陳喆

【摘要】金融科技不僅有助于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效率的重要方式。金融科技在推動(dòng)居民消費(fèi)、扶持小微企業(yè)和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面扮演著極其重要的角色，應(yīng)履行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，與區(qū)塊鏈、供應(yīng)鏈以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)相結(jié)合，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融科技 小微企業(yè) 實(shí)體經(jīng)濟(jì)

【中圖分類號(hào)】F832.5 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，金融科技浪潮席卷而來(lái)，以迅猛態(tài)勢(shì)改變金融行業(yè)生態(tài)和服務(wù)模式。余額寶等產(chǎn)品出現(xiàn)后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般快速生長(zhǎng)，移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)貸以及供應(yīng)鏈金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越突出，一定程度上影響了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。作為引領(lǐng)新時(shí)代潮流的金融科技，應(yīng)履行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，與區(qū)塊鏈、供應(yīng)鏈以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)相結(jié)合，從惠及民生發(fā)展、扶持小微企業(yè)和推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合等方面，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，大力推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

金融科技通過(guò)金融創(chuàng)新惠及民生發(fā)展，推動(dòng)居民消費(fèi)

金融科技有普惠金融的特點(diǎn)，在惠及民生發(fā)展的路徑上具有較大優(yōu)勢(shì)。以第三方支付、P2P網(wǎng)貸以及供應(yīng)鏈金融等為代表性業(yè)務(wù)的金融科技不斷得到發(fā)展，覆蓋的范圍越來(lái)越廣泛，金融效率的提升也具有明顯改善，這些都是金融科技普惠金融特點(diǎn)的體現(xiàn)。金融科技的發(fā)展，改變了原來(lái)傳統(tǒng)金融“高大上”的特點(diǎn)，通過(guò)細(xì)微的環(huán)節(jié)改善普通百姓的生活方式，可以讓老百姓享受到科技帶來(lái)的便利，享受到更加高效和便捷的金融服務(wù)，提升居民消費(fèi)能力，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。因此，實(shí)體行業(yè)應(yīng)借助金融科技的東風(fēng)，依托金融科技的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替線下繁瑣的支付過(guò)程，從而提供更便捷、更高效的服務(wù)，打破原有的陳舊模式，節(jié)約成本，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量。

隨著我國(guó)金融環(huán)境的優(yōu)化和金融監(jiān)管體系的完善，金融科技的眾多力量也開(kāi)始涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域，網(wǎng)商平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)以及第三方支付等都紛紛加入這一行列，打破了原來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域中商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局面，居民在消費(fèi)時(shí)擁有更多的支付選擇，消費(fèi)領(lǐng)域也逐步拓寬。隨著金融科技新技術(shù)的加速迭代，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的金融科技正在引領(lǐng)當(dāng)下消費(fèi)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新升級(jí)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)居民消費(fèi)領(lǐng)域的深刻變革。同時(shí)，金融科技在技術(shù)和場(chǎng)景化發(fā)展方面具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，能夠滿足消費(fèi)者小額多次的普惠金融需求，通過(guò)金融創(chuàng)新推動(dòng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

助力小微企業(yè)融資，扶持小微企業(yè)發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題。我國(guó)小微企業(yè)眾多，發(fā)展不均衡，造成了小微企業(yè)在融資方面競(jìng)爭(zhēng)激烈，難以快速有效地借貸資金，并且大多數(shù)小微企業(yè)從事技術(shù)含量較低的生產(chǎn)，利潤(rùn)微薄，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行評(píng)估時(shí)，對(duì)小微企業(yè)尤其嚴(yán)格，一些大型金融機(jī)構(gòu)不愿為小微企業(yè)提供借貸服務(wù)。從社會(huì)發(fā)展來(lái)看，小微企業(yè)為我國(guó)提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)GDP貢獻(xiàn)也十分突出。小微企業(yè)融資難問(wèn)題解決得如何，不僅關(guān)乎小微企業(yè)自身的發(fā)展，而且對(duì)一個(gè)地區(qū)乃至一個(gè)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技創(chuàng)新、擴(kuò)大就業(yè)等許多方面都影響深遠(yuǎn)。

