互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管困境分析

王惠

【摘要】隨著社會經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷地進入我們生活當中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展促進我國傳統(tǒng)金融的轉型，相應的金融監(jiān)管機制的升級也是迫在眉睫的。我國互聯(lián)網(wǎng)技術相比于其他國家要較為落后，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全問題也需要不斷的改進。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面進行探討，首先介紹了中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當下的情況，其次對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制給出了進一步優(yōu)化的建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融;監(jiān)管困境

傳統(tǒng)銀行結合前沿的互聯(lián)網(wǎng)科技，進行業(yè)務流程上的創(chuàng)新變革，誕生了網(wǎng)絡銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，銀行的金融業(yè)務得到了很大的改進。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展與普及，讓網(wǎng)絡銀行得以打破了地域上和時間上的約束，讓用戶無論何時何地，都可以享受銀行的金融服務。借助互聯(lián)網(wǎng)科技的力量，網(wǎng)絡銀行快速普及并且發(fā)展，現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行在現(xiàn)代銀行領域的地位越來越重要，因此全球不同地區(qū)十分關注網(wǎng)絡后的監(jiān)管機制，部分歐美發(fā)達地區(qū)已經(jīng)建立起相對健全的監(jiān)管體系。我國雖然也有建立互聯(lián)網(wǎng)金融機制，但是還不夠全面。健全的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系，一方面可以確保網(wǎng)絡銀行良性發(fā)展，另一方面可以消除相關的潛在風險。本文從金融監(jiān)管方面進行探討。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融機制的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

科技的發(fā)展必然會帶動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展推動我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級變革，不過相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的要求更高一些，因此建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制是必不可少的。

借助互聯(lián)網(wǎng)金融、信息化技術和其他互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，金融行業(yè)各個方面都變得方便起來?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，讓信息更有效的流通，所以互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加的方便快捷，更加受人民群眾的歡迎?？萍及l(fā)展促進了電子行業(yè)的發(fā)展，智能手機快速便捷，只要安裝手機銀行就可以隨時隨地享受銀行的金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融的不便利性，也推動了金融行業(yè)的變革。手機銀行在人們生活中也和實體銀行一樣變得重要，甚至比實體銀行更讓人民群眾接受。在這樣的背景下，傳統(tǒng)金融機制效率低下，難以滿足經(jīng)濟市場的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機制的升級變革是勢在必得的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的困境

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融機制的完善

法律的不規(guī)范性和外部監(jiān)管的缺失促使互聯(lián)網(wǎng)機制需要進一步的完善。對于我國現(xiàn)狀來說，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制體系的完善，缺乏有效地監(jiān)管和制約，從而造成信用環(huán)境存在一定的問題，這對金融消費者具有一定的威脅性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的不完整，導致一些不法分子在網(wǎng)絡放貸，如校園貸等不法貸款渠道。網(wǎng)絡貸款容易讓金融消費者輕信那些不法分子，對貸款人來說會造成許多不必要的傷害。

（二）網(wǎng)絡貸款的風控水平差

網(wǎng)絡技術的發(fā)展和手機銀行的發(fā)行，為貸款帶來了許多的便利，很多人選擇網(wǎng)貸而不是去實體銀行進行實名貸款，到最后對金融消費者和開發(fā)商來說都會造成不必要的損失，網(wǎng)絡監(jiān)管機制的不完善是此類現(xiàn)象產生的重要原因。借貸人的身份核實難度大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是基于電子信息虛擬的基礎之上進行的，對于交易者的身份認證和信用校對都具有一定的困難，從而很難避免借貸人故意提供一些虛構出來的材料信息，或者運用其他人的信息進行借貸，從而無法歸還借貸的情況發(fā)生。

（三）網(wǎng)絡資金流動不明確

在很多公司、個人企業(yè)等會出現(xiàn)資金流動的問題，有些不法分子甚至通過網(wǎng)絡金融來洗白自己的不法金錢等各種現(xiàn)象，都體現(xiàn)了網(wǎng)絡資金流動的不明確性。而且資金流動在網(wǎng)絡中是很難控制的，黑客的存在對于資金的安全性有著很大的威脅。大量的沉淀來自于資金收付，資金安全隱患也就隨之誕生了。資金收付的時間差導致資金沉淀在平臺賬戶，從而使得周轉發(fā)生了滯留。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術不過關

