夾心層家庭配置保險(xiǎn)指南

文熙

林太太是一位30歲的職場(chǎng)媽媽，孩子剛滿3周歲，正準(zhǔn)備上幼兒園。而她本人和愛(ài)人工作都正逐漸步入正軌，家庭年收入約45萬(wàn)元。目前生活開(kāi)支為孩子幼兒園學(xué)費(fèi)5萬(wàn)元、年生活費(fèi)6萬(wàn)元、贍養(yǎng)老人每年5萬(wàn)元，交通及其它開(kāi)支4萬(wàn)元，最大的一筆開(kāi)支是每年15萬(wàn)元、連續(xù)20年的房貸。雙方父母均已退休，在老家居住，身體狀況良好。

林太太希望能合理安排現(xiàn)有資金和結(jié)余，進(jìn)行有效的資產(chǎn)配置以及保險(xiǎn)配置。

孔子曰“三十而立，四十而不惑，五十而知天命，六十而耳順，七十而從心所欲，不逾矩”。不同的人生階段有不同的特點(diǎn)，亦有不同的守護(hù)與擔(dān)責(zé)，因此人生每個(gè)不同階段的風(fēng)險(xiǎn)配置也是不盡相同的。

通常根據(jù)家庭成員的組成形態(tài)，一般可以分為3個(gè)階段：第一階段，形成期家庭：新婚無(wú)子女階段，夫妻年齡大約在25—30歲。第二階段，成長(zhǎng)期家庭：夫妻雙方年齡大致為30—50歲，育有子女，且子女都還在成長(zhǎng)期。第三階段，成熟期家庭：這個(gè)階段夫妻雙方年齡大約是50歲以上，子女已經(jīng)成年，獨(dú)立成家，家庭各方面相對(duì)都比較穩(wěn)定。

對(duì)于目前大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，都處于第二階段即成長(zhǎng)期，處于我們通常說(shuō)的“421”家庭結(jié)構(gòu)，即夫妻兩人，上面各有兩位父母，下面還有一個(gè)孩子。處于這個(gè)階段的家庭，對(duì)于支撐家庭的頂梁柱來(lái)說(shuō)，正是處于上有老、下有小的夾心層的一代，面臨著撫養(yǎng)和培育下一代，同時(shí)承擔(dān)著照顧和贍養(yǎng)老一輩的家庭責(zé)任。在這個(gè)階段的夫妻所承擔(dān)的家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)最為重大，同時(shí)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也最為集中。

一般來(lái)說(shuō)，處于這個(gè)階段的家庭基本都承擔(dān)著以下的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)：房貸、車貸等債務(wù)；現(xiàn)在和未來(lái)家庭生活費(fèi)用支出；兒女持續(xù)教育費(fèi)用；老人的贍養(yǎng)費(fèi)用；其他經(jīng)濟(jì)支出。那么，哪些風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)引起家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的大動(dòng)蕩，從而影響一個(gè)家庭的幸福指數(shù)呢？

1.家庭經(jīng)濟(jì)支柱收入的突然中斷或終止，從而導(dǎo)致整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)的崩盤；

2.家庭其他成員重病或傷殘，急劇加大家庭支出，導(dǎo)致家庭整體經(jīng)濟(jì)因病返貧；

3.家庭資產(chǎn)配置失衡或重大投資失誤，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)縮水，影響家庭生活品質(zhì)；

4.整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境變化所帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如利率風(fēng)險(xiǎn)、社保養(yǎng)老金缺口等不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的影響。

基于以上家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口，提前做好預(yù)期規(guī)劃，合理安排現(xiàn)有資金，平衡家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)配置，才能做到未雨綢繆，防范于未然。

當(dāng)然每個(gè)家庭要求的生活品質(zhì)和水平不同，在家庭資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃上的重點(diǎn)及先后順序也不一樣，所以需要根據(jù)不同家庭的具體需求，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)配置及產(chǎn)品的搭配選擇。

結(jié)合林太太的家庭結(jié)構(gòu)及家庭保障需求分析，可以歸總林太太一家目前所急需考慮的幾大因素。

1.家庭經(jīng)濟(jì)支柱基礎(chǔ)保障；

2.父母基礎(chǔ)健康保障；

3.小孩基礎(chǔ)健康保障及未來(lái)教育金；

4.林太太夫妻雙方未來(lái)生活養(yǎng)老金。

考慮到目前林太太一家的家庭財(cái)務(wù)結(jié)余比率相對(duì)較低，所以優(yōu)先考慮所有家庭成員的基礎(chǔ)家庭保障。同時(shí)林太太夫妻雙方年齡正處于事業(yè)上升期，在未來(lái)收入增加的同時(shí)，提高財(cái)務(wù)結(jié)余比率，為夫妻雙方未來(lái)養(yǎng)老提前做好規(guī)劃。基于以上考慮因素，為林太太一家進(jìn)行以下產(chǎn)品搭配。

