融就是要將全社會(huì)的群體盡可能地納入到金融市場(chǎng)的服務(wù)范圍內(nèi)，為更多的人提供金融服務(wù)，幫助其實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的增長(zhǎng)。第四，金融市場(chǎng)的任何活動(dòng)都是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)于資產(chǎn)相對(duì)較多的社會(huì)階層來說，其自身承受金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，相應(yīng)的，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，這樣的客戶群體帶給他們金融風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低;而對(duì)于資產(chǎn)相對(duì)較少的社會(huì)階層來講，在金融市場(chǎng)活動(dòng)中，其承受金融風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較差，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)而又無法妥善解決，相關(guān)損失都需要金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，因而金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)這樣的客戶群體時(shí)就需要承擔(dān)較多的金融風(fēng)險(xiǎn)。恰恰是有這兩類客戶的存在，使得金融系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移與補(bǔ)償，從而使得普惠金融的實(shí)現(xiàn)有了一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）普惠金融理念。第一，普及包容。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融，其服務(wù)對(duì)象與服務(wù)范圍實(shí)現(xiàn)了極大的拓展，使得社會(huì)各個(gè)階層都能享受到金融市場(chǎng)提供的產(chǎn)品與服務(wù)。傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，其服務(wù)對(duì)象僅限于有較多資產(chǎn)的社會(huì)階層，提供的金融服務(wù)大多數(shù)也是貸款業(yè)務(wù)，而普惠金融則大不相同。普惠金融提供的產(chǎn)品與服務(wù)是面對(duì)全社會(huì)各個(gè)階層的，普惠金融的核心理念之一就是普及包容，不再排斥資產(chǎn)較少的社會(huì)群體，而是廣泛地接納包容，使金融市場(chǎng)提供的服務(wù)遍及社會(huì)各個(gè)階層。第二，扶貧共享。社會(huì)的貧富差距是影響社會(huì)穩(wěn)定的重要因素，傳統(tǒng)的金融不僅不能減緩社會(huì)的貧富差距，反而有加強(qiáng)貧富差距兩極化的趨勢(shì)，而普惠金融的初衷就是為了減緩社會(huì)貧富差距過大的壓力。普惠金融通過向社會(huì)弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，一方面可以使其享受到社會(huì)進(jìn)步的成果，在一定程度上改善其生活質(zhì)量，另一方面，通過向弱勢(shì)群體提供資金支持等方式，幫助其實(shí)現(xiàn)自身的生產(chǎn)力價(jià)值，能夠有一定的基礎(chǔ)通過自身努力創(chuàng)造財(cái)富與價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)弱勢(shì)群體的脫貧，這是普惠金融最重要的理念和意義。第三，持續(xù)發(fā)展。普惠金融的本質(zhì)仍然是金融，盡管其服務(wù)對(duì)象更為廣泛、其宗旨是為了實(shí)現(xiàn)弱勢(shì)群體的脫貧，但是這一切都需要建立在普惠金融能夠得以維系的基礎(chǔ)之上。金融市場(chǎng)的本質(zhì)在于資本的流動(dòng)，在資本的流動(dòng)過程中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的獲取，因而在發(fā)展普惠金融的同時(shí)，要注重保證普惠金融市場(chǎng)有足夠的足本流動(dòng)，保證市場(chǎng)的安全性與商業(yè)性，保證普惠金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，只有普惠金融市場(chǎng)能夠持續(xù)發(fā)展，才能源源不斷地為弱勢(shì)群體提供脫貧的資金與機(jī)會(huì)，一旦普惠金融難以為繼，相應(yīng)的其一系列初衷也勢(shì)必?zé)o法實(shí)現(xiàn)與完成，因而在開展普惠金融時(shí)，要格外關(guān)注普惠金融市場(chǎng)的資金狀況與安全情況。

