淺析第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

【摘 要】 隨著移動支付、互聯(lián)網(wǎng)科技水平的不斷發(fā)展和人們智能手機的普及，獨立于銀行之外的第三方平臺支付應(yīng)運而生，正逐步融入到我們的日常生活中。人們不再受限于臺式機、筆記本的網(wǎng)絡(luò)銀行支付，如微信支付、京東支付、支付寶、銀聯(lián)云閃付等形式存在的第三方支付模式愈發(fā)普遍。第三方支付在服務(wù)人們的同時也為大眾提供了便利，進而提升了人們的生活質(zhì)量與效率，優(yōu)化了用戶體驗。在科技水平不斷發(fā)展的經(jīng)濟背景下，第三方支付可以更好地促進經(jīng)濟發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 第三方支付 支付寶

一、第三方支付

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

第三方支付目前已經(jīng)覆蓋了人們的網(wǎng)上購物、衣食住行，以及菜市商超、智能出行、養(yǎng)老醫(yī)療、商圈旅游、娛樂社交的方方面面，幾乎涵蓋了日常生活中的所有消費服務(wù)，這些都可以將移動支付、掃碼支付與民生類服務(wù)結(jié)合起來，通過第三方支付的方式來完成，目前第三方支付市場規(guī)模仍在持續(xù)增長當(dāng)中。支付寶和微信支付是進入市場最早的第三方支付，得益于注重用戶體驗和線上線下應(yīng)用場景的豐富，占據(jù)了第三方支付的主要市場份額，處于第三方支付市場的第一梯隊;此外還有蘇寧支付、銀聯(lián)云閃付、京東白條等。

二、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1991年，隨著全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建成，我國的支付系統(tǒng)體系初步形成。經(jīng)過整個行業(yè)的百花齊放的快速發(fā)展，形成了以支付寶、拉卡拉、銀聯(lián)為代表的第三方支付。伴隨著行業(yè)政策密集出臺，監(jiān)管的力度加大，對于第三方支付的牌照發(fā)放愈加謹(jǐn)慎。

隨著使用移動支付平臺應(yīng)用的場景日漸曾多，第三方支付的規(guī)模也在迅速擴增。據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室支付清算研究中心發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告（2019）》顯示，2018年中國第三方支付行業(yè)移動支付交易規(guī)模達到207.1萬億元，同比增長72.2%。2019上半年中國移動支付交易規(guī)模達到166.1萬億元，較2018年上升24.2%，增長勢頭重回正軌。用戶在衣食住行游購娛的各個生活場景都能體驗到第三方支付帶來的便捷、個性化服務(wù)。

2018年我國實有各類市場主體11020萬戶，其中個體工商戶7328.6萬戶，中小微企業(yè)有著龐大的市場份額。其中大量的市場主體，尤其是小微市場主體，可以看出我國良好的第三方支付發(fā)展環(huán)境，這部分小微企業(yè)需要一直提高經(jīng)營效率，更需要獲取更便捷的金融服務(wù)。第三方支付的普及也催發(fā)了越來越多的小微企業(yè)和商戶開始使用第三方支付。目前全行業(yè)現(xiàn)規(guī)模9.6億，總規(guī)模在9億左右進行波動，未來行業(yè)面臨天花板。盡管年初巨頭增加補貼力度、豐付支付場景，使按照滲透率和使用率增加;但隨著人口紅利的消失，未來增長空間有限。經(jīng)過高速發(fā)展，下半場中伴隨著資本和技術(shù)的不斷攪局，頭部玩家加大投入、中小企業(yè)拓寬支付邊界，只有打造差異化的產(chǎn)品才能立于不敗之地。

三、第三方支付的優(yōu)勢

1、具有人性化

第三方支付具有更高的實用性，為人們的生活提供了更便捷的服務(wù)，將各大銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)進行合并與優(yōu)化。第三方支付為廣大的消費群體提供了豐富多樣的支付工具，以客戶支付為中心，更加關(guān)注客戶的體驗，也為小微企業(yè)和商戶提供了便捷的支付平臺。。以支付寶為代表的第三方支付，已廣泛應(yīng)用于交易支付過程中。支付寶是阿里巴巴旗下的一個第三方支付平臺。它以支付和理財為核心打造了支付平臺，在為廣大消費者提供豐富多樣功能的同時，刺激消費者在平臺上消費。憑借著品牌、口碑的可靠性與平臺的安全性，提供了更具人性化的第三方支付。

2、交易有安全保障

網(wǎng)絡(luò)購物過程中，對于商戶而言，通過便捷、安全的第三方支付的平臺進行收款，為中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺，也避免了無法收到客戶貨款的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)購物過程中，第三方支付提高了雙方交易的信任度，滿足了交易雙方對于交易安全的需求。第三方支付平臺只是中介平臺，它與商家沒有直接利益沖突，也讓廣大消費者更為放心。

