區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用研究

區(qū)塊鏈作為當(dāng)前科技賦能保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要技術(shù)，受到保險(xiǎn)業(yè)的重視，越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極研究和推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用。本報(bào)告分析了當(dāng)前我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈的主要應(yīng)用場景，介紹了陽光、人保、平安等保險(xiǎn)公司的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用探索及主要經(jīng)驗(yàn)，并提出了相關(guān)建議。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)集點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、密碼學(xué)、分布式計(jì)算、數(shù)據(jù)存儲、共識算法等多重底層技術(shù)于一體的技術(shù)體系，它將用戶的交易信息記錄在一系列數(shù)據(jù)區(qū)塊上，然后按照時(shí)間順序連接起來，整個(gè)鏈條用密碼學(xué)的方式來保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，是一套在參與者之間維系高度安全的分布式賬簿。

區(qū)塊鏈具有去中心化、不可篡改性、信息共享、可編程性等特征。

與傳統(tǒng)技術(shù)相比，區(qū)塊鏈具有新的獨(dú)特功能與作用。一是具有反欺詐的功能。區(qū)塊鏈的不可篡改性使每一條客戶信息與交易記錄被保留，并且不可更改，有助于企業(yè)、機(jī)構(gòu)識別異常交易，防止欺詐行為的發(fā)生。二是具有廣泛應(yīng)用智能合約的功能。區(qū)塊鏈的可編程性使智能合約能夠以程序代碼的形式附著在區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)上，通過預(yù)先輸入觸發(fā)合約執(zhí)行的情景，當(dāng)滿足合約執(zhí)行條件的情景發(fā)生時(shí)，自動執(zhí)行合約，而不再需要人為介入，大幅降低了各行業(yè)勞動力成本。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)為金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新的機(jī)遇

當(dāng)前，我國區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用發(fā)展迅速，年均增速超過10%，2018 年我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模約10億元。金融保險(xiǎn)業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)存在需求大、領(lǐng)域廣、應(yīng)用頻繁等特點(diǎn)，可為金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新的機(jī)會。一是有助于解決產(chǎn)品定價(jià)難問題。區(qū)塊鏈能夠記錄投保人的收入、看病、教育等信息，一旦生成，不可篡改，有利于保險(xiǎn)公司利用所記錄的數(shù)據(jù)分析投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。二是有助于解決理賠難問題。區(qū)塊鏈通過智能合約，進(jìn)行自動劃款賠付，將對應(yīng)的賠款支付給被保險(xiǎn)人指定的賬戶，整個(gè)理賠過程全部由計(jì)算機(jī)自助執(zhí)行，不需要人工干預(yù)。三是有助于解決保險(xiǎn)欺詐問題。區(qū)塊鏈將客戶信息和交易記錄存儲在分布式共享總賬上，有效強(qiáng)化各家保險(xiǎn)主體的信息共享，打破信息不對稱，防止客戶進(jìn)行身份信息造假以騙保。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用實(shí)踐

當(dāng)前，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用場景主要集中在產(chǎn)品、理賠、風(fēng)控、平臺、系統(tǒng)研發(fā)等方面，中國平安、中國人保、泰康保險(xiǎn)等企業(yè)在區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用方面進(jìn)行了很多有益的探索。

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。保險(xiǎn)公司將區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改等特性融入到保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，陽光保險(xiǎn)開發(fā)了“飛常惠”航空意外險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)開發(fā)了“飛享e生”，華泰保險(xiǎn)開發(fā)了鴻福e生尊享版百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

