董希淼

成立存款保險公司，是對存款保險制度作進(jìn)一步的健全和完善。作為法人機(jī)構(gòu)，存款保險公司可以在業(yè)務(wù)上保持一定的獨(dú)立性，更加公正地進(jìn)行存款保險管理，日常管理工作也將更有效率。下一步，應(yīng)落實(shí)“存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制”，賦予存款保險公司一定的監(jiān)管權(quán)，使其以更市場化、專業(yè)化的方式參與問題銀行處置工作

近日，我國存款保險基金管理有限責(zé)任公司正式成立。這意味著，在存款保險制度實(shí)施四年之后，存款保險基金將作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)運(yùn)營。更加完善的存款保險制度，有助于更好地防范金融風(fēng)險，保護(hù)好存款人權(quán)益。

1993年國務(wù)院首次提出存款保險制度，2015年5月《存款保險條例》正式實(shí)施，存款保險制度在我國正式建立。根據(jù)國際存款保險協(xié)會定義，存款保險制度的主要目標(biāo)是：維護(hù)銀行體系的穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生，保護(hù)存款人利益。我國是一個高儲蓄率國家，通過建立存款保險制度，構(gòu)筑起一張堅(jiān)實(shí)的金融安全網(wǎng)，為利率市場化推進(jìn)奠定基礎(chǔ)，為金融風(fēng)險處置提供支持，對老百姓的存款提供更多保障，是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的制度安排。

四年來，我國存款保險盡管未發(fā)生支出和使用，但已經(jīng)在金融體系中發(fā)揮了積極作用。雖然存款保險一定程度上增加了銀行支出，但在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推進(jìn)中，有利于增強(qiáng)金融體系的安全性，維護(hù)公眾對銀行的信心和信任。對大銀行來講，存款保險有助于大銀行逐步去除事實(shí)上的“國家信用”，成為真正的市場主體；對中小銀行而言，存款保險在某種意義上是一種“增信”措施，有利于它們獲得更公平的競爭環(huán)境。同時，存款保險制度的建立，也有助于進(jìn)一步擴(kuò)大和深化我國金融業(yè)對外開放。截至2018年底，全國4017家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理了投保手續(xù)，存款保險基金專戶余額821億元。

根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，存款保險的保險費(fèi)由中國人民銀行收取與管理，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)也設(shè)于人民銀行內(nèi)部。此次存款保險公司注冊資本100億元，央行為唯一出資人。盡管《存款保險條例》已經(jīng)提出，“存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制”，但作為央行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和附屬職能，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性，可能會影響公正性，工作效率較低，難以承擔(dān)起對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理重任。從國際上看，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)往往作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)，對參保的金融機(jī)構(gòu)有一定的監(jiān)督管理權(quán)限。

因此，在存款保險制度實(shí)施四年之后，我國成立存款保險公司，是對存款保險制度作進(jìn)一步的健全和完善。作為法人機(jī)構(gòu)，存款保險公司可以在業(yè)務(wù)上保持一定的獨(dú)立性，更加公正地進(jìn)行存款保險管理，日常管理工作也將更有效率。下一步，應(yīng)落實(shí)“存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制”，賦予存款保險公司一定的監(jiān)管權(quán)，使其以更市場化、專業(yè)化的方式參與問題銀行處置工作。

在此次接管包商銀行中，人民銀行和銀保監(jiān)會在答記者問中明確，相關(guān)存款本息由人民銀行、銀保監(jiān)會和存款保險基金保障。可見，存款保險公司已經(jīng)在一定程度上參與問題銀行的處置工作。這是我國存款保險制度建立以來，存款保險第一次“實(shí)戰(zhàn)演練”。對金融管理部門而言，應(yīng)進(jìn)一步探索和完善更加有效的金融機(jī)構(gòu)處置和退出機(jī)制，進(jìn)一步明確存款保險使用條件、方式、范圍等。