林太太一家保險(xiǎn)搭配

保險(xiǎn)是現(xiàn)代家庭的必需品，是幸福家庭的風(fēng)險(xiǎn)守門員，對(duì)于每個(gè)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)配置都需要遵循以下順序：1.家庭財(cái)務(wù)信息分析；2.家庭需求分析；3.確定險(xiǎn)種和保額；4.產(chǎn)品選擇搭配。只有根據(jù)家庭情況合理做好保險(xiǎn)規(guī)劃，才能為家庭撐起一把風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)傘。

上述的林太太家，是個(gè)非常典型的夾心層家庭，上有老、下有小，前有房貸、后有車貸。面對(duì)重重壓力，家庭重?fù)?dān)如何減壓？美好生活該如何護(hù)航？

林太太一家年收入45萬(wàn)元，有10萬(wàn)元左右的結(jié)余，結(jié)余率約為22%，家庭負(fù)擔(dān)重，財(cái)務(wù)狀況較緊張，建議結(jié)余資金做好合理的資產(chǎn)配置。雖然林太太和先生都有社保，但作為家中的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，保障方面略顯不足，有待完善。此外，林太太因工作忙，未做任何投資產(chǎn)品的選擇，并不符合投資者的實(shí)際情況，建議優(yōu)化配置。

1.留足備用資金，以防不時(shí)之需

緊急備用金是每個(gè)家庭或個(gè)人都要準(zhǔn)備的，用來(lái)保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，準(zhǔn)備金額通常為3-6個(gè)月的日常支出。因林太太家庭收入穩(wěn)定，建議預(yù)留3個(gè)月的支出，即15000元做緊急備用金，分別投資在貨幣基金和銀行活期存款中。

2.堅(jiān)持長(zhǎng)期基金定投，避免盲目投資

林太太一家的現(xiàn)有資金量不大，但是90%都用于銀行儲(chǔ)蓄，雖然安全性高，但是收益極低。而剩下的10%用于炒外匯這類高風(fēng)險(xiǎn)的投資，雖然炒外匯所需資金少，但投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，且收益并無(wú)保障，因此并不適合普通投資者。建議林太太一家可以把投資于外匯的資產(chǎn)置換為優(yōu)質(zhì)指數(shù)基金，優(yōu)選1-2只大盤指數(shù)型基金堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，穩(wěn)健獲利的概率還是很大的。剩余的資金，可以暫時(shí)存于貨幣基金中，待有一定的積累后，優(yōu)選債券基金配置，使基金投資更趨于穩(wěn)健。

3.適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

建議家庭的保費(fèi)支出控制在年收入5%～10%之間，即2.25萬(wàn)—4.5萬(wàn)之間進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。林太太可以按照意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，或意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的配置方案完善保障。

這里需要提醒的是，夾心層購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要匹配相應(yīng)的壽險(xiǎn)。

或許有人會(huì)有疑問(wèn)：“我理解作為工薪階層需配置重疾保障，但為什么一定要在重疾險(xiǎn)組合中配置壽險(xiǎn)呢？這筆錢要百年之后，才能拿到對(duì)應(yīng)的保額，換算下來(lái)年收益遠(yuǎn)低于其他金融產(chǎn)品，壽險(xiǎn)到底有什么意義？”

其實(shí)，這也是很多客戶甚至是保險(xiǎn)從業(yè)者的不解之處。我們需要從什么是壽險(xiǎn)說(shuō)起。

壽險(xiǎn)，是指以壽命作為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通俗的說(shuō)就是死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立后，被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。只要被保險(xiǎn)人按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)拒絕續(xù)保。

當(dāng)然這份保險(xiǎn)到底保多長(zhǎng)時(shí)間呢？我們又會(huì)根據(jù)保障的時(shí)間，將壽險(xiǎn)劃分為“定期壽險(xiǎn)”和“終身壽險(xiǎn)”。所謂定期壽險(xiǎn)，就是在規(guī)定時(shí)間內(nèi)身故給與賠償，過(guò)了這一時(shí)間段就不再負(fù)責(zé)了。而終身壽險(xiǎn)沒(méi)有時(shí)間限定，活多久是多久，直到人不在了那一天給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

我們都知道人是肯定會(huì)死亡的，所以從這個(gè)角度上來(lái)講，壽險(xiǎn)是一款肯定可以賠的保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)有什么用？“人都死了，要錢又有什么用呢？”

的確，壽險(xiǎn)又是一份自己用不著的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)賠付的錢都會(huì)留給我們的家人，但壽險(xiǎn)保障的卻是人類最重要的東西——生命。給自己買壽險(xiǎn)，保障的其實(shí)是家人。賠付的時(shí)候，自己人已經(jīng)不在了，這是一款為家人著想的保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)，可以說(shuō)是溫情的存在。壽險(xiǎn)的賠付是家庭財(cái)務(wù)責(zé)任的延續(xù)，這關(guān)系到經(jīng)濟(jì)支柱倒下后，至少還需要多少錢來(lái)承擔(dān)家庭未來(lái)若干年的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