二、金融扶貧概述

（一）金融扶貧概念。面對(duì)社會(huì)日益嚴(yán)重的貧富分化現(xiàn)象，有必要出臺(tái)相關(guān)政策辦法加以緩和，過度的貧富分化會(huì)嚴(yán)重影響到社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。扶貧不是要一時(shí)的解決貧困現(xiàn)象，而是能夠切實(shí)地幫助貧困人口脫貧，促使這些貧困地區(qū)能夠找到適合自己的脫貧的途徑和方法。金融脫貧是最新的政策方法，通過向貧困地區(qū)提供其所需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)，諸如貸款等業(yè)務(wù)，幫助貧困地區(qū)使其能夠有足夠的初始資金開展相關(guān)項(xiàng)目，同時(shí)通過提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，使其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)能夠進(jìn)入正軌，從而使貧困地區(qū)能夠逐漸依靠自身力量源源不斷地生產(chǎn)財(cái)富，而不是一味地依靠外界的支持，由此可見，金融扶貧作為扶貧的手段方法之一，相比于其他扶貧手段，更具有策略性、科學(xué)性。

（二）金融扶貧特征。第一，金融扶貧是雙向的。傳統(tǒng)的扶貧手段大多是依靠政府，對(duì)貧困地區(qū)進(jìn)行撥款等方式進(jìn)行，這種完全依賴于外界的扶貧方式很難擁有長(zhǎng)久的效果，一旦為外界資金不足，貧困地區(qū)將在短時(shí)間內(nèi)再度陷入貧困的境地，而金融扶貧不同于以往傳統(tǒng)的扶貧手段，金融扶貧通過向貧困地區(qū)提供資金，促使當(dāng)?shù)胤e極發(fā)展自身產(chǎn)業(yè)，在一定時(shí)間內(nèi)歸還當(dāng)初金融機(jī)構(gòu)外借的資金，從而使得貧困地區(qū)在這一過程中實(shí)現(xiàn)了依靠自身創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)根本性的脫貧。第二，金融扶貧是國(guó)家行為。在我國(guó)有很多自發(fā)組織的民間機(jī)構(gòu)，對(duì)貧困地區(qū)進(jìn)行一定的扶貧幫助，但這些民間機(jī)構(gòu)沒有統(tǒng)一的組織，扶貧也很難達(dá)到預(yù)期的效果，對(duì)于我國(guó)很多貧困地區(qū)來講是杯水車薪的。而金融扶貧不同，作為國(guó)家行為，金融扶貧有自身完善的體系，不僅有針對(duì)性的扶貧對(duì)象，扶貧模式也更加多樣化，相應(yīng)的，扶貧效果也遠(yuǎn)勝于無組織的民間機(jī)構(gòu)。第三，金融扶貧格局更大?？v觀普惠金融的發(fā)展過程，不難發(fā)現(xiàn)在金融扶貧出現(xiàn)之前，已經(jīng)出現(xiàn)了類似于小額貸款等業(yè)務(wù)模式，但是金融扶貧不同于這種業(yè)務(wù)，具有更大的格局，諸如小額貸款等只是金融扶貧的手段之一，金融扶貧擁有更多的樣式與內(nèi)容，在全國(guó)范圍內(nèi)普遍開展，規(guī)模也更加的龐大。

三、普惠金融與金融扶貧

（一）普惠金融理念與金融扶貧對(duì)象。普惠金融的理念在于普及包容，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)是排斥貧困人群，而普惠金融則是致力于促使全社會(huì)各個(gè)階層都能享受到金融服務(wù)、充分享受到經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)與金融市場(chǎng)發(fā)展的成果，能夠以普惠金融為依托點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)根本性脫貧，而這與金融扶貧對(duì)象不謀而合。金融扶貧都是針對(duì)于貧困地區(qū)、弱勢(shì)人群的，這些人群恰恰是傳統(tǒng)金融市場(chǎng)所排斥的，如果處在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，這一部分群體是永遠(yuǎn)無法對(duì)參與到金融市場(chǎng)的活動(dòng)中的，無法享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的金融服務(wù)與產(chǎn)品，更無法利用金融市場(chǎng)這塊跳板實(shí)現(xiàn)自身脫貧與資產(chǎn)積累的愿景。