3、受眾群眾廣

支付寶和微信支付是進入市場最早的第三方支付，占據(jù)了第三方支付的主要市場份額。相比較市面上的網(wǎng)上銀行，插件多、認(rèn)證復(fù)雜、操作繁瑣;第三方支付得益于操作簡單、便捷，以及軟件的普及程度，有著廣闊的使用群體。據(jù)統(tǒng)計： 截至2019年3月，支付寶的使用用戶已經(jīng)突破8.7億人;2019年5月，微信使用用戶已經(jīng)突破11.2億人。因此，第三方支付的使用群體與網(wǎng)銀使用群體存在巨大差異。 72.5%的被采訪商戶表示，主要是靠二維碼以及條形碼的方式，通過第三方支付平臺進行收款，在各類形式中占比最高。由于接入門檻低，掃碼的第三方支付方式受到了中小商戶青睞，這也實現(xiàn)了很高的普及率。由于年輕消費者對第三方支付的使用更容易接受，目前年輕用戶仍然為第三方支付的主要群體，未來隨著移第三方支付的推廣與普及，對于其他年齡段的消費者，也會陸續(xù)實現(xiàn)整個群體的覆蓋。

四、第三方支付的發(fā)展趨勢

中國的第三方支付市場發(fā)展速度逐步放緩，已經(jīng)漸漸進入到了存量市場。在第三方支付市場，支付平臺將繼續(xù)發(fā)展線下場景，深耕線下垂直領(lǐng)域以及公共領(lǐng)域，向消費者提供更為全面化、精細化的服務(wù)。消費者將實現(xiàn)在衣食住行游購娛的各個生活場景都能感受到第三方支付帶來便捷、個性化服務(wù)。

1、行業(yè)監(jiān)管體系進一步完善

近年來，隨著消費者的持續(xù)增長，這也催發(fā)了第三方支付業(yè)務(wù)近年一直呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢。但挪用用戶備付金、監(jiān)管不力、交易監(jiān)測不力等事件時有發(fā)生，虛假廣告宣傳、價格戰(zhàn)等市場行為更是常態(tài)。隨著技術(shù)不斷成熟，應(yīng)用前沿技術(shù)的刷臉支付在支付效率改善等環(huán)節(jié)更具有優(yōu)越性，目前偏好接入刷臉支付設(shè)備收款的商戶占比達到32.2%，僅次于掃碼收款和POS機收款。未來刷臉支付在商家中的接入情況有望進一步提升。第三方支付規(guī)模的擴大也使其對國家金融生態(tài)穩(wěn)定造成的影響越來越大。完善第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管，是構(gòu)建良好的支付環(huán)境，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要方面，提升第三方支付監(jiān)管能力，能有效維護經(jīng)濟金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。政府一方面會繼續(xù)鼓勵移動支付的發(fā)展，以提高金融運作效率;另一方面，其對于行業(yè)的監(jiān)管也將持續(xù)加強，行業(yè)監(jiān)管和自律體系將進一步完善。

2、第三方支付走向海外

近年來，隨著隨著出境消費者的持續(xù)增長和留學(xué)生人數(shù)增加，帶動了跨境支付行業(yè)的海外拓張，這也催發(fā)了境外第三方支付業(yè)務(wù)近年一直呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢。另外，得益于跨境電商熱潮，快速增長的跨境交易規(guī)模為第三方支付帶來巨大商機。

以支付寶跨境支付為例，操作方便的第三方支付在境外支付領(lǐng)域應(yīng)運而生，并得到人們的認(rèn)可。據(jù)中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)，2018年第三方支付機構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)支付總額4944億元，同比增長55%，到2020年，跨境支付或?qū)⑦_到萬億級市場規(guī)模。但支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大也使其對國家金融生態(tài)穩(wěn)定造成的影響越來越大。完善第三方跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管，是構(gòu)建良好跨境支付環(huán)境，防范跨境支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要方面，提升跨境支付監(jiān)管能力，能有效維護經(jīng)濟金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。政府一方面會繼續(xù)鼓勵移動支付的發(fā)展，以提高金融運作效率;另一方面，其對于行業(yè)的監(jiān)管也將持續(xù)加強，行業(yè)監(jiān)管和自律體系將進一步完善。

3、迎接消費升級的新機遇

消費升級下，用戶對消費體驗更為關(guān)注;而為用戶提供更好的體驗，就必須用服務(wù)升級來充分迎接消費升級的新機遇。

當(dāng)下，各大運營商陸續(xù)地推出了5G網(wǎng)絡(luò)以及5G的套餐活動;越來越多的手機廠商例如華為、小米也陸續(xù)發(fā)布了5G手機，5G網(wǎng)絡(luò)的第三方支付將面臨挑戰(zhàn)。據(jù)全球移動供應(yīng)商協(xié)會發(fā)布的全球5G投資進展報告顯示，當(dāng)前98個國家的293 家運營商正在以測試或部署的形式投資5G，比之前有著更多的國家與運營商參與。在新的消費升級背景下，第三方支付將邁入更加智能化的新發(fā)展階段，需要以科技創(chuàng)新為核心點，為中小微商戶提供更多的增值服務(wù)，以客戶的需求為根本點，帶來更快速更便捷的支付體驗。

【參考文獻】

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作者簡介：徐鳳雪（1991-），女，漢族，天津，學(xué)士，單位：南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。