以林太太和愛(ài)人為例，萬(wàn)一遇到不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)都有哪些？

房貸。人走后，欠銀行的錢、房貸都得還吧？家人必須承擔(dān)這剩下的債務(wù)，還債壓力會(huì)非常大，自然要預(yù)留還債的錢。

子女教育費(fèi)。人走了，孩子還得繼續(xù)撫養(yǎng)長(zhǎng)大成人吧？而教育是改變?nèi)松\(yùn)最重要的投資，沒(méi)有之一。然而教育費(fèi)是一筆巨大的支出，倘若我們對(duì)孩子有更高的期待，早早計(jì)劃著送孩子出國(guó)讀研，接受優(yōu)質(zhì)教育，這筆費(fèi)用也需要提前準(zhǔn)備好。以3歲孩子起步，家長(zhǎng)規(guī)劃好其教育目標(biāo)后，將其未來(lái)每年大致需要的學(xué)費(fèi)支出進(jìn)行羅列，到研究生階段要準(zhǔn)備至少91萬(wàn)元的教育資金。

家庭的生活支出。人在，維持家庭的生活開(kāi)支；人走，家庭的收入陷入窘境，便難以生計(jì)。所以必須預(yù)留一筆錢維持整個(gè)家庭好些年的開(kāi)支。至于具體需要預(yù)留多少年，不妨思考一下，還要撫養(yǎng)小孩至少多少年，孩子才可以自立自足？同時(shí)需要將通脹的因素考慮進(jìn)來(lái)，計(jì)算出這筆錢的現(xiàn)值。你能說(shuō)壽險(xiǎn)沒(méi)有用嗎？

父母贍養(yǎng)費(fèi)及其他。作為孩子，父母老了，我們需要贍養(yǎng)，萬(wàn)一白發(fā)人送黑發(fā)人，也得留下一筆錢供老人繼續(xù)生活吧？

綜上，林太太的保險(xiǎn)方案如下。

建議1：遵循家庭支柱優(yōu)先原則，為林太太和先生配置各30萬(wàn)元的終身重疾保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。因?yàn)閵A心層的林太太和先生是年邁的父母、年幼的孩子最好的保障，父母的晚年幸福和孩子的快樂(lè)成長(zhǎng)都仰仗他們是否平安健康。意外和健康隱患是人們面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)具有“低保費(fèi)、高保額”特質(zhì)。但大病發(fā)病率的增加，會(huì)使治療費(fèi)用以及康復(fù)費(fèi)用水漲船高。除了前期的治療費(fèi)，另外康復(fù)期的療養(yǎng)費(fèi)也是一筆很大的費(fèi)用，再加上生病期間的收入損失，這么一大筆錢加起來(lái)還是很重的負(fù)擔(dān)，所以提前做好規(guī)劃很重要，重疾險(xiǎn)也不得不備。如果購(gòu)買了商業(yè)重疾險(xiǎn)，賠付直接到賬，家庭或許可以避免一場(chǎng)災(zāi)難。

重疾險(xiǎn)保額估算參考：重疾險(xiǎn)保額建議大致等于大病的治療費(fèi)用+離開(kāi)醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用+生病期間的收入損失。

建議2：在資金有限的條件下，給林太太和先生配置“低保費(fèi)、高保障”的定期壽險(xiǎn)，保額設(shè)定為100萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間20年，能基本覆蓋還房貸、子女成年及父母養(yǎng)老的各個(gè)階段。

建議3：遵循先保障后教育，盡力而行的原則，盡早準(zhǔn)備孩子的保險(xiǎn)。

孩子發(fā)生意外的機(jī)率要比成人大很多，在父母的保障型險(xiǎn)種備足后，還要重視孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的保障計(jì)劃。孩子投保，順序?yàn)橐馔怆U(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)→教育金。

孩子投保年齡小、保險(xiǎn)費(fèi)率低，在條件允許的范圍內(nèi)，盡量做滿額配置。同時(shí)，為孩子儲(chǔ)備教育金也很重要，用時(shí)間換空間，通過(guò)保險(xiǎn)復(fù)利，實(shí)現(xiàn)教育金的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

建議4：養(yǎng)老年金提前規(guī)劃。夫妻二人養(yǎng)老年金的規(guī)劃也必不可少。人的創(chuàng)富期基本都是25歲-60歲期間，因此60歲之后的養(yǎng)老費(fèi)用就需提前儲(chǔ)備，給自己一個(gè)體面又有尊嚴(yán)的晚年。

總保費(fèi)預(yù)算約4萬(wàn)元，能基本覆蓋家庭主要風(fēng)險(xiǎn)，符合目前自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況，林太太表示非常滿意。