陽光保險(xiǎn)推出的女性特定疾病保險(xiǎn)，基于區(qū)塊鏈的去中心化和信息共享特征，為女性提供短期健康保障。該款產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)制是客戶在購買保險(xiǎn)時(shí)，首先通過“健康介紹信”授權(quán)保險(xiǎn)公司去相關(guān)醫(yī)院查驗(yàn)個(gè)人的體檢報(bào)告數(shù)據(jù)，醫(yī)院讀取并驗(yàn)證授權(quán)信息，驗(yàn)證通過后，根據(jù)本地健康識別程序給出數(shù)據(jù)結(jié)果，然后陽光保險(xiǎn)根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果，為客戶提供相應(yīng)的定制化服務(wù)。區(qū)塊鏈在整個(gè)過程中發(fā)揮的作用主要是數(shù)據(jù)上鏈，陽光保險(xiǎn)會幫助客戶將個(gè)人健康數(shù)據(jù)使用權(quán)登記在區(qū)塊鏈上，經(jīng)個(gè)人授權(quán)可以在不同需求的場景下自由、便捷使用，達(dá)到數(shù)據(jù)流通的作用。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司在核保核賠領(lǐng)域運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，最大程度減少信息不對稱，控制和降低風(fēng)險(xiǎn)。中國人保的養(yǎng)牛保險(xiǎn)將牛的身份信息登記上鏈，并且可對其追溯，進(jìn)而從源頭控制保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)。泰康在線2017年成立“反飛蛾”項(xiàng)目，旨在提供一個(gè)行業(yè)級的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障平臺。

養(yǎng)牛保險(xiǎn)是中國人保于2017年推出的養(yǎng)殖保險(xiǎn)服務(wù)平臺，該平臺基于區(qū)塊鏈不可篡改、可溯源特征，以生物特征、DNA和耳標(biāo)等多種生物識別手段為基礎(chǔ)，提取每一頭牛獨(dú)一無二的識別信息，農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司均無法篡改養(yǎng)殖禽畜生命體征和疫病信息，然后通過加密并分別存儲在農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、貸款銀行、檢疫部門等，使各方能夠動態(tài)掌握牛的基本情況。當(dāng)出險(xiǎn)需要調(diào)取相關(guān)信息時(shí)，可直接對其追溯，既有利于保險(xiǎn)公司的前期核保工作，又有助于解決后期核賠過程中效率低下問題。

3.智能理賠環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司把區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約功能運(yùn)用于運(yùn)貨險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，降低運(yùn)營成本，提高保單理賠效率。騰訊云與愛心人壽合作，2017年11月推出了集醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、衛(wèi)生信息平臺于一體的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，打通了醫(yī)療、保險(xiǎn)以及監(jiān)管等各個(gè)環(huán)節(jié)信息共享和流通，降低了風(fēng)險(xiǎn)和成本，還實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)智能化管理，降低管理成本，實(shí)現(xiàn)自動核保、快速理賠目標(biāo)。小米在小米金融APP上推出國內(nèi)首款動態(tài)航延險(xiǎn)，實(shí)行自動理賠。

4.技術(shù)建設(shè)層面。一些保險(xiǎn)公司利用區(qū)塊鏈技術(shù)建設(shè)了保險(xiǎn)交易的平臺和系統(tǒng)，打造區(qū)塊鏈共贏生態(tài)。平安科技公司推出了底層技術(shù)的BaaS平臺“壹賬鏈”，大幅降低了中小銀行以及金融機(jī)構(gòu)獲得高性能區(qū)塊鏈底層設(shè)計(jì)服務(wù)成本。眾安保險(xiǎn)旗下的眾安科技推出了眾安鏈。上海保交所2017年推出了保交鏈，橫向打通保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部，實(shí)現(xiàn)交易資源信息共享，縱向打通保險(xiǎn)行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，減少交易摩擦、提高交易效率、降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

三、相關(guān)建議

一是制定區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用規(guī)劃。保險(xiǎn)公司應(yīng)研究制定區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展和在產(chǎn)品、營銷、理賠、服務(wù)等方面應(yīng)用的目標(biāo)、路徑和模式，提出具體發(fā)展方案。

二是加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大區(qū)塊鏈方面的人力、資金等資源投入。成立區(qū)塊鏈研究實(shí)驗(yàn)室，加快區(qū)塊鏈系統(tǒng)平臺自主研發(fā)。結(jié)合市場需求和公司發(fā)展需要，重點(diǎn)推動區(qū)塊鏈技術(shù)在產(chǎn)品、理賠、投資、風(fēng)控等領(lǐng)域的應(yīng)用。積極開展與科研院所、高技術(shù)企業(yè)、同業(yè)等社會機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域的交流與合作，促進(jìn)區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)開發(fā)和應(yīng)用快速發(fā)展。

作者簡介：江汝瑤（1996-），女，湖南省常德市，漢，碩士研究生，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，100029，研究方向：保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理