杜坤

陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司鶴崗中心支公司共青保險(xiǎn)社 黑龍江 鶴崗 154213

引言

現(xiàn)階段我國(guó)機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)可以說(shuō)是當(dāng)前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的主要業(yè)務(wù)之一，自我國(guó)2003年1月份開(kāi)始實(shí)行車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率改革后，我國(guó)各大保險(xiǎn)公司便向市場(chǎng)上推出了各種各樣的車輛險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率體系。在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理論界對(duì)車輛險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行控制的過(guò)程中，往往只是研究車輛險(xiǎn)執(zhí)行中保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系，但是卻忽視了汽車修理廠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

汽車修理廠在幫保險(xiǎn)公司修理車輛的過(guò)程是車輛險(xiǎn)運(yùn)行的前提，同時(shí)汽車修理廠作為車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制中的修理費(fèi)用和換件費(fèi)用的決定者?？墒俏覈?guó)保險(xiǎn)公司在對(duì)車輛險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理過(guò)程中，往往會(huì)忽視了汽車修理廠在對(duì)出險(xiǎn)車輛提供修理服務(wù)過(guò)程中的相應(yīng)有效信息。同時(shí)又由于我國(guó)當(dāng)前大多數(shù)汽車修理廠并沒(méi)有與保險(xiǎn)公司建立直接的資本從屬關(guān)系，這樣就會(huì)導(dǎo)致汽車修理廠在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中往往會(huì)利用自身的優(yōu)勢(shì)，從而在汽車修理過(guò)程中誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人對(duì)車輛修理和護(hù)理的需求。這樣便會(huì)直接導(dǎo)致汽車修理過(guò)程中修理費(fèi)用和換件費(fèi)用顯著的增長(zhǎng)，從而使保險(xiǎn)公司在車輛險(xiǎn)控制過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素大大增加。

1 機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司與汽車修理廠的委托建立

（1）保險(xiǎn)公司與汽車修理廠委托建立的前提

在機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司需要與汽車修理廠建立相應(yīng)的委托關(guān)系，在委托關(guān)系的建立過(guò)程中，保險(xiǎn)公司作為委托人。因此保險(xiǎn)公司需要在關(guān)系建立的過(guò)程中，尋求一種有力的激勵(lì)相融機(jī)制來(lái)督促作為代理方的汽車修理廠可以自覺(jué)的去控制汽車修理費(fèi)用的上漲問(wèn)題，這樣便可以間接性的提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)[1]。因此保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，需要汽車修理廠來(lái)協(xié)助保險(xiǎn)公司對(duì)被保車輛進(jìn)行修理，來(lái)控制修理費(fèi)用的上漲。

（2）保險(xiǎn)公司與汽車修理廠車輛險(xiǎn)賠付中的分析

保險(xiǎn)公司與汽車修理廠在車輛險(xiǎn)賠付過(guò)程中，由于大多數(shù)情況下保險(xiǎn)公司和汽車修理廠之間的信息不對(duì)稱，因此保險(xiǎn)公司只能通過(guò)觀察自己的盈利收入來(lái)推斷汽車修理廠所付出的水平是否達(dá)到自己的要求。這就需要保險(xiǎn)公司在確保汽車修理廠營(yíng)業(yè)過(guò)程中利潤(rùn)最大化的前提下，來(lái)設(shè)計(jì)一個(gè)可行的激勵(lì)合同，這樣才可以保障汽車修理廠主動(dòng)的付出高水平的控制措施來(lái)提升兩者的利潤(rùn)最大化。因此保險(xiǎn)公司在激勵(lì)汽車修理廠付出風(fēng)險(xiǎn)控制努力的過(guò)程中，需要給汽車修理廠一定的金額補(bǔ)償。這樣汽車修理廠才會(huì)在對(duì)被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行修理的過(guò)程中，對(duì)自身進(jìn)行約束，從而控制維修服務(wù)的金額數(shù)額。