隨著近幾年金融科技的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)幫助小微企業(yè)融資起到了非常巨大的作用。金融科技可以運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)將零散的客戶數(shù)據(jù)整合起來(lái)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和信用狀況進(jìn)行評(píng)估，使信貸機(jī)構(gòu)全方位了解小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)其未來(lái)運(yùn)營(yíng)作出準(zhǔn)確評(píng)估，減少信貸機(jī)構(gòu)不良貸款的發(fā)生，防止資本損失，便于信貸機(jī)構(gòu)作出是否對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款的決策。信貸機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，也不再需要面對(duì)面交易，通過(guò)金融科技提供的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以快速精準(zhǔn)地對(duì)接，遠(yuǎn)程完成對(duì)客戶的信用評(píng)估以及信貸手續(xù)，節(jié)省了信貸機(jī)構(gòu)大量的成本。例如，微眾銀行的微業(yè)貸、蘇寧銀行的微商貸就是借助金融科技的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信用貸款。金融科技在解決小微企業(yè)融資難困境時(shí)，也使其能夠借助金融科技的平臺(tái)銷售產(chǎn)品，與客戶無(wú)需見(jiàn)面就能順利完成，減少了雙方的成本，使交易更為方便，使交易的成功率大幅度提升。金融科技通過(guò)在信息獲取及確認(rèn)、原料獲取、產(chǎn)品銷售、融資金融等方面的優(yōu)勢(shì)，極大地助力小微企業(yè)成長(zhǎng)和發(fā)展。

金融科技提高供應(yīng)鏈效率，促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融科技將重塑商業(yè)模式，引發(fā)一系列的產(chǎn)業(yè)發(fā)展變革，給金融行業(yè)帶來(lái)了深刻的變化。在金融科技的支撐下，供應(yīng)鏈將會(huì)是未來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大動(dòng)能，供應(yīng)鏈金融不斷促進(jìn)實(shí)體產(chǎn)業(yè)和金融的融合，打造出一個(gè)智慧型供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。在這種趨勢(shì)下，脫離金融科技的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。

在我國(guó)當(dāng)前“產(chǎn)融結(jié)合，脫實(shí)向虛”的現(xiàn)實(shí)背景下，依托金融科技的供應(yīng)鏈金融因?yàn)椤爱a(chǎn)業(yè)發(fā)展需求”而加速發(fā)展，成為我國(guó)金融供給側(cè)改革的重要組成部分。其中，利用共識(shí)算法和智能合約的區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠提高供應(yīng)鏈的效率，降低供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合，推動(dòng)實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境下，企業(yè)在與其他企業(yè)貿(mào)易往來(lái)中會(huì)涉及支付結(jié)算以及信貸融資等不同形式的交易方式，迫切需要一種高效率的管理模式，供應(yīng)鏈金融管理正好可以滿足這一需要，做到企業(yè)交易模式的多層面融合，提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，供應(yīng)鏈金融提供了一種現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新模式，將缺乏信任的各個(gè)企業(yè)變?yōu)橄嗷リP(guān)聯(lián)的上下游企業(yè)，共同創(chuàng)新解決問(wèn)題的方案，加強(qiáng)其自身競(jìng)爭(zhēng)力。與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融相比，依托金融科技發(fā)展的供應(yīng)鏈金融在溝通成本和操作手續(xù)方面都有較大的優(yōu)勢(shì)，這也是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展緩慢的原因。金融科技將通過(guò)新技術(shù)手段，通過(guò)區(qū)塊鏈搭建全新的產(chǎn)業(yè)模式，解決傳統(tǒng)金融存在的問(wèn)題，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更廣的發(fā)展空間和更大的價(jià)值。

另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)在促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合方面發(fā)揮了巨大作用。區(qū)塊鏈中公開(kāi)大賬本技術(shù)，使供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)達(dá)成一致，并且做到各企業(yè)信息保密、信息安全，使上下游企業(yè)共同維護(hù)貿(mào)易往來(lái)中貿(mào)易信息。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，節(jié)約了企業(yè)的成本，更高效率地加強(qiáng)了企業(yè)間的相互信任，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的融合，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。區(qū)塊鏈中智能合約的技術(shù)也發(fā)揮著巨大的作用，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率大幅度提高，使企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)更加客觀真實(shí)，信息披露的程度也會(huì)提高，從而降低供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)。智能合約是基于企業(yè)真實(shí)貿(mào)易背景下，通過(guò)自身所具備的技術(shù)，改變供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，使其更加自動(dòng)、智能和省時(shí)，提高了企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的能力，加強(qiáng)了企業(yè)之間智能化的聯(lián)系，減少了信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也得到了下降。

（作者為武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

①付保宗、盛朝迅等：《加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系研究》，《宏觀經(jīng)濟(jì)研究》，2019年第4期。

責(zé)編/李一丹 美編/陳媛媛