（二）普惠金融宗旨與金融扶貧主體。金融扶貧不同于小規(guī)模的民間機(jī)構(gòu)扶貧，金融扶貧有著更高的視角和更全面的格局，是由國(guó)家主導(dǎo)的扶貧項(xiàng)目，在這一扶貧項(xiàng)目中，扶貧主體不再是沒有組織的民間機(jī)構(gòu)，而是由國(guó)家統(tǒng)一組織的金融機(jī)構(gòu)，包括各大商業(yè)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)的公司等等，相比于普通的民間機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)力量更為雄厚，扶貧力度更大、持續(xù)時(shí)間更久、服務(wù)對(duì)象更為廣泛，扶貧對(duì)象范圍覆蓋面更廣，而這恰恰與普惠金融的宗旨不謀而合，普惠金融的宗旨就在于普惠，要求這項(xiàng)金融是面向廣大的群眾范圍，相比于普通的金融項(xiàng)目，在公平性上有顯著的提高。

（三）普惠金融機(jī)制與金融扶貧方式。金融扶貧的出現(xiàn)與推廣，使得扶貧的方式更為多樣化，對(duì)于扶貧的定位也更為精準(zhǔn)，使得扶貧工作的成效更為顯著。在我國(guó)廣泛實(shí)行專項(xiàng)扶貧、社會(huì)扶貧等扶貧模式的基礎(chǔ)上，金融扶貧帶來了全新的扶貧模式，不再是傳統(tǒng)扶貧模式下的一味輸入、單純地向貧困地區(qū)給予基本的保障資金，而是幫助貧困地區(qū)進(jìn)行自身的開發(fā)，扶持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)、幫助實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)鏈條的建立等。金融扶貧的方式無疑與普惠金融的機(jī)制不謀而合，普惠金融強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的創(chuàng)新，普惠金融雖然強(qiáng)調(diào)幫助弱勢(shì)群體進(jìn)入金融市場(chǎng)，但是也需要資金回籠實(shí)現(xiàn)自身的維系，而這恰恰可以通過金融扶貧的方式實(shí)現(xiàn)。

（四）普惠金融目標(biāo)與金融扶貧績(jī)效。金融扶貧最終能取得怎樣的效果，需要合理的考核制度加以評(píng)定，對(duì)金融脫貧進(jìn)行一定的考核，一方面可以防止某些機(jī)構(gòu)弄虛作假，只在數(shù)字上做文章，而沒有真實(shí)脫貧業(yè)績(jī)，另一方面，可以督促各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提高扶貧質(zhì)量，保證將扶貧工作落在實(shí)處。對(duì)于金融扶貧的考核與普惠金融的目標(biāo)不謀而合，普惠金融的最終目的就是為了幫助貧困地區(qū)、弱勢(shì)群體享受到金融服務(wù)，利用金融服務(wù)的平臺(tái)逐步實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的增長(zhǎng)。

四、結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)財(cái)富的兩極分化逐漸突顯出來，為了保證社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展，勢(shì)必需要對(duì)這一現(xiàn)象加以改善，普惠金融在這種大背景下產(chǎn)生。普惠金融為了使全社會(huì)各個(gè)階層的人群都可以享受到金融市場(chǎng)提供的服務(wù)與產(chǎn)品，間接地成為了我國(guó)實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)脫貧的手段，由此可見，普惠金融與金融扶貧之間是存在一定聯(lián)系的，無論是從二者的理念、機(jī)制、對(duì)象、主體等等方面分析，都可以發(fā)現(xiàn)二者在實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)脫貧方面是相互促進(jìn)的。

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