除此之外當(dāng)前有關(guān)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中的相關(guān)政策，對(duì)汽車修理廠的約束和懲罰機(jī)制十分有限，因此保險(xiǎn)公司無(wú)法形成一套有效的委托代理機(jī)制來(lái)對(duì)汽車修理廠進(jìn)行管理。因此保險(xiǎn)公司需要在與汽車修理廠進(jìn)行合作的過(guò)程中，設(shè)置相應(yīng)的管理?xiàng)l例來(lái)對(duì)汽車修理廠定點(diǎn)修理的資格進(jìn)行約束，這樣就可以使汽車修理廠自覺(jué)的在維修服務(wù)中去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)水平控制，從而可以間接性的提高保險(xiǎn)公司的盈利利潤(rùn)。

2 機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)下保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范具體措施

機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中由于保險(xiǎn)公司和汽車修理廠之間處于信息不對(duì)稱的狀態(tài)，所以保險(xiǎn)公司需要在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，來(lái)建立起對(duì)汽車修理廠相應(yīng)的激勵(lì)、懲罰和約束機(jī)制。只有這樣才可以讓機(jī)動(dòng)車車輛型業(yè)務(wù)進(jìn)行良性的發(fā)展，從而有效的提高保險(xiǎn)公司與汽車修理廠雙方的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

（1）保險(xiǎn)公司嘗試建立其附屬的汽車修理廠

保險(xiǎn)公司可以在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中建立屬于自己的汽車修理廠，那么這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司與汽車修理廠之間便不再是傳統(tǒng)的委托關(guān)系，而是屬于資本意義上的從屬關(guān)系。這樣在機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)的合作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司就可以通過(guò)有效的企業(yè)管理措施，來(lái)解決汽車修理廠在對(duì)被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行修理過(guò)程中的“漫天要價(jià)”的違規(guī)行為，從而降低汽車修理過(guò)程中的費(fèi)用。

（2）保險(xiǎn)公司需提高事故第一現(xiàn)場(chǎng)勘查力度

保險(xiǎn)公司在對(duì)機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，還需要安排外勤勘察人員在第一時(shí)間對(duì)機(jī)動(dòng)車事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行細(xì)致的了解，并對(duì)機(jī)動(dòng)車受損情況進(jìn)行觀察，從而預(yù)估出機(jī)動(dòng)車的維修價(jià)格。現(xiàn)場(chǎng)勘查人員需要在工作的過(guò)程中進(jìn)行報(bào)價(jià)、核損、復(fù)核、審批等一系列的工作流程，同時(shí)還需要對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)拍攝相應(yīng)的照片，來(lái)核定這場(chǎng)事故是否是屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，在這個(gè)過(guò)程中現(xiàn)場(chǎng)勘查人員并可以確定該機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)的相應(yīng)賠償金額。因此，對(duì)于機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)控制最有效的方法，便是提高現(xiàn)場(chǎng)勘查人員的個(gè)人素質(zhì)和工作能力[2]。保險(xiǎn)公司在管理的過(guò)程中需要對(duì)借故不到事故第一現(xiàn)場(chǎng)的勘查人員給予嚴(yán)厲的行政處罰，對(duì)于工作效率較好的勘察人員，保險(xiǎn)公司需要給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)勘察人員在工作中的積極性。

（3）保險(xiǎn)公司需科學(xué)地對(duì)車輛做出損失估價(jià)

保險(xiǎn)公司還需要科學(xué)地預(yù)估出車輛的損失，這就需要保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，提高定損人員的職業(yè)考核標(biāo)準(zhǔn)。來(lái)保障定損人員可以在車輛事故的現(xiàn)場(chǎng)，第一時(shí)間估算出車輛的損失價(jià)值，同時(shí)還需要定損人員對(duì)相應(yīng)的車輛配套零部件報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了解，這樣就可以根據(jù)車輛的受損情況，預(yù)估出車輛的維修金額和賠償金額。

3 結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理過(guò)程中，大部分風(fēng)險(xiǎn)因素都是由于汽車修理廠利用信息不對(duì)稱的關(guān)系，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的代理風(fēng)險(xiǎn)。因此現(xiàn)階段只有保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)汽車修理廠的管理和規(guī)則制定，才可以更好的保障保險(xiǎn)公司健康發(fā)展。