我國互聯(lián)網(wǎng)技術起步晚，對于其他國家來說是落后的，而且我國網(wǎng)絡技術人才也比較缺失，網(wǎng)絡安全方面也存在一定的漏洞。網(wǎng)絡技術完全是依賴自身的技術管理，如果存在加密管理缺陷的隱患，極易導致黑客攻擊;網(wǎng)絡金融系統(tǒng)在設計上若存在缺陷或者漏洞，將面臨網(wǎng)絡癱瘓的技術風險，以及存在信息泄露、身份識別、信息掌控與處理等互聯(lián)網(wǎng)特有的風險;同時面臨潛在的人為或程序技術的操作風險。這一系列技術風險提高了對平臺管理者的技術要求，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的升級是必不可少的，只有互聯(lián)網(wǎng)技術過關才可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行。

（五）網(wǎng)絡安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全問題包括兩個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息安全問題?？蛻粜畔踩敲恳晃痪W(wǎng)絡金融消費者最關心、也是最關注的問題。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融支付也是網(wǎng)絡金融消費者關注的問題之一。目前，微信、支付寶支付已大面積流行起來，現(xiàn)金已經(jīng)很少見到。帶個手機就可以出門，而且手機支付可以不用輸密碼，直接指紋、刷臉就可完成支付，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全的漏洞之一。

三、對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困境的建議

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制體系

國有國法，家有家規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也應該建立一套完整的監(jiān)管機制體系。國家法律對金融監(jiān)督管理是最具有法律效應的，可以有效的對網(wǎng)絡金融進行監(jiān)督管理、保障金融系統(tǒng)的安全。所以我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制需要不斷的完善法律監(jiān)管體系，及時補充和完善相關的金融法律法規(guī)，更要加快推進對相關法律的立法進度。網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡金融超市等都是網(wǎng)絡金融的弊端，存在著很大的風險。

（二）建立多層次互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

我國金融監(jiān)管體制必須建立正規(guī)的監(jiān)督體系，同時要求從事互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的人員進行自律自省。第一，加強金融監(jiān)管各部門的交流溝通。第二，督促行業(yè)有關人員自覺遵守法律法規(guī)，維護好市場經(jīng)濟的秩序及有關人員的合法權益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的更好發(fā)展。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應該加大懲處力度。

（三）加大對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護力度

我國有消費者權益保護機構，金融消費者也應該建立專門的權益保護機構，這樣有利于保護金融消費者的合法權益，彌補網(wǎng)絡金融消費者權益保護的缺失。在互聯(lián)網(wǎng)這個大環(huán)境中，采集信息、信息傳播的速度以及傳播的規(guī)模比較廣泛，在這個過程中，消費者的權益保護問題被不斷地提出，因此要不斷地強化消費者權益管理，完善個人信息保密制度，逐步建立健全健康良好的金融互聯(lián)網(wǎng)市場環(huán)境。建立金融消費者權益保護機構能夠讓消費者更加信任互聯(lián)網(wǎng)金融，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）自律監(jiān)管體制

在互聯(lián)金融的發(fā)展與管理過程中，市場爭議最大的是行政監(jiān)管和自律管理之爭。對于業(yè)界而言，普遍傾向于自律管理。自律管理有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，自律管理對行政監(jiān)管的補充，將有效填補行政管制的漏洞與僵化，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（五）網(wǎng)絡安全問題的解決

針對這個問題，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制是勢在必行的。網(wǎng)絡安全問題不僅是對網(wǎng)絡金融行業(yè)負責，更是對中國網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全負責。要實時跟蹤網(wǎng)絡安全走勢，面對新出現(xiàn)的病毒，要在第一時間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時殺滅病毒，保證網(wǎng)絡的正常運行;要及時升級網(wǎng)絡，確保理財軟件的安全運行，達到較高的安全級別。要提醒客戶須對大額在線支付提高警惕，要對網(wǎng)站可靠性有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時行使權力舉報。對客戶因網(wǎng)絡安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，積極與保險公司合作等等。

四、結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要的意義。我國的金融監(jiān)管以金融機構為主且實行分業(yè)監(jiān)管體制，不僅人為地切斷各種金融機制和金融產品之間的內在聯(lián)動關系，而且嚴重限制了金融機構的業(yè)務拓展與實體經(jīng)濟運行的程度，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產生降低了金融與實體經(jīng)濟的錯位程度，也為金融行業(yè)注入了新的血液。不僅促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革，就連我國互聯(lián)網(wǎng)技術也得到了不斷地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得我國網(wǎng)絡安全系統(tǒng)不斷地升級，從而保障了金融消費者的各種權益，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷完善，也為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者提供了堅強的后盾。

參考文獻：

[1]張游睿.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管困境分析[J]現(xiàn)代營銷（下旬），2019（7）.

[2]]徐衛(wèi)東、郭千鈺.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困境及破解——基于眾籌金融視閾的分析[J].當代經(jīng)濟研究，